Cara Asingkan Akaun Simpanan Supaya Duit Tak Terpakai

Jawapan ringkas

Cara paling mudah untuk elak duit simpanan terpakai ialah jangan biarkan semua duit bercampur dalam satu akaun.

Kalau semua duit berada di tempat yang sama, susah untuk tahu mana duit belanja, mana duit bil, mana duit simpanan, mana duit dana kecemasan dan mana duit untuk belanja tahunan.

Sistem paling asas:

• satu akaun untuk gaji dan komitmen
• satu akaun untuk belanja harian
• satu akaun untuk simpanan

Kalau mahu lebih kemas, asingkan lagi kepada:

• akaun komitmen tetap
• akaun belanja harian
• akaun dana kecemasan
• akaun sinking fund
• akaun matlamat simpanan

Tidak semestinya perlu buka terlalu banyak akaun bank. Anda juga boleh guna sub-account, tabung digital, “pockets”, e-wallet tertentu, atau rekod mudah dalam spreadsheet.

Yang penting, duit tidak bercampur sampai semua nampak seperti duit yang boleh dibelanjakan.

Kenapa duit simpanan selalu terpakai?

Ramai orang rasa mereka gagal menyimpan sebab tidak cukup disiplin. Kadang-kadang itu betul. Tetapi selalunya masalah lebih besar ialah sistem duit yang terlalu mudah bocor.

Contohnya, gaji masuk RM3,000 dalam satu akaun. Daripada akaun yang sama, anda bayar rumah, kereta, bil, makan, minyak, barang dapur, shopping, langganan bulanan, pindahan e-wallet dan simpanan.

Masalahnya, bila tengok baki akaun masih ada RM1,200, otak kita mudah rasa:

“Masih ada duit lagi.”

Padahal mungkin RM700 daripada jumlah itu sebenarnya duit bil, RM200 sepatutnya simpanan, dan RM300 sahaja yang benar-benar boleh dibelanjakan.

Antara sebab duit simpanan selalu terpakai:

• semua duit bercampur dalam satu akaun
• tiada beza antara duit belanja dan duit simpanan
• simpan selepas belanja, bukan selepas gaji masuk
• tiada tabung khas untuk belanja tahunan
• akaun simpanan terlalu mudah diakses
• semua akaun ada kad debit atau e-wallet
• tiada buffer untuk belanja kecil yang berubah-ubah
• tidak tahu baki sebenar yang boleh digunakan

Akhirnya, simpanan nampak macam ada. Tetapi sedikit demi sedikit, duit itu digunakan untuk makan luar, barang dapur tambahan, servis kereta, road tax, hadiah kahwin, raya atau perkara kecil yang tidak dirancang.

Masalah utama bukan semestinya anda tidak pandai menyimpan. Kadang-kadang sistem duit anda yang tidak membantu anda menyimpan.

Prinsip asas: asingkan duit ikut fungsi

Cara paling mudah untuk susun duit ialah asingkan ikut fungsi.

Setiap duit yang masuk perlu ada tugas.

Contohnya:

• duit untuk bayar komitmen
• duit untuk belanja harian
• duit untuk simpanan kecemasan
• duit untuk belanja tahunan
• duit untuk matlamat tertentu
• duit untuk buffer

Bila duit ada tugas yang jelas, anda lebih mudah tahu mana duit yang boleh digunakan dan mana duit yang tidak patut disentuh.

Contoh fungsi akaun:

Tidak semua orang perlu ada enam akaun fizikal. Untuk mula, tiga akaun pun sudah cukup. Yang penting, duit belanja harian tidak bercampur dengan simpanan.

Sistem paling mudah: 3 akaun dahulu

Kalau anda baru mahu mula, jangan terus buat sistem yang terlalu rumit.

Mulakan dengan tiga akaun atau tiga tabung.

Akaun 1: Akaun gaji dan bil

Ini akaun utama tempat gaji masuk.

Fungsinya:

• terima gaji
• bayar rumah atau sewa
• bayar kereta
• bayar bil telefon, elektrik dan air
• bayar hutang
• bayar takaful atau insurans
• bayar komitmen tetap lain

Akaun ini bukan akaun untuk belanja bebas. Selepas gaji masuk, duit perlu dibahagikan mengikut kategori.

Jika semua komitmen tetap dibuat daripada akaun ini, anda lebih mudah nampak jumlah duit yang memang perlu “dikunci” setiap bulan.

Akaun 2: Akaun belanja harian

Ini akaun untuk kegunaan harian.

Contohnya:

• makan
• minyak
• barang dapur
• tol dan parking
• belanja anak
• belanja kecil
• duit fleksibel

Akaun inilah yang anda boleh semak setiap hari.

Bukan akaun simpanan. Bukan akaun dana kecemasan. Bukan akaun road tax.

Kalau akaun belanja harian tinggal RM200 dan gaji lagi 7 hari, maksudnya anda perlu kawal belanja berdasarkan RM200 itu sahaja.

Jangan tengok akaun simpanan dan rasa masih ada duit.

Akaun 3: Akaun simpanan

Ini akaun untuk simpanan.

Untuk permulaan, akaun ini boleh digunakan untuk:

• dana kecemasan kecil
• simpanan bulanan
• matlamat kecil
• tabung jangka pendek

Kalau anda baru mula menyimpan, tidak mengapa jika dana kecemasan, sinking fund dan matlamat kecil masih berada dalam satu akaun simpanan. Tetapi anda perlu rekodkan pecahan duit itu.

Contoh:

Tanpa rekod, RM1,500 itu mudah nampak seperti duit bebas. Dengan rekod, anda tahu bukan semua duit itu boleh digunakan.

Sistem lebih kemas: 5 akaun atau 5 tabung

Bila anda sudah lebih stabil, anda boleh pecahkan duit kepada lima akaun atau lima tabung.

Ini lebih kemas, terutama jika anda ada keluarga, kereta, komitmen tetap, belanja tahunan dan beberapa matlamat kewangan.

1. Akaun gaji

Akaun ini hanya tempat gaji masuk.

Selepas gaji masuk, duit dipindahkan ke kategori lain.

Contoh rutin:

• gaji masuk RM4,000
• pindahkan duit komitmen
• pindahkan duit belanja harian
• pindahkan duit simpanan
• pindahkan duit sinking fund
• tinggalkan sedikit buffer jika perlu

Akaun gaji tidak semestinya perlu kosong, tetapi jangan jadikan ia akaun belanja bebas tanpa kawalan.

2. Akaun komitmen

Akaun ini untuk bayaran tetap.

Contohnya:

• rumah atau sewa
• kereta
• pinjaman
• kad kredit
• takaful atau insurans
• bil telefon
• bil internet
• bil elektrik dan air
• langganan penting
• bayaran penjagaan anak
• komitmen keluarga

Kelebihan akaun komitmen ialah anda tidak akan tersilap guna duit bil untuk belanja harian.

Contohnya, jika komitmen tetap anda RM1,500 sebulan, pindahkan RM1,500 ke akaun komitmen sebaik sahaja gaji masuk. Selepas itu, jangan sentuh kecuali untuk bayaran yang sudah ditetapkan.

3. Akaun belanja harian

Akaun ini untuk belanja yang berubah-ubah.

Contohnya:

• makan
• minyak
• barang dapur
• barang rumah kecil
• tol
• parking
• belanja anak
• belanja diri
• makan luar
• belanja hujung minggu

Akaun belanja harian sangat penting kerana inilah akaun yang mengawal keputusan harian anda.

Kalau semua duit berada dalam akaun ini, belanja akan mudah terlebih.

Tetapi jika akaun ini hanya mengandungi jumlah yang memang diperuntukkan untuk belanja harian, anda lebih mudah kawal.

4. Akaun dana kecemasan

Akaun dana kecemasan hanya untuk kecemasan sebenar.

Contoh kecemasan:

• hilang kerja
• sakit mengejut
• pendapatan terputus
• kereta rosak besar
• rumah perlu dibaiki segera
• kecemasan keluarga

Dana kecemasan bukan untuk:

• shopping
• travel
• road tax
• servis kereta berkala
• raya
• telefon baru
• promosi online
• kenduri yang sudah lama diketahui

Dana kecemasan sebaiknya tidak bercampur dengan duit belanja harian. Kalau bercampur, ia akan mudah bocor.

Anda boleh baca juga: Dana Kecemasan: Berapa Bulan Gaji Perlu Disimpan?

5. Akaun sinking fund dan matlamat simpanan

Sebelum asingkan akaun atau sub-akaun, kira dahulu berapa perlu masuk ke setiap tabung menggunakan Kalkulator Sinking Fund.

Untuk akaun khas sasaran besar, rujuk panduan cara simpan duit untuk matlamat besar.

Akaun ini untuk belanja yang boleh dijangka.

Contohnya:

• road tax
• insurans kereta
• servis kereta
• raya
• yuran sekolah
• travel
• hadiah kahwin
• cukai tahunan
• barang rumah
• deposit rumah
• peralatan kerja

Sinking fund berbeza dengan dana kecemasan. Sinking fund digunakan untuk belanja yang anda sudah tahu akan datang.

Contohnya, road tax akan datang setiap tahun. Raya juga setiap tahun. Servis kereta pun boleh dijangka.

Jadi duit untuk perkara ini lebih baik diasingkan awal, bukan diambil daripada dana kecemasan.

Anda boleh baca panduan penuh di sini: Sinking Fund: Cara Simpan Duit Untuk Belanja Tahunan

Contoh pembahagian selepas gaji masuk

Katakan gaji bersih anda RM3,000 sebulan.

Contoh pembahagian:

Dalam contoh ini, duit boleh disusun begini:

Akaun komitmen: RM1,200

Untuk bayaran tetap seperti rumah, kereta, bil, hutang dan takaful.

Duit ini tidak boleh digunakan untuk belanja lain.

Akaun belanja harian: RM900

Untuk makan, minyak, barang dapur, tol dan belanja asas.

Ini duit yang boleh digunakan sepanjang bulan.

Akaun dana kecemasan: RM200

Untuk membina simpanan kecemasan sedikit demi sedikit.

Kalau belum ada dana kecemasan, mula dahulu dengan sasaran kecil seperti RM500 atau RM1,000.

Jika mahu langkah lebih teratur, baca juga Cara Bina Dana Kecemasan Dari Kosong.

Akaun sinking fund: RM250

Boleh dipecahkan kepada:

Matlamat simpanan: RM200

Untuk sasaran tertentu seperti deposit, travel, barang rumah atau simpanan jangka sederhana.

Buffer: RM250

Buffer penting supaya anda tidak perlu korek simpanan apabila ada belanja kecil yang berubah.

Contohnya:

• minyak lebih daripada biasa
• barang dapur naik
• anak perlu bayar aktiviti sekolah
• perlu beli ubat
• bil elektrik lebih tinggi

Tanpa buffer, anda mungkin akan korek akaun simpanan walaupun untuk belanja kecil.

Contoh untuk gaji kecil

Kalau gaji kecil, sistem asingkan akaun masih berguna. Bezanya, jumlah simpanan mungkin lebih kecil.

Contoh gaji bersih RM2,000:

Dalam situasi ini, tidak perlu paksa diri simpan 20% jika belum mampu.

Yang penting, mula bina sistem.

Contohnya:

• RM50 untuk dana kecemasan
• RM50 untuk road tax
• RM50 untuk belanja tahunan
• RM50 untuk buffer

Nampak kecil, tetapi lebih baik daripada semua duit bercampur dan habis tanpa sedar.

Kalau gaji kecil, matlamat utama bukan terus jadi sempurna. Matlamat awal ialah mengurangkan kebocoran dan mengelakkan hutang baru.

Anda boleh baca juga: Cara Simpan Duit Bila Gaji Kecil

Bila perlu asingkan duit?

Waktu paling sesuai untuk asingkan duit ialah sebaik sahaja gaji masuk.

Jangan tunggu hujung bulan.

Sebab kalau tunggu hujung bulan, biasanya memang tiada baki.

Rutin mudah hari gaji:

1. Gaji masuk
2. Semak jumlah gaji bersih
3. Pindahkan duit komitmen tetap
4. Pindahkan duit simpanan
5. Pindahkan duit dana kecemasan
6. Pindahkan duit sinking fund
7. Tetapkan duit belanja harian
8. Tinggalkan sedikit buffer
9. Gunakan akaun belanja harian sahaja untuk keputusan harian

Contoh:

Gaji bersih RM3,500 masuk pada 28 hari bulan.

Hari yang sama atau esoknya:

• RM1,400 ke akaun komitmen
• RM1,000 ke akaun belanja harian
• RM300 ke dana kecemasan
• RM300 ke sinking fund
• RM200 ke matlamat simpanan
• RM300 sebagai buffer

Selepas itu, jangan buat keputusan belanja berdasarkan jumlah keseluruhan gaji. Buat keputusan berdasarkan akaun belanja harian.

Ini membantu anda nampak had sebenar.

Berapa akaun bank perlu ada?

Tidak ada satu jawapan yang sesuai untuk semua orang.

Tetapi secara praktikal:

Untuk kebanyakan orang, 3 akaun sudah cukup untuk mula.

Contoh sistem beginner:

1. Akaun gaji dan bil
2. Akaun belanja harian
3. Akaun simpanan

Jika sudah stabil, tambah:

1. Akaun dana kecemasan
2. Akaun sinking fund atau matlamat simpanan

Jangan buka terlalu banyak akaun sampai anda sendiri keliru.

Sistem yang mudah tetapi konsisten lebih baik daripada sistem yang nampak cantik tetapi tidak digunakan.

Patut guna bank berbeza atau akaun bank yang sama?

Selepas tahu fungsi setiap akaun, baca juga panduan simpan duit dalam bank mana untuk pilih akaun ikut tujuan duit.

Boleh guna kedua-dua cara. Yang penting, pilih sistem yang anda boleh kekalkan.

Guna bank yang sama

Kelebihan:

• mudah pantau
• mudah pindah duit
• tidak banyak aplikasi
• sesuai untuk beginner

Kekurangan:

• terlalu mudah pindah balik
• simpanan mudah terpakai
• semua duit nampak dekat sangat

Bank yang sama sesuai untuk akaun gaji, komitmen dan belanja harian.

Guna bank berbeza

Kelebihan:

• simpanan lebih susah dikorek
• lebih sesuai untuk dana kecemasan
• kurang godaan untuk belanja
• duit nampak lebih “terkunci”

Kekurangan:

• perlu urus lebih banyak akaun
• perlu ingat login dan aplikasi
• pindahan mungkin sedikit lambat bergantung kepada keadaan

Cadangan mudah:

• duit belanja harian: akaun yang mudah digunakan
• duit komitmen: akaun yang senang untuk autodebit atau bayaran tetap
• dana kecemasan: akaun berasingan yang selamat dan tidak digunakan setiap hari
• sinking fund: akaun atau tabung yang jelas tujuannya

Untuk duit simpanan, jangan terlalu mudah diakses sampai terasa seperti duit belanja. Tetapi jangan terlalu susah juga sampai menyusahkan bila betul-betul perlu.

Cara elak simpanan terpakai semula

Mengasingkan akaun sahaja tidak cukup kalau sistem masih terlalu mudah bocor.

Berikut cara praktikal untuk melindungi simpanan.

1. Jangan aktifkan kad debit untuk akaun simpanan

Kalau akaun simpanan ada kad debit, ia mudah digunakan untuk belanja.

Bila tersangkut di kaunter atau nampak promosi online, simpanan boleh terpakai tanpa sedar.

Lebih baik akaun simpanan tidak digunakan untuk pembayaran harian.

2. Jangan sambung akaun simpanan ke e-wallet

Kalau akaun simpanan disambung ke e-wallet, duit itu masih terlalu mudah digunakan.

Sebaiknya, e-wallet hanya disambung kepada akaun belanja harian.

3. Jangan guna akaun simpanan untuk autodebit

Autodebit, subscription dan bayaran bulanan lebih sesuai dibuat daripada akaun komitmen.

Kalau dibuat daripada akaun simpanan, simpanan akan bocor sedikit demi sedikit.

4. Namakan tabung ikut tujuan

Jika aplikasi bank atau e-wallet membenarkan anda buat “pocket”, “goal” atau tabung, namakan dengan jelas.

Contoh:

• Dana Kecemasan
• Road Tax
• Raya
• Servis Kereta
• Sekolah Anak
• Travel
• Deposit Rumah

Nama yang jelas membantu anda rasa duit itu sudah ada tugas.

“RM1,000 dalam akaun” mudah terasa boleh dibelanjakan.

Tetapi “RM1,000

Dana Kecemasan” lebih susah untuk disentuh tanpa sebab.

5. Semak akaun belanja sahaja untuk keputusan harian

Ini penting.

Bila mahu makan luar, beli barang, atau tambah belanja, jangan tengok semua akaun.

Tengok akaun belanja harian sahaja.

Kalau akaun belanja tinggal RM150, itulah realiti duit belanja anda walaupun akaun simpanan ada RM2,000.

6. Sediakan buffer kecil

Tanpa buffer, anda akan korek simpanan setiap kali ada belanja kecil yang tidak tepat.

Contoh buffer:

• RM50
• RM100
• RM200
• RM300

Ikut kemampuan.

Buffer bukan duit shopping. Buffer ialah penampan supaya bajet tidak mudah pecah.

7. Review sebulan sekali

Setiap bulan, semak:

• adakah belanja harian cukup?
• adakah komitmen berubah?
• adakah simpanan terlalu agresif?
• adakah sinking fund cukup?
• adakah ada tabung yang selalu dikorek?
• adakah ada kategori yang perlu ditambah?

Sistem bajet bukan benda sekali buat terus sempurna. Ia perlu dilaras ikut hidup sebenar.

Kalau semua duit memang cukup-cukup sahaja?

Ini realiti ramai orang. Kadang-kadang bukan tidak mahu menyimpan, tetapi gaji memang sangat ketat.

Dalam situasi ini, jangan paksa sistem yang terlalu agresif. Jika anda masih menilai kadar simpanan yang sesuai, panduan Simpan 10% atau 20% Gaji: Mana Lebih Realistik? boleh bantu tetapkan sasaran yang lebih munasabah.

Jangan terus cuba buat:

• 20% simpanan
• 6 tabung berasingan
• RM500 dana kecemasan setiap bulan
• RM1,000 sinking fund
• semua matlamat serentak

Mulakan kecil.

Contoh:

RM150 sebulan pun sudah membantu jika dibuat konsisten.

Kalau RM150 pun berat, mula dengan RM50.

Yang penting, anda mula asingkan duit sebelum ia terpakai.

Jika langsung tiada ruang untuk simpan, fokus dahulu kepada tiga perkara:

1. Semak komitmen tetap
2. Kenal pasti kebocoran kecil
3. Elak hutang baru

Kadang-kadang masalah bukan pada jumlah simpanan, tetapi cashflow terlalu sempit kerana komitmen dan hutang.

Anda boleh baca juga: Cara Bahagi Duit Gaji Supaya Tak Habis Tengah Bulan

Kesilapan biasa bila asingkan akaun

1. Buka terlalu banyak akaun sampai susah urus

Ada orang terlalu bersemangat sampai buka terlalu banyak akaun dan tabung.

Akhirnya pening sendiri.

Untuk mula, cukup tiga akaun:

• gaji/bil
• belanja
• simpanan

Selepas stabil, baru pecahkan lagi.

2. Semua akaun terlalu mudah diakses

Kalau semua akaun ada kad debit, semua disambung ke e-wallet, dan semua boleh digunakan untuk online shopping, simpanan masih mudah bocor.

Simpanan perlu sedikit “jarak”.

Bukan sampai susah digunakan ketika perlu, tetapi cukup susah supaya tidak digunakan sesuka hati.

3. Tiada buffer

Ramai orang buat bajet terlalu tepat.

Contohnya:

• komitmen RM1,500
• belanja RM1,000
• simpanan RM500
• baki RM0

Nampak kemas, tetapi hidup sebenar jarang begitu tepat.

Bila ada belanja tambahan RM80, simpanan akan dikorek.

Sebab itu buffer kecil penting.

4. Tidak namakan tujuan duit

Kalau akaun simpanan ada RM3,000 tetapi tiada pecahan, anda mungkin rasa duit itu boleh digunakan.

Tetapi jika pecahannya jelas:

• RM1,500 dana kecemasan
• RM800 road tax
• RM400 servis kereta
• RM300 raya

Anda akan lebih berhati-hati.

5. Terlalu ketat sampai tidak realistik

Simpan terlalu agresif boleh menyebabkan anda terpaksa keluarkan semula.

Contohnya gaji RM3,000, tetapi cuba simpan RM1,200 walaupun komitmen dan belanja asas sudah tinggi.

Akhirnya simpan masuk, keluar balik.

Lebih baik simpan RM200 yang boleh kekal daripada simpan RM800 tetapi setiap bulan perlu korek semula.

6. Tidak semak semula bila hidup berubah

Bajet perlu berubah bila hidup berubah.

Contohnya:

• gaji naik
• gaji turun
• anak mula sekolah
• ansuran baru bermula
• hutang selesai
• kos rumah meningkat
• harga barang naik
• pasangan berhenti kerja
• pindah rumah
• beli kereta

Bila hidup berubah, sistem akaun juga perlu disemak semula.

Cara guna kalkulator DuitMap

Untuk susun akaun dengan lebih jelas, anda boleh guna beberapa kalkulator DuitMap.

Kalkulator Bajet Gaji Bulanan

Gunakan Kalkulator Bajet Gaji Bulanan untuk semak pembahagian gaji bulanan anda.

Kalkulator ini membantu anda lihat:

• berapa duit masuk setiap bulan
• berapa komitmen tetap
• berapa belanja fleksibel
• berapa sasaran simpanan
• berapa buffer yang tinggal
• sama ada sasaran simpanan masih realistik

Ini sesuai digunakan sebelum anda tetapkan jumlah untuk setiap akaun.

Contohnya, sebelum buat keputusan simpan RM500 sebulan, semak dahulu sama ada belanja harian dan buffer masih cukup.

Kalkulator Matlamat Simpanan

Gunakan Kalkulator Matlamat Simpanan untuk sasaran tertentu.

Contohnya:

• deposit rumah
• travel
• barang rumah
• laptop
• pendidikan anak
• tabung kahwin
• modal kecil
• sasaran simpanan 12 bulan

Masukkan jumlah sasaran, simpanan sedia ada dan tempoh masa. Anda boleh nampak berapa perlu simpan setiap bulan.

Kalkulator Dana Kecemasan

Gunakan Kalkulator Dana Kecemasan untuk kira berapa dana kecemasan yang sesuai.

Dana kecemasan biasanya dikira berdasarkan kos hidup wajib, bukan gaji kasar.

Kalkulator ini boleh bantu anggar sasaran seperti:

• 3 bulan kos hidup wajib
• 6 bulan kos hidup wajib
• tempoh untuk cukupkan dana
• baki yang masih kurang

Jika belum ada dana kecemasan, jangan tertekan dengan angka besar. Mula dahulu dengan sasaran kecil seperti RM500, RM1,000 atau satu bulan kos hidup wajib.

Contoh sistem lengkap selepas gaji masuk

Katakan gaji bersih RM4,500.

Contoh pembahagian:

Pecahan sinking fund RM500:

Sistem akaun:

Dalam sistem ini, keputusan harian dibuat berdasarkan akaun belanja harian dan buffer sahaja.

Dana kecemasan, sinking fund dan matlamat simpanan tidak disentuh kecuali untuk tujuan yang ditetapkan.

Soalan lazim

Perlu buka akaun bank baru untuk simpanan?

Tidak wajib, tetapi sangat membantu jika duit simpanan selalu terpakai.

Kalau semua duit dalam satu akaun dan anda sukar kawal, akaun berasingan boleh membantu kerana duit simpanan tidak nampak seperti duit belanja.

Berapa akaun simpanan yang ideal?

Untuk mula, 2 hingga 3 akaun sudah cukup.

Contohnya:

• akaun gaji dan bil
• akaun belanja harian
• akaun simpanan

Bila sudah stabil, boleh tambah akaun dana kecemasan dan sinking fund.

Akaun dana kecemasan patut mudah dikeluarkan atau susah?

Dana kecemasan patut mudah dikeluarkan bila betul-betul perlu, tetapi tidak terlalu mudah digunakan untuk belanja harian.

Maksudnya, jangan letak semua dana kecemasan dalam tempat yang terlalu berisiko atau terlalu susah dicairkan. Tetapi jangan juga jadikan ia akaun e-wallet harian.

Kalau gaji kecil, masih perlu asingkan akaun?

Ya.

Lagi kecil ruang gaji, lagi penting duit tidak bercampur.

Jumlah simpanan mungkin kecil, tetapi sistem tetap membantu. Mula dengan RM50 atau RM100 jika itu yang mampu.

Boleh simpan semua dalam satu akaun kalau ada spreadsheet?

Boleh, jika anda disiplin dan rekod jelas.

Tetapi untuk ramai orang, akaun berasingan lebih mudah kerana duit nampak lebih “terkunci”.

Kalau guna satu akaun, pastikan anda tahu pecahan duit dalam akaun itu.

Contohnya:

• RM1,000 dana kecemasan
• RM500 road tax
• RM300 raya
• RM200 servis kereta

Patut asingkan simpanan sebelum atau selepas belanja?

Sebaiknya selepas gaji masuk, sebelum belanja fleksibel bermula.

Kalau tunggu hujung bulan, duit simpanan biasanya sudah terpakai.

Apa beza akaun sinking fund dan akaun dana kecemasan?

Sinking fund untuk belanja yang boleh dijangka.

Contohnya:

• road tax
• raya
• servis kereta
• yuran sekolah
• travel

Dana kecemasan pula untuk perkara mengejut.

Contohnya:

• hilang kerja
• sakit mengejut
• kereta rosak besar
• rumah rosak
• kecemasan keluarga

Kalau sudah ada dana kecemasan, masih perlu sinking fund?

Ya.

Dana kecemasan bukan untuk semua benda. Jika belanja itu boleh dijangka, lebih baik buat sinking fund.

Dengan cara ini, dana kecemasan tidak selalu bocor.

Apa perlu buat kalau asyik korek akaun simpanan?

Semak tiga perkara:

1. Adakah simpanan terlalu agresif?
2. Adakah akaun belanja harian terlalu kecil?
3. Adakah anda tiada buffer?

Kadang-kadang masalah bukan tiada disiplin, tetapi bajet terlalu ketat dan tidak realistik.

Kesimpulan

Duit simpanan mudah terpakai apabila ia bercampur dengan duit belanja harian.

Sebab itu, asingkan duit ikut fungsi. Tidak perlu mula dengan sistem yang rumit. Cukup mulakan dengan tiga akaun atau tiga tabung: gaji/bil, belanja harian dan simpanan.

Bila sudah stabil, pecahkan lagi kepada dana kecemasan, sinking fund dan matlamat simpanan.

Yang penting, selepas gaji masuk, pindahkan duit mengikut tugasnya. Jangan tunggu hujung bulan. Kalau tunggu baki, biasanya memang tiada baki.

Sistem yang baik bukan sistem yang nampak hebat di atas kertas. Sistem yang baik ialah sistem yang anda boleh ikut setiap bulan tanpa rasa terlalu terseksa.

Mulakan kecil, asingkan awal, dan buat semakan semula bila hidup berubah.

Bacaan berkaitan di DuitMap

• Cara Bahagi Duit Gaji Supaya Tak Habis Tengah Bulan
• Kalkulator Sinking Fund / Tabung Belanja Tahunan
• Sinking Fund: Cara Simpan Duit Untuk Belanja Tahunan
• Simpan Duit Dalam Bank Mana?
• Dana Kecemasan: Berapa Bulan Gaji Perlu Disimpan?
• Cara Simpan Duit Bila Gaji Kecil
• Tabung Kereta: Cara Simpan Untuk Road Tax, Insurans dan Servis Kereta
• Tabung Raya: Cara Rancang Duit Raya, Balik Kampung dan Persiapan Hari Raya