Bersara Umur 55, 60 atau 65: Apa Kesan Pada Duit Persaraan Anda?

Ramai orang bayangkan persaraan sebagai satu tarikh: “Aku nak berhenti kerja umur 55,” atau “Tunggu 60 baru bersara.” Ada juga yang rasa lebih selamat bekerja sampai umur 65.

Tetapi dari sudut kewangan, umur bersara bukan sekadar tarikh berhenti kerja. Ia menentukan tiga perkara besar:

1. Berapa lama lagi anda mencarum dan menambah simpanan
2. Berapa lama duit persaraan perlu bertahan
3. Bila anda mula mengeluarkan KWSP atau simpanan lain

Beza 5 atau 10 tahun nampak kecil atas kertas. Tetapi untuk duit persaraan, ia boleh jadi beza antara simpanan yang cukup selesa dengan simpanan yang cepat susut.

Di Malaysia, umur 55 sering dikaitkan dengan akses kepada simpanan KWSP melalui Akaun 55. Umur 60 pula berkait rapat dengan umur persaraan minimum pekerja dan pengeluaran KWSP umur 60. Umur 65 bukan umur wajib, tetapi semakin ramai orang mempertimbangkannya untuk tambah simpanan, kurangkan tempoh pengeluaran, atau terus ada pendapatan aktif.

Artikel ini bukan untuk menentukan umur bersara yang “paling betul”. Tujuannya ialah membantu anda faham trade-off antara bersara umur 55, 60 dan 65.

Ringkasan cepat: bersara 55, 60 atau 65?

Secara mudah, bersara 55 memberi lebih banyak masa bebas, bersara 60 lebih seimbang, manakala bersara 65 biasanya lebih kuat dari sudut matematik kewangan.

Tetapi matematik bukan satu-satunya faktor. Kesihatan, keluarga, jenis kerja, hutang dan gaya hidup juga penting.

Apa maksud bersara umur 55?

Bersara umur 55 biasanya bermaksud anda berhenti kerja sepenuh masa sebaik sahaja mencapai umur 55, atau mula hidup menggunakan simpanan persaraan.

Dari sudut KWSP, apabila ahli mencapai umur 55, simpanan dalam Akaun Persaraan, Akaun Sejahtera dan Akaun Fleksibel akan digabungkan ke dalam Akaun 55. KWSP menyatakan simpanan dalam Akaun 55 boleh dikeluarkan melalui i-Emas, pengeluaran penuh, pengeluaran sebahagian atau kombinasi tertentu. Jika anda terus bekerja selepas umur 55, caruman baharu akan dikreditkan ke Akaun Emas dan hanya boleh dikeluarkan apabila mencapai umur 60.

Rujukan: KWSP — Pengeluaran Umur 55 & 60 Tahun

Ini bermaksud umur 55 ialah titik penting kerana anda mula ada akses yang lebih besar kepada simpanan KWSP lama. Tetapi akses kepada duit bukan semestinya bermaksud duit itu cukup untuk sepanjang persaraan.

Cabaran terbesar bersara umur 55 ialah tempoh pengeluaran yang panjang. Jika anda mahu duit cukup sampai umur 85, anda perlu menampung kira-kira 30 tahun hidup selepas bersara.

Itu tempoh yang sangat panjang.

Apa maksud bersara umur 60?

Umur 60 lebih dekat dengan struktur persaraan biasa di Malaysia. Di bawah Akta Umur Persaraan Minimum 2012, umur persaraan minimum seseorang pekerja ialah apabila pekerja mencapai umur 60 tahun, manakala persaraan pilihan masih boleh bergantung kepada kontrak perkhidmatan atau perjanjian kolektif.

Rujukan: Akta Umur Persaraan Minimum 2012

Dari sudut KWSP pula, pada umur 60, simpanan dalam Akaun 55 dan Akaun Emas digabungkan untuk Pengeluaran Umur 60. KWSP menyatakan ahli boleh memilih pengeluaran penuh atau i-Emas, iaitu bayaran bulanan, untuk membiayai persaraan.

Rujukan: KWSP — Pengeluaran Umur 55 & 60 Tahun

Bersara umur 60 memberi anda lima tahun tambahan berbanding 55 untuk terus bekerja, menerima gaji, menyelesaikan hutang dan menambah simpanan. Pada masa sama, tempoh duit perlu bertahan menjadi lebih pendek berbanding bersara umur 55.

Jika sasaran anda ialah duit cukup sampai umur 85:

• Bersara umur 55 = duit perlu bertahan 30 tahun
• Bersara umur 60 = duit perlu bertahan 25 tahun

Beza lima tahun ini besar, terutama jika perbelanjaan bulanan anda tinggi.

Apa maksud bersara umur 65?

Bersara umur 65 bermaksud anda memilih untuk terus bekerja lebih lama daripada umur persaraan minimum biasa. Ini boleh berlaku kerana anda masih sihat, masih suka bekerja, masih ada tanggungan, atau mahu tambah margin keselamatan sebelum berhenti kerja.

Dari sudut kewangan, umur 65 selalunya lebih kuat kerana anda mendapat dua manfaat serentak:

1. Anda menambah tempoh pendapatan.
2. Anda mengurangkan tempoh duit persaraan perlu digunakan.

Jika sasaran duit cukup sampai umur 85:

• Bersara umur 55 = duit perlu bertahan 30 tahun
• Bersara umur 60 = duit perlu bertahan 25 tahun
• Bersara umur 65 = duit perlu bertahan 20 tahun

Tetapi bekerja sampai 65 tidak boleh dijadikan satu-satunya pelan. Kesihatan mungkin berubah. Industri mungkin berubah. Majikan mungkin tidak sambung kontrak. Pasangan atau ibu bapa mungkin perlukan penjagaan.

Jadi, “saya akan kerja sampai 65” bagus sebagai strategi, tetapi masih perlu ada pelan sandaran.

Konsep paling penting: tempoh caruman vs tempoh pengeluaran

Untuk faham kesan umur persaraan, anda perlu bezakan dua tempoh ini:

Tempoh caruman = Umur bersara - Umur sekarang

dan

Tempoh pengeluaran = Umur sasaran duit bertahan - Umur bersara

Tempoh caruman ialah berapa lama lagi duit masuk ke dalam simpanan anda. Tempoh pengeluaran pula ialah berapa lama duit itu perlu menanggung hidup anda selepas berhenti kerja.

Contohnya, katakan anda berumur 40 tahun dan mahu duit persaraan cukup sampai umur 85.

Jika anda bersara umur 55:

• Tempoh caruman: 15 tahun
• Tempoh pengeluaran: 30 tahun

Jika anda bersara umur 60:

• Tempoh caruman: 20 tahun
• Tempoh pengeluaran: 25 tahun

Jika anda bersara umur 65:

• Tempoh caruman: 25 tahun
• Tempoh pengeluaran: 20 tahun

Inilah sebabnya umur bersara sangat penting. Beza antara 55 dan 65 bukan sekadar “10 tahun kerja tambahan”. Ia boleh menjadi beza antara:

15 tahun mencarum + 30 tahun mengeluarkan duit

berbanding:

25 tahun mencarum + 20 tahun mengeluarkan duit

Dari sudut kewangan, itu perubahan yang sangat besar.

Kenapa tempoh pengeluaran perlu dirancang panjang?

Ramai orang merancang persaraan seolah-olah mereka hanya perlu menampung 10 atau 15 tahun hidup selepas berhenti kerja. Sebenarnya, tempoh persaraan boleh jauh lebih panjang.

Menurut Jadual Hayat Ringkas Malaysia 2025 oleh DOSM, lelaki yang mencapai umur 60 pada 2025 dijangka hidup lagi 18.8 tahun, manakala wanita dijangka hidup lagi 21.6 tahun. Pada umur 65 pula, lelaki dijangka hidup lagi 15.3 tahun dan wanita 17.6 tahun.

Rujukan: DOSM — Abridged Life Tables Malaysia 2025

Maksudnya, seseorang yang sampai umur 60 masih boleh hidup sehingga sekitar umur 79 hingga 82 secara purata, bergantung jantina. Ada juga yang hidup lebih lama daripada purata.

Sebab itu, lebih selamat jika anda rancang duit persaraan sampai umur 85 atau 90, bukan sekadar 70.

Jika anda mahu bandingkan sasaran ini dengan benchmark popular seperti RM390,000, RM650,000 dan RM1.3 juta, baca juga panduan duit persaraan yang cukup di Malaysia.

Persaraan bukan fasa pendek. Untuk ramai orang, ia boleh jadi fasa hidup selama 20 hingga 30 tahun.

Kesan bersara umur 55 pada duit persaraan

Bersara umur 55 memberi anda kelebihan masa. Anda boleh berhenti kerja lebih awal, jaga kesihatan, luangkan masa dengan keluarga, buat kerja ringan, balik kampung, melancong atau mulakan fasa hidup baru.

Tetapi dari sudut duit, cabarannya besar.

Pertama, anda berhenti menambah simpanan lebih awal. Jika sebelum ini anda ada gaji, caruman KWSP, simpanan bulanan dan bonus, semua itu mungkin berkurang atau berhenti.

Kedua, anda mula menggunakan simpanan lebih awal. Duit yang sepatutnya terus berkembang melalui dividen atau pelaburan mungkin mula dikeluarkan untuk belanja harian.

Ketiga, duit perlu bertahan lebih lama. Jika anda bersara 55 dan hidup sampai 85, anda perlu menampung 30 tahun perbelanjaan.

Bersara umur 55 boleh masuk akal jika:

• rumah sudah habis bayar atau ansuran sangat rendah;
• hutang kereta dan hutang peribadi sudah selesai;
• anak tidak lagi bergantung sepenuhnya kepada anda;
• KWSP, simpanan tunai dan pelaburan sudah besar;
• ada pendapatan lain seperti sewa, dividen, bisnes kecil atau kerja sambilan;
• perbelanjaan bulanan rendah dan stabil;
• perlindungan kesihatan mencukupi.

Risiko utama bersara 55 ialah terlalu yakin dengan baki KWSP semasa. Contohnya, melihat baki RM500,000 dan rasa ia besar. Tetapi jika perbelanjaan selepas bersara ialah RM4,000 sebulan, jumlah itu bersamaan RM48,000 setahun sebelum mengambil kira inflasi, kos kesihatan dan kecemasan keluarga.

Secara kasar:

RM500,000 ÷ RM48,000 setahun = lebih kurang 10.4 tahun

Jika anda bersara umur 55, duit itu mungkin hanya cukup sehingga sekitar umur 65 atau 66, sebelum mengambil kira dividen, pelaburan atau perubahan perbelanjaan.

Itulah sebabnya pengeluaran umur 55 perlu dirancang dengan berhati-hati. Boleh keluar tidak bermaksud patut keluar semua.

Jika anda sedang timbang sama ada mahu keluarkan simpanan sekali gus atau secara berperingkat, rujuk juga patutkah keluarkan semua duit KWSP bila umur 55 atau 60 tahun.

Kesan bersara umur 60 pada duit persaraan

Bersara umur 60 ialah jalan tengah yang lebih realistik untuk ramai pekerja makan gaji.

Anda mendapat lima tahun tambahan berbanding bersara 55. Dalam lima tahun itu, anda masih boleh:

• menerima gaji;
• menambah simpanan;
• mengurangkan hutang;
• membayar baki rumah atau kereta;
• menyimpan dana kesihatan;
• menangguhkan penggunaan KWSP;
• memberi masa kepada simpanan untuk terus berkembang.

Contoh mudah:

Jika jumlah caruman dan simpanan tambahan anda ialah RM1,000 sebulan, tambahan lima tahun kerja boleh memberi:

RM1,000 x 60 bulan = RM60,000

Itu belum termasuk potensi dividen, bonus atau kenaikan gaji.

Pada masa sama, tempoh duit perlu bertahan menjadi lebih pendek. Jika sasaran anda umur 85, bersara 60 bermaksud duit perlu bertahan 25 tahun, bukan 30 tahun seperti bersara 55.

Umur 60 juga lebih selari dengan rangka kerja persaraan pekerja biasa di Malaysia. Namun, ia tetap bukan jaminan duit cukup. Anda masih perlu kira kos hidup selepas bersara, baki hutang, kos kesihatan dan tanggungan keluarga.

Bersara umur 60 mungkin sesuai jika anda mahu berhenti kerja pada usia yang lebih standard, tetapi masih mahu memberi simpanan beberapa tahun tambahan selepas umur 55.

Kesan bekerja sampai umur 65 pada duit persaraan

Bekerja sampai 65 biasanya paling kuat dari sudut matematik.

Anda menambah 10 tahun pendapatan berbanding bersara umur 55, atau 5 tahun berbanding bersara umur 60. Pada masa sama, anda mengurangkan tempoh duit perlu digunakan selepas bersara.

Jika anda umur 40 sekarang:

• Bersara 55: ada 15 tahun lagi untuk membina dana
• Bersara 60: ada 20 tahun lagi untuk membina dana
• Bersara 65: ada 25 tahun lagi untuk membina dana

Tambahan 10 tahun boleh memberi kesan besar kepada simpanan, terutama jika anda sudah berada pada fasa gaji lebih tinggi dan hutang semakin rendah.

Tetapi ada satu perkara penting: bekerja selepas 60 tidak semestinya memberi kesan caruman KWSP yang sama seperti sebelum umur 60. Untuk warganegara pada peringkat umur 60 dan ke atas, KWSP menyenaraikan syer pekerja 0% dan syer majikan 4% bagi kadar caruman wajib.

Rujukan: KWSP — Caruman Wajib

Maksudnya, bekerja selepas 60 masih sangat membantu kerana anda ada gaji dan cashflow. Tetapi kesan caruman wajib KWSP mungkin lebih rendah berbanding tahun-tahun sebelum umur 60.

Bekerja sampai 65 mungkin sesuai jika:

• anda masih sihat;
• kerja tidak terlalu membebankan fizikal;
• majikan atau industri masih memerlukan kemahiran anda;
• anda belum cukup simpanan pada umur 55 atau 60;
• masih ada hutang rumah, hutang pendidikan anak atau tanggungan keluarga;
• anda mahu bina margin keselamatan sebelum berhenti kerja sepenuhnya.

Namun, jangan bergantung sepenuhnya pada andaian boleh bekerja sampai 65. Buat pelan seolah-olah anda mungkin perlu berhenti lebih awal, tetapi bersyukur jika masih mampu terus bekerja.

Contoh mudah: Farid umur 40

Katakan Farid berumur 40 tahun. Dia mahu duit persaraan cukup sampai umur 85.

Senario 1: Farid bersara umur 55

Farid ada 15 tahun lagi untuk bekerja dan menambah simpanan. Selepas bersara, duit perlu bertahan selama 30 tahun.

Ini bermaksud Farid perlu ada simpanan yang jauh lebih besar, atau perbelanjaan yang sangat terkawal.

Senario 2: Farid bersara umur 60

Farid ada 20 tahun lagi untuk bekerja dan menambah simpanan. Selepas bersara, duit perlu bertahan selama 25 tahun.

Ini lebih seimbang. Farid masih dapat lima tahun tambahan untuk mencarum, menyimpan dan melangsaikan hutang.

Senario 3: Farid bersara umur 65

Farid ada 25 tahun lagi untuk bekerja dan menambah simpanan. Selepas bersara, duit perlu bertahan selama 20 tahun.

Dari sudut kewangan, ini memberi Farid ruang paling besar. Tetapi Farid perlu realistik tentang kesihatan, peluang kerja dan keadaan keluarga.

Kesimpulannya, umur bersara mengubah dua sisi kiraan sekali gus: berapa lama duit masuk dan berapa lama duit keluar.

Jangan tengok baki KWSP sahaja

Baki KWSP penting, tetapi ia bukan satu-satunya ukuran sama ada anda mampu bersara. Jika anda mahu semak jurang antara baki semasa dengan sasaran anda, baca juga cara tentukan sama ada KWSP cukup untuk bersara.

Anda juga perlu kira:

• perbelanjaan bulanan selepas bersara;
• baki hutang rumah;
• hutang kereta, kad kredit atau pinjaman peribadi;
• kos kesihatan;
• perlindungan insurans atau takaful;
• tanggungan pasangan, anak atau ibu bapa;
• dana kecemasan;
• pendapatan lain selain KWSP;
• inflasi;
• gaya hidup selepas bersara.

Formula paling asas ialah:

Keperluan duit persaraan kasar =
Perbelanjaan bulanan x 12 x tempoh pengeluaran

Contohnya, jika anda perlukan RM3,500 sebulan dan mahu duit cukup selama 25 tahun:

RM3,500 x 12 x 25 = RM1,050,000

Ini kiraan kasar sahaja. Ia belum mengambil kira inflasi, dividen, pulangan pelaburan, kos kesihatan mengejut atau perubahan gaya hidup.

Tetapi formula ini berguna sebagai “wake-up call”. Jika angka yang keluar jauh lebih besar daripada simpanan semasa, anda mungkin perlu bekerja lebih lama, menambah simpanan, mengurangkan hutang atau merancang pendapatan tambahan.

Untuk panduan kiraan yang lebih fokus pada sasaran dana berdasarkan kos hidup, baca juga berapa duit perlu ada untuk bersara di Malaysia.

Cara fikir trade-off umur 55, 60 dan 65

Umur bersara tidak boleh dinilai berdasarkan satu faktor sahaja. Setiap pilihan ada harga.

Bersara umur 55: masa lebih banyak, tekanan duit lebih tinggi

Anda mendapat masa bebas lebih awal. Tetapi simpanan perlu bertahan lebih lama. Anda juga mungkin hilang 5 hingga 10 tahun peluang menambah simpanan.

Bersara 55 paling sesuai jika anda sudah benar-benar bersedia dari segi simpanan, hutang dan kos hidup.

Bersara umur 60: jalan tengah untuk ramai orang

Anda masih dapat berhenti pada usia yang munasabah, tetapi tidak terlalu awal. Anda juga memberi simpanan lima tahun tambahan berbanding umur 55.

Bersara 60 sesuai untuk mereka yang mahu seimbangkan masa, kesihatan dan kekuatan kewangan.

Bersara umur 65: paling kuat secara kewangan, tetapi perlu realistik

Anda tambah tempoh pendapatan dan kurangkan tempoh pengeluaran. Tetapi kesihatan, pekerjaan dan keadaan keluarga perlu diambil kira.

Bersara 65 sesuai untuk mereka yang masih mampu bekerja dan mahu bina simpanan lebih kukuh.

Bila bersara umur 55 mungkin masuk akal?

Bersara umur 55 boleh jadi pilihan yang baik jika anda bukan sekadar “penat bekerja”, tetapi benar-benar sudah bersedia.

Tanda anda mungkin lebih bersedia:

• rumah sudah habis bayar;
• tiada hutang pengguna yang besar;
• ada simpanan tunai sekurang-kurangnya 12 bulan perbelanjaan;
• KWSP dan pelaburan cukup besar;
• ada bajet bulanan selepas bersara;
• ada pendapatan tambahan;
• pasangan juga ada simpanan atau perlindungan;
• kos kesihatan sudah difikirkan;
• anda tidak perlu keluarkan semua KWSP sekaligus untuk terus hidup.

Jika sebahagian besar jawapan anda masih “belum”, bersara umur 55 mungkin terlalu awal.

Bila bersara umur 60 lebih sesuai?

Bersara umur 60 mungkin sesuai jika anda mahu pilihan yang lebih seimbang.

Ia sesuai jika:

• anda masih mampu bekerja beberapa tahun selepas 55;
• hutang utama hampir selesai;
• simpanan belum cukup besar pada umur 55;
• anda mahu kurangkan risiko duit habis terlalu awal;
• anda tidak mahu bergantung terlalu banyak pada anak;
• anda mahu tempoh persaraan yang masih panjang, tetapi tidak terlalu menekan simpanan.

Untuk ramai pekerja makan gaji, umur 60 ialah kompromi yang lebih praktikal: tidak terlalu awal, tidak terlalu lewat.

Bila bersara umur 65 lebih sesuai?

Bersara umur 65 mungkin sesuai jika anda mahu kukuhkan kedudukan kewangan sebelum berhenti kerja.

Ia sesuai jika:

• kerja anda tidak terlalu berat secara fizikal;
• kesihatan masih baik;
• gaji masih stabil;
• masih ada hutang atau tanggungan;
• simpanan belum mencapai tahap selamat;
• anda mahu kurangkan keperluan mengeluarkan KWSP terlalu awal;
• anda masih rasa kerja memberi tujuan dan struktur hidup.

Namun, pastikan anda juga ada pelan jika terpaksa berhenti sebelum 65. Contohnya, pelan untuk kerja sambilan, kurangkan perbelanjaan, jual aset tertentu atau susun semula hutang.

Kesilapan biasa bila rancang umur bersara

Antara kesilapan yang ramai orang buat:

1. Anggap baki KWSP pasti cukup tanpa kira perbelanjaan bulanan.
2. Keluarkan terlalu banyak duit pada umur 55.
3. Lupa kos kesihatan meningkat apabila usia bertambah.
4. Masih ada hutang besar semasa bersara.
5. Terlalu yakin boleh bekerja sampai 65.
6. Tidak kira inflasi.
7. Tidak bezakan “boleh berhenti kerja” dengan “mampu bersara”.
8. Guna dividen atau pulangan tahun terbaik sebagai andaian tetap.
9. Lupa pasangan mungkin hidup lebih lama dan masih perlukan duit.
10. Tidak ada pelan jika anak, pasangan atau ibu bapa masih bergantung.

Perancangan persaraan yang baik bukan sekadar kira berapa duit ada hari ini. Ia perlu kira bagaimana duit itu akan digunakan sepanjang 20 hingga 30 tahun akan datang.

5 soalan sebelum pilih umur bersara

Sebelum anda pilih 55, 60 atau 65, jawab lima soalan ini dengan jujur.

1. Berapa perbelanjaan bulanan minimum selepas bersara?

Jangan guna gaya hidup sekarang secara automatik. Selepas bersara, sesetengah kos mungkin turun, tetapi kos lain seperti kesihatan, ubat, penjagaan dan bantuan keluarga boleh naik.

2. Pada umur berapa hutang rumah selesai?

Jika anda bersara tetapi masih ada ansuran rumah besar, tekanan cashflow boleh menjadi tinggi. Idealnya, hutang utama semakin rendah apabila menghampiri persaraan.

3. Berapa lama duit perlu bertahan?

Jangan rancang sampai umur 70 sahaja. Lebih selamat jika anda uji senario sampai umur 85 atau 90.

4. Adakah anda ada pendapatan selain KWSP?

Contohnya sewa, dividen, bisnes kecil, kerja sambilan, pencen, royalti atau pendapatan pasangan. Lebih banyak sumber pendapatan, lebih rendah tekanan kepada KWSP.

5. Apa pelan jika terpaksa berhenti kerja lebih awal?

Walaupun anda mahu kerja sampai 65, ada kemungkinan anda perlu berhenti pada 58 atau 60. Pelan persaraan yang baik perlu ada ruang untuk situasi tidak dijangka.

Guna kalkulator untuk semak angka anda

Perancangan persaraan tidak perlu bermula dengan kiraan rumit. Mulakan dengan beberapa angka asas: gaji bersih, caruman KWSP, simpanan bulanan, kadar pertumbuhan dan perbelanjaan selepas bersara.

Anda boleh gunakan beberapa kalkulator DuitMap yang relevan:

• Kalkulator KWSP untuk anggar caruman pekerja dan majikan.
• Kalkulator Dividen KWSP untuk anggar dividen KWSP berdasarkan baki atau senario caruman.
• Kalkulator Faedah Berganda untuk lihat kesan simpanan berkala dan pertumbuhan jangka panjang.
• Kalkulator Gaji Bersih untuk faham berapa sebenarnya duit masuk selepas potongan.
• Kalkulator Dana Kecemasan untuk pastikan anda ada buffer sebelum berhenti kerja.

Jadi, patut bersara umur 55, 60 atau 65?

Jawapannya bergantung pada kemampuan duit anda menanggung keputusan itu.

Bersara umur 55 sesuai jika anda sudah ada simpanan kukuh, hutang rendah dan kos hidup terkawal. Ia memberi anda masa bebas lebih awal, tetapi memerlukan disiplin kewangan yang tinggi.

Bersara umur 60 sesuai untuk ramai pekerja kerana ia lebih seimbang. Anda mendapat tambahan masa untuk mencarum dan menyimpan, sambil tidak menunda persaraan terlalu jauh.

Bersara umur 65 boleh memberi kedudukan kewangan yang lebih kuat, tetapi hanya realistik jika kesihatan, peluang kerja dan keadaan keluarga mengizinkan.

Umur bersara terbaik bukan nombor yang semua orang patut ikut. Umur terbaik ialah umur di mana simpanan, perbelanjaan, hutang, kesihatan dan keluarga anda boleh menyokong keputusan itu.

Kesimpulan

Bersara awal nampak menarik kerana anda mendapat lebih banyak masa. Tetapi dari sudut kewangan, bersara awal juga bermaksud duit perlu bertahan lebih lama.

Bersara lewat pula boleh menguatkan simpanan, tetapi tidak semua orang mampu atau mahu bekerja lebih lama.

Cara paling selamat ialah jangan pilih umur bersara berdasarkan rasa penat semata-mata. Kira dahulu:

Berapa lama lagi duit masuk?
Berapa lama duit perlu keluar?
Berapa besar perbelanjaan bulanan?
Berapa banyak hutang masih tinggal?
Berapa lama duit perlu bertahan?

Jika jawapan anda jelas, keputusan umur bersara akan jadi lebih tenang.

Umur 55 memberi kebebasan. Umur 60 memberi keseimbangan. Umur 65 memberi kekuatan kewangan tambahan.

Yang penting, duit anda mampu menanggung pilihan itu.

Soalan lazim

Boleh bersara umur 55 di Malaysia?

Boleh dari sudut perancangan peribadi atau persaraan pilihan, bergantung kepada keadaan kerja dan kontrak. Namun, umur persaraan minimum pekerja di bawah Akta Umur Persaraan Minimum 2012 ialah 60 tahun, kecuali keadaan tertentu yang dikecualikan atau persaraan pilihan yang dipersetujui.

Rujukan: Akta Umur Persaraan Minimum 2012

Apa jadi pada KWSP bila umur 55?

Apabila mencapai umur 55, simpanan dalam Akaun Persaraan, Akaun Sejahtera dan Akaun Fleksibel digabungkan ke dalam Akaun 55. Simpanan dalam Akaun 55 boleh dikeluarkan melalui pilihan seperti i-Emas, pengeluaran penuh atau pengeluaran sebahagian.

Rujukan: KWSP — Pengeluaran Umur 55 & 60 Tahun

Kalau terus kerja selepas 55, caruman KWSP masuk mana?

Menurut KWSP, caruman yang diterima selepas umur 55 akan dikreditkan ke Akaun Emas dan hanya boleh dikeluarkan apabila ahli mencapai umur 60 tahun.

Rujukan: KWSP — Pengeluaran Umur 55 & 60 Tahun

Apa jadi pada KWSP bila umur 60?

Pada umur 60, simpanan dalam Akaun 55 dan Akaun Emas digabungkan untuk Pengeluaran Umur 60. Ahli boleh memilih pengeluaran penuh atau i-Emas untuk bayaran bulanan.

Rujukan: KWSP — Pengeluaran Umur 55 & 60 Tahun

Bersara umur 55 atau 60, mana lebih baik?

Umur 55 memberi lebih banyak masa bebas tetapi duit perlu bertahan lebih lama. Umur 60 memberi tambahan masa untuk bekerja, menyimpan dan menangguhkan pengeluaran. Untuk ramai orang, umur 60 lebih seimbang dari sudut kewangan.

Bersara umur 65 bagus ke?

Dari sudut kewangan, bersara umur 65 boleh membantu kerana anda ada lebih lama untuk memperoleh pendapatan dan kurang tahun untuk menggunakan simpanan. Namun, ia bergantung pada kesihatan, peluang kerja, keadaan keluarga dan kemampuan emosi untuk terus bekerja.

Berapa lama duit persaraan patut bertahan?

Sebagai langkah lebih selamat, rancang duit persaraan sampai sekurang-kurangnya umur 85 atau 90. Data DOSM menunjukkan mereka yang mencapai umur 60 pada 2025 masih mempunyai jangka hayat tambahan purata sekitar 18.8 tahun bagi lelaki dan 21.6 tahun bagi wanita.

Rujukan: DOSM — Abridged Life Tables Malaysia 2025

Perlu keluarkan semua KWSP umur 55?

Tidak semestinya. Walaupun pilihan pengeluaran wujud, keputusan untuk keluarkan semua simpanan perlu dibuat dengan berhati-hati. Untuk ramai orang, pengeluaran berperingkat lebih selamat berbanding menggunakan sebahagian besar simpanan terlalu awal.

Apa risiko terbesar bersara terlalu awal?

Risiko terbesar ialah duit habis sebelum hayat berakhir. Risiko lain termasuk inflasi, kos kesihatan, tanggungan keluarga, hutang yang belum selesai dan tiada pendapatan aktif selepas berhenti kerja.

Rujukan rasmi

• KWSP: Pengeluaran Umur 55 & 60 Tahun
• KWSP: Kadar caruman wajib majikan dan pekerja
• Akta Umur Persaraan Minimum 2012
• DOSM: Abridged Life Tables Malaysia 2025