Reducing Balance Loan: Apa Maksud Baki Berkurangan dan Kenapa Ia Penting

Bila anda tengok tawaran loan, biasanya mata terus pergi kepada dua benda: kadar faedah dan ansuran bulanan.

Contohnya:

• “Kadar 6% setahun”
• “Ansuran serendah RM500 sebulan”
• “Tempoh pinjaman sehingga 7 tahun”

Tetapi ada satu perkara yang ramai orang terlepas pandang:

macam mana faedah atau profit itu sebenarnya dikira?

Di sinilah konsep reducing balance loan atau baki berkurangan menjadi penting.

Secara ringkas, reducing balance loan bermaksud faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa, bukan semata-mata berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pinjaman.

Maksudnya, apabila anda bayar ansuran setiap bulan dan baki hutang semakin turun, jumlah faedah yang dikenakan juga biasanya semakin kecil.

Konsep ini penting kalau anda mahu bandingkan personal loan, loan kereta, loan rumah atau pembiayaan Islamik dengan lebih adil.

Apa Itu Reducing Balance Loan?

Reducing balance loan ialah pinjaman di mana faedah atau profit dikira berdasarkan baki hutang yang masih belum dibayar.

Dalam Bahasa Melayu, istilah ini biasanya difahami sebagai pinjaman baki berkurangan.

Contoh mudah:

Anda pinjam RM50,000.

Pada bulan pertama, baki pinjaman masih hampir RM50,000.

Jadi faedah bulan pertama dikira atas baki yang tinggi.

Selepas anda bayar ansuran beberapa bulan, baki mungkin turun kepada RM45,000.

Jadi faedah selepas itu dikira atas baki RM45,000, bukan lagi RM50,000 penuh.

Semakin lama anda bayar, semakin rendah baki pinjaman. Semakin rendah baki pinjaman, semakin rendah juga bahagian faedah dalam ansuran bulanan.

Itulah maksud “baki berkurangan”.

Apa Maksud Baki Berkurangan?

Untuk faham dengan lebih mudah, pecahkan istilah ini kepada dua bahagian:

Baki bermaksud jumlah hutang pokok yang masih tinggal.

Berkurangan bermaksud baki itu semakin turun apabila anda membuat bayaran.

Jadi, baki berkurangan bermaksud jumlah hutang yang masih tinggal akan berkurang sedikit demi sedikit setiap kali ansuran dibayar.

Contohnya:

Dalam pinjaman reducing balance, faedah dikira berdasarkan baki semasa ini.

Sebab itu kaedah ini lebih mudah dikaitkan dengan logik sebenar hutang: bila hutang makin kecil, caj faedah pun patut makin kecil.

Cara Reducing Balance Berfungsi Setiap Bulan

Dalam kebanyakan pinjaman, ansuran bulanan anda bukan semuanya pergi kepada hutang pokok.

Biasanya ansuran bulanan ada dua bahagian:

1. Faedah / profit
2. Bayaran prinsipal, iaitu bahagian yang mengurangkan hutang sebenar

Pada awal tempoh pinjaman, baki hutang masih tinggi. Jadi bahagian faedah dalam ansuran biasanya lebih besar.

Apabila baki pinjaman semakin turun, bahagian faedah semakin kecil. Pada masa yang sama, bahagian prinsipal menjadi semakin besar.

Sebab itu dalam jadual pinjaman, baki hutang tidak semestinya turun dengan kadar yang sama setiap bulan.

Contoh Mudah Kiraan Reducing Balance

Katakan anda mengambil pinjaman seperti berikut:

Contoh ini menggunakan kiraan mudah secara bulanan. Kiraan sebenar bank boleh berbeza bergantung pada produk, kadar, caj, yuran, takaful, dan cara kiraan yang digunakan.

Sekarang lihat bagaimana ansuran bulanan berubah dari segi pecahan faedah dan prinsipal:

Perhatikan coraknya:

Pada bulan pertama, faedah lebih tinggi kerana baki masih RM50,000.

Menjelang hujung tempoh pinjaman, faedah menjadi kecil kerana baki pinjaman juga sudah rendah.

Ini sebab utama reducing balance lebih mudah difahami dari sudut kos sebenar.

Kenapa Baki Loan Tidak Turun Sama Rata?

Ramai peminjam terkejut apabila melihat baki pinjaman mereka tidak turun dengan cepat pada awal tempoh loan.

Contohnya, mereka bayar ansuran RM966 sebulan selama 12 bulan, tetapi baki pinjaman tidak turun sebanyak RM11,592.

Kenapa?

Sebab sebahagian daripada ansuran itu digunakan untuk membayar faedah.

Pada awal pinjaman, baki hutang masih besar. Jadi bahagian faedah juga lebih besar. Selepas beberapa tahun, barulah lebih banyak daripada ansuran pergi kepada prinsipal.

Ini bukan semestinya salah. Ia memang cara biasa jadual amortization berfungsi.

Yang penting, anda faham bahawa ansuran bulanan bukan semuanya terus mengurangkan baki hutang.

Reducing Balance vs Flat Rate: Apa Beza?

Ini bahagian yang paling penting.

Ramai orang keliru kerana dua pinjaman boleh nampak seperti mempunyai kadar yang sama, tetapi kos sebenar sangat berbeza.

Contohnya:

• Pinjaman A: 6% reducing balance
• Pinjaman B: 6% flat rate

Nampak sama, tetapi sebenarnya tidak sama.

Apa Itu Flat Rate?

Dalam kaedah flat rate, faedah biasanya dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh pinjaman.

Contohnya, kalau anda pinjam RM50,000 pada flat rate 6% setahun selama 5 tahun:

RM50,000 × 6% × 5 tahun = RM15,000 faedah

Jumlah bayaran balik:

RM50,000 + RM15,000 = RM65,000

Ansuran bulanan:

RM65,000 ÷ 60 bulan = RM1,083.33

Bandingkan dengan contoh reducing balance tadi:

Ini contoh mudah untuk tunjukkan kenapa flat rate 6% bukan benda yang sama dengan reducing balance 6%.

Sebab itu bila anda banding pinjaman, jangan tengok kadar secara permukaan sahaja.

Kenapa Flat Rate Selalu Nampak Lebih Rendah?

Flat rate boleh nampak menarik kerana angka kadarnya biasanya kelihatan rendah.

Contohnya, ada tawaran personal loan atau hire purchase yang menyebut kadar flat rate. Tetapi kadar flat rate tidak boleh dibandingkan terus dengan kadar reducing balance.

Untuk banding dengan lebih adil, anda perlu tengok effective interest rate, effective profit rate, atau EIR.

EIR cuba menunjukkan kos sebenar pinjaman berdasarkan aliran bayaran sebenar, bukan sekadar angka kadar yang nampak rendah dalam iklan.

Sebab itu kalau satu loan menggunakan flat rate dan satu lagi menggunakan reducing balance, anda perlu tukarkan kepada asas perbandingan yang lebih sama.

Kenapa Reducing Balance Penting Bila Ambil Pinjaman Peribadi?

Dalam pinjaman peribadi, peminjam biasanya fokus kepada satu soalan:

“Berapa saya kena bayar setiap bulan?”

Soalan itu penting, tetapi tidak cukup.

Anda juga perlu tahu:

• Berapa jumlah faedah atau profit keseluruhan?
• Berapa jumlah bayaran balik penuh?
• Adakah kadar itu flat rate atau reducing balance?
• Ada yuran proses atau caj lain?
• Ada takaful atau insurance yang dimasukkan?
• Berapa amaun sebenar yang anda terima selepas potongan?
• Kalau settle awal, berapa baki sebenar?

Reducing balance membantu anda faham hubungan antara bayaran bulanan, baki pinjaman dan kos faedah.

Kalau anda hanya tengok ansuran bulanan, pinjaman jangka panjang mungkin nampak ringan. Tetapi jumlah bayaran balik keseluruhan boleh jadi jauh lebih tinggi.

Kenapa Ia Penting Untuk Penyelesaian Awal Loan?

Reducing balance juga penting kalau anda bercadang untuk selesaikan pinjaman lebih awal.

Dalam pinjaman baki berkurangan, anda boleh lihat baki hutang semasa melalui jadual bayaran balik atau penyata pinjaman.

Tetapi jangan terus anggap settle awal semestinya menjimatkan banyak wang.

Anda masih perlu semak:

• Baki pinjaman semasa
• Caj penyelesaian awal, jika ada
• Lock-in period
• Rebat atau ibra’ untuk pembiayaan Islamik
• Yuran pentadbiran
• Surat penyelesaian rasmi daripada bank

Dalam sesetengah kes, penjimatan mungkin besar. Dalam kes lain, penjimatan mungkin kecil kerana banyak faedah sudah dibayar pada awal tempoh pinjaman.

Sebab itu anda perlu kira dahulu sebelum buat keputusan.

Adakah Reducing Balance Sama Dengan Loan Rumah?

Banyak pinjaman rumah dikira berdasarkan konsep baki pinjaman semasa. Sebab itu peminjam rumah biasanya akan nampak jadual yang menunjukkan baki pinjaman, faedah bulan tersebut dan prinsipal.

Tetapi pinjaman rumah juga boleh dipengaruhi oleh kadar berubah, kadar asas, spread bank, lock-in period, takaful, MRTA/MRTT dan caj lain.

Jadi, walaupun konsep asasnya mirip reducing balance, anda tetap perlu semak syarat produk sebenar.

Untuk pinjaman kereta dan pinjaman peribadi pula, sesetengah produk menggunakan flat rate, sesetengah menggunakan kadar efektif atau struktur lain.

Jangan anggap semua loan dikira dengan cara yang sama.

Reducing Balance Lebih Murah Ke?

Tidak semestinya.

Reducing balance biasanya lebih telus dari segi cara faedah dikaitkan dengan baki hutang. Tetapi sama ada ia lebih murah atau tidak bergantung kepada keseluruhan pakej pinjaman.

Anda masih perlu banding:

• Kadar sebenar
• Tempoh pinjaman
• Jumlah bayaran balik
• Yuran dan caj
• Insurance atau takaful
• Penalti atau caj penyelesaian awal
• Jumlah bersih yang diterima
• Syarat bank atau pemberi pinjaman

Pinjaman reducing balance dengan kadar tinggi dan yuran besar masih boleh jadi mahal.

Pinjaman flat rate pula tidak boleh dinilai hanya berdasarkan angka kadar yang nampak rendah.

Kesimpulannya: jangan pilih berdasarkan nama kaedah sahaja. Pilih selepas kira jumlah kos sebenar.

Kesilapan Biasa Bila Faham Reducing Balance

Berikut kesilapan yang ramai orang buat:

1. Ingat kadar rendah mesti lebih murah

Kadar rendah tidak semestinya bermaksud kos rendah. Anda perlu tengok sama ada kadar itu flat rate, reducing rate atau effective rate.

2. Banding flat rate dan reducing rate secara terus

Flat rate 5% tidak sama dengan reducing balance 5%. Ini antara punca ramai orang salah faham tawaran pinjaman.

3. Tengok ansuran bulanan sahaja

Ansuran rendah boleh jadi kerana tempoh pinjaman panjang. Bila tempoh panjang, jumlah faedah keseluruhan boleh meningkat.

4. Tidak kira yuran dan takaful

Kadang-kadang kos sebenar bukan hanya faedah. Yuran proses, takaful, insurance, stamping dan caj lain juga boleh memberi kesan.

5. Terkejut bila baki loan turun perlahan pada awal tempoh

Dalam jadual reducing balance, awal tempoh memang biasanya lebih banyak bahagian ansuran pergi kepada faedah.

6. Anggap settle awal sentiasa jimat besar

Penyelesaian awal boleh menjimatkan, tetapi jumlah sebenar bergantung pada baki semasa, caj, rebat dan syarat pinjaman.

7. Tidak minta jadual bayaran balik

Jadual bayaran balik membantu anda nampak pecahan faedah, prinsipal dan baki pinjaman. Jangan hanya bergantung pada angka ansuran.

Cara Semak Tawaran Loan Dengan Lebih Selamat

Sebelum setuju dengan mana-mana tawaran pinjaman, semak perkara ini:

1. Tanya kadar itu flat rate atau reducing balance
   Jangan anggap semua kadar bermaksud perkara yang sama.

2. Minta jumlah bayaran balik penuh
   Ini membantu anda nampak kos keseluruhan, bukan hanya ansuran bulanan.

3. Semak EIR atau effective profit rate
   Ini penting jika pinjaman disebut dalam flat rate.

4. Semak amaun bersih yang anda terima
   Kalau ada yuran atau takaful dipotong awal, jumlah yang masuk ke akaun mungkin lebih rendah daripada jumlah pinjaman.

5. Semak caj penyelesaian awal
   Ini penting kalau anda bercadang untuk settle loan lebih cepat.

6. Banding lebih daripada satu tawaran
   Jangan pilih pinjaman pertama hanya kerana ansuran nampak rendah.

7. Kira kesan kepada cash flow bulanan
   Pinjaman bukan sekadar lulus. Anda perlu mampu bayar dengan selesa.

Guna Kalkulator DuitMap Untuk Semak Anggaran

Sebelum buat keputusan, anda boleh guna Kalkulator Pinjaman Peribadi & Kereta DuitMap untuk semak anggaran ansuran, jumlah faedah dan jumlah bayaran balik.

Jika tawaran yang anda terima menggunakan flat rate, bandingkan juga dengan Kalkulator EIR DuitMap supaya anda boleh nampak anggaran kadar efektif dengan lebih adil.

Ini membantu anda elak membuat keputusan hanya berdasarkan kadar yang nampak rendah atau ansuran bulanan yang nampak ringan.

Contoh Cara Fikir Sebelum Ambil Loan

Katakan anda mahu pinjam RM30,000.

Sebelum terus pilih tawaran dengan ansuran paling rendah, tanya diri anda:

• Berapa jumlah bayaran balik penuh?
• Kadar itu flat rate atau reducing balance?
• Kalau ansuran rendah, adakah sebab tempoh terlalu panjang?
• Berapa faedah keseluruhan?
• Berapa amaun bersih yang saya terima?
• Kalau saya settle awal, apa caj yang terlibat?
• Adakah bayaran bulanan ini masih selesa selepas komitmen lain?

Jika anda tidak boleh jawab soalan-soalan ini, maksudnya anda belum cukup maklumat untuk buat keputusan.

Ringkasan Mudah

Reducing balance loan bermaksud faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa.

Semakin rendah baki pinjaman, semakin rendah faedah yang dikenakan untuk bulan tersebut.

Dalam ansuran bulanan, sebahagian bayaran pergi kepada faedah dan sebahagian lagi mengurangkan prinsipal.

Pada awal tempoh pinjaman, bahagian faedah biasanya lebih besar. Menjelang hujung tempoh, lebih banyak ansuran pergi kepada prinsipal.

Jangan banding flat rate dan reducing balance secara terus. Gunakan jumlah bayaran balik, EIR dan kos keseluruhan untuk membuat perbandingan yang lebih adil.

Soalan Lazim

Apa maksud reducing balance loan?

Reducing balance loan ialah pinjaman di mana faedah atau profit dikira berdasarkan baki pinjaman semasa yang semakin berkurangan apabila ansuran dibayar.

Apa maksud baki berkurangan?

Baki berkurangan bermaksud jumlah hutang yang masih tinggal selepas sebahagian ansuran digunakan untuk membayar prinsipal. Apabila anda terus membayar ansuran, baki ini akan semakin turun.

Reducing balance sama ke dengan flat rate?

Tidak sama. Flat rate biasanya dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pinjaman. Reducing balance pula dikira berdasarkan baki pinjaman semasa.

Mana lebih baik, flat rate atau reducing balance?

Tidak boleh tentukan hanya berdasarkan nama. Anda perlu banding jumlah bayaran balik, kadar efektif, yuran, takaful, tempoh pinjaman dan syarat penyelesaian awal.

Kenapa ansuran awal lebih banyak pergi kepada faedah?

Kerana pada awal tempoh pinjaman, baki hutang masih tinggi. Jadi faedah bulan tersebut juga lebih tinggi. Apabila baki hutang menurun, bahagian faedah menjadi lebih kecil.

Adakah ansuran reducing balance akan turun setiap bulan?

Tidak semestinya. Dalam banyak pinjaman, ansuran bulanan kekal sama, tetapi pecahan antara faedah dan prinsipal berubah. Bahagian faedah semakin kecil, manakala bahagian prinsipal semakin besar.

Adakah reducing balance lebih jimat kalau settle awal?

Ia boleh membantu anda nampak baki sebenar dengan lebih jelas, tetapi penjimatan sebenar bergantung pada baki pinjaman, caj penyelesaian awal, rebat, ibra’ dan syarat bank.

Apa yang perlu saya minta daripada bank sebelum ambil loan?

Minta jumlah bayaran balik penuh, jadual bayaran balik, kadar efektif, senarai yuran, syarat penyelesaian awal dan amaun bersih yang akan diterima.

Kesimpulan

Reducing balance loan atau pinjaman baki berkurangan ialah konsep penting yang perlu difahami sebelum mengambil pinjaman.

Ia membantu anda nampak bagaimana faedah dikira, kenapa baki loan turun perlahan pada awal tempoh, dan kenapa kadar flat rate tidak boleh dibandingkan terus dengan kadar reducing balance.

Sebelum ambil pinjaman, jangan tengok ansuran bulanan sahaja. Semak kadar sebenar, jumlah bayaran balik, yuran, takaful, syarat penyelesaian awal dan kesan kepada cash flow bulanan anda.

Pinjaman yang nampak ringan di atas kertas belum tentu paling murah. Yang paling penting ialah faham kos sebenar sebelum tandatangan.

Sumber Rujukan Untuk Editor

• Bank Negara Malaysia: Product Transparency and Disclosure — https://www.bnm.gov.my/-/pd-ptd1224
• Bank Negara Malaysia: Standardised Base Rate / Effective Lending Rate — https://bnm.gov.my/standardised-base-rate
• AKPK: Reducing Balance Basis — https://www.akpk.org.my/node/397