Consumer Credit Act 2025 dan BNPL: Apa Kesan Kepada Pengguna?

Malaysia kini ada undang-undang baru yang mengawal industri kredit pengguna, termasuk BNPL (Buy Now Pay Later). Secara ringkas: Akta Kredit Pengguna 2025 membawa lebih banyak pengawasan dan struktur kepada industri BNPL — bermakna penyedia BNPL akan tertakluk kepada keperluan lesen, standard kelakuan, dan tanggungjawab yang lebih jelas dari semasa ke semasa. Tetapi akta ini tidak menjadikan BNPL automatik percuma, tidak menghapuskan caj lewat bayar, dan tidak bermakna anda tidak lagi perlu baca terma sebelum tekan "PayLater". Anda masih wajib bayar ansuran seperti biasa, dan tanggungjawab menyemak terma tetap pada anda sebagai pengguna.

Artikel ini menerangkan apa itu Akta Kredit Pengguna 2025 dalam bahasa mudah, siapa yang menguatkuasakannya, dan apa sebenarnya perubahan itu bermakna untuk pengguna BNPL biasa di Malaysia.

Kemas kini terakhir: Julai 2026. Peraturan kredit pengguna di Malaysia sedang berkembang — sentiasa semak sumber rasmi SKP dan MOF untuk perkembangan terkini sebelum membuat keputusan kewangan.

Apa Itu Akta Kredit Pengguna 2025?

Akta Kredit Pengguna 2025 (dirujuk sebagai Akta 873 dalam beberapa sumber rasmi) adalah undang-undang baru yang bertujuan mengawal selia perniagaan kredit dan perkhidmatan kredit di Malaysia secara lebih menyeluruh — termasuk jenis kredit yang sebelum ini kurang diselia secara langsung, seperti BNPL, pemberi pinjam wang berlesen tertentu, dan beberapa bentuk kredit bukan bank yang lain.

Menurut sumber rasmi Kementerian Kewangan (MOF) dan Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP), akta ini digazetkan pada 31 Disember 2025 dan sebahagian besar peruntukannya berkuat kuasa pada 1 Mac 2026. Satu bahagian khusus akta ini — berkenaan keperluan pendaftaran/lesen untuk penyedia kredit, termasuk penyedia BNPL — berkuat kuasa lewat, iaitu pada 1 Jun 2026, dengan tempoh peralihan kira-kira enam bulan (sehingga sekitar Disember 2026) untuk penyedia sedia ada memohon dan menyelesaikan proses lesen/pendaftaran mereka. Tarikh-tarikh ini disahkan buat kali terakhir menerusi laman rasmi MOF dan SKP pada Julai 2026 — kerana perundangan ini masih baharu dan pelaksanaan sebenar (termasuk sebarang penangguhan atau kemas kini teknikal) boleh berubah, sentiasa semak semula tarikh dan status semasa di laman rasmi sebelum membuat sebarang tuntutan atau keputusan penting berdasarkan artikel ini.

Secara konsep, tujuan akta ini adalah untuk mewujudkan industri kredit yang lebih adil, bertanggungjawab, dan profesional — dengan peraturan yang lebih konsisten merentasi jenis-jenis penyedia kredit, bukan hanya bank dan institusi kewangan berlesen di bawah rangka kerja lama.

Siapa Itu Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP)?

SKP, atau Suruhanjaya Kredit Pengguna, adalah badan pengawal selia yang ditubuhkan di bawah rangka kerja Akta Kredit Pengguna 2025 untuk menyelia perniagaan kredit pengguna dan perniagaan perkhidmatan kredit — baik yang konvensional mahupun yang patuh Syariah (baca BNPL Patuh Syariah: Apa Yang Perlu Disemak? untuk apa yang patut disemak pada produk BNPL yang mendakwa patuh Syariah). Peranan SKP secara umum termasuk memastikan penyedia kredit beroperasi mengikut standard yang ditetapkan, melindungi kepentingan pengguna kredit, dan membina industri kredit yang lebih telus.

Sebelum SKP ditubuhkan sepenuhnya secara operasi, sebahagian besar aktiviti BNPL di Malaysia beroperasi dalam ruang yang kurang jelas dari segi pengawalseliaan langsung berbanding produk kewangan tradisional seperti kad kredit atau pinjaman peribadi bank. Ini salah satu sebab kenapa pengenalan SKP dianggap perkembangan penting untuk pengguna BNPL — ia memberi kerangka pengawasan yang lebih formal kepada satu sektor yang berkembang pesat.

Kenapa BNPL Termasuk Dalam Peraturan Ini?

BNPL berkembang sangat pesat di Malaysia dalam beberapa tahun kebelakangan ini — daripada beli-belah dalam talian hinggalah kepada pembelian barangan harian. Oleh kerana BNPL pada dasarnya adalah satu bentuk kredit (anda menerima barang atau perkhidmatan sekarang, dan berjanji untuk bayar kemudian secara ansuran), ia dilihat wajar untuk diletakkan di bawah kerangka pengawasan kredit yang sama seperti bentuk-bentuk kredit pengguna yang lain.

Mengikut Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) dan Financial Stability Review 2H2025 Bank Negara Malaysia, jumlah pinjaman BNPL tertunggak (outstanding) di Malaysia ialah RM4.9 bilion setakat 31 Disember 2025. Kadar hutang BNPL yang lewat bayar ialah 3.3% mengikut SKP (BNM melaporkan 3.2% bagi tempoh yang sama), dan BNPL mewakili 0.3% daripada jumlah hutang isi rumah setakat Disember 2025. ⚠ Angka RM160.2 juta yang sering dipetik bersama-sama figur ini berasal daripada jawapan bertulis MOF di Parlimen seperti dilaporkan Bernama — ia tidak muncul dalam dek SKP mahupun laporan BNM, jadi sebut sumbernya apabila anda memetiknya. Bilangan akaun BNPL aktif pula mencecah 7.5 juta menjelang akhir 2025 — ini akaun, bukan orang; kedua-dua sumber menyatakan seorang pengguna boleh memegang beberapa akaun, dan bilangan pengguna sebenar tidak diterbitkan oleh sesiapa. Angka-angka ini besar — dan itulah sebabnya pihak berkuasa memutuskan sektor BNPL wajar diselia lebih formal. Nota: angka-angka ini dipetik daripada laporan media/MOF pada tempoh penulisan artikel ini (Julai 2026) dan tertakluk kepada kemas kini — sila rujuk sumber rasmi terkini untuk angka paling tepat sebelum digunakan dalam apa-apa keputusan atau penulisan lain.

Dengan lebih ramai pengguna dan jumlah wang yang lebih besar terlibat, pengawal selia mahu memastikan penyedia BNPL mengamalkan pinjaman yang bertanggungjawab, telus tentang caj, dan mempunyai saluran aduan yang jelas untuk pengguna.

Apa Yang Mungkin Berubah Untuk Pengguna BNPL?

Dengan kewujudan Akta Kredit Pengguna 2025 dan SKP, pengguna BNPL secara beransur-ansur boleh menjangka beberapa perkara berikut — walaupun kadar dan kelajuan perubahan ini bergantung kepada bagaimana pelaksanaan sebenar berjalan:

• Keperluan lesen/pendaftaran yang lebih jelas untuk penyedia BNPL yang beroperasi di Malaysia, bukan sekadar beroperasi secara bebas tanpa pengawasan langsung.
• Standard kelakuan (conduct rules) yang lebih formal tentang bagaimana penyedia kredit sepatutnya berurusan dengan pengguna — contohnya dari segi ketelusan terma dan caj.
• Prinsip pinjaman bertanggungjawab (responsible lending) yang diharapkan menjadi lebih ketara dalam cara penyedia menilai kelayakan dan had kredit pengguna.
• Saluran aduan atau penyelesaian pertikaian yang lebih formal, seiring kematangan rangka kerja SKP dari semasa ke semasa.

Perlu ditegaskan: ini adalah jangkaan am berdasarkan tujuan akta seperti yang dinyatakan sumber rasmi, bukan jaminan bahawa setiap penyedia BNPL akan serta-merta menukar cara operasi mereka sebaik sahaja akta berkuat kuasa. Pelaksanaan sesuatu rangka kerja pengawalseliaan biasanya mengambil masa, dan tempoh peralihan (transition period) yang disebut di atas wujud khusus untuk membenarkan penyedia menyesuaikan diri secara berperingkat.

Apa Yang Tidak Berubah: Anda Masih Wajib Bayar Ansuran

Ini bahagian penting yang sering disalahfaham. Akta Kredit Pengguna 2025 adalah tentang bagaimana penyedia kredit beroperasi dan diselia — ia bukan tentang menghapuskan kewajipan pengguna untuk membayar apa yang telah dibelanjakan.

Beberapa perkara yang tidak berubah hanya kerana akta ini wujud:

• Anda tetap wajib membayar setiap ansuran BNPL mengikut jadual yang dipersetujui.
• Caj lewat bayar, jika dinyatakan dalam terma penyedia, masih boleh dikenakan.
• Had kredit atau kelayakan BNPL anda masih ditentukan oleh penyedia berdasarkan dasar dalaman mereka.
• Akta ini tidak "membersihkan" sebarang rekod pembayaran lewat atau tunggakan sedia ada anda.
• Akta ini tidak menjamin permohonan BNPL anda akan diluluskan, atau bahawa anda tidak akan menghadapi sebarang kesan jika gagal membayar.

Ringkasnya: peraturan baru ini memberi struktur kepada industri, tetapi tanggungjawab kewangan asas — bayar apa yang anda guna, ikut tarikh yang dipersetujui — kekal sama seperti sebelum ini.

Apa Yang Perlu Disemak Sebelum Guna BNPL Selepas Akta Ini

Walaupun rangka kerja pengawalseliaan bertambah baik, tabiat semakan sebelum guna BNPL sepatutnya tetap sama seperti sebelum ini. Sebelum tekan "PayLater" untuk sebarang pembelian, cuba semak:

• Yuran dan caj: adakah pelan ini benar-benar 0%, atau ada caj processing/profit rate untuk tempoh tertentu?
• Tarikh dan jumlah setiap ansuran: bila setiap bayaran perlu masuk, dan berapa jumlahnya?
• Caj lewat bayar: berapa dan bagaimana ia dikira jika anda terlepas satu ansuran?
• Proses pembatalan/refund: jika anda pulangkan barang, bagaimana proses bayaran balik berfungsi?
• Kaedah auto-debit: adakah bayaran ditolak automatik daripada kad/akaun bank anda, dan adakah baki mencukupi pada tarikh tersebut?
• Saluran aduan: jika ada isu, ke mana anda patut hubungi — dan adakah itu jelas dinyatakan dalam terma penyedia?

Jika anda mahu bandingkan BNPL dengan pilihan kredit lain seperti kad kredit atau pinjaman peribadi dari segi jumlah komitmen bulanan, cuba guna Kalkulator Kad Kredit vs BNPL vs Personal Loan untuk gambaran lebih jelas sebelum buat keputusan.

Contoh: Beli Telefon RM2,400

Guna BNPL Selepas Peraturan Baru

Katakan seorang pengguna mahu membeli telefon berharga RM2,400 menggunakan pelan BNPL 6 bulan. Ini contoh anggaran untuk tujuan pendidikan sahaja — bukan terma sebenar mana-mana penyedia:

• Harga barang: RM2,400
• Tempoh ansuran (anggaran): 6 bulan
• Ansuran bulanan (jika tiada caj tambahan): anggaran RM400/bulan
• Jika ada caj processing/profit rate untuk tempoh 6 bulan tersebut, jumlah ansuran bulanan boleh menjadi lebih tinggi daripada RM400 — jumlah sebenar bergantung sepenuhnya pada terma penyedia yang dipilih

Perkara yang tetap sama walaupun akta baru wujud: pengguna ini masih perlu pastikan RM400 (atau lebih, jika ada caj) itu benar-benar tersedia dalam bajet bulanan selama 6 bulan berturut-turut — bukan hanya pada bulan pertama. Akta Kredit Pengguna 2025 tidak mengubah realiti bahawa komitmen bulanan perlu dirancang. Untuk semak sama ada jumlah komitmen BNPL sebegini selamat dalam bajet keseluruhan anda, cuba Kalkulator Komitmen BNPL.

Bila Perlu Buat Aduan atau Simpan Bukti

Dengan kewujudan SKP sebagai badan pengawal selia baru, pengguna yang menghadapi isu dengan penyedia BNPL — contohnya caj yang tidak jelas, refund yang tertangguh lama, atau komunikasi yang tidak konsisten daripada penyedia — sepatutnya:

1. Simpan semua rekod bertulis: resit pembelian, jadual ansuran, notis SMS/email daripada penyedia, dan bukti setiap bayaran yang telah dibuat.
2. Hubungi saluran sokongan pelanggan penyedia dahulu — kebanyakan isu boleh diselesaikan pada peringkat ini.
3. Rujuk saluran aduan rasmi yang berkaitan dengan kredit pengguna jika isu tidak selesai di peringkat penyedia — semak laman rasmi SKP untuk maklumat terkini tentang saluran aduan yang berkenaan, kerana ini adalah rangka kerja yang masih berkembang.
4. Jangan tunggu terlalu lama untuk bertindak — makin lama isu dibiarkan, makin sukar untuk dijejaki, terutamanya jika ia melibatkan beberapa ansuran berturutan.

Ini juga selari dengan tabiat am yang perlu diamalkan pengguna BNPL secara keseluruhan — untuk pemahaman lebih mendalam tentang bagaimana BNPL berkait dengan rekod kredit anda, baca BNPL dan CCRIS/CTOS: Apa Yang Perlu Pengguna Tahu?

Kesimpulan

Akta Kredit Pengguna 2025 adalah langkah penting ke arah industri BNPL yang lebih diselia di Malaysia — dengan keperluan lesen, standard kelakuan, dan pengawasan oleh SKP yang dijangka menjadi lebih ketara dari semasa ke semasa. Tetapi ini bukan alasan untuk kurang berhati-hati. Anda masih wajib membayar setiap ansuran BNPL tepat pada masanya, caj lewat bayar masih boleh dikenakan mengikut terma penyedia, dan tanggungjawab untuk baca serta faham terma sebelum guna BNPL tetap terletak pada anda sebagai pengguna.

Sebagai langkah seterusnya, cuba semak jumlah komitmen BNPL anda sekarang menggunakan Kalkulator Komitmen BNPL, atau bandingkan BNPL dengan pilihan kredit lain menggunakan Kalkulator Kad Kredit vs BNPL vs Personal Loan sebelum membuat keputusan pembelian besar seterusnya.

Rujukan Rasmi

• Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) — Akta Kredit Pengguna 2025: skp.gov.my/perundangan/akta-kredit-pengguna-2025
• Kementerian Kewangan (MOF) — Penguatkuasaan Akta Kredit Pengguna 2025 dan Penubuhan Suruhanjaya Kredit Pengguna: mof.gov.my
• MOF/Bernama — Laporan berkaitan jumlah pinjaman BNPL dan kadar tertunggak: mof.gov.my
• Bank Negara Malaysia (BNM) — CCRIS: bnm.gov.my/ccris

Kandungan ini untuk tujuan pendidikan dan rujukan umum sahaja, bukan nasihat undang-undang atau kewangan. Peraturan kredit pengguna di Malaysia sedang berkembang — sentiasa semak sumber rasmi terkini sebelum membuat keputusan.