Bank Digital di Malaysia: Senarai Penuh, Kadar Faedah & Perbandingan

Malaysia kini ada lima bank digital berlesen Bank Negara Malaysia (BNM): GXBank, Boost Bank, AEON Bank, KAF Digital Bank dan Ryt Bank. Semuanya adalah bank berlesen penuh di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 [Akta 758] atau Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 [Akta 759] — bukan e-wallet, bukan platform pelaburan tanpa lesen — jadi deposit anda pada dasarnya dilindungi PIDM sama seperti bank konvensional.

Soalan sebenar bukan "bank digital selamat ke tak", tetapi mana satu paling sesuai untuk simpanan harian atau dana kecemasan anda — bergantung pada kadar keuntungan semasa, fi, had deposit, dan sama ada anda mahu produk konvensional atau patuh Syariah. Artikel ini bandingkan kelima-limanya, dan tunjuk bila akaun bank digital lebih baik daripada akaun simpanan bank biasa — dan bila tidak.

Apa itu bank digital?

Bank digital ialah bank berlesen penuh yang beroperasi tanpa cawangan fizikal — semua transaksi melalui aplikasi telefon. Ia berbeza daripada:

• Dompet digital (e-wallet) seperti Touch 'n Go eWallet atau GrabPay, yang bukan bank dan tidak menerima "deposit" dalam erti kata perundangan — baca Dompet Digital di Malaysia: Perbandingan Yuran, Had & Cara Guna untuk beza penuh.
• Bank konvensional dengan aplikasi mudah alih (contohnya Maybank2u, CIMB Clicks) — ini bank sedia ada yang juga ada apl, bukan bank digital baharu.

Bank digital di Malaysia diluluskan di bawah rangka kerja lesen khas BNM, Policy Document on Licensing Framework for Digital Banks. Sepanjang fasa asas (foundational phase) — sekurang-kurangnya tiga tahun dan sehingga maksimum lima tahun dari mula beroperasi — saiz aset bank digital tidak boleh melebihi RM3 bilion, di bawah rangka kerja mudah yang membolehkan BNM memerhati prestasi dan risiko sebelum bank itu berkembang lebih besar.

Senarai lima bank digital berlesen di Malaysia

BNM mengumumkan lima penerima lesen bank digital pada 29 April 2022, diluluskan oleh Menteri Kewangan.

Sumber: Bank Negara Malaysia, "Five successful applicants for the digital bank licences" (29 April 2022), bnm.gov.my. Tarikh mula beroperasi kepada awam diambil daripada kenyataan media dan laporan berita setiap bank — lihat rujukan di bawah setiap bank.

GXBank ialah yang pertama sampai ke pasaran — diluluskan BNM untuk mula beroperasi pada 1 September 2023 (sumber: kenyataan media rasmi Grab), dengan beta terhad kepada kakitangan GXBank/Grab/Kuok dahulu sebelum dibuka penuh kepada semua rakyat Malaysia pada 30 November 2023. Diikuti Boost Bank (6 Jun 2024, sumber: kenyataan media rasmi Axiata/Boost), AEON Bank (26 Mei 2024, sumber: kenyataan media rasmi AEON Credit Service), kemudian KAF Digital Bank dan Ryt Bank pada 2025.

Adakah duit dalam bank digital dilindungi PIDM?

Ya. Kelima-lima bank digital ini ialah "anggota penerima deposit" (deposit-taking member) di bawah Akta 720 kerana mereka berlesen penuh di bawah Akta 758/759 — status yang sama seperti Maybank, CIMB, RHB dan bank-bank lain. Ini bermakna deposit anda automatik dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM), tanpa perlu daftar atau bayar apa-apa.

Had perlindungan, mengikut Perintah Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (Had Insurans Deposit) 2011 [P.U. (A) 26/2011], dibuat di bawah subseksyen 42(2) Akta 720:

• RM250,000 untuk deposit konvensional, setiap pendeposit setiap bank ahli PIDM, DAN
• RM250,000 berasingan untuk deposit Islam, setiap pendeposit setiap bank ahli PIDM.

Ini bermakna kalau anda ada akaun konvensional di GXBank/Boost Bank/Ryt Bank dan akaun patuh Syariah di AEON Bank/KAF Digital Bank, setiap satu ada had RM250,000 sendiri — bukan satu had gabungan. Baca penjelasan penuh (termasuk cara had dikira untuk akaun bersama dan akaun amanah) di Fixed Deposit dan PIDM: Apa Yang Dilindungi dan Apa Hadnya?

⚠ Nota penting untuk KAF Digital Bank: produk simpanan mereka menggunakan kontrak Qard (pinjaman tanpa faedah — prinsipal dijamin) dengan Ujrah (fi perkhidmatan), dan ganjaran yang dibayar adalah hibah — pemberian budi bicara bank, bukan kadar kontraktual yang dijamin. Prinsipal tetap dilindungi PIDM seperti biasa; yang tidak dijamin ialah jumlah hibah.

Kadar keuntungan/faedah — perbandingan

⚠ Kadar ini berubah kerap — semua lima bank menjalankan promosi bertempoh yang boleh tamat atau berubah bila-bila masa. Angka di bawah diambil terus daripada laman web rasmi setiap bank pada 19 Ogos 2026; sahkan kadar semasa di apl/laman rasmi sebelum buat keputusan.

Corak am: kadar "asas" biasanya rendah, dan kadar tinggi yang dipromosikan (3–4% p.a.) selalunya bersyarat — perlu buat perbelanjaan minimum, had jumlah simpanan yang layak, atau tempoh kempen terhad. Jangan pilih bank digital semata-mata kerana angka besar di halaman pendaratan; semak syarat penuh dalam Helaian Pendedahan Produk (Product Disclosure Sheet) sebelum buka akaun.

Untuk bandingkan pulangan bank digital dengan fixed deposit konvensional dan kesan kadar dasar semasa (OPR) terhadap kadar ini, baca Kesan OPR Kepada Fixed Deposit, Simpanan dan Pelabur Konservatif.

Fi dan had akaun

Berdasarkan laman rasmi setiap bank (disemak 19 Ogos 2026):

• Deposit permulaan minimum rendah di kebanyakan bank digital — Boost Bank membenarkan pembukaan akaun dengan serendah RM1 (myboostbank.co), manakala GXBank memerlukan deposit permulaan minimum RM20 daripada akaun bank anda sendiri, dalam tempoh 30 hari selepas akaun dibuka (gxbank.my/savings-account).
• Tiada fi bulanan pada akaun simpanan asas untuk GXBank dan Boost Bank, mengikut laman rasmi masing-masing.
• GXBank mengenakan fi kad fizikal: RM12.00 untuk pengeluaran kad baharu dan RM12.00 untuk gantian kad, serta RM1.00 bagi pengeluaran tunai di ATM bukan milik bank (ATM milik bank sendiri percuma).
• Had baki maksimum tidak diterbitkan sebagai satu angka tetap. Terma & Syarat rasmi GXBank (Klausa 5: Minimum and Maximum Balances) menyatakan bank "reserves the right to impose a maximum balance" ke atas jumlah gabungan Akaun Utama, Savings Pockets dan Bonus Pockets — tetapi angka sebenar "will be determined by the Bank and notified to you from time to time", iaitu ditetapkan secara dalaman dan dimaklumkan kepada pengguna secara individu, bukan diterbitkan di laman web. Boost Bank, AEON Bank, KAF Digital Bank dan Ryt Bank tidak menyatakan had baki/deposit maksimum am pada mana-mana halaman produk atau T&S yang disemak (Boost Bank hanya mengehadkan RM3,000 untuk promosi BoostUP Jar tertentu, bukan akaun simpanan biasa). Sahkan dalam apl semasa pembukaan akaun jika had ini penting kepada anda.

Bank digital vs akaun simpanan bank konvensional

Bank digital tidak secara automatik lebih baik daripada akaun simpanan bank sedia ada. Bandingkan berdasarkan:

1. Kadar semasa — bank konvensional kadangkala tawar promosi akaun simpanan/FD yang setanding atau lebih tinggi daripada kadar asas bank digital.
2. Perlindungan PIDM — sama untuk kedua-dua jenis, selagi bank itu ahli PIDM (semak senarai ahli di laman rasmi PIDM jika ragu-ragu).
3. Akses fizikal — bank digital tiada cawangan atau ATM sendiri (kebanyakannya guna rangkaian ATM bank lain atau MEPS), jadi kurang sesuai jika anda kerap urus niaga tunai.
4. Kecairan untuk kecemasan — akaun simpanan bank digital biasanya boleh dikeluarkan bila-bila masa tanpa penalti, lebih fleksibel daripada fixed deposit. Baca Fixed Deposit vs Akaun Simpanan: Mana Sesuai Untuk Duit Anda? untuk timbang pilihan ini dengan lebih terperinci.
5. Ciri bajet — kebanyakan bank digital ada "pockets"/"jars" untuk asingkan matlamat simpanan (contoh: dana kecemasan, tabung raya, tabung kereta) tanpa perlu buka akaun berasingan.

Untuk kerangka umum memilih bank/akaun ikut tujuan simpanan (dana kecemasan, sinking fund, belanja harian), baca Simpan Duit Dalam Bank Mana? Cara Pilih Akaun Untuk Dana Kecemasan, Sinking Fund dan Belanja Harian.

Cara pilih bank digital yang sesuai

• Semak status Syariah dahulu jika ia penting kepada anda — AEON Bank dan KAF Digital Bank beroperasi di bawah Akta 759 (patuh Syariah); GXBank, Boost Bank dan Ryt Bank di bawah Akta 758 (konvensional).
• Baca syarat kadar bonus dengan teliti — kebanyakan kadar tinggi (3–4% p.a.) memerlukan perbelanjaan bulanan minimum atau had baki tertentu; kadar asas selepas itu jauh lebih rendah.
• Jangan letak lebih RM250,000 dalam satu kategori deposit (konvensional/Islam) di satu bank jika mahu perlindungan penuh PIDM untuk keseluruhan baki.
• Bandingkan dengan fixed deposit jika matlamat anda jangka sederhana — guna Kalkulator Fixed Deposit DuitMap untuk lihat pulangan sebenar berbanding akaun simpanan bank digital.
• Jangan anggap bank digital = e-wallet — kalau matlamat anda cuma bayar QR/pindah duit kecil-kecilan, dompet digital mungkin lebih relevan; kalau matlamat anda simpan dan buat pulangan atas baki, bank digital (atau akaun simpanan bank biasa) yang lebih sesuai.

Penafian

Artikel ini untuk rujukan umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kadar keuntungan/faedah, fi dan promosi bank digital berubah kerap — sahkan angka terkini di laman rasmi atau apl bank berkenaan sebelum membuat keputusan. Had insurans deposit PIDM adalah had berkanun semasa artikel ini ditulis; sila rujuk laman rasmi PIDM (pidm.gov.my) untuk pengesahan.