Gaji RM5,000 Layak Pinjaman Peribadi Berapa?

Ramai orang rasa bila gaji sudah mencecah RM5,000 sebulan, ruang untuk ambil pinjaman peribadi menjadi lebih selesa.

Betul, gaji RM5,000 biasanya memberi lebih banyak ruang berbanding gaji RM3,000.

Tetapi itu tidak bermaksud semua orang bergaji RM5,000 sesuai mengambil personal loan dalam jumlah besar.

Kelayakan sebenar masih bergantung pada beberapa perkara penting:

• gaji bersih selepas potongan;
• komitmen bulanan sedia ada;
• DSR sebelum dan selepas pinjaman;
• rekod bayaran;
• kadar faedah atau kadar keuntungan;
• tempoh pinjaman;
• yuran, takaful dan kos tambahan;
• tujuan pinjaman itu sendiri.

Soalan yang lebih tepat bukan hanya:

“Gaji RM5,000 boleh pinjam berapa?”

Tetapi:

“Kalau pinjaman ini lulus, cashflow bulanan saya masih sihat atau makin ketat?”

Artikel ini akan bantu anda faham cara menilai kelayakan pinjaman peribadi dengan gaji RM5,000 secara lebih realistik.

Jawapan Ringkas: Gaji RM5,000

Layak Pinjaman Peribadi Berapa?

Sebagai anggaran awal, seseorang dengan gaji kasar RM5,000 mungkin layak sekitar RM20,000 hingga RM70,000 pinjaman peribadi, bergantung kepada komitmen bulanan, DSR, tempoh pinjaman, kadar, yuran dan polisi pemberi pinjaman.

Namun, angka ini bukan jaminan kelulusan.

Dua orang yang sama-sama bergaji RM5,000 boleh mendapat keputusan yang sangat berbeza.

Contohnya:

Jumlah maksimum yang mungkin diluluskan tidak semestinya jumlah yang patut diambil.

Untuk gaji RM5,000, risiko utama bukan semata-mata tidak layak. Risiko yang lebih biasa ialah rasa layak, lalu mengambil hutang yang lebih besar daripada kemampuan sebenar.

Semak dahulu dengan Kalkulator Kelayakan Pinjaman Peribadi DuitMap sebelum membuat keputusan.

Gaji RM5,000

Bukan Bermaksud RM5,000

Masuk Bank

Gaji RM5,000 biasanya merujuk kepada gaji kasar, bukan gaji bersih.

Dalam slip gaji sebenar, jumlah yang masuk ke akaun bank biasanya lebih rendah selepas potongan seperti:

• KWSP pekerja;
• SOCSO;
• EIS;
• PCB, bergantung kepada status cukai dan pelepasan;
• potongan syarikat;
• komitmen lain jika ada.

Sebagai gambaran mudah:

Angka ini hanyalah anggaran. Gaji bersih sebenar boleh berubah mengikut keadaan individu.

Sebab itu, apabila mahu menilai kemampuan pinjaman, jangan hanya guna gaji kasar. Untuk bajet sendiri, lebih selamat guna gaji bersih kerana itu jumlah sebenar yang digunakan untuk hidup setiap bulan.

Jika belum pasti jumlah bersih, kira dahulu dengan Kalkulator Gaji Bersih DuitMap sebelum semak kelayakan pinjaman. Jika anda mahu faham pecahan potongan dan anggaran take-home pay dengan lebih dekat, rujuk juga panduan gaji bersih untuk gaji RM5,000.

Kenapa Gaji RM5,000

Masih Boleh Jadi Ketat

Gaji RM5,000 nampak lebih selesa di atas kertas. Tetapi dalam kehidupan sebenar, gaji yang lebih tinggi selalunya datang bersama komitmen yang lebih tinggi.

Antara komitmen biasa untuk orang bergaji sekitar RM5,000:

• loan kereta RM800 hingga RM1,200;
• sewa rumah atau bayaran rumah keluarga;
• PTPTN;
• kad kredit;
• BNPL;
• belanja anak atau pasangan;
• komitmen kepada ibu bapa;
• insurans atau takaful;
• kos minyak, tol dan makan di luar.

Masalahnya, komitmen ini tidak selalu terasa besar apabila dilihat satu per satu. Tetapi apabila dikumpulkan, ruang cashflow boleh menjadi sempit.

Contohnya:

Sebelum ambil personal loan pun, komitmen sudah RM1,800 sebulan.

Jika gaji bersih sekitar RM4,400, baki selepas komitmen ini ialah sekitar RM2,600 sebelum kira makan, minyak, sewa, keluarga, bil dan simpanan.

Jadi, gaji RM5,000 tidak automatik bermaksud cashflow kuat. Yang menentukan selesa atau tidak ialah baki selepas semua komitmen dan kos hidup.

Faham DSR Untuk Gaji RM5,000

DSR atau Debt Service Ratio ialah nisbah komitmen hutang bulanan berbanding pendapatan.

Formula mudah:

DSR = Jumlah komitmen bulanan ÷ pendapatan bulanan × 100

Contohnya, jika gaji kasar RM5,000 dan jumlah komitmen bulanan RM1,500:

RM1,500 ÷ RM5,000 × 100 = 30%

Maksudnya, 30% daripada pendapatan bulanan digunakan untuk membayar komitmen hutang.

Untuk pinjaman peribadi, ansuran baharu akan menambah jumlah komitmen bulanan. Jadi DSR selepas pinjaman akan naik.

Sebagai panduan umum:

Namun, DSR bukan satu-satunya ukuran.

Ada dua perkara berbeza yang perlu difahami:

Pinjaman yang lulus tidak semestinya pinjaman yang selesa.

Sebab itu, sebelum mohon, semak dahulu anggaran DSR dengan Kalkulator Kelayakan Pinjaman Peribadi DuitMap. Jika anda mahu faham logik DSR dengan lebih terperinci, baca juga panduan DSR pinjaman peribadi DuitMap.

Contoh 1: Gaji RM5,000,

Komitmen Rendah

Katakan seseorang bergaji RM5,000 dan komitmen bulanannya masih rendah.

Contoh:

Dalam situasi ini, DSR masih rendah. Dari sudut angka, ruang untuk mengambil pinjaman nampak lebih selesa.

Tetapi ini tidak bermaksud wajar terus mengambil jumlah maksimum.

Walaupun DSR rendah, masih perlu semak:

• jumlah bayaran balik keseluruhan;
• kadar efektif sebenar;
• yuran dan caj;
• tujuan pinjaman;
• simpanan kecemasan;
• kemampuan jika berlaku perubahan pendapatan.

Jika pinjaman dibuat untuk keperluan penting, jumlah terkawal dan tempoh tidak terlalu panjang, ia mungkin masih masuk akal.

Tetapi jika pinjaman dibuat hanya kerana “masih layak”, itu tanda perlu berhenti dan kira semula.

Contoh 2: Gaji RM5,000,

Ada Loan Kereta

Sekarang lihat contoh yang lebih biasa.

Katakan seseorang bergaji RM5,000 dan sudah ada loan kereta.

DSR 36% mungkin masih nampak boleh diterima. Tetapi jangan berhenti pada angka DSR sahaja.

Jika gaji bersih sekitar RM4,400, selepas bayar komitmen RM1,800, baki tinggal sekitar RM2,600.

Daripada baki itu, masih perlu bayar kos makan, minyak, tol, sewa, bil, keluarga, simpanan dan kecemasan.

Untuk orang bujang dengan kos hidup rendah, mungkin masih terkawal.

Tetapi untuk orang yang sudah berkahwin, ada anak, menyewa rumah, atau menanggung keluarga, cashflow boleh mula terasa sederhana ketat.

Di sinilah pentingnya beza antara:

“Bank mungkin boleh lulus”

and

“Saya masih boleh hidup dengan tenang selepas bayar semua komitmen”

Gaji RM5,000 bukan lesen untuk menambah hutang tanpa kira baki hidup.

Contoh 3: Gaji RM5,000,

Ada Kad Kredit dan BNPL

Situasi ketiga lebih berisiko kerana komitmen kecil mula berkumpul.

Contoh:

Jika tambah personal loan dengan ansuran RM700:

DSR 46% sudah masuk zon yang perlu berhati-hati.

Pada tahap ini, personal loan mungkin masih nampak “boleh” dari segi kelayakan tertentu, tetapi cashflow sebenar boleh menjadi ketat.

Komitmen seperti kad kredit minimum payment dan BNPL sering nampak kecil. Tetapi apabila digabungkan dengan loan kereta dan personal loan, jumlahnya boleh memakan sebahagian besar gaji.

Jika tujuan personal loan ialah untuk tutup hutang kad kredit, ia perlu dikira dengan teliti.

Ia hanya membantu jika:

• kos keseluruhan lebih rendah;
• ansuran masih mampu;
• tempoh tidak terlalu panjang;
• kad kredit tidak digunakan semula;
• ada pelan jelas untuk keluar daripada hutang.

Jika tidak, personal loan hanya memindahkan hutang dari satu tempat ke tempat lain.

Untuk situasi begini, semak dahulu dengan Kalkulator Debt Consolidation DuitMap atau bandingkan strategi bayaran hutang menggunakan Kalkulator Debt Snowball DuitMap.

Berapa Ansuran Personal Loan Yang Masih Selesa Untuk Gaji RM5,000?

Tidak ada satu angka yang sesuai untuk semua orang. Tetapi sebagai panduan cashflow, anda boleh fikir begini:

Panduan ini bukan peraturan rasmi bank. Ia hanya cara praktikal untuk menilai risiko bulanan.

Untuk gaji RM5,000, ansuran RM700 mungkin nampak biasa. Tetapi jika sudah ada loan kereta RM1,000, sewa RM1,200, kad kredit RM300 dan komitmen keluarga, ansuran tambahan itu boleh menekan bajet.

Jangan hanya tanya:

“Ansuran ini lepas atau tidak?”

Tanya juga:

“Selepas bayar ansuran ini, saya masih boleh menyimpan atau tidak?”

Jika setiap bulan sudah hampir habis sebelum gaji seterusnya, pinjaman baharu boleh membuat keadaan menjadi lebih rapuh.

Tempoh Pinjaman: Jangan Panjangkan Hanya Untuk Rendahkan Ansuran

Tempoh pinjaman sangat mempengaruhi ansuran bulanan.

Secara umum:

Ramai orang tertarik dengan tempoh panjang kerana ansuran bulanan nampak lebih rendah.

Tetapi tempoh panjang biasanya bermaksud:

• jumlah bayaran balik lebih tinggi;
• hutang kekal lebih lama;
• ruang DSR terikat lebih lama;
• lebih sukar mengambil komitmen besar lain seperti rumah;
• risiko rasa selesa palsu.

Untuk gaji RM5,000, jika cashflow masih kuat, tidak semestinya perlu memilih tempoh paling panjang. Kadang-kadang tempoh lebih pendek lebih baik kerana hutang cepat selesai dan jumlah kos keseluruhan lebih rendah.

Tetapi jika ansuran pendek terlalu tinggi sampai menekan kehidupan bulanan, itu juga tidak sihat.

Yang penting ialah bandingkan:

• ansuran bulanan;
• jumlah bayaran balik;
• kos faedah atau keuntungan;
• kesan kepada DSR;
• fleksibiliti jika mahu settle awal.

Jika ada beberapa tawaran, bandingkan menggunakan Kalkulator Perbandingan Pinjaman Peribadi DuitMap.

Kadar Rata, EIR dan Yuran: Jangan Tengok Kadar Iklan Sahaja

Dalam pinjaman peribadi, kadar yang diiklankan tidak semestinya menunjukkan kos sebenar.

Banyak tawaran pinjaman menggunakan kadar rata seperti 4.99%, 5.99% atau 6.99% setahun.

Masalahnya, kadar rata tidak sama dengan kadar efektif sebenar.

Kadar rata biasanya dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal. Tetapi dalam pinjaman ansuran, baki hutang akan berkurang dari masa ke masa. Sebab itu, kadar efektif sebenar boleh kelihatan lebih tinggi daripada kadar rata yang diiklankan.

Selain itu, kos lain juga boleh mengubah jumlah sebenar yang anda tanggung:

• processing fee;
• stamp duty;
• takaful atau insurans;
• yuran yang ditolak awal;
• financed fee;
• jumlah tunai bersih yang diterima.

Contohnya, anda memohon RM50,000.

Tetapi selepas yuran tertentu, jumlah bersih yang masuk ke akaun mungkin lebih rendah. Namun bayaran ansuran masih dikira berdasarkan struktur pinjaman penuh.

Sebelum terima tawaran, semak:

• ansuran bulanan;
• jumlah bayaran balik;
• jumlah faedah atau keuntungan;
• tunai bersih yang diterima;
• yuran upfront;
• yuran yang dimasukkan dalam pinjaman;
• anggaran EIR.

Jika sudah ada quote bank, gunakan Kalkulator EIR DuitMap untuk semak kos sebenar pinjaman. Untuk penerangan yang lebih jelas tentang beza flat rate dan kos sebenar, rujuk panduan kadar rata vs kadar efektif pinjaman peribadi.

Bila Personal Loan Masuk Akal Untuk Gaji RM5,000?

Pinjaman peribadi bukan semestinya salah. Dalam situasi tertentu, ia boleh membantu jika digunakan secara terkawal.

Untuk gaji RM5,000, personal loan mungkin masih masuk akal jika:

1. Tujuan pinjaman jelas dan penting

Contohnya kecemasan, kos keluarga yang tidak boleh ditangguh, atau keperluan yang benar-benar penting.

Jika tujuan pinjaman kabur, lebih baik jangan teruskan.

2. Jumlah pinjaman terkawal

Jangan ambil jumlah lebih besar hanya kerana bank menawarkan lebih. Ambil berdasarkan keperluan sebenar.

3. Ansuran masih selesa selepas kira gaji bersih

Ansuran perlu dilihat bersama kos hidup sebenar, bukan hanya berdasarkan gaji kasar.

4. Tempoh pinjaman tidak terlalu panjang

Tempoh panjang boleh membantu cashflow bulanan, tetapi jangan sampai hutang kecil menjadi beban bertahun-tahun.

5. Ada simpanan kecemasan

Jika semua duit bulanan habis untuk komitmen, anda akan mudah kembali kepada kad kredit atau pinjaman lain apabila ada kecemasan.

6. Digunakan untuk susun semula hutang mahal

Jika hutang kad kredit sangat tinggi, personal loan boleh membantu jika kos keseluruhan lebih rendah dan disiplin kewangan berubah.

Namun, jika personal loan hanya digunakan untuk melonggarkan kad kredit supaya boleh berbelanja semula, itu sangat berbahaya.

Bila Gaji RM5,000

Tidak Sesuai Ambil Personal Loan Dahulu?

Ada keadaan di mana lebih baik tangguhkan dahulu pinjaman peribadi walaupun gaji RM5,000.

Berhati-hati jika:

• sudah ada loan kereta besar;
• baru beli rumah atau sedang merancang beli rumah;
• kad kredit hanya bayar minimum;
• banyak komitmen BNPL;
• tiada simpanan kecemasan;
• gaji nampak besar tetapi selalu habis sebelum hujung bulan;
• mahu pinjam untuk majlis, telefon, percutian atau gaya hidup;
• mahu upgrade kereta menggunakan personal loan;
• bergantung kepada bonus, OT atau komisen untuk bayar ansuran;
• mahu consolidate hutang tetapi masih terus guna kad kredit.

Masalah gaji RM5,000 bukan semestinya tidak layak.

Masalahnya ialah rasa “layak” boleh membuat seseorang berani mengambil hutang lebih besar daripada yang selesa.

Kalau pinjaman baharu hanya memberi lega sementara tetapi menambah komitmen selama bertahun-tahun, itu bukan keputusan yang kuat.

Personal Loan Untuk Tutup Hutang: Bila Membantu, Bila Bahaya?

Ramai orang mempertimbangkan personal loan untuk tutup hutang kad kredit atau gabung beberapa hutang kecil.

Ini boleh membantu, tetapi tidak semestinya.

Ia boleh membantu jika:

• kadar atau kos keseluruhan lebih rendah;
• bayaran bulanan lebih jelas;
• tempoh pinjaman tidak terlalu panjang;
• ansuran masih mampu;
• kad kredit tidak digunakan semula;
• ada rancangan keluar daripada hutang.

Ia boleh jadi bahaya jika:

• hanya ansuran bulanan lebih rendah tetapi tempoh hutang jauh lebih panjang;
• jumlah kos keseluruhan lebih tinggi;
• hutang lama selesai tetapi hutang baru bertambah;
• kad kredit kosong lalu digunakan semula;
• masalah belanja tidak diperbaiki.

Contohnya, jika anda gabungkan hutang kad kredit kepada personal loan, tetapi selepas itu kad kredit digunakan semula, anda akhirnya mempunyai dua masalah:

1. personal loan baharu;
2. hutang kad kredit baharu.

Sebab itu, sebelum consolidate hutang, kira dahulu sama ada ia benar-benar menjimatkan atau sekadar menangguhkan masalah.

Gunakan Kalkulator Debt Consolidation DuitMap untuk semak perbandingan antara hutang semasa dan pinjaman baharu. Jika anda masih menimbang sama ada strategi ini benar-benar berbaloi, baca juga panduan debt consolidation Malaysia dengan personal loan.

Checklist Sebelum Mohon Pinjaman Peribadi Dengan Gaji RM5,000

Sebelum mohon personal loan, semak checklist ini:

• Saya tahu gaji bersih sebenar.
• Saya tahu semua komitmen tetap.
• Saya sudah kira DSR sebelum dan selepas loan.
• Saya tahu ansuran bulanan sebenar.
• Saya tahu jumlah bayaran balik keseluruhan.
• Saya sudah semak EIR atau kos efektif.
• Saya sudah semak yuran, takaful dan stamp duty.
• Saya masih ada simpanan kecemasan.
• Saya tidak bergantung kepada bonus atau komisen untuk bayar ansuran.
• Saya tidak ambil loan kerana lifestyle inflation.
• Saya sudah banding sekurang-kurangnya dua tawaran jika ada pilihan.
• Saya tahu apa yang akan dikorbankan setiap bulan selepas ambil loan.

Jika banyak perkara di atas belum jelas, jangan tergesa-gesa.

Pinjaman peribadi mungkin mudah dimohon, tetapi kesannya boleh berada dalam cashflow selama bertahun-tahun.

Cara Semak Dengan Kalkulator DuitMap

Cara paling praktikal ialah kira ikut langkah.

1. Kira gaji bersih dahulu

Mulakan dengan gaji bersih, bukan gaji kasar.

Ini memberi gambaran lebih realistik tentang duit yang benar-benar masuk ke akaun.

Kalkulator berkaitan:
/tools/kalkulator-pendapatan/gaji-bersih

2. Semak kelayakan dan DSR

Masukkan pendapatan, komitmen sedia ada dan anggaran ansuran pinjaman untuk lihat DSR selepas loan.

Kalkulator berkaitan:
/tools/pinjaman-peribadi/kalkulator-kelayakan-pinjaman

3. Semak kos sebenar jika sudah ada quote

Jika bank atau ejen beri quote, jangan tengok kadar rata sahaja. Semak yuran, jumlah bayaran balik dan EIR.

Kalkulator berkaitan:
/tools/pinjaman-peribadi/kalkulator-eir

4. Bandingkan beberapa tawaran

Jika ada lebih daripada satu tawaran, bandingkan dari segi ansuran, total repayment, yuran dan kos sebenar.

Kalkulator berkaitan:
/tools/pinjaman-peribadi/perbandingan-pinjaman

5. Jika tujuan ialah gabung hutang, semak dahulu

Jika mahu guna personal loan untuk tutup kad kredit, BNPL atau hutang lain, bandingkan dahulu sebelum terus ambil pinjaman baharu.

Kalkulator berkaitan:
/tools/pinjaman-peribadi/debt-consolidation

Kalkulator berkaitan:
/tools/kalkulator-hutang/debt-snowball

Kesimpulan

Gaji RM5,000 biasanya memberi lebih ruang berbanding gaji RM3,000 untuk memohon pinjaman peribadi. Tetapi kelayakan tetap bergantung kepada DSR, komitmen sedia ada, rekod bayaran, kadar, tempoh pinjaman, yuran dan kos sebenar.

Jangan ambil jumlah maksimum hanya kerana bank mungkin boleh lulus.

Untuk gaji RM5,000, risiko terbesar ialah hutang nampak mampu di atas kertas, tetapi cashflow sebenar menjadi semakin sempit.

Sebelum mohon, kira dahulu:

• gaji bersih;
• komitmen bulanan;
• DSR selepas pinjaman;
• ansuran bulanan;
• jumlah bayaran balik;
• kos sebenar pinjaman;
• baki hidup selepas semua komitmen.

Pinjaman yang baik bukan sekadar lulus. Pinjaman yang baik ialah pinjaman yang masih boleh dibayar tanpa merosakkan cashflow hidup.

Untuk semak bagaimana kadar rata, yuran, EIR dan DSR saling berkait sebelum pilih jumlah pinjaman, baca juga Cara Pinjaman Peribadi Berfungsi di Malaysia.

Soalan Lazim

Gaji RM5,000 boleh buat personal loan ke?

Ya, mungkin boleh. Tetapi kelulusan bergantung kepada komitmen bulanan, DSR, rekod kredit, jenis pekerjaan, dokumen pendapatan dan polisi pemberi pinjaman.

Gaji RM5,000 boleh pinjam RM100,000?

Mungkin sukar atau berisiko untuk ramai orang, terutama jika sudah ada komitmen lain. Jumlah besar seperti ini perlu dikira berdasarkan ansuran bulanan, DSR, tempoh pinjaman dan total repayment.

Berapa ansuran personal loan yang selamat untuk gaji RM5,000?

Ia bergantung kepada komitmen lain. Sebagai panduan umum, ansuran RM300 hingga RM800 mungkin lebih mudah dikawal jika komitmen rendah. Ansuran lebih tinggi perlu dikira dengan teliti, terutama jika sudah ada loan kereta, rumah, kad kredit atau tanggungan keluarga.

Bank kira gaji kasar atau gaji bersih?

Bergantung kepada polisi pemberi pinjaman. Untuk bajet sendiri, lebih selamat guna gaji bersih kerana itu duit sebenar yang masuk selepas potongan.

Kalau ada loan kereta RM1,000, masih boleh apply personal loan?

Boleh cuba, tetapi loan kereta RM1,000 sudah mengambil ruang DSR yang besar. Jumlah personal loan yang sesuai mungkin lebih rendah, dan cashflow perlu dikira dengan berhati-hati.

Personal loan sesuai untuk bayar hutang kad kredit?

Boleh membantu jika kos keseluruhan lebih rendah dan anda berhenti menggunakan kad kredit untuk menambah hutang baharu. Jika tidak, ia boleh menjadi pusingan hutang baharu.

Patut ambil tenure 7 tahun supaya ansuran rendah?

Tidak semestinya. Tenure 7 tahun boleh merendahkan ansuran bulanan, tetapi biasanya meningkatkan jumlah bayaran keseluruhan dan memanjangkan tempoh hutang.

Loan lulus bermaksud saya mampu?

Tidak semestinya. Loan lulus bermaksud anda memenuhi kriteria pemberi pinjaman. Kemampuan sebenar bergantung kepada baki cashflow selepas semua komitmen dan kos hidup.