Kemas kini terakhir: Julai 2026
Ramai pemegang kad kredit di Malaysia keliru dengan dua tarikh penting yang tertera pada penyata bulanan mereka — statement date dan due date. Ada yang menyangka kedua-duanya sama. Ada yang terkejut bila caj lewat bayar (late payment charge) dikenakan walaupun mereka "baru terima penyata seminggu lalu". Salah faham ini kecil pada mulanya, tetapi boleh menyebabkan anda terlepas tarikh bayaran, kena caj yang tidak perlu, atau hilang tempoh bebas faedah yang sepatutnya anda nikmati secara percuma.
Jawapan ringkas
Statement date ialah tarikh bank menjana penyata bulanan anda — ia satu "snapshot" yang mengumpul semua transaksi dalam kitaran bilingan tersebut menjadi satu jumlah (statement balance). Due date pula ialah tarikh akhir anda perlu membayar sekurang-kurangnya jumlah minimum, atau lebih baik lagi, jumlah penuh statement balance, sebelum faedah dikenakan.
Jurang masa antara kedua-dua tarikh ini — biasanya beberapa minggu — dipanggil tempoh bebas faedah (interest-free period atau grace period). Kalau anda bayar penuh statement balance sebelum atau pada due date, anda tidak dikenakan sebarang faedah ke atas pembelian runcit (retail purchases) dalam tempoh itu. Ini salah satu ciri paling berharga pada kad kredit — tetapi ramai pengguna tidak sedar ia wujud kerana mereka keliru antara dua tarikh ini.
Statement date: bila bil anda "ditutup"
Statement date ialah hari bank "menutup" kitaran bilingan bulanan anda dan mengeluarkan penyata (statement). Semua transaksi yang berlaku sebelum tarikh ini — pembelian, cash advance, bayaran yang anda buat — dikumpul dan dipaparkan dalam penyata tersebut sebagai statement balance.
Perkara penting yang ramai terlepas pandang: transaksi yang anda buat selepas statement date tidak akan muncul dalam penyata semasa. Ia akan "jatuh" ke kitaran bilingan seterusnya dan hanya muncul dalam statement bulan hadapan. Ini sebab kadang-kadang anda beli sesuatu, tapi ia langsung tidak kelihatan dalam penyata yang anda terima tidak lama selepas itu — bukan kerana transaksi hilang, tetapi kerana ia belum "masuk kitaran".
Statement date biasanya jatuh pada tarikh yang sama setiap bulan (contohnya, setiap 5hb atau setiap 20hb), bergantung kepada bila akaun kad kredit anda dibuka. Tarikh sebenar untuk kad anda tertera dalam penyata atau boleh disemak melalui aplikasi mudah alih bank.
Due date: tarikh akhir untuk bayar
Due date ialah tarikh akhir anda mesti membuat bayaran ke atas kad kredit tersebut — sama ada bayaran minimum atau bayaran penuh. Ia sentiasa selepas statement date, memberi anda tempoh untuk menyemak penyata dan membuat bayaran.
Kalau anda gagal bayar sekurang-kurangnya jumlah minimum menjelang due date, ia akan mencetuskan beberapa akibat: caj lewat bayar (late payment charge), kemungkinan faedah dikenakan ke atas keseluruhan baki (bukan hanya baki yang belum dibayar), dan dalam kes berulang (biasanya bila tunggakan melebihi 30 hari), ia boleh direkodkan dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) yang diselenggara Bank Negara Malaysia. Kami sudah bincangkan secara lebih terperinci apa yang berlaku bila anda bayar lewat kad kredit — sila rujuk artikel itu untuk memahami senarai penuh akibatnya, kerana ia bukan fokus artikel ini.
Tempoh bebas faedah: kenapa jurang antara dua tarikh ini penting
Antara statement date dan due date, terdapat satu jurang masa yang dipanggil tempoh bebas faedah (grace period atau interest-free period). Inilah "hadiah" percuma yang kad kredit tawarkan — jika anda bayar statement balance secara penuh sebelum due date, anda tidak dikenakan faedah ke atas pembelian runcit dalam kitaran tersebut.
Kami tidak boleh menyatakan berapa hari tepat tempoh bebas faedah ini kerana ia berbeza mengikut bank dan jenis kad. Setiap penyedia kad kredit menetapkan tempoh bebas faedah masing-masing dalam Product Disclosure Sheet (PDS) yang diberikan semasa anda memohon kad, tertakluk kepada keperluan pendedahan di bawah Garis Panduan Operasi Kad Kredit dan Dasar Kad Kredit Bank Negara Malaysia. Jangan anggap ia sama untuk semua kad — sentiasa semak PDS kad anda sendiri atau hubungi bank untuk kepastian.
Konsep penting yang perlu difahami: kalau anda membuat pembelian besar sejurus selepas statement date (bukan sebelum), transaksi itu hanya akan muncul dalam statement bulan hadapan — dan anda berpotensi menikmati tempoh bebas faedah yang paling panjang, kerana jurang antara tarikh transaksi dan due date bulan hadapan adalah yang terpanjang berbanding jika anda membeli sejurus sebelum statement date ditutup. Sebaliknya, kalau anda membeli barang besar sejurus sebelum statement date, transaksi itu terus masuk ke penyata semasa dan tempoh untuk anda bayar sebelum faedah dikenakan menjadi lebih pendek.
Contoh anggaran (bukan kiraan sebenar)
Untuk memudahkan gambaran, ini contoh senario mudah — anggaran kasar untuk tujuan pendidikan, bukan kiraan statement sebenar, kerana tarikh dan tempoh sebenar bergantung sepenuhnya kepada terma kad anda:
Andaikan statement date kad anda ialah setiap 10hb setiap bulan, dan due date ialah setiap 5hb bulan berikutnya (tempoh antara kedua-duanya hanyalah contoh, bukan angka piawai untuk semua kad).
- Senario A — beli sejurus selepas statement date: Anda beli laptop berharga RM3,500 pada 11hb (sehari selepas statement ditutup). Transaksi ini tidak akan muncul dalam penyata yang anda terima hujung bulan ini — ia hanya muncul dalam statement date bulan hadapan (10hb bulan depan), dengan due date sekitar 5hb bulan selepas itu. Ini bermakna anda ada jarak masa yang lebih panjang untuk kumpul duit sebelum perlu bayar, berbanding jika anda beli lebih awal.
- Senario B — beli sejurus sebelum statement date: Anda beli laptop yang sama pada 9hb (sehari sebelum statement ditutup). Transaksi ini terus masuk ke statement yang akan dijana esoknya (10hb), dan anda perlu bayar menjelang due date 5hb bulan hadapan sahaja — tempoh yang jauh lebih pendek berbanding Senario A.
Prinsipnya: timing pembelian besar berbanding statement date anda boleh memberi kesan besar kepada berapa lama anda ada untuk mengumpul duit sebelum bayaran perlu dibuat. Tetapi sekali lagi, angka hari sebenar bergantung kepada terma kad masing-masing — bukan formula tetap untuk semua orang.
Kesilapan biasa
Beberapa salah faham yang kerap berlaku:
- Menyangka due date sama dengan statement date. Kedua-duanya berbeza — statement date ialah bila bil "ditutup", due date ialah tarikh akhir bayar.
- Terkejut bila pembelian baru tidak muncul dalam penyata semasa. Ini normal — ia bermakna transaksi itu telah "jatuh" ke kitaran seterusnya, bukan hilang.
- Lupa bahawa membayar hanya jumlah minimum sebelum due date tidak sama dengan membayar penuh. Bayar minimum sahaja mengelakkan caj lewat bayar, tetapi baki yang tidak dibayar boleh terus dikenakan faedah — kami bincangkan secara lebih mendalam sebab hutang lambat habis bila hanya bayar minimum payment.
- Keliru antara statement balance dan outstanding balance. Dua jumlah ini juga berbeza — statement balance ialah jumlah pada tarikh penyata dijana, manakala outstanding balance ialah baki sebenar tertunggak dan boleh berubah selepas itu (contohnya bila anda buat bayaran sebahagian selepas statement date). DuitMap akan menerbitkan panduan berasingan mengenai perbezaan ini; buat masa ini, rujuk penyata atau apl bank anda untuk kedua-dua angka ini.
Kesimpulan dan langkah seterusnya
Statement date dan due date ialah dua tarikh berbeza yang bersama-sama membentuk tempoh bebas faedah kad kredit anda — salah satu kelebihan terbesar kad kredit jika digunakan dengan bijak. Salah faham antara kedua-duanya boleh menyebabkan anda terkejut dengan caj lewat bayar, atau terlepas peluang memaksimumkan tempoh percuma faedah ini.
Langkah paling praktikal: catat tarikh statement date dan due date kad kredit anda (boleh disemak dalam apl mudah alih bank atau penyata terkini), dan cuba jadualkan pembelian besar mengikut kitaran tersebut jika keadaan membenarkan. Yang lebih penting, sentiasa berusaha membayar statement balance secara penuh menjelang due date supaya anda terus menikmati tempoh bebas faedah tanpa sebarang caj tambahan.
Jika anda ingin anggarkan berapa caj faedah yang mungkin dikenakan sekiranya anda tidak dapat bayar penuh, cuba Kalkulator Interest Kad Kredit untuk gambaran anggaran. Anda juga boleh semak Kalkulator Minimum Payment Kad Kredit untuk fahami kesan membayar hanya jumlah minimum berbanding bayaran penuh.
Sumber rujukan rasmi:
- Bank Negara Malaysia — Guidelines on Credit Card Operations
- Bank Negara Malaysia — Policy Document on Credit Card and Credit Card-i (BNM/RH/PD 028-141, berkuat kuasa 19 Disember 2025)
- Bank Negara Malaysia — FAQ CCRIS
- Product Disclosure Sheet (PDS) kad kredit — rujuk bank penyedia masing-masing untuk angka tepat (tempoh bebas faedah, caj lewat bayar, kadar faedah) kad anda.