Simpan Duit Dalam Bank Mana? Cara Pilih Akaun Untuk Dana Kecemasan, Sinking Fund dan Belanja Harian

Jawapan ringkas

Soalan “simpan duit dalam bank mana?” sebenarnya perlu dijawab dengan soalan lain dahulu:

Duit itu untuk apa?

Tiada satu bank atau satu akaun yang sesuai untuk semua jenis duit.

Duit belanja harian perlu mudah digunakan. Dana kecemasan pula perlu selamat dan boleh dicapai bila betul-betul perlu, tetapi jangan terlalu mudah sampai terpakai untuk belanja biasa. Sinking fund pula perlu diasingkan ikut tujuan seperti road tax, insurans kereta, raya, servis kereta atau yuran sekolah.

Jadi, jangan mula dengan nama bank dahulu. Mula dengan fungsi duit.

Secara mudah:

• duit belanja harian: akaun yang mudah digunakan
• duit komitmen tetap: akaun yang mudah untuk bayar bil dan autodebit
• dana kecemasan: akaun selamat, berasingan dan tidak digunakan harian
• sinking fund: akaun atau tabung yang jelas ikut tujuan
• matlamat simpanan: akaun berasingan supaya progress mudah dipantau

Yang penting bukan bank itu nampak paling menarik, tetapi sama ada akaun itu membantu anda menyimpan tanpa duit mudah bocor.

Jangan mula dengan nama bank, mula dengan fungsi duit

Ramai orang tanya:

“Bank mana paling bagus untuk simpan duit?”

Soalan ini nampak mudah, tetapi jawapannya bergantung kepada tujuan duit itu.

Akaun yang bagus untuk belanja harian belum tentu bagus untuk dana kecemasan. Akaun yang bagus untuk simpanan pula belum tentu sesuai untuk duit yang perlu digunakan setiap minggu.

Contohnya, akaun yang ada kad debit, QR, online banking dan e-wallet memang mudah untuk belanja harian. Tetapi akaun seperti itu mungkin terlalu mudah untuk duit simpanan. Setiap kali nampak baki besar, kita rasa macam masih ada duit untuk digunakan.

Sebaliknya, akaun yang sedikit susah dicapai mungkin bagus untuk simpanan, tetapi tidak sesuai untuk duit makan, minyak dan barang dapur.

Sebab itu, sebelum pilih bank atau akaun, tanya dahulu:

• Duit ini untuk belanja harian atau simpanan?
• Duit ini akan digunakan minggu ini, bulan ini atau tahun depan?
• Duit ini untuk kecemasan atau belanja yang sudah dijangka?
• Duit ini perlu mudah keluar atau lebih baik sedikit susah dikorek?
• Saya mudah tergoda guna duit ini atau tidak?

Bila fungsi duit jelas, barulah lebih mudah pilih tempat simpan yang sesuai.

4 jenis duit yang perlu tempat berbeza

Untuk kebanyakan orang, duit boleh dipecahkan kepada empat kumpulan utama:

1. duit belanja harian
2. duit komitmen tetap
3. dana kecemasan
4. sinking fund dan matlamat simpanan

Tidak semestinya perlu empat bank berbeza. Tetapi sekurang-kurangnya, fungsi duit ini perlu jelas.

Kalau semua bercampur dalam satu akaun, anda akan susah bezakan mana duit yang boleh digunakan dan mana duit yang sebenarnya sudah “bernama”.

1. Duit belanja harian

Duit belanja harian ialah duit yang memang akan digunakan untuk kehidupan harian.

Contohnya:

• makan
• minyak
• barang dapur
• tol
• parking
• belanja anak
• belanja kecil
• e-wallet
• makan luar
• belanja hujung minggu

Akaun untuk belanja harian memang patut mudah digunakan.

Ciri akaun yang sesuai:

• mudah semak baki
• mudah guna kad debit atau QR jika perlu
• aplikasi bank stabil
• senang pindah duit ke e-wallet
• transaksi jelas
• sesuai untuk kawal bajet mingguan atau bulanan

Tetapi ada satu syarat penting:

Jangan simpan semua duit dalam akaun belanja harian.

Akaun belanja harian hanya patut mengandungi duit yang memang sudah diperuntukkan untuk digunakan dalam bulan itu.

Contoh:

Gaji bersih RM3,000.

Selepas asingkan komitmen, simpanan dan dana kecemasan, anda tetapkan RM900 untuk belanja harian.

Maka akaun belanja harian hanya perlu ada RM900, bukan seluruh RM3,000.

Apabila anda buat keputusan harian, tengok baki RM900 itu sahaja. Jangan tengok akaun simpanan dan rasa masih ada duit.

2. Duit komitmen tetap

Duit komitmen tetap ialah duit untuk bayaran yang hampir pasti berlaku setiap bulan.

Contohnya:

• rumah atau sewa
• kereta
• pinjaman
• kad kredit
• takaful atau insurans
• bil telefon
• bil internet
• bil elektrik dan air
• langganan penting
• bayaran penjagaan anak
• komitmen keluarga

Akaun untuk komitmen tetap perlu mudah untuk bayaran, tetapi tidak patut digunakan untuk shopping atau belanja harian.

Ciri akaun yang sesuai:

• mudah untuk autodebit
• mudah bayar bil
• rekod transaksi jelas
• mudah semak bayaran bulanan
• tidak bercampur dengan duit belanja harian

Ada orang gunakan akaun gaji sebagai akaun komitmen. Itu tidak salah.

Contohnya, gaji masuk ke akaun utama. Selepas itu, duit belanja dan simpanan dipindahkan keluar. Baki dalam akaun utama dibiarkan untuk komitmen tetap dan autodebit.

Ada juga orang lebih suka buka akaun komitmen berasingan. Gaji masuk, kemudian pindahkan jumlah komitmen ke akaun itu.

Dua-dua boleh. Yang penting, duit komitmen tidak terpakai untuk benda lain.

3. Dana kecemasan

Dana kecemasan ialah duit untuk perkara mengejut yang penting dan tidak boleh ditangguh.

Contohnya:

• hilang kerja
• pendapatan tiba-tiba terhenti
• sakit mengejut
• kereta rosak besar
• rumah perlu dibaiki segera
• kecemasan keluarga
• perlu balik kampung kerana hal penting

Dana kecemasan bukan untuk:

• road tax
• raya
• travel
• shopping
• telefon baru
• promosi online
• servis kereta berkala
• kenduri yang sudah lama diketahui

Ciri akaun yang sesuai untuk dana kecemasan:

• selamat
• mudah dicapai bila betul-betul perlu
• tidak digunakan untuk belanja harian
• tidak disambung ke e-wallet harian
• tidak bercampur dengan duit makan dan minyak
• tidak semuanya diletakkan di tempat yang terlalu susah dicairkan

Cara fikir mudah:

Dana kecemasan perlu cukup dekat untuk digunakan ketika perlu, tetapi cukup jauh supaya tidak digunakan sesuka hati.

Jika dana kecemasan terlalu mudah digunakan, ia akan bocor. Jika terlalu susah dicapai, ia mungkin gagal berfungsi ketika kecemasan sebenar.

Anda boleh baca juga: Dana Kecemasan: Berapa Bulan Gaji Perlu Disimpan?

4. Sinking fund

Sinking fund ialah duit untuk belanja yang boleh dijangka, tetapi tidak berlaku setiap bulan.

Contohnya:

• road tax
• insurans kereta
• raya
• servis kereta
• yuran sekolah
• travel
• hadiah kahwin
• cukai tahunan
• barang rumah
• pembaharuan lesen atau langganan tahunan

Sinking fund berbeza dengan dana kecemasan.

Dana kecemasan untuk perkara mengejut. Sinking fund untuk perkara yang sudah boleh dijangka.

Contoh mudah:

Road tax kereta akan datang setiap tahun. Jadi duit road tax lebih sesuai disimpan dalam sinking fund, bukan diambil daripada dana kecemasan.

Ciri akaun yang sesuai untuk sinking fund:

• boleh diasingkan ikut tabung atau tujuan
• mudah nampak pecahan duit
• mudah tambah setiap bulan
• mudah keluarkan bila sampai tarikh
• tidak bercampur dengan belanja harian
• tidak terlalu berisiko
• tidak terlalu susah dicairkan

Contoh pecahan sinking fund:

Jumlah bulanan sinking fund dalam contoh ini ialah RM500.

Kalau semua ini bercampur dengan akaun belanja harian, duit itu mudah hilang. Tetapi jika diasingkan sebagai tabung, anda lebih jelas bahawa duit itu sudah ada tugas.

Anda boleh baca panduan penuh di sini: Sinking Fund: Cara Simpan Duit Untuk Belanja Tahunan

Ciri akaun yang sesuai untuk belanja harian

Untuk belanja harian, anda tidak perlu akaun yang terlalu susah digunakan. Memang tujuan duit ini untuk digunakan.

Ciri yang sesuai:

• mudah bayar
• mudah semak baki
• mudah kawal transaksi
• ada aplikasi yang jelas
• boleh digunakan untuk kad debit, QR atau pindahan
• sesuai untuk bajet mingguan atau bulanan
• tidak menyimpan duit besar

Akaun belanja harian bukan tempat simpan semua duit. Ia cuma tempat letak duit yang memang boleh dibelanjakan.

Contoh:

Gaji bersih RM3,000.

Selepas kira bajet:

Dalam contoh ini, akaun belanja harian hanya perlu ada RM900.

Jika RM900 sudah tinggal RM200 dan gaji lagi seminggu, itu tanda anda perlu perlahankan belanja. Jangan gunakan akaun simpanan sebagai alasan bahawa duit masih ada.

Ciri akaun yang sesuai untuk dana kecemasan

Dana kecemasan perlu lebih dilindungi berbanding duit belanja harian.

Ciri yang sesuai:

• selamat
• boleh dikeluarkan bila kecemasan berlaku
• tidak digunakan untuk transaksi harian
• tidak ada kad debit jika anda mudah tergoda
• tidak disambung ke e-wallet harian
• tidak digunakan untuk online shopping
• tidak semuanya terkunci dalam tempat yang susah dicairkan

Dana kecemasan bukan tempat untuk kejar pulangan paling tinggi.

Fungsi utama dana kecemasan ialah:

1. keselamatan
2. akses ketika perlu
3. mengelakkan hutang baru bila berlaku kecemasan

Jika anda baru mula, sasaran awal tidak perlu terlalu besar.

Contoh tahap permulaan:

Untuk RM500 hingga RM1,000 pertama, akaun simpanan biasa yang mudah dicapai mungkin sudah memadai.

Bila jumlah dana kecemasan semakin besar, anda boleh pecahkan sebahagian ke tempat yang sedikit kurang mudah dicapai, asalkan masih selamat dan boleh digunakan bila benar-benar perlu.

Contohnya:

• sebahagian kecil dalam akaun mudah akses
• sebahagian lain dalam akaun berasingan yang tidak digunakan harian

Yang penting, jangan letak semua dana kecemasan di tempat yang anda sendiri susah keluarkan ketika perlu.

Ciri akaun yang sesuai untuk sinking fund

Sebelum pilih bank atau akaun simpanan, kira dahulu jumlah tabung bulanan yang diperlukan untuk belanja tahunan anda dengan Kalkulator Sinking Fund.

Sinking fund perlukan sistem yang mudah dilihat.

Sebab sinking fund biasanya ada banyak tujuan.

Contohnya:

• road tax
• insurans kereta
• raya
• servis kereta
• sekolah anak
• travel
• hadiah dan majlis

Kalau semuanya masuk satu akaun tanpa rekod, anda mungkin keliru.

Contoh: akaun sinking fund ada RM2,000.

Nampak macam banyak. Tetapi sebenarnya:

Kalau tiada pecahan, anda mungkin guna RM500 untuk benda lain dan kemudian terkejut bila road tax tidak cukup.

Ciri akaun yang sesuai untuk sinking fund:

• boleh buat tabung, pocket atau goal
• mudah letak nama tujuan
• mudah tambah setiap bulan
• mudah semak pecahan
• mudah dikeluarkan bila sampai masa
• tidak bercampur dengan duit belanja
• tidak terlalu berisiko

Jika bank atau aplikasi anda tidak ada fungsi tabung, anda masih boleh guna satu akaun dan rekod pecahan dalam nota atau spreadsheet.

Yang penting, anda tahu duit itu milik tabung apa.

Ciri akaun yang sesuai untuk matlamat simpanan

Untuk sasaran besar, tempat simpan juga perlu ikut tempoh matlamat. Baca panduan cara simpan duit untuk matlamat besar.

Matlamat simpanan ialah duit untuk sasaran tertentu.

Contohnya:

• deposit rumah
• kahwin
• travel besar
• beli laptop
• modal bisnes kecil
• pendidikan anak
• deposit kereta
• barang rumah besar

Matlamat simpanan boleh jadi jangka pendek, sederhana atau panjang.

Ciri akaun yang sesuai bergantung pada tempoh.

Jika duit akan digunakan dalam masa beberapa bulan, fokus pada keselamatan dan akses. Jangan ambil risiko yang besar semata-mata mahu pulangan lebih tinggi.

Jika matlamat lebih panjang, anda boleh pertimbangkan pilihan yang sesuai dengan risiko dan tempoh masa. Tetapi pastikan anda faham syarat, caj, risiko dan cara keluarkan duit.

Ciri umum akaun untuk matlamat simpanan:

• berasingan daripada belanja harian
• progress mudah dipantau
• tidak terlalu mudah dikeluarkan
• sesuai dengan tempoh matlamat
• tidak bercampur dengan dana kecemasan
• tidak bergantung semata-mata pada promosi

Untuk kira berapa perlu simpan setiap bulan, gunakan Kalkulator Matlamat Simpanan.

Patut letak semua duit dalam satu bank atau bank berbeza?

Dua-dua boleh. Pilih ikut tahap disiplin, kemudahan dan cara anda mengurus duit.

Guna satu bank sahaja

Kelebihan:

• mudah pantau
• mudah pindah duit
• kurang aplikasi
• mudah untuk beginner
• semua transaksi nampak di satu tempat

Kekurangan:

• terlalu mudah pindah balik duit simpanan
• semua baki nampak dekat
• simpanan mudah terasa seperti duit belanja
• godaan untuk korek duit lebih tinggi

Satu bank sesuai jika anda baru mula dan tidak mahu sistem terlalu rumit.

Contohnya:

• akaun utama untuk gaji dan komitmen
• akaun kedua untuk belanja harian
• akaun ketiga untuk simpanan

Kalau bank itu ada fungsi tabung, pocket atau goal, ia boleh membantu tanpa perlu buka terlalu banyak bank.

Guna bank berbeza

Kelebihan:

• simpanan lebih susah terpakai
• lebih jelas fungsi duit
• sesuai untuk dana kecemasan dan matlamat simpanan
• kurang godaan untuk pindah balik
• duit simpanan terasa lebih “jauh”

Kekurangan:

• perlu urus lebih banyak aplikasi
• perlu ingat login
• perlu pantau lebih banyak akaun
• mungkin rasa leceh untuk beginner

Bank berbeza sesuai jika anda selalu korek duit simpanan.

Contohnya, akaun belanja harian di bank yang anda guna setiap hari. Dana kecemasan pula di bank lain yang tidak ada kad debit dan tidak disambung ke e-wallet.

Dengan cara ini, duit simpanan tidak terlalu mudah digunakan.

Cadangan mudah:

Untuk mula, cukup satu bank dengan beberapa akaun atau tabung. Bila sudah stabil, boleh asingkan dana kecemasan atau matlamat besar ke bank lain supaya tidak mudah dikorek.

Akaun bank biasa, e-wallet, fixed deposit atau ASB?

Ramai orang keliru kerana setiap tempat simpan duit ada fungsi berbeza.

Jangan lihat semuanya sebagai benda yang sama.

Akaun simpanan biasa

Akaun simpanan biasa sesuai untuk:

• belanja harian
• dana kecemasan kecil
• sinking fund yang dekat tarikhnya
• duit yang perlu mudah dicapai

Kelebihan:

• mudah keluar
• mudah semak
• mudah pindah
• mudah digunakan bila perlu

Kekurangan:

• duit mudah terpakai jika bercampur dengan belanja
• pulangan bukan fokus utama
• kalau terlalu mudah akses, simpanan boleh bocor

Akaun simpanan biasa ialah tempat yang praktikal untuk duit jangka pendek. Tetapi anda masih perlu asingkan fungsi duit.

E-wallet

E-wallet boleh berguna untuk belanja harian.

Sesuai untuk:

• bajet makan
• bajet mingguan
• tol atau parking jika berkaitan
• pembayaran kecil
• duit yang memang untuk digunakan

Kurang sesuai untuk:

• semua dana kecemasan
• simpanan besar
• duit yang anda mahu lindungi daripada belanja
• matlamat jangka panjang

Sebab e-wallet biasanya sangat mudah digunakan. Itu bagus untuk belanja, tetapi kurang bagus untuk simpanan jika anda mudah tergoda.

Sebelum letak jumlah besar dalam mana-mana e-wallet, semak had baki, had transaksi, caj, syarat akaun dan perlindungan yang berkaitan.

Fixed deposit atau simpanan bertempoh

Fixed deposit atau simpanan bertempoh boleh berguna untuk duit yang tidak perlu digunakan segera.

Sesuai untuk:

• sebahagian simpanan yang mahu dijauhkan sedikit
• matlamat yang ada tempoh jelas
• orang yang perlukan “friction” supaya duit tidak mudah dikorek

Kurang sesuai untuk:

• semua dana kecemasan
• duit belanja harian
• sinking fund yang akan digunakan tidak lama lagi
• duit yang perlu keluar bila-bila masa

Jika mahu guna simpanan bertempoh untuk dana kecemasan, jangan letakkan semua dana di situ. Pastikan masih ada sebahagian yang boleh dicapai segera.

ASB atau instrumen simpanan-pelaburan lain

ASB atau instrumen lain boleh sesuai untuk simpanan yang lebih panjang, bergantung pada kelayakan, objektif dan risiko produk.

Sesuai untuk:

• simpanan jangka sederhana atau panjang
• duit yang tidak perlu digunakan esok atau minggu depan
• matlamat yang tidak terlalu dekat
• orang yang faham cara keluar masuk dan risikonya

Kurang sesuai untuk:

• belanja harian
• semua dana kecemasan
• sinking fund yang hampir digunakan
• duit yang perlu sangat cepat dicairkan

Prinsip mudah:

Jika duit itu akan digunakan dalam masa dekat, jangan terlalu fokus pada pulangan. Fokus pada keselamatan, akses dan kestabilan.

Jika duit itu untuk jangka lebih panjang, barulah fikir pilihan yang sesuai dengan tempoh dan risiko.

Contoh susunan akaun untuk beginner

Katakan gaji bersih RM3,000.

Contoh sistem mudah:

Dalam sistem beginner, anda tidak perlu terlalu banyak akaun.

Cukup pastikan:

• duit belanja harian tidak bercampur dengan semua simpanan
• duit komitmen tidak terpakai
• simpanan dipindahkan awal
• buffer disediakan supaya tidak perlu korek simpanan

Dalam akaun simpanan RM500 itu, anda boleh rekod pecahan:

Bila sudah stabil, baru pecahkan kepada akaun dana kecemasan dan sinking fund yang berasingan.

Contoh susunan akaun lebih kemas

Katakan gaji bersih RM4,500.

Contoh pembahagian:

Dalam sistem ini, keputusan harian dibuat berdasarkan akaun belanja harian dan buffer sahaja.

Jangan buat keputusan belanja berdasarkan semua baki akaun.

Contohnya, walaupun jumlah semua akaun nampak ada duit, dana kecemasan, sinking fund dan matlamat simpanan bukan duit bebas.

Setiap duit itu sudah ada tugas.

Cara pilih akaun ikut soalan mudah

Untuk pilih tempat simpan duit, guna soalan berikut.

1. Duit ini akan digunakan bila?

Jika duit akan digunakan minggu ini atau bulan ini, ia perlu mudah dicapai.

Jika duit akan digunakan 6 bulan atau 12 bulan lagi, anda boleh letak di tempat yang sedikit lebih jauh daripada akaun belanja.

Jika duit untuk jangka panjang, anda boleh fikir pilihan lain yang sesuai dengan risiko dan tempoh.

2. Duit ini untuk kecemasan atau belanja dirancang?

Kalau untuk kecemasan, duit perlu boleh dicapai bila perlu.

Kalau untuk belanja dirancang seperti road tax, raya atau servis kereta, ia lebih sesuai masuk sinking fund.

Kalau untuk matlamat besar seperti deposit rumah atau travel, ia lebih sesuai masuk akaun matlamat simpanan.

3. Saya mudah tergoda korek duit ini atau tidak?

Kalau anda mudah tergoda, jangan letak simpanan dalam akaun yang ada kad debit.

Jangan sambung akaun simpanan ke e-wallet.

Jangan guna akaun simpanan untuk online shopping.

Pertimbangkan akaun berasingan atau bank berbeza supaya ada sedikit jarak.

4. Adakah saya faham risiko dan syarat tempat simpanan ini?

Sebelum letak duit penting, semak:

• caj
• had pengeluaran
• had pindahan
• tempoh matang
• syarat minimum
• risiko produk
• cara keluarkan duit
• status perlindungan atau jaminan yang berkaitan

Kalau tidak faham risiko atau syarat keluaran, jangan letak duit penting di situ semata-mata kerana nampak pulangan lebih menarik.

Kesilapan biasa bila pilih tempat simpan duit

1. Pilih sebab promo, bukan sebab fungsi

Promo boleh berubah. Kadar boleh berubah. Syarat juga boleh berubah.

Fungsi duit lebih penting.

Kalau duit itu untuk kecemasan, jangan pilih tempat semata-mata kerana pulangan nampak tinggi tetapi susah dikeluarkan.

Kalau duit itu untuk belanja harian, jangan letak di tempat yang leceh digunakan.

2. Letak dana kecemasan di tempat terlalu susah keluar

Dana kecemasan perlu boleh digunakan bila betul-betul perlu.

Kalau semua dana kecemasan terkunci, anda mungkin masih perlu guna kad kredit atau pinjam bila kecemasan berlaku.

Lebih baik ada sebahagian yang mudah dicapai.

3. Letak semua duit dalam e-wallet harian

E-wallet boleh berguna untuk belanja harian, tetapi tidak semestinya sesuai untuk semua simpanan.

Kalau semua duit simpanan berada di tempat yang sangat mudah dibayar, duit itu boleh hilang sedikit demi sedikit.

4. Semua akaun ada kad debit

Jika semua akaun ada kad debit dan boleh digunakan untuk belanja, simpanan masih mudah bocor.

Untuk akaun simpanan, pertimbangkan untuk tidak aktifkan kad debit atau jangan bawa kad itu setiap hari.

5. Campur sinking fund dengan dana kecemasan

Road tax dan raya bukan kecemasan jika sudah boleh dijangka.

Kalau sinking fund bercampur dengan dana kecemasan, anda mungkin guna dana kecemasan untuk belanja tahunan.

Akhirnya bila kecemasan sebenar berlaku, duit sudah kurang.

6. Terlalu banyak akaun sampai tidak dipantau

Asingkan duit itu bagus, tetapi jangan terlalu kompleks sampai anda sendiri malas semak.

Mulakan dengan sistem mudah.

Contoh:

• akaun belanja
• akaun komitmen
• akaun simpanan

Selepas stabil, baru tambah dana kecemasan dan sinking fund berasingan.

7. Tidak semak had, caj dan syarat akaun

Sebelum pilih mana-mana akaun atau produk, semak perkara asas seperti:

• caj bulanan atau caj transaksi
• had pindahan
• had pengeluaran
• had baki
• syarat minimum
• tempoh matang
• cara keluarkan duit
• perlindungan deposit atau risiko produk

Jangan anggap semua tempat simpan duit sama.

Cara guna kalkulator DuitMap

Untuk susun duit dengan lebih jelas, anda boleh gunakan beberapa kalkulator DuitMap.

Kalkulator Bajet Gaji Bulanan

Gunakan Kalkulator Bajet Gaji Bulanan untuk tahu berapa duit yang patut masuk ke setiap kategori.

Kalkulator ini membantu anda semak:

• gaji bersih
• komitmen tetap
• belanja fleksibel
• sasaran simpanan
• buffer
• baki hujung bulan
• sama ada simpanan 10% atau 20% masih realistik

Ini sesuai digunakan sebelum anda tentukan jumlah untuk akaun belanja, akaun simpanan, dana kecemasan dan sinking fund.

Kalkulator Dana Kecemasan

Gunakan Kalkulator Dana Kecemasan untuk kira sasaran dana kecemasan.

Kalkulator ini membantu anda anggar:

• 3 bulan kos hidup wajib
• 6 bulan kos hidup wajib
• jumlah dana yang masih kurang
• berapa lama untuk cukupkan dana
• berapa perlu simpan setiap bulan

Dana kecemasan sebaiknya dikira berdasarkan kos hidup wajib, bukan semata-mata gaji kasar.

Kalkulator Matlamat Simpanan

Gunakan Kalkulator Matlamat Simpanan untuk sasaran tertentu.

Contohnya:

• travel
• deposit rumah
• kahwin
• barang besar
• tabung pendidikan
• modal kecil
• sasaran simpanan 12 bulan

Masukkan jumlah sasaran, simpanan sedia ada dan tempoh masa. Anda boleh nampak berapa perlu simpan setiap bulan.

Cadangan struktur akaun paling praktikal

Tidak perlu terus sempurna. Pilih ikut tahap anda sekarang.

Kalau baru mula

Mulakan dengan 3 akaun:

1. Akaun gaji atau komitmen
2. Akaun belanja harian
3. Akaun simpanan

Ini sudah cukup untuk pisahkan duit belanja daripada duit simpanan.

Kalau sudah stabil

Naik kepada 5 akaun atau 5 tabung:

1. Akaun gaji
2. Akaun komitmen
3. Akaun belanja harian
4. Akaun dana kecemasan
5. Akaun sinking fund atau matlamat simpanan

Ini lebih sesuai jika anda ada keluarga, kereta, hutang, belanja tahunan dan beberapa sasaran simpanan.

Kalau mudah tergoda guna simpanan

Buat simpanan lebih “jauh”.

Contohnya:

• simpanan di bank berbeza
• tiada kad debit untuk akaun simpanan
• tidak sambung akaun simpanan ke e-wallet
• tidak guna akaun simpanan untuk autodebit
• semak akaun belanja sahaja untuk keputusan harian

Tujuannya bukan menyusahkan hidup, tetapi melindungi duit daripada terpakai tanpa sedar.

Soalan lazim

Bank mana paling sesuai untuk simpan duit?

Tiada satu bank terbaik untuk semua orang.

Pilih berdasarkan fungsi duit, akses, keselamatan, caj, kemudahan aplikasi dan sama ada duit itu mudah terpakai atau tidak.

Duit belanja harian perlukan akaun yang mudah digunakan. Dana kecemasan perlukan akaun yang selamat dan boleh dicapai bila perlu. Sinking fund pula perlukan sistem yang mudah diasingkan ikut tujuan.

Dana kecemasan patut simpan dalam akaun biasa atau fixed deposit?

Sebahagian dana kecemasan perlu mudah dicapai.

Jika mahu guna fixed deposit atau simpanan bertempoh, jangan letakkan semua dana kecemasan di tempat yang susah dicairkan.

Sediakan sebahagian dalam akaun yang boleh digunakan segera jika berlaku kecemasan.

Boleh simpan dana kecemasan dalam e-wallet?

Untuk jumlah kecil, mungkin praktikal bagi sesetengah orang. Tetapi jangan letak semua dana kecemasan di tempat yang anda gunakan untuk belanja harian.

Semak juga had baki, had transaksi, caj, syarat akaun dan perlindungan semasa.

Sinking fund patut letak di mana?

Sinking fund sesuai diletakkan di akaun atau tabung yang mudah diasingkan ikut tujuan.

Contohnya tabung road tax, tabung raya, tabung servis kereta dan tabung yuran sekolah.

Yang penting, duit sinking fund tidak bercampur dengan duit belanja harian dan tidak diambil daripada dana kecemasan.

Perlu buka bank lain untuk simpanan?

Tidak wajib.

Tetapi jika simpanan selalu terpakai, bank berbeza boleh membantu kerana duit tidak terlalu mudah dikorek.

Untuk mula, anda boleh guna bank sama dahulu. Bila sudah stabil, asingkan dana kecemasan atau matlamat besar ke bank lain jika perlu.

Akaun belanja harian patut ada berapa duit?

Ikut bajet bulanan atau mingguan anda.

Jangan letak semua gaji dalam akaun belanja harian. Masukkan hanya jumlah yang memang diperuntukkan untuk makan, minyak, barang dapur dan belanja kecil.

Gunakan Kalkulator Bajet Gaji Bulanan untuk semak jumlah yang lebih sesuai.

Patut pilih akaun yang bagi pulangan paling tinggi?

Untuk duit jangka pendek dan dana kecemasan, jangan kejar pulangan sahaja.

Pertimbangkan:

• keselamatan
• akses
• risiko
• caj
• syarat pengeluaran
• tujuan duit

Pulangan penting, tetapi fungsi duit lebih penting.

Boleh simpan semua duit dalam satu akaun kalau saya disiplin?

Boleh, jika anda benar-benar disiplin dan ada rekod pecahan yang jelas.

Tetapi untuk ramai orang, satu akaun mudah menyebabkan duit bercampur.

Jika simpanan selalu terpakai, akaun berasingan lebih praktikal.

Apa beza akaun simpanan dan akaun sinking fund?

Akaun simpanan biasanya lebih umum. Akaun sinking fund pula lebih khusus untuk belanja yang boleh dijangka.

Contohnya:

• road tax
• insurans kereta
• raya
• servis kereta
• yuran sekolah

Sinking fund membantu supaya belanja tahunan tidak mengganggu dana kecemasan.

Kesimpulan

Jangan mula dengan soalan “bank mana paling bagus?”

Mula dengan soalan:

Duit ini untuk apa?

Duit belanja harian perlu mudah digunakan. Dana kecemasan perlu selamat dan boleh dicapai bila perlu. Sinking fund perlu diasingkan supaya belanja tahunan tidak mengganggu dana kecemasan. Matlamat simpanan pula perlu tempat yang jelas supaya progress mudah dipantau.

Tidak perlu sistem sempurna dari awal.

Kalau baru mula, cukup asingkan kepada tiga bahagian:

1. akaun gaji atau komitmen
2. akaun belanja harian
3. akaun simpanan

Bila sudah stabil, pecahkan lagi kepada dana kecemasan, sinking fund dan matlamat simpanan.

Pilih akaun berdasarkan fungsi, bukan semata-mata promo, nama bank atau pulangan yang nampak menarik. Sistem yang mudah, jelas dan konsisten biasanya lebih berguna daripada sistem yang terlalu kompleks tetapi susah diikuti.

Bacaan berkaitan di DuitMap

• Cara Asingkan Akaun Simpanan Supaya Duit Tak Terpakai
• Kalkulator Sinking Fund / Tabung Belanja Tahunan
• Sinking Fund: Cara Simpan Duit Untuk Belanja Tahunan
• Dana Kecemasan: Berapa Bulan Gaji Perlu Disimpan?
• Cara Simpan Duit Untuk Matlamat Besar
• Tabung Kereta: Cara Simpan Untuk Road Tax, Insurans dan Servis Kereta
• Tabung Raya: Cara Rancang Duit Raya, Balik Kampung dan Persiapan Hari Raya