Berapa Duit Perlu Ada Untuk Bersara di Malaysia?

Jawapan ringkas

Tidak ada satu nombor ajaib yang sesuai untuk semua orang.

Duit persaraan bergantung pada kos hidup, umur bersara, tempoh selepas bersara, inflasi, hutang, kesihatan dan berapa banyak simpanan yang sudah ada. Sebab itu, soalan yang lebih berguna bukan sekadar "RM390,000 cukup ke?" atau "RM1 juta cukup ke?", tetapi:

Berapa belanja bulanan saya selepas bersara, dan berapa lama duit itu perlu bertahan?

Sebagai titik mula, anda boleh guna formula kasar ini:

Dana persaraan = Perbelanjaan bulanan selepas bersara x 12 x jumlah tahun selepas bersara

Kemudian semak sama ada baki KWSP, simpanan tunai dan pelaburan lain cukup untuk capai sasaran itu. Jika anda mahu terus uji nombor sendiri, mulakan dengan Kalkulator Persaraan DuitMap.

Jika anda mahu rujukan rasmi yang lebih tertumpu pada penanda aras KWSP seperti RM390,000, RM650,000 dan RM1.3 juta, baca juga Berapa Duit Persaraan Yang Cukup di Malaysia?. Artikel itu sesuai sebagai benchmark KWSP, manakala panduan ini lebih sesuai untuk target peribadi berdasarkan gaya hidup anda sendiri.

Kenapa tiada satu nombor yang sesuai untuk semua orang

Dua orang boleh ada baki KWSP yang sama, tetapi keperluan persaraan mereka sangat berbeza.

Contohnya:

• Orang A tinggal di rumah sendiri, tiada hutang besar dan perlukan sekitar RM2,500 sebulan.
• Orang B masih menyewa, ada kos rawatan dan perlukan sekitar RM4,500 sebulan.

Walaupun kedua-duanya ada simpanan RM650,000, realiti mereka tidak sama.

Antara faktor yang mengubah sasaran persaraan ialah:

• kos hidup selepas bersara
• umur anda mahu berhenti kerja
• berapa lama duit perlu bertahan
• sama ada anda jangka hidup 20, 25 atau 30 tahun selepas bersara
• inflasi dan kos rawatan
• hutang rumah, kereta atau komitmen keluarga
• sumber pendapatan lain seperti pencen, sewa atau kerja sambilan

Sebab itu, angka umum berguna sebagai panduan awal sahaja. Sasaran peribadi hampir selalu lebih berguna untuk membuat keputusan sebenar.

Formula mudah anggar dana persaraan

Formula paling mudah ialah:

Perbelanjaan bulanan selepas bersara x 12 x tempoh persaraan

Contoh kasar:

Jadual ini belum mengambil kira inflasi atau pulangan simpanan. Tetapi ia cukup berguna untuk menunjukkan kenapa target persaraan boleh cepat jadi besar.

Kalau anda mahu kira secara lebih realistik dengan umur, inflasi, simpanan semasa dan caruman bulanan, guna Kalkulator Persaraan DuitMap.

Langkah 1: Anggar perbelanjaan bulanan selepas bersara

Mulakan dengan soalan ini:

Jika saya tidak lagi bekerja sepenuh masa, berapa saya perlukan setiap bulan untuk hidup dengan tenang?

Senaraikan kategori penting seperti:

• makan dan barang dapur
• bil rumah, utiliti, telefon dan internet
• pengangkutan
• ubat, rawatan dan kos kesihatan
• insurans atau takaful
• hutang rumah, kereta atau pinjaman lain yang masih berjalan
• bantuan kepada ibu bapa, pasangan atau anak
• zakat, sedekah dan komitmen lain
• belanja fleksibel seperti travel, makan luar dan hobi

Lebih selamat jika anda buat dua angka:

1. Angka minimum untuk hidup asas.
2. Angka selesa untuk hidup tanpa terlalu ketat.

Contoh:

• Minimum: RM2,500 sebulan
• Selesa: RM4,000 sebulan

Bila anda nampak dua angka ini, lebih mudah untuk faham sama ada sasaran persaraan semasa terlalu rendah atau masih munasabah.

Langkah 2: Tentukan umur bersara dan tempoh persaraan

Umur bersara mempengaruhi dua perkara serentak:

• berapa lama anda masih sempat mencarum dan mengumpul simpanan
• berapa lama duit itu perlu menampung hidup selepas anda berhenti kerja

Secara praktikal, ramai orang akan menimbang umur 55, 60 atau 65.

Menurut Jabatan Tenaga Kerja Semenanjung Malaysia, umur persaraan minimum di bawah Akta Umur Persaraan Minimum 2012 ialah 60 tahun bagi pekerja yang dilindungi akta tersebut. Namun, rancangan persaraan peribadi masih bergantung pada kesihatan, jenis kerja, pilihan hidup dan kemampuan simpanan. (JTKSM)

Contoh mudah:

Lagi awal anda bersara, lagi besar dana yang biasanya diperlukan.

Kalau anda sedang fikir tentang pengeluaran KWSP pada umur 55 atau 60, baca juga Patutkah Keluarkan Semua Duit KWSP Bila Umur 55 atau 60 Tahun? kerana cara pengeluaran akan mempengaruhi berapa lama simpanan boleh bertahan.

Langkah 3: Masukkan kesan inflasi

RM3,000 hari ini tidak semestinya cukup membeli perkara yang sama 10 atau 20 tahun lagi.

Inflasi ialah sebab utama kiraan kasar selalu nampak "cukup" di atas kertas tetapi menjadi ketat dalam dunia sebenar. OpenDOSM menerbitkan data Consumer Price Index yang menunjukkan perubahan kos hidup dari semasa ke semasa. (OpenDOSM)

Contoh jika perbelanjaan hari ini RM3,000 sebulan dan inflasi purata 3% setahun:

Ini bukan ramalan tepat. Tujuannya ialah supaya anda nampak bahawa target persaraan yang nampak besar hari ini boleh jadi terlalu rendah jika anda abaikan inflasi.

Langkah 4: Semak baki KWSP, simpanan dan pelaburan lain

Selepas tahu sasaran dana, barulah masuk ke bahagian aset dan simpanan.

Sumber yang biasa digunakan untuk persaraan termasuk:

• baki KWSP
• simpanan tunai
• fixed deposit
• pelaburan seperti ASB, unit trust atau saham
• pencen
• pendapatan sewa
• bisnes kecil atau kerja sambilan selepas bersara

Untuk rakyat Malaysia, KWSP biasanya menjadi asas paling besar. Tetapi asas sahaja tidak bermaksud cukup.

Jika anda bekerja sendiri, freelancer atau pekerja gig, pertimbangkan juga i-Saraan KWSP sebagai cara tambah disiplin simpanan persaraan. Jika anda mahu nampak unjuran baki caruman semasa, gunakan Unjuran KWSP DuitMap.

Jika anda sudah tahu baki KWSP tetapi belum pasti sama ada jumlah itu cukup berbanding target persaraan sendiri, baca juga KWSP Cukup Untuk Bersara Ke? Cara Semak Jurang Simpanan Persaraan. Panduan itu fokus pada cara bandingkan unjuran KWSP dengan target persaraan, bukan sekadar melihat baki semasa.

Langkah 5: Kira jurang simpanan persaraan

Selepas anda tahu sasaran persaraan dan jumlah simpanan semasa, kira jurang:

Jurang persaraan = Sasaran dana persaraan - jumlah simpanan yang benar-benar boleh digunakan

Contoh:

• Sasaran dana persaraan: RM900,000
• KWSP semasa: RM320,000
• Simpanan tunai dan pelaburan lain: RM80,000
• Jumlah semasa: RM400,000
• Jurang: RM500,000

Jurang ini bukan bermaksud anda gagal. Ia cuma menunjukkan apa yang masih perlu dikejar melalui:

• caruman KWSP berterusan
• simpanan tambahan
• kenaikan pendapatan
• pengurangan hutang
• umur bersara yang ditangguhkan
• gaya hidup persaraan yang disemak semula

Contoh anggaran dana persaraan

Contoh 1: Belanja RM2,500 sebulan

Jika seseorang mahu bersara umur 60 dan duit bertahan 25 tahun:

RM2,500 x 12 x 25 = RM750,000

Jika dia sudah ada:

• KWSP: RM420,000
• Simpanan lain: RM80,000

Jumlah semasa ialah RM500,000.

Jurangnya sekitar RM250,000.

Contoh 2: Belanja RM4,000 sebulan

Jika seseorang mahu bersara umur 60 dan duit bertahan 25 tahun:

RM4,000 x 12 x 25 = RM1,200,000

Kalau jumlah KWSP dan simpanan lain baru RM800,000, masih ada jurang sekitar RM400,000.

Dalam kes ini, angka benchmark seperti RM650,000 mungkin tidak cukup walaupun nampak besar.

Contoh 3: Guna benchmark KWSP sebagai semakan, bukan jawapan akhir

Artikel Berapa Duit Persaraan Yang Cukup di Malaysia? menerangkan benchmark KWSP seperti RM390,000, RM650,000 dan RM1.3 juta. Benchmark itu berguna sebagai rujukan umum, tetapi ia masih perlu dibandingkan dengan kos hidup peribadi anda.

Apa risiko kalau hanya tengok baki KWSP?

Ramai orang berhenti pada soalan:

Baki KWSP aku besar tak?

Masalahnya, baki besar belum tentu cukup lama. Antara risiko utama jika anda hanya tengok baki KWSP tanpa kira target sebenar:

• anda tidak tahu berapa bulan atau tahun duit itu boleh bertahan
• anda terlepas pandang inflasi
• anda campur dana persaraan dengan dana kecemasan
• anda lupa hutang rumah, kereta atau rawatan
• anda anggap semua duit dalam akaun boleh dibelanjakan dengan selamat
• anda buat keputusan pengeluaran terlalu awal

Kalau anda mahu kira berapa lama simpanan boleh bertahan selepas mula keluarkan duit bulanan, gunakan Kalkulator Drawdown Persaraan.

Cara guna Kalkulator Persaraan DuitMap

Kalkulator Persaraan DuitMap paling sesuai apabila anda mahu jawab soalan:

• Berapa target persaraan saya berdasarkan gaya hidup sendiri?
• Berapa besar jurang saya sekarang?
• Kalau saya tambah simpanan bulanan, apa kesannya?
• Bagaimana inflasi mengubah sasaran saya?

Masukkan beberapa perkara asas:

• umur sekarang
• umur sasaran bersara
• perbelanjaan bulanan selepas bersara
• simpanan persaraan semasa
• simpanan atau caruman bulanan
• inflasi dan andaian pulangan

Gunakan keputusan itu sebagai alat perancangan, bukan jaminan. Ia membantu anda bandingkan senario dan nampak jurang lebih awal.

Bila perlu guna Kalkulator Drawdown Persaraan

Kalkulator Drawdown Persaraan lebih sesuai apabila anda sudah ada satu jumlah simpanan dan mahu tahu:

• jika saya keluarkan RM2,500 atau RM4,000 sebulan, berapa lama duit ini boleh bertahan?
• apa jadi kalau inflasi naik?
• apa jadi kalau pulangan semasa persaraan lebih rendah?
• berapa baki saya pada tahun-tahun awal persaraan?

Ia berguna terutama untuk mereka yang sedang hampir bersara, sudah bersara, atau sedang menimbang pengeluaran KWSP umur 55 atau 60.

Bila perlu semak Unjuran KWSP

Unjuran KWSP DuitMap sesuai apabila soalan anda ialah:

• kalau saya teruskan caruman seperti sekarang, berapa baki KWSP saya pada umur 55, 60 atau 65?
• berapa besar kesan dividen dan pertumbuhan terhadap baki masa depan?
• adakah caruman semasa saya membantu mengecilkan jurang persaraan?

Jika anda masih di fasa mengumpul simpanan, unjuran KWSP membantu anda lihat hala tuju. Selepas itu, bandingkan hasilnya dengan sasaran peribadi dalam kalkulator persaraan.

Kesilapan biasa bila rancang persaraan

Antara kesilapan yang paling kerap berlaku:

1. Tunggu terlalu lama sebelum mula kira.
2. Hanya tengok baki KWSP tanpa kira belanja sebenar.
3. Abaikan inflasi.
4. Anggap perbelanjaan selepas bersara mesti turun banyak.
5. Tidak ambil kira hutang rumah, kos rawatan atau tanggungan keluarga.
6. Campurkan dana kecemasan dengan dana persaraan.
7. Buat pengeluaran besar tanpa pelan.
8. Anggap bantuan anak sebagai pelan utama.

Persaraan lebih selamat bila anda mula kira awal, semak semula setiap beberapa tahun, dan bezakan antara benchmark umum dengan sasaran peribadi.

Soalan lazim

Berapa duit minimum untuk bersara di Malaysia?

Tiada satu angka minimum yang sesuai untuk semua orang. Benchmark seperti RM390,000 boleh membantu sebagai rujukan kasar, tetapi keperluan sebenar masih bergantung pada belanja bulanan, umur bersara, inflasi dan tempoh duit perlu bertahan.

Adakah RM1 juta cukup untuk bersara?

Mungkin cukup untuk sesetengah orang, tetapi tidak cukup untuk semua orang. Jika belanja selepas bersara RM3,000 sebulan selama 25 tahun, kiraan kasar ialah RM900,000.

Jika belanja anda RM5,000 sebulan, jumlah yang diperlukan jauh lebih tinggi.

Patutkah saya guna benchmark KWSP atau target peribadi?

Gunakan kedua-duanya, tetapi untuk tujuan berbeza. Benchmark KWSP berguna sebagai rujukan umum. Target peribadi lebih berguna untuk keputusan sebenar kerana ia mengambil kira belanja dan keadaan hidup anda.

Perlu kira inflasi ke?

Ya. Kalau anda abaikan inflasi, sasaran persaraan mudah nampak rendah dan anda mungkin terlebih yakin bahawa simpanan semasa sudah cukup.

Kalau simpanan masih belum cukup, apa patut buat?

Mula dengan kira jurang. Selepas itu, pertimbangkan tambah simpanan bulanan, kurangkan hutang, elakkan pengeluaran tidak penting, naikkan pendapatan, tangguh umur bersara atau semak semula sasaran belanja selepas bersara.

Kesimpulan

Persaraan bukan sekadar soalan "berapa baki KWSP saya ada?".

Soalan yang lebih penting ialah:

Berapa lama simpanan saya boleh menampung kos hidup sebenar selepas saya berhenti kerja?

Itulah sebabnya artikel ini bermula dengan target peribadi, bukan satu nombor umum.

Gunakan benchmark rasmi sebagai rujukan. Tetapi untuk membuat keputusan yang lebih berguna, kira sasaran berdasarkan perbelanjaan bulanan, umur bersara, tempoh persaraan, inflasi, baki KWSP dan jurang simpanan anda sendiri.

Jika anda mahu mula dengan cepat, buka Kalkulator Persaraan DuitMap, semak beberapa senario, kemudian bandingkan dengan Kalkulator Drawdown Persaraan dan Unjuran KWSP.

Nota penting: artikel ini ialah panduan pendidikan kewangan umum, bukan nasihat kewangan peribadi. Untuk keputusan besar berkaitan persaraan, pengeluaran KWSP atau pelaburan, rujuk sumber rasmi dan pertimbangkan nasihat profesional yang sesuai.