Ramai orang hanya tahu tentang CCRIS bila permohonan pinjaman atau kad kredit ditolak — sedangkan sesiapa sahaja sebenarnya boleh semak rekod CCRIS sendiri bila-bila masa, secara percuma, melalui portal rasmi eCCRIS milik Bank Negara Malaysia (BNM).
Artikel ini terangkan cara umum untuk daftar dan semak laporan CCRIS anda sendiri melalui eCCRIS, apa yang perlu disediakan, dan perkara yang perlu diambil perhatian dari segi keselamatan akaun.
proses pendaftaran, log masuk, dan pengesahan keselamatan eCCRIS boleh berubah dari semasa ke semasa mengikut dasar BNM. Semak semula langkah terkini di eccris.bnm.gov.my sebelum anda mula.
Ringkasan Cepat
- eCCRIS ialah portal rasmi BNM untuk peminjam individu semak laporan CCRIS sendiri.
- Semakan laporan sendiri melalui eCCRIS pada dasarnya percuma.
- Sejak 27 Jun 2025, eCCRIS mewajibkan pengesahan dua langkah (Multi-Factor Authentication / MFA) untuk semua pengguna — anda perlu pasang aplikasi authenticator (contohnya Google Authenticator atau Microsoft Authenticator) sebelum log masuk.
- Laporan CCRIS memaparkan sejarah pembiayaan dan bayaran balik untuk tempoh 12 bulan terkini sahaja — bukan skor kredit.
- Data CCRIS dikemas kini oleh institusi kewangan secara bulanan. BNM menyatakan kemas kini itu terpapar dalam CCRIS pada 10 haribulan bulan berikutnya, tertakluk kepada cuti umum.
- Laporan terbahagi kepada tiga bahagian: Outstanding Credit, Special Attention Account, dan Application For Credit. Bahagian "Cara Baca Laporan CCRIS Anda" di bawah menerangkan setiap lajurnya.
Langkah 1: Daftar Akaun eCCRIS
Menurut FAQ rasmi BNM (disahkan terus di bnm.gov.my/faq/ccris, diakses 2026-07-05):
"For Malaysian individuals with MyKad and internet banking facility, please register via eccris.bnm.gov.my. For Malaysian individuals with MyKad but without internet banking facility or bank account, please register via CCRIS kiosks at Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) offices nationwide."
Jadi ada dua laluan:
- Ada MyKad + kemudahan perbankan internet — daftar terus dalam talian di eccris.bnm.gov.my.
- Ada MyKad tetapi tiada kemudahan perbankan internet/akaun bank — daftar melalui kiosk CCRIS di pejabat AKPK berhampiran (semak lokasi dan waktu operasi di akpk.org.my).
Untuk laluan dalam talian, maklumat yang biasanya diperlukan:
- Nama penuh (mengikut MyKad)
- Nombor MyKad
- Tarikh lahir
- Nombor telefon bimbit
- Alamat e-mel
Pengesahan identiti untuk pendaftaran dalam talian melibatkan pemindahan RM1.00 daripada akaun perbankan internet anda sendiri ke akaun rasmi yang ditetapkan BNM — ini disahkan sebagai proses semasa melalui soalan rasmi "Why am I required to transfer RM1.00 for eCCRIS online registration?" pada bnm.gov.my/faq/ccris. Menurut FAQ eCCRIS rasmi, jumlah ini dikembalikan secara automatik dalam masa 2 hari bekerja. Selepas pengesahan berjaya, anda akan menerima kod pengesahan untuk lengkapkan pendaftaran.
Langkah 2: Sediakan Pengesahan Dua Langkah (MFA)
Sejak 27 Jun 2025, eCCRIS mewajibkan MFA untuk semua pengguna sebagai langkah keselamatan tambahan melindungi maklumat kewangan sensitif dalam CCRIS.
Sebelum log masuk kali pertama, pastikan anda sudah muat turun aplikasi authenticator seperti Google Authenticator atau Microsoft Authenticator pada telefon pintar anda. FAQ rasmi eCCRIS turut ada soalan khusus tentang cara sediakan semula TOTP jika anda tukar atau kehilangan telefon — rujuk bnm.gov.my/faq/ccris jika berlaku situasi ini.
Langkah umum untuk aktifkan MFA:
- Log masuk ke portal eCCRIS menggunakan User ID dan kata laluan anda.
- Pilih pilihan untuk aktifkan MFA pada peranti baharu — portal akan memaparkan kod QR.
- Buka aplikasi authenticator anda dan imbas kod QR tersebut (atau masukkan kod secara manual jika imbasan tidak berjaya).
- Masukkan kod enam digit yang dipaparkan dalam aplikasi authenticator ke dalam portal eCCRIS untuk sahkan pautan MFA.
- Selepas ini, portal akan meminta kod authenticator setiap kali anda log masuk.
Langkah 3: Log Masuk dan Semak Laporan
Selepas pendaftaran dan MFA disediakan, log masuk semula ke eCCRIS menggunakan User ID, kata laluan, dan kod MFA. Selepas berjaya log masuk, cari pilihan seperti "Enquiry" atau "Semakan" pada laman utama portal untuk mendapatkan laporan CCRIS anda.
FAQ rasmi eCCRIS turut ada soalan khusus "How can I download/save a copy of the CCRIS report?" — mengesahkan laporan memang boleh dimuat turun/disimpan terus daripada portal selepas akaun disediakan, tanpa perlu buat permohonan berasingan dan tunggu berhari-hari seperti kaedah semakan secara manual/pos.
Apa Yang Ada Dalam Laporan CCRIS?
Laporan CCRIS memaparkan sejarah pembiayaan dan bayaran balik anda dengan institusi kewangan yang menyertai sistem ini, untuk tempoh 12 bulan terkini. Ia bukan skor kredit dan bukan senarai hitam — ia hanya rekod fakta. BNM sendiri menegaskan ia tidak mengeluarkan sebarang penarafan kredit atau pendapat tentang kelayakan seseorang. Untuk penjelasan lanjut tentang beza CCRIS dengan laporan kredit swasta seperti CTOS, baca panduan CCRIS vs CTOS: Apa Beza dan Mana Satu Bank Tengok? DuitMap.
Cara Baca Laporan CCRIS Anda
Di sinilah kebanyakan orang tersekat: laporan itu satu jadual berlajur pendek, bukan ayat. Nota penjelasan rasmi BNM, Explanatory Notes for Credit Report, memecahkan laporan kepada tiga bahagian. Tiga-tiga akan muncul dalam laporan yang sama, satu selepas satu.
Bahagian 1: Outstanding Credit
Ini kemudahan kredit yang anda masih pegang — kad kredit, pembiayaan rumah, pinjaman kereta, pinjaman peribadi dan seumpamanya. Bagi kebanyakan orang inilah bahagian paling panjang.
Bahagian 2: Special Attention Account
FAQ rasmi BNM menerangkan bahagian ini merujuk kepada pinjaman terjejas (impaired) yang diletakkan di bawah pemantauan khas oleh institusi kewangan berkenaan — sama ada dalam usaha memulihkan pinjaman itu atau dalam proses kutipan. Kalau ada akaun anda di sini, BNM menasihatkan anda hubungi institusi kewangan itu terus untuk butiran lanjut; BNM tidak boleh menerangkannya bagi pihak mereka.
Bahagian ini kosong bagi kebanyakan peminjam. Ia bukan "senarai hitam" — ia status akaun tertentu, bukan penilaian ke atas diri anda.
Bahagian 3: Application For Credit
Permohonan kredit yang diluluskan atau masih menunggu keputusan, dalam tempoh 12 bulan terkini.
⚠ Permohonan yang DITOLAK tidak dipaparkan dalam CCRIS. BNM menyatakan ini dilakukan dengan sengaja, supaya sebuah institusi kewangan tidak terprejudis oleh keputusan institusi lain. Jadi jika permohonan anda pernah ditolak, ia tidak meninggalkan kesan dalam laporan CCRIS anda — walaupun agensi pelaporan kredit swasta mungkin menyimpan maklumat lain daripada sumber mereka sendiri.
Maksud Setiap Lajur
Nota penjelasan BNM melabelkan setiap lajur laporan. Ini maksudnya dalam bahasa harian:
| Lajur | Apa maksudnya |
|---|---|
| Date | Tarikh kelulusan bagi akaun di bawah Outstanding Credit dan Special Attention Account; tarikh kelulusan bagi permohonan yang diluluskan; atau tarikh permohonan yang masih menunggu keputusan |
| Status | Keadaan kemudahan itu — lihat senarai status di bawah |
| Capacity | Sama ada kemudahan itu diambil sendiri, sebagai peminjam bersama, atau melalui perniagaan milikan tunggal anda |
| Lender | Institusi kewangan yang memberi kemudahan itu |
| Branch | Cawangan tempat kemudahan itu diambil |
| Facility | Jenis kemudahan — kad kredit, charge card, pinjaman perumahan, pinjaman peribadi dan sebagainya |
| Account/Application Number | Nombor rujukan yang diberikan oleh institusi kewangan |
| Total Outstanding Balance | Jumlah baki tertunggak bagi kemudahan itu |
| Date Outstanding Updated | Tarikh jumlah tertunggak itu terakhir dilaporkan |
| Limit/Instalment Amount | Jumlah kemudahan yang diluluskan; atau amaun ansuran tetap yang perlu dibayar sehingga selesai |
| Collateral Type | Jenis cagaran yang dijaminkan bagi kemudahan itu |
| Principal Repayment Term | Kekerapan bayaran — contohnya bulanan atau mingguan |
| Instalment in Arrears for Last 12 Months | Rekod bayaran 12 bulan — lihat penjelasan di bawah |
| Legal Status | Tindakan undang-undang yang diambil terhadap peminjam akibat kegagalan bayaran |
| Date Status Updated | Tarikh terkini status tindakan undang-undang itu |
Baris 12 Bulan Itu — Kod 0, 1, 2
Lajur Instalment in Arrears for Last 12 Months ialah bahagian yang paling banyak memberitahu, dan ia hanya nombor kecil satu baris. Nota BNM menyatakannya secara langsung: ia rekod bayaran bagi kemudahan itu, di mana 0 bermakna tiada tunggakan, 1 bermakna satu ansuran tertunggak, 2 bermakna dua ansuran tertunggak, dan seterusnya.
Baca dari kiri ke kanan mengikut bulan. Barisan angka 0 bermakna 12 bulan bayaran tepat waktu. Satu "2" di tengah-tengah bermakna pada bulan itu anda tertunggak dua ansuran.
Inilah sebabnya menyelesaikan tunggakan tidak memadamkan sejarah dengan serta-merta. FAQ BNM menjelaskan: apabila anda melunaskan amaun tertunggak, akaun yang telah dipulihkan itu akan terpapar pada bulan penyelesaian tersebut — tetapi maklumat bilangan ansuran tertunggak bagi 12 bulan terkini kekal dipaparkan. Rekod itu keluar sendiri apabila bulan berkenaan melepasi tetingkap 12 bulan.
Status Yang Mungkin Anda Nampak
Dalam bahagian Outstanding Credit, nota BNM menyenaraikan status berikut:
- Outstanding — kemudahan kredit biasa yang masih ada.
- Restructured Credit Facility — kemudahan asal telah digantikan dengan kemudahan baharu.
- Rescheduled Credit Facility — jadual bayaran balik asal telah dijadualkan semula.
- Outstanding from Call of Guarantee/Standby LC — berlaku keingkaran pada kemudahan asal dan jaminan telah dituntut.
- Loan under Repayment Assistance Programme by AKPK — kemudahan itu kini di bawah program bantuan bayaran balik AKPK seperti Debt Management Programme (DMP) atau Small Debt Resolution Scheme (SDRS).
- Loan under Interim Repayment Assistance Programme by AKPK — di bawah program bantuan sementara AKPK seperti URUS dan Financial Resilience Support Scheme (FIRST).
- Impaired Loan/Financing Sold to Third Party — kemudahan itu telah dijual kepada pihak ketiga.
Dalam bahagian Application For Credit pula, statusnya ialah Pending (menunggu keputusan), Approved by FI (diluluskan dan diterima pelanggan), atau Pending Acceptance by Customer (diluluskan tetapi belum diterima anda).
Kalau anda sedang menyertai program AKPK, dua status AKPK di atas menjelaskan sesuatu yang kerap dirisaukan: penyertaan itu memang kelihatan dalam laporan, sebagai status kemudahan — bukan sebagai catatan buruk terhadap diri anda. Latar belakang penuh ada dalam panduan Hub Pengurusan Hutang: AKPK, CCRIS, CTOS & Penyatuan Hutang.
Apa Yang Tiada Dalam Laporan
Beberapa perkara yang orang jangka ada, tetapi tidak:
- Akaun semasa (current account) biasa. BNM menyatakan institusi kewangan tidak sepatutnya melaporkan maklumat akaun semasa dalam CCRIS. Tetapi jika akaun itu ada kemudahan overdraf, kemudahan overdraf itu dilaporkan.
- Kekurangan sementara dalam akaun semasa — contohnya akibat caj perkhidmatan — dianggap overdraf sementara dan dilaporkan sehingga anda melunaskannya. Selepas dijelaskan, rekod itu tidak lagi muncul. Ini punca biasa satu baris yang kelihatan entah dari mana.
- Pinjaman daripada institusi yang tidak menyertai CCRIS. Hanya kemudahan daripada institusi kewangan yang menyertai sistem ini direkodkan. Antara yang menyertai termasuk bank komersil dan bank Islam, bank pelaburan, institusi kewangan pembangunan, beberapa pengeluar instrumen pembayaran, dan PTPTN.
Nota sempadan: kalau soalan anda lebih khusus tentang apa yang bank lihat pada kad kredit anda dan bagaimana mereka mentafsirnya dalam penilaian pinjaman, itu dibincangkan berasingan dalam Kad Kredit dan CCRIS: Apa Yang Bank Nampak?. Bahagian ini menerangkan struktur laporan itu sendiri.
Bila Laporan Dikemas Kini
Institusi kewangan yang menyertai CCRIS bertanggungjawab menghantar kemas kini kepada BNM. BNM menyatakan sebarang kemas kini kepada sejarah kredit peminjam akan terpapar dalam CCRIS pada 10 haribulan bulan berikutnya, tertakluk kepada cuti umum. Bagi penyelesaian penuh pinjaman, rekod dikemas kini oleh institusi kewangan itu pada tarikh pelaporan berikutnya, iaitu tidak lewat daripada 10 haribulan bulan berikutnya.
Maknanya kalau anda melunaskan sesuatu hari ini dan menyemak laporan esok, jangan terkejut jika ia belum berubah. Kalau ia masih tidak berubah selepas 10 haribulan bulan berikutnya, itu baru soalan untuk institusi kewangan berkenaan — bukan untuk BNM, kerana BNM tidak meminda rekod; hanya institusi kewangan yang melaporkannya boleh berbuat demikian.
Ramai pengguna perkhidmatan beli sekarang bayar kemudian (BNPL) juga tertanya-tanya adakah BNPL termasuk dalam laporan CCRIS anda — baca penjelasan lanjut dalam BNPL dan CCRIS/CTOS: Adakah Guna Beli Sekarang Bayar Kemudian Beri Kesan Kepada Rekod Kredit Anda?.
Ramai pengguna perkhidmatan beli sekarang bayar kemudian (BNPL) juga tertanya-tanya adakah BNPL termasuk dalam laporan CCRIS anda — baca penjelasan lanjut dalam BNPL dan CCRIS/CTOS: Adakah Guna Beli Sekarang Bayar Kemudian Beri Kesan Kepada Rekod Kredit Anda?.
Sumber Rujukan
- Bank Negara Malaysia — Portal eCCRIS: eccris.bnm.gov.my (diakses 2026-07-05, disahkan langsung — MFA wajib sejak 27 Jun 2025)
- Bank Negara Malaysia — FAQ CCRIS: bnm.gov.my/faq/ccris (diakses 2026-07-05, disahkan terus melalui pelayar)
- Bank Negara Malaysia — CCRIS: bnm.gov.my/ccris (diakses 2026-08-05 — bahagian laporan, data yang dikumpul, dan tarikh kemas kini 10 haribulan)
- Bank Negara Malaysia — Explanatory Notes for Credit Report: nota penjelasan rasmi laporan CCRIS (PDF) (diakses 2026-08-05 — nama setiap bahagian, lajur, status dan kod tunggakan dalam artikel ini diambil terus daripada dokumen ini)
Maklumat ini bersifat pendidikan umum dan bukan nasihat kewangan peribadi. Untuk kes hutang atau kredit yang serius, dapatkan nasihat terus daripada institusi kewangan berkaitan atau agensi rasmi seperti AKPK.
Baca juga panduan berkaitan di Hub Pengurusan Hutang: AKPK, CCRIS, CTOS & Penyatuan Hutang.