Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi: Berbaloi Ke Settle Loan Awal?

Ramai orang fikir kalau dapat duit lebih, bonus, atau simpanan yang cukup, langkah paling bijak ialah terus settle loan awal.

Nampak logik: hutang habis, komitmen bulanan turun, kepala pun rasa lebih tenang.

Tapi untuk pinjaman peribadi, penyelesaian awal tidak semestinya automatik berbaloi. Keputusan ini bergantung kepada beberapa perkara penting: jenis pinjaman, baki tempoh, settlement amount, rebate atau ibra’, caj penyelesaian awal, baki simpanan selepas bayar, dan sama ada anda masih ada hutang lain yang lebih mahal.

Artikel ini bantu anda jawab tiga soalan utama:

1. Patutkah anda settle personal loan awal atau terus bayar ansuran bulanan?
2. Berapa sebenarnya potensi penjimatan?
3. Adakah duit itu lebih baik digunakan untuk dana kecemasan atau bayar hutang lain dahulu?

Nak semak anggaran penjimatan sebelum bayar penuh?

Guna Kalkulator Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi DuitMap untuk kira anggaran awal sebelum buat keputusan.

Apa Maksud Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi?

Penyelesaian awal pinjaman peribadi bermaksud anda membayar penuh baki pinjaman sebelum tamat tempoh asal.

Contohnya, anda ambil pinjaman peribadi selama 5 tahun. Selepas 3 tahun, anda mahu bayar penuh baki pinjaman dan tutup akaun loan tersebut. Itulah yang biasanya disebut sebagai early settlement, full settlement, atau penyelesaian awal.

Namun, ada beberapa istilah yang sering bercampur:

1. Bayar ansuran biasa

Ini bermaksud anda terus bayar ansuran bulanan seperti jadual asal sehingga pinjaman tamat.

Contoh: ansuran RM500 sebulan selama 60 bulan, dan anda bayar RM500 setiap bulan sampai habis.

2. Bayar lebih setiap bulan

Ini berlaku apabila anda bayar lebih daripada ansuran minimum. Namun, cara bank mengendalikan bayaran lebih boleh berbeza. Ada yang mengurangkan prinsipal, ada yang menganggapnya sebagai bayaran awal untuk ansuran akan datang, bergantung kepada produk dan arahan bayaran.

3. Partial settlement

Ini bermaksud anda bayar sebahagian besar daripada baki pinjaman, tetapi pinjaman belum ditutup sepenuhnya.

Contoh: baki pinjaman masih ada, tetapi anda bayar lump sum RM5,000 untuk mengurangkan baki.

4. Full settlement

Ini bermaksud anda bayar jumlah rasmi yang diperlukan untuk menutup pinjaman sepenuhnya.

5. Lump sum payment

Ini merujuk kepada bayaran sekali gus dalam jumlah besar. Lump sum payment boleh digunakan untuk partial settlement atau full settlement, bergantung kepada jumlah dan arahan kepada bank.

Perkara paling penting: settlement amount bukan semestinya sama dengan baki ansuran.

Kalau anda ada 24 bulan lagi dan ansuran RM500 sebulan, jumlah ansuran berbaki ialah RM12,000.

Tetapi jumlah untuk tutup pinjaman mungkin bukan RM12,000.

Kenapa Orang Mahu Settle Loan Awal?

Ada banyak sebab yang munasabah kenapa seseorang mahu menyelesaikan pinjaman peribadi lebih awal.

Antara sebab biasa:

• mahu bebas hutang;
• mahu kurangkan komitmen bulanan;
• mahu turunkan DSR;
• mahu mohon loan rumah atau loan kereta;
• dapat bonus, pampasan, dividen, atau duit lebih;
• mahu kurangkan kos faedah atau keuntungan;
• mahu rasa lebih tenang tanpa hutang bulanan.

Semua sebab ini valid. Tiada masalah untuk mahu hidup dengan komitmen lebih rendah.

Cuma, keputusan untuk settle awal tidak patut dibuat berdasarkan rasa lega semata-mata. Ia tetap perlu dikira.

Kadang-kadang, settle awal memang boleh menjimatkan. Tetapi ada juga situasi di mana penjimatan terlalu kecil, simpanan habis, atau duit itu lebih baik digunakan untuk hutang lain yang lebih mahal.

Settlement Amount: Angka Paling Penting

Jika anda sedang fikir untuk settle personal loan awal, angka paling penting bukan “baki ansuran”.

Angka paling penting ialah settlement amount.

Settlement amount ialah jumlah rasmi yang perlu anda bayar kepada bank atau institusi kewangan untuk menutup akaun pinjaman pada tarikh tertentu.

Jumlah ini boleh berbeza daripada jumlah ansuran berbaki kerana ia mungkin mengambil kira:

• baki prinsipal;
• faedah atau keuntungan yang belum matang;
• rebate atau ibra’;
• caj penyelesaian awal;
• caj pentadbiran;
• caj lewat jika ada;
• tarikh sebenar settlement dibuat.

Sebab itu, jangan kira sendiri berdasarkan formula mudah seperti:

ansuran bulanan × bulan berbaki

Formula itu hanya beritahu jumlah bayaran yang anda akan buat jika terus bayar bulanan seperti biasa. Ia tidak semestinya menunjukkan jumlah sebenar untuk tutup pinjaman hari ini.

Penting:
Jangan kira sendiri berdasarkan ansuran × bulan berbaki sahaja. Minta settlement letter atau quotation rasmi daripada bank sebelum buat bayaran penuh.

Baki Ansuran Tidak Sama Dengan Baki Hutang Sebenar

Katakan situasi anda begini:

• Ansuran bulanan: RM500
• Baki tempoh: 24 bulan
• Jumlah ansuran berbaki: RM12,000

Ramai orang akan terus fikir, “Kalau aku nak settle, aku kena bayar RM12,000.”

Belum tentu.

Ansuran bulanan biasanya mengandungi beberapa komponen, termasuk prinsipal dan kos pembiayaan seperti faedah atau keuntungan. Jika pinjaman diselesaikan awal, sebahagian kos masa depan mungkin dikurangkan, bergantung kepada jenis pinjaman dan syarat produk.

Tetapi jumlah sebenar tetap perlu datang daripada bank.

Contohnya, dalam situasi di atas, settlement amount mungkin:

• lebih rendah daripada RM12,000 jika ada penjimatan kos masa depan;
• hampir sama dengan RM12,000 jika penjimatan kecil;
• dipengaruhi oleh caj tertentu jika ada;
• berubah mengikut tarikh settlement.

Sebab itu, jangan hanya tengok baki bulan. Tengok settlement amount rasmi.

Jenis Pinjaman Mempengaruhi Penjimatan

Tidak semua pinjaman peribadi dikira dengan cara yang sama. Jenis pinjaman boleh mempengaruhi berapa banyak penjimatan apabila anda settle awal.

Pinjaman reducing balance

Dalam pinjaman reducing balance, faedah biasanya berkait dengan baki semasa pinjaman. Apabila baki prinsipal menurun, kos faedah juga berubah mengikut baki tersebut.

Secara umum, settlement awal boleh membantu mengurangkan faedah masa depan kerana anda tidak lagi menanggung baki pinjaman untuk tempoh yang tinggal.

Tetapi jumlah penjimatan tetap bergantung kepada:

• baki prinsipal;
• kadar faedah;
• baki tempoh;
• struktur bayaran;
• caj atau syarat bank.

Pinjaman kadar rata atau flat rate

Pinjaman kadar rata lebih mengelirukan bagi ramai peminjam.

Ini kerana kadar yang nampak rendah tidak semestinya sama dengan kos efektif sebenar. Dalam pinjaman flat rate, jumlah kos pinjaman biasanya dikira berdasarkan amaun asal dan tempoh pinjaman, bukan semata-mata baki semasa seperti reducing balance.

Sebab itu, jangan anggap:

“Baki ansuran RM12,000 bermaksud baki hutang sebenar RM12,000.”

Mungkin ada rebate. Mungkin ada formula tertentu. Mungkin settlement amount lebih rendah. Tetapi anda perlu semak dokumen pinjaman dan dapatkan pengesahan bank.

Pembiayaan Islamik

Untuk pembiayaan Islamik, istilah yang sering digunakan ialah ibra’ atau rebate.

Ibra’ secara ringkasnya merujuk kepada pengurangan tertentu yang mungkin diberikan apabila pembiayaan diselesaikan lebih awal, tertakluk kepada jenis kontrak, dokumen pembiayaan dan pengiraan institusi kewangan. Bank Negara Malaysia juga mempunyai dokumen berkaitan garis panduan ibra’ untuk pembiayaan berasaskan jual beli, dan sumber BNM tentang ketelusan produk menyatakan bahawa jika rebate penyelesaian awal terpakai, penyedia perkhidmatan kewangan perlu memaklumkan kelayakan rebate dan kaedah pengiraannya kepada pengguna.

Maksud mudahnya: jangan agak sendiri. Minta quotation rasmi.

Bacaan berkaitan: Cara Pinjaman Peribadi Berfungsi di Malaysia: Kadar Rata vs Kadar Efektif, Baki Berkurangan

Jika anda masih keliru kenapa kadar iklan seperti 4.99% setahun boleh nampak murah tetapi kos sebenar tetap tinggi, baca juga Kadar Rata vs Kadar Efektif: Kenapa Personal Loan 4.99% Tidak Sama Dengan Kos Sebenar.

Apa Itu Rebate atau Ibra’?

Rebate atau ibra’ ialah pengurangan tertentu yang mungkin diberikan apabila pinjaman atau pembiayaan diselesaikan awal.

Untuk pembiayaan Islamik, istilah ibra’ lebih biasa digunakan. Untuk pinjaman konvensional, orang biasanya sebut rebate, rebat, atau interest rebate.

Namun, jangan overclaim bahawa semua pinjaman pasti beri rebate besar.

Rebate atau ibra’ bergantung kepada:

• jenis produk;
• kontrak pinjaman atau pembiayaan;
• formula yang digunakan;
• baki tempoh;
• caj berkaitan;
• polisi bank;
• tarikh settlement.

Soalan penting yang perlu anda tanya bank:

1. Ada rebate atau ibra’ jika saya settle awal?
2. Bagaimana ia dikira?
3. Adakah ia automatik?
4. Adakah ia sudah dimasukkan dalam settlement amount?
5. Adakah settlement letter menunjukkan rebate atau ibra’ tersebut?
6. Berapa lama quotation settlement itu sah?

Jangan hanya tanya, “Kalau settle, dapat diskaun tak?”

Tanya dengan lebih spesifik:

“Boleh saya dapatkan settlement amount rasmi, termasuk pecahan rebate/ibra’, caj, dan tarikh sah quotation?”

Ada Caj Penyelesaian Awal Ke?

Sesetengah produk mungkin mengenakan caj atau mempunyai syarat tertentu untuk penyelesaian awal.

Tidak semua personal loan sama. Ada yang lebih fleksibel, ada yang mempunyai caj pentadbiran, ada yang ada syarat notis, dan ada yang mungkin mempunyai tempoh tertentu yang perlu disemak.

Antara perkara yang perlu anda semak:

• early settlement fee;
• lock-in period;
• admin fee;
• caj dokumentasi;
• caj lewat jika ada tunggakan;
• syarat notis awal;
• tarikh sah settlement quote;
• cara bayaran yang diterima;
• sama ada bayaran mesti dibuat sebelum tarikh tertentu.

Contohnya, jika settlement letter sah sehingga 25 haribulan, tetapi anda bayar pada 28 haribulan, jumlah mungkin berubah. Anda mungkin perlu minta quotation baharu.

Jadi, jangan assume semua loan boleh diselesaikan tanpa caj. Untuk faham caj yang selalu membuat kos pinjaman nampak lebih rendah daripada realiti, baca juga Yuran Tersembunyi Pinjaman Peribadi: Processing Fee, Stamp Duty, Takaful dan Kos Sebenar.

Bila Settle Loan Awal Mungkin Berbaloi?

Settle loan awal mungkin berbaloi jika ia membantu anda dari segi kos, cashflow dan risiko kewangan.

Antara situasi yang mungkin sesuai:

1. Settlement memberi penjimatan yang jelas

Jika jumlah ansuran berbaki jauh lebih tinggi daripada settlement amount, dan tiada caj besar, penyelesaian awal boleh memberi penjimatan yang nyata.

Contoh:

• Jumlah ansuran berbaki: RM18,000
• Settlement amount: RM15,500
• Potensi jimat: RM2,500

Dalam kes seperti ini, settlement nampak lebih menarik, tetapi anda masih perlu semak simpanan selepas settlement.

2. Ansuran bulanan terlalu menekan cashflow

Jika ansuran personal loan menyebabkan bajet bulanan terlalu sempit, settle awal boleh membantu mengurangkan tekanan.

Contohnya, selepas settle, anda tidak perlu bayar RM600 sebulan lagi. Wang itu boleh digunakan untuk:

• belanja asas;
• simpanan kecemasan;
• deposit rumah;
• bayar hutang lain;
• pelaburan jangka panjang.

3. Anda mahu turunkan DSR untuk tujuan penting

Jika anda mahu mohon loan rumah, loan kereta, atau pembiayaan lain, menyelesaikan personal loan boleh membantu menurunkan komitmen bulanan dan DSR.

Namun, jangan settle semata-mata untuk nampak cantik di mata bank jika selepas itu simpanan anda habis. Bank mungkin lihat DSR lebih rendah, tetapi hidup anda pula menjadi terlalu rapuh dari segi tunai.

Jika anda mahu faham bagaimana bank menilai komitmen bulanan sebelum anda mohon pembiayaan lain, baca panduan DSR pinjaman peribadi dan kemudian semak anggaran anda dengan Kalkulator DSR + Kelayakan Pinjaman

4. Anda sudah ada dana kecemasan mencukupi

Ini syarat yang sangat penting.

Jika selepas settle loan, anda masih ada dana kecemasan yang munasabah, keputusan itu lebih selamat.

Sebagai panduan umum, ramai orang sasarkan sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan kos asas. Jika pendapatan anda tidak tetap, sasaran lebih tinggi mungkin lebih sesuai.

5. Tiada hutang lain yang lebih mahal

Jika anda ada hutang kad kredit, cash advance, atau hutang lain dengan kos yang lebih tinggi, mungkin lebih baik bayar hutang tersebut dahulu.

Settle personal loan kos rendah tetapi biarkan hutang kad kredit berjalan boleh jadi keputusan yang kurang optimum.

6. Nilai ketenangan lebih penting dan cashflow masih selamat

Ada orang sanggup menerima penjimatan yang tidak terlalu besar kerana mereka mahu hidup bebas hutang.

Itu tidak salah, asalkan selepas settlement:

• simpanan masih cukup;
• belanja bulanan tidak terganggu;
• tiada hutang mahal yang diabaikan;
• anda tidak perlu meminjam semula selepas beberapa bulan.

Berbaloi bukan hanya tentang jimat faedah. Ia juga tentang cashflow, risiko dan ketenangan.

Bila Settle Loan Awal Mungkin Tidak Berbaloi?

Settle awal tidak semestinya langkah terbaik. Ada situasi di mana anda patut berhati-hati atau tangguhkan dahulu.

1. Semua simpanan habis untuk settle

Ini kesilapan besar.

Jika anda guna semua simpanan untuk tutup personal loan, anda mungkin bebas hutang untuk seketika, tetapi tidak ada buffer jika berlaku kecemasan.

Contohnya:

• simpanan: RM12,000
• settlement amount: RM11,800
• baki simpanan selepas settlement: RM200

Dari sudut hutang, anda nampak menang. Dari sudut keselamatan kewangan, anda sangat terdedah.

2. Tiada dana kecemasan

Jika anda belum ada dana kecemasan langsung, pertimbangkan untuk bina buffer dahulu.

Kecemasan kecil seperti tayar rosak, bil hospital, laptop rosak, atau kehilangan kerja sementara boleh menyebabkan anda perlu ambil hutang baru.

3. Masih ada hutang kad kredit atau hutang lebih mahal

Jika anda ada hutang kad kredit, hutang buy now pay later yang tertunggak, atau pinjaman lain yang lebih mahal, bandingkan dahulu.

Jangan bayar hutang kos rendah dahulu hanya kerana rasa mahu “habiskan satu loan”, sedangkan hutang kos tinggi terus membesar.

4. Penjimatan terlalu kecil

Jika loan hampir tamat, penjimatan daripada settlement awal mungkin tidak besar.

Contohnya, baki tempoh tinggal 3 bulan. Anda mungkin rasa mahu settle, tetapi penjimatan sebenar mungkin kecil selepas ambil kira caj dan usaha mendapatkan quotation.

5. Ada caj settlement tinggi

Jika caj penyelesaian awal terlalu besar, ia boleh mengurangkan atau menghapuskan penjimatan.

Sebab itu anda perlu bandingkan:

• jumlah ansuran berbaki;
• settlement amount;
• semua caj tambahan;
• simpanan yang tinggal selepas bayar.

6. Duit diperlukan untuk komitmen penting lain

Jika anda akan berkahwin, pindah rumah, menyambut kelahiran anak, membaiki kereta, atau menanggung keluarga, jangan abaikan keperluan tunai jangka pendek.

Kadang-kadang, mengekalkan cash buffer lebih penting daripada settle loan lebih awal.

7. Selepas settle, anda terpaksa ambil loan baru

Ini tanda keputusan settlement mungkin tidak sihat.

Jika anda settle loan hari ini tetapi tiga bulan kemudian terpaksa ambil pinjaman baru kerana simpanan habis, anda mungkin tidak benar-benar menyelesaikan masalah. Anda cuma menukar hutang lama kepada hutang baru.

Ada banyak hutang?

Semak dahulu susunan bayaran dengan Kalkulator Debt Snowball & Avalanche sebelum decide hutang mana patut diselesaikan dahulu.

Emergency Fund: Jangan Settle Sampai Poket Kosong

Bebas hutang memang bagus. Tetapi bebas hutang tanpa tunai kecemasan boleh jadi bahaya.

Bayangkan anda guna semua simpanan untuk settle personal loan. Sebulan kemudian, kereta rosak dan perlu RM2,000.

Jika anda tiada simpanan, anda mungkin perlu:

• swipe kad kredit;
• pinjam daripada keluarga;
• ambil personal loan baru;
• guna cash advance;
• tangguh bil penting.

Akhirnya, masalah hutang datang semula.

Sebelum settle awal, tanya diri:

1. Berapa baki simpanan selepas settlement?
2. Cukupkah untuk sekurang-kurangnya 3 bulan kos asas?
3. Adakah pendapatan saya stabil?
4. Adakah saya ada tanggungan keluarga?
5. Jika hilang kerja, berapa lama saya boleh bertahan?
6. Jika ada kecemasan RM2,000–RM5,000, adakah saya masih selamat?

Jika jawapannya tidak meyakinkan, mungkin lebih baik bina dana kecemasan dahulu.

Semak sasaran anda dengan Kalkulator Dana Kecemasan DuitMap.

Hutang Mana Patut Diselesaikan Dahulu?

Jika anda hanya ada satu pinjaman peribadi dan tiada hutang lain, keputusan lebih mudah.

Tetapi jika anda ada beberapa hutang, jangan terus settle personal loan tanpa bandingkan hutang lain.

Bandingkan setiap hutang berdasarkan:

• kadar faedah atau kos;
• baki hutang;
• minimum payment;
• caj lewat;
• tekanan cashflow;
• kesan kepada DSR;
• risiko jika lambat bayar;
• kesan psikologi kepada anda.

Dua pendekatan yang biasa digunakan ialah avalanche dan snowball.

Kaedah avalanche

Kaedah avalanche fokus kepada hutang dengan kos tertinggi dahulu.

Contohnya, jika anda ada:

• kad kredit dengan kos tinggi;
• personal loan;
• PTPTN;
• loan kereta;

anda mungkin fokus kepada kad kredit dahulu jika kosnya paling tinggi.

Kelebihan avalanche: ia biasanya lebih baik untuk mengurangkan jumlah kos keseluruhan.

Kekurangan avalanche: hutang yang mahal mungkin mempunyai baki besar, jadi progress rasa perlahan.

Kaedah snowball

Kaedah snowball fokus kepada hutang dengan baki paling kecil dahulu.

Contohnya, anda selesaikan hutang kecil satu per satu untuk dapat momentum.

Kelebihan snowball: ia bagus untuk motivasi dan rasa progress.

Kekurangan snowball: ia tidak semestinya paling murah dari segi kos keseluruhan.

Mana satu lebih baik?

Secara matematik, avalanche sering lebih kuat untuk kurangkan kos. Tetapi dari sudut tingkah laku, snowball boleh membantu orang yang perlukan motivasi untuk konsisten.

Guna Kalkulator Debt Snowball & Avalanche DuitMap untuk bandingkan kedua-duanya.

Cara Kira Sama Ada Settlement Awal Berbaloi

Gunakan langkah ini sebelum buat bayaran penuh.

Langkah 1: Dapatkan settlement amount rasmi

Hubungi bank dan minta settlement letter atau redemption statement.

Pastikan anda tahu:

• jumlah settlement;
• tarikh sah quotation;
• caj yang terlibat;
• rebate atau ibra’ jika ada;
• arahan bayaran;
• apa yang berlaku selepas bayaran dibuat.

Langkah 2: Kira jumlah ansuran berbaki

Formula mudah:

ansuran bulanan × baki bulan

Contoh:

RM500 × 24 bulan = RM12,000

Ini bukan settlement amount. Ini hanya jumlah yang anda akan bayar jika terus ikut jadual asal.

Langkah 3: Bandingkan beza antara ansuran berbaki dan settlement amount

Formula:

jumlah ansuran berbaki − settlement amount = potensi penjimatan kasar

Contoh:

RM12,000 − RM10,800 = RM1,200

Maka potensi penjimatan kasar ialah RM1,200.

Langkah 4: Semak caj tambahan

Pastikan tiada caj lain yang belum dimasukkan.

Jika ada caj tambahan RM200, penjimatan sebenar mungkin menjadi:

RM1,200 − RM200 = RM1,000

Langkah 5: Semak rebate atau ibra’ jika ada

Pastikan settlement amount sudah mengambil kira rebate atau ibra’.

Jangan kira rebate sendiri jika bank belum sahkan.

Langkah 6: Semak ansuran bulanan yang akan hilang

Jika anda settle, ansuran bulanan akan berhenti.

Contoh:

• ansuran bulanan: RM500
• selepas settle: RM500 sebulan boleh digunakan untuk tujuan lain

Tanya diri: apakah rancangan anda untuk RM500 itu?

Jika jawapannya “belanja lebih”, manfaat settlement mungkin hilang. Jika jawapannya “bina dana kecemasan” atau “bayar hutang lebih mahal”, kesannya lebih baik.

Langkah 7: Semak baki dana kecemasan selepas settlement

Ini langkah yang ramai orang skip.

Formula:

simpanan semasa − settlement amount = baki simpanan selepas settlement

Jika baki terlalu rendah, keputusan itu mungkin berisiko walaupun nampak jimat.

Langkah 8: Bandingkan dengan hutang lain

Jika ada hutang kad kredit atau hutang lain yang lebih mahal, bandingkan dahulu.

Jangan hanya pilih hutang yang paling “rasa lega” untuk diselesaikan. Pilih berdasarkan angka dan risiko.

Langkah 9: Buat keputusan berdasarkan angka dan cashflow

Keputusan terbaik biasanya menggabungkan tiga perkara:

1. penjimatan sebenar;
2. cashflow bulanan selepas settlement;
3. keselamatan simpanan selepas settlement.

Nak kira lebih cepat?

Masukkan angka anda ke dalam Kalkulator Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi DuitMap untuk anggaran awal.

Contoh Mudah: Nampak Jimat, Tapi Belum Tentu Selamat

Katakan situasi anda begini:

• Ansuran bulanan: RM500
• Baki tempoh: 24 bulan
• Jumlah ansuran berbaki: RM12,000
• Settlement amount: RM10,800
• Potensi jimat: RM1,200

Dari sudut pinjaman, nampak menarik. Anda bayar RM10,800 hari ini dan elakkan bayaran masa depan RM12,000.

Potensi jimat RM1,200.

Tetapi lihat pula keadaan simpanan:

• Simpanan sedia ada: RM11,000
• Bayar settlement: RM10,800
• Baki simpanan: RM200

Dalam kes ini, settlement nampak bagus dari sudut loan, tetapi berisiko dari sudut cashflow.

Dengan baki simpanan RM200, kecemasan kecil pun boleh jadi masalah. Jika berlaku sesuatu, anda mungkin perlu berhutang semula.

Kesimpulan contoh ini:

• Dari sudut loan, anda nampak jimat RM1,200.
• Dari sudut cashflow, anda sangat terdedah.
• Lebih baik pertimbangkan dana kecemasan dahulu, atau tunggu sehingga simpanan lebih kuat.

Pilihan yang lebih selamat mungkin:

• bayar sebahagian dahulu jika bank membenarkan;
• bina dana kecemasan dahulu;
• tunggu beberapa bulan sehingga simpanan lebih tinggi;
• bayar hutang lain yang lebih mahal dahulu;
• terus bayar ansuran seperti biasa sementara susun semula cashflow.

Dokumen Yang Perlu Diminta Daripada Bank

Sebelum buat bayaran penuh, minta dokumen dan maklumat ini:

• settlement letter;
• redemption statement jika berkaitan;
• settlement amount rasmi;
• tarikh sah quotation;
• baki prinsipal;
• rebate atau ibra’ jika ada;
• caj penyelesaian awal;
• caj lewat jika ada;
• caj pentadbiran jika ada;
• arahan bayaran;
• nombor akaun bayaran;
• rujukan bayaran yang perlu dimasukkan;
• bukti akaun ditutup selepas bayaran;
• penyata terkini.

Selepas bayar, jangan berhenti setakat resit transaksi bank.

Simpan juga:

• bukti bayaran penuh;
• pengesahan daripada bank;
• penyata akhir;
• surat pelepasan atau pengesahan akaun ditutup jika bank sediakan.

Ini penting jika kemudian hari ada isu seperti akaun masih aktif, caj tertunggak, atau rekod bayaran belum dikemas kini.

Kesilapan Biasa Bila Mahu Settle Personal Loan

Berikut kesilapan yang ramai orang buat.

1. Kira baki hutang guna ansuran × bulan sahaja

Ini hanya menunjukkan jumlah ansuran berbaki, bukan settlement amount rasmi.

2. Tidak minta settlement letter

Tanpa settlement letter, anda mungkin tersalah bayar atau tersalah anggap tentang jumlah sebenar.

3. Anggap semua loan beri rebate besar

Tidak semua produk memberi penjimatan besar apabila settle awal. Semak dokumen dan quotation bank.

4. Habis semua simpanan

Ini antara kesilapan paling berbahaya. Bebas hutang tetapi tiada cash buffer boleh menyebabkan hutang baru.

5. Settle hutang kos rendah tetapi biar hutang mahal berjalan

Jika hutang kad kredit masih ada, pertimbangkan sama ada ia patut diberi keutamaan dahulu.

6. Tidak semak DSR selepas settlement

Jika tujuan anda ialah untuk mohon loan lain, kira DSR sebelum dan selepas settlement.

Guna Kalkulator DSR + Kelayakan Pinjaman.

7. Tidak simpan bukti bayaran penuh

Simpan semua dokumen sehingga anda benar-benar pasti akaun ditutup.

8. Terus ambil loan baru selepas settle

Jika anda settle personal loan hanya untuk ambil loan baru yang lebih besar, semak semula tujuan asal. Jangan jadikan settlement sebagai pintu kepada kitaran hutang baru.

Semak Dengan Kalkulator DuitMap

Sebelum buat keputusan, anda boleh guna beberapa kalkulator DuitMap untuk lihat gambaran yang lebih jelas.

Kalkulator Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi

Guna kalkulator ini untuk anggar penjimatan jika anda settle loan awal.

Link: Kalkulator Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi

Sesuai jika anda mahu bandingkan:

• baki ansuran;
• settlement estimate;
• potensi penjimatan;
• baki tempoh;
• jenis pinjaman.

Kalkulator Debt Snowball & Avalanche

Guna kalkulator ini jika anda ada banyak hutang dan mahu tentukan hutang mana patut dibayar dahulu.

Link: Kalkulator Debt Snowball & Avalanche

Sesuai untuk bandingkan strategi:

• bayar hutang paling mahal dahulu;
• bayar hutang paling kecil dahulu;
• lihat timeline bebas hutang;
• bandingkan jumlah kos.

Kalkulator DSR + Kelayakan Pinjaman

Guna kalkulator ini jika tujuan anda settle loan ialah untuk turunkan DSR dan mohon pinjaman lain.

Link: Kalkulator DSR + Kelayakan Pinjaman

Sesuai untuk semak:

• DSR semasa;
• ruang komitmen bulanan;
• kesan settlement kepada kelayakan;
• anggaran maksimum pinjaman.

Kalkulator Dana Kecemasan

Guna kalkulator ini untuk semak sama ada simpanan anda masih cukup selepas settlement.

Link: Kalkulator Dana Kecemasan

Sesuai untuk semak:

• sasaran dana kecemasan;
• shortfall simpanan;
• berapa lama untuk cukupkan buffer;
• sama ada settlement akan membuatkan simpanan terlalu rendah.

Debt Consolidation

Jika anda ada banyak hutang dengan ansuran yang menekan cashflow, anda juga boleh pertimbangkan pilihan penyusunan semula hutang atau debt consolidation.

Link: Debt Consolidation

Namun, debt consolidation bukan penyelesaian automatik. Ia hanya berguna jika kos, tempoh, ansuran dan disiplin bayaran benar-benar membantu keadaan kewangan anda. Jika anda mahu tengok bila strategi ini benar-benar masuk akal, baca juga Debt Consolidation Malaysia: Gabung Hutang Dengan Personal Loan Berbaloi Ke?.

Soalan Lazim

Adakah settle personal loan awal mesti jimat?

Tidak semestinya. Ia bergantung kepada settlement amount, baki tempoh, jenis pinjaman, rebate atau ibra’, caj dan keadaan kewangan anda selepas bayaran dibuat.

Jika penjimatan kecil tetapi semua simpanan habis, settlement mungkin tidak berbaloi dari sudut risiko cashflow.

Apa beza baki ansuran dan settlement amount?

Baki ansuran ialah jumlah bayaran bulanan yang tinggal jika anda terus bayar seperti biasa.

Settlement amount pula ialah jumlah rasmi yang perlu dibayar untuk menutup pinjaman pada tarikh tertentu.

Contohnya, jika ansuran RM500 dan baki 24 bulan, baki ansuran ialah RM12,000.

Tetapi settlement amount mungkin bukan RM12,000 kerana ia boleh mengambil kira rebate, ibra’, caj dan baki sebenar pinjaman.

Perlu minta settlement letter ke?

Ya. Settlement letter membantu anda tahu jumlah rasmi, tarikh sah quotation, caj, rebate atau ibra’, dan arahan bayaran.

Jangan buat bayaran penuh hanya berdasarkan kiraan sendiri.

Patut settle loan jika ada duit bonus?

Bergantung kepada keadaan kewangan anda.

Sebelum guna bonus untuk settle loan, semak:

• dana kecemasan;
• hutang lain yang lebih mahal;
• komitmen keluarga;
• penjimatan sebenar;
• baki simpanan selepas settlement.

Jika bonus itu satu-satunya simpanan besar anda, mungkin lebih baik asingkan sebahagian untuk dana kecemasan dahulu.

Lebih baik settle personal loan atau bayar hutang kad kredit?

Bergantung kepada kos dan cashflow.

Jika hutang kad kredit mempunyai kos yang lebih tinggi, ia mungkin lebih wajar diberi keutamaan dahulu. Tetapi keputusan sebenar perlu melihat kadar, baki, caj, minimum payment dan risiko lewat bayar.

Guna Kalkulator Debt Snowball & Avalanche untuk bandingkan hutang dengan lebih tersusun.

Apa risiko settle loan awal?

Risiko utama ialah menggunakan terlalu banyak simpanan sehingga tiada buffer kecemasan.

Jika berlaku kecemasan selepas settlement, anda mungkin terpaksa meminjam semula. Ini boleh menyebabkan anda kembali masuk ke kitaran hutang.

Kalau loan hampir tamat, masih berbaloi settle awal?

Mungkin tidak banyak beza.

Jika baki tempoh tinggal beberapa bulan sahaja, penjimatan mungkin kecil. Namun, jika anda mahu kurangkan komitmen bulanan atau tutup akaun untuk tujuan DSR, ia masih boleh dipertimbangkan.

Tetap minta settlement amount rasmi sebelum buat keputusan.

Adakah settlement amount berubah mengikut tarikh?

Ya, settlement amount boleh berubah mengikut tarikh kerana ia bergantung kepada baki, caj, faedah atau keuntungan, dan tempoh sah quotation.

Sebab itu settlement letter biasanya mempunyai tarikh sah. Jika anda bayar selepas tarikh itu, anda mungkin perlu quotation baharu.

Kesimpulan

Settle personal loan awal boleh membantu, tetapi bukan automatik berbaloi.

Jangan buat keputusan berdasarkan rasa lega sahaja. Kira dahulu dengan jelas.

Sebelum bayar penuh, pastikan anda:

• dapatkan settlement amount rasmi;
• jangan kira berdasarkan baki ansuran sahaja;
• semak rebate atau ibra’;
• semak caj penyelesaian awal;
• bandingkan dengan hutang lain;
• pastikan dana kecemasan masih cukup;
• kira kesan kepada DSR dan cashflow bulanan.

Keputusan yang baik bukan sekadar “hutang habis”. Keputusan yang baik ialah apabila hutang berkurang dan kewangan anda masih selamat selepas itu.

Sebelum bayar penuh, semak anggaran penjimatan dengan Kalkulator Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi DuitMap.
Jika anda ada banyak hutang, semak juga susunan bayaran dengan Kalkulator Debt Snowball & Avalanche.