Memuatkan...
Memuatkan...
Ramai pemilik kereta menurunkan nilai diinsuranskan untuk menjimatkan premium, tanpa sedar apa yang berlaku semasa tuntutan. Jika nilai diinsuranskan lebih rendah daripada nilai pasaran, polisi motor anda tertakluk kepada prinsip purata — dan tuntutan dipotong mengikut kadar kekurangan yang sama.
Kalkulator ini menunjukkan berapa insurer sebenarnya bayar selepas prinsip purata, excess dan betterment. Ia bukan kalkulator premium — harga insurans motor diliberalisasi sejak 1 Julai 2017 dan hanya insurer boleh memberi anda harga sebenar.
Angka yang tertulis sebagai sum insured pada jadual polisi anda.
Nilai pasaran semasa, bukan harga belian asal. Insurer menggunakan pangkalan data nilai pasaran atau adjuster.
Anggaran kos pembaikan daripada bengkel atau adjuster.
Amaun yang anda tanggung bagi setiap tuntutan own damage.
Biasanya terpakai untuk kenderaan berumur 5 tahun ke atas. Amaun berbeza antara insurer — kami tidak menganggarnya untuk anda.
Kiraan dibuat sepenuhnya dalam pelayar anda. Tiada butiran polisi dihantar atau disimpan.
Masukkan nilai diinsuranskan dan nilai pasaran kereta untuk lihat berapa insurer sebenarnya bayar apabila berlaku tuntutan.
Jika kereta anda kurang diinsuranskan — nilai diinsuranskan lebih rendah daripada nilai pasaran — tuntutan anda dikurangkan mengikut kadar yang sama. Polisi motor menyatakannya begini: jika kenderaan kurang diinsuranskan, amaun tuntutan akan dikurangkan mengikut kadar kekurangan tersebut. Contoh: kereta bernilai RM50,000 tetapi diinsuranskan RM40,000 hanya 80% diinsuranskan, jadi tuntutan baik pulih RM10,000 dibayar RM8,000 sahaja.
Nilai pasaran bermaksud bayaran mengikut nilai kereta pada masa kerugian, jadi ia turun sepanjang tempoh polisi. Nilai dipersetujui ialah amaun tetap yang dipersetujui antara anda dan insurer semasa pembaharuan, dan ia tidak terjejas oleh susut nilai. Prinsip purata tidak terpakai kepada polisi nilai dipersetujui.
Anda membayar premium untuk perlindungan yang tidak boleh dituntut. Polisi menyatakan bahawa jika kenderaan lebih diinsuranskan, tuntutan kecurian atau kerugian total akan tetap tertakluk kepada nilai pasaran pada masa kerugian. Lebihan itu tidak dibayar.
Excess wajib RM400 dikenakan apabila kenderaan dipandu oleh orang yang tidak dinamakan dalam polisi anda semasa kejadian, dan ia ditambah kepada apa-apa excess lain yang dinyatakan dalam polisi. Tetapi ia bukan kadar berkanun untuk semua polisi: angka RM400 di sini ialah wording Product Disclosure Sheet Great Eastern General bagi polisi komprehensif kereta persendirian. PDS yang sama menyatakan ia tidak terpakai kepada polisi pihak ketiga, kebakaran dan kecurian (TPFT), dan ia dilepaskan sepenuhnya jika polisi anda membawa sambungan "Waiver of Compulsory Excess". Insurer lain boleh menetapkan terma berbeza — semak jadual dan wording polisi anda sendiri sebelum menganggap RM400 akan ditolak.
Betterment dikenakan apabila kenderaan berumur lima tahun ke atas dan bahagian lama diganti dengan bahagian franchise baharu semasa pembaikan. Anda menanggung perbezaan kos kerana kenderaan yang dibaiki berada dalam keadaan lebih baik daripada sebelum kemalangan. KADARNYA BERSILING: Lampiran III Dokumen Dasar Claims Settlement Practices (BNM/RH/PD 029-69) menetapkan kadar maksimum mengikut umur kenderaan — kurang 5 tahun 0%, 5 tahun 15%, 6 tahun 20%, 7 tahun 25%, 8 tahun 30%, 9 tahun 35%, dan 10 tahun ke atas 40% — dan penanggung insurans tidak boleh melebihinya. Betterment juga TIDAK boleh dikenakan langsung jika alat ganti bukan francais digunakan (perenggan 11.17), dan penanggung wajib memberitahu anda pilihan itu secara bertulis (perenggan 11.18). Amaun ringgitnya masih bergantung pada harga alat ganti, jadi kalkulator ini meminta anda memasukkan angka daripada bengkel atau adjuster dan tidak pernah menganggarnya.
Tidak, dan tiada kalkulator yang boleh melakukannya dengan jujur. Harga premium insurans motor di Malaysia telah diliberalisasi sejak 1 Julai 2017 — setiap insurer menetapkan harga sendiri mengikut profil risiko, dan tiada jadual tarif diterbitkan. Yang dikira di sini ialah mekanik tuntutan, iaitu terma kontrak polisi, bukan harga. Dapatkan sebut harga sebenar daripada insurer untuk premium.
Nota ringkas
Kiraan ini ialah anggaran untuk tujuan pendidikan dan perancangan awal sahaja. Keputusan sebenar boleh berbeza mengikut data yang anda masukkan, polisi semasa, dokumen rasmi, kontrak, kadar, caj dan kaedah pengiraan pihak berkaitan. Sila semak dengan pihak rasmi atau institusi berkaitan sebelum membuat keputusan kewangan.
Anggaran premium dan kos perlindungan bukan sebut harga rasmi. Jumlah sebenar bergantung kepada umur, jumlah perlindungan, tempoh, status kesihatan, underwriting, bank dan penyedia insurans atau takaful.
Asas rujukan
Terma kontrak polisi motor persendirian DAN kewajipan pengawal selia, bukan harga, dan BUKAN tarif premium berkanun. Mekanik purata berpunca daripada DUA dokumen, bukan satu: wording polisi kereta persendirian tarif (Seksyen A2d/A2e — toleransi kurang-insurans 10% dan asas bayaran kerugian total) dan BNM/RH/PD 029-69 Claims Settlement Practices seksyen 12 'Vehicle Valuation' (perenggan 12.3(b)/(c) — larangan mengenakan purata apabila jumlah diinsuranskan ialah nilai yang disyorkan ITO, dan larangan menawarkan jumlah melebihi nilai pasaran VVD). ⚠ Product Disclosure Sheet Great Eastern General kekal dipetik bagi excess wajib RM400 SAHAJA — PDS ialah ringkasan produk dan TIDAK mengandungi toleransi 10% mahupun perenggan 12.3(c). Jangan bina semula peraturan purata daripadanya. ⚠ BETTERMENT kini bersandar pada pengawal selia, bukan pada PDS itu: BNM/RH/PD 029-69 Lampiran III (skala kadar maksimum mengikut umur kenderaan) dan perenggan 11.16-11.18. Sebaliknya, excess wajib RM400 TIDAK mempunyai artifak pihak berkuasa — ia wording polisi tarif yang sama pada MSIG, Etiqa dan Zurich (teks DAN contoh kerja identik, jadi anggap SATU sumber industri, bukan tiga pengesahan bebas), dan BNM hanya mewajibkan ia DIDEDAHKAN melalui templat PDS Motor Lampiran IX PD 028-136. Kalkulator ini bahan pendidikan: ia bukan sebut harga, bukan cadangan nilai diinsuranskan dan bukan keputusan tuntutan — jadual dan wording polisi anda sendiri yang mengikat. Salinan PDF + ekstrak teks + SHA-256 disimpan dalam docs/sources/insurans/ (lihat MANIFEST.md).
Andaian utama
Prinsip purata (average clause) — dan DUA had yang menghentikannya
Jika nilai diinsuranskan lebih rendah daripada nilai pasaran, tuntutan baik pulih dikurangkan mengikut kadar kekurangan yang sama: bayaran = (nilai diinsuranskan ÷ nilai pasaran) × kerugian. Tetapi ia TIDAK dikenakan apabila kekurangan itu 10% atau kurang daripada nilai pasaran (Seksyen A2e: 'more than 10%'), dan TIDAK dikenakan langsung — pada sebarang kekurangan — apabila jumlah diinsuranskan ialah nilai yang disyorkan penanggung insurans daripada VVD (BNM/RH/PD 029-69 perenggan 12.3(c)). Purata ialah peraturan kerugian separa sahaja dan tidak terpakai kepada polisi nilai dipersetujui.
Toleransi 10% ialah terma kontrak, bukan jaminan universal
Toleransi itu dibaca daripada wording polisi kereta persendirian tarif tiga penanggung insurans (MSIG, Etiqa, Zurich) yang sama perkataan demi perkataan. Sama ada ia terpakai kepada SETIAP polisi kereta persendirian di Malaysia belum disahkan — pengguna disarankan menyemak wording polisi sendiri. Larangan perenggan 12.3(c) pula datang daripada pengawal selia dan mengikat semua ITO.
Lebih insurans
Bagi tuntutan kecurian atau kerugian total, bayaran tetap tertakluk kepada nilai pasaran pada masa kerugian. Premium untuk lebihan itu tidak boleh dituntut semula.
Excess wajib RM400
Dikenakan apabila kenderaan dipandu oleh orang yang tidak dinamakan dalam polisi, ditambah kepada excess lain yang dinyatakan dalam polisi. Ia bagi polisi komprehensif kereta persendirian sahaja — PDS yang sama menyatakan ia tidak terpakai bagi polisi pihak ketiga, kebakaran dan kecurian (TPFT), dan ia dilepaskan jika polisi anda mempunyai sambungan 'Waiver of Compulsory Excess'.
Betterment ialah input pengguna
Betterment terpakai apabila kenderaan berumur lima tahun ke atas dan bahagian lama diganti dengan bahagian franchise baharu. ⚠ KADARNYA BERSILING oleh pengawal selia, bukan budi bicara penanggung: Lampiran III BNM/RH/PD 029-69 menetapkan kadar MAKSIMUM mengikut UMUR KENDERAAN — kurang 5 tahun 0%, 5 tahun 15%, 6 tahun 20%, 7 tahun 25%, 8 tahun 30%, 9 tahun 35%, 10 tahun ke atas 40% — dan perenggan 11.18(a) mewajibkan penanggung mematuhinya. Perenggan 11.16 melarang betterment bagi kenderaan bawah lima tahun; 11.17 melarangnya apabila alat ganti BUKAN francais digunakan; 11.18(b)/(c) mewajibkan penanggung menasihati penuntut secara bertulis tentang pilihan mengelakkannya dan mendapatkan pengesahan bertulis pilihan itu. Yang berbeza antara kes ialah AMAUN RINGGIT (harga alat ganti), bukan kadar siling — jadi kalkulator TIDAK PERNAH menganggarnya dan pengguna memasukkan angka daripada bengkel atau adjuster.
⚠ Bukan kalkulator premium
Harga premium motor komprehensif ditentukan oleh setiap insurer sejak liberalisasi 1 Julai 2017 dan tiada jadual tarif rasmi diterbitkan. Kalkulator ini tidak menganggar premium dan tidak boleh menggantikan sebut harga insurer.
Rujukan rasmi / berkaitan
Bank Negara Malaysia (BNM) • Disemak 16 Ogos 2026
MSIG Insurance (Malaysia) Bhd • Disemak 16 Ogos 2026
Great Eastern General Insurance (Malaysia) Berhad • Disemak 28 Julai 2026
Bank Negara Malaysia (BNM) • Disemak 28 Julai 2026
Semakan Kandungan
Jika anda nampak fakta, formula, angka, atau pautan yang tidak tepat pada halaman ini, hantar laporan ringkas supaya kami boleh semak.
Halaman dirujuk: Kalkulator Nilai Insurans Kereta