Sinking Fund: Cara Simpan Duit Untuk Belanja Tahunan Supaya Tak Korek Dana Kecemasan

Jawapan ringkas

Sinking fund ialah tabung simpanan khas untuk belanja yang sudah boleh dijangka, tetapi tidak berlaku setiap bulan.

Contohnya:

• road tax dan insurans kereta
• servis kereta
• belanja raya
• yuran sekolah
• cukai tahunan
• travel
• hadiah kahwin
• barang rumah
• kos perubatan yang boleh dijangka

Bezanya dengan dana kecemasan, sinking fund digunakan untuk belanja yang memang kita sudah tahu akan datang. Dana kecemasan pula untuk perkara yang mengejut dan tidak dirancang.

Kalau anda selalu rasa “tiba-tiba” perlu bayar RM800, RM1,200 atau RM2,000, mungkin masalah sebenar bukan kerana hidup terlalu banyak kecemasan. Mungkin anda belum asingkan belanja tahunan ke dalam sinking fund.

Apa itu sinking fund?

Cuba Kalkulator Sinking Fund untuk kira berapa perlu simpan setiap bulan bagi semua belanja tahunan anda seperti road tax, insurans kereta, Raya, yuran sekolah dan servis kereta.

Sinking fund ialah simpanan kecil yang dikumpul sedikit demi sedikit untuk satu belanja tertentu.

Contoh mudah:

Anda tahu insurans dan road tax kereta akan kena bayar lagi 12 bulan. Anggaran kos RM1,200.

Kalau tunggu bulan terakhir, anda perlu cari RM1,200 sekaligus.

Tetapi kalau guna sinking fund:

RM1,200 ÷ 12 bulan = RM100 sebulan

Jadi setiap bulan anda simpan RM100 dalam tabung khas. Bila sampai masa bayar road tax dan insurans, duit itu sudah tersedia.

Ini lebih selamat daripada tunggu duit bonus, guna kad kredit, korek dana kecemasan, atau pinjam daripada orang lain.

Apa beza sinking fund dengan dana kecemasan?

Ramai orang campur semua simpanan dalam satu tempat. Akhirnya bila ada belanja besar, semua dipanggil “emergency”.

Sedangkan tidak semua benda ialah kecemasan.

Cara fikir yang mudah:

Dana kecemasan = benda mengejut, penting dan tidak boleh ditangguh.
Sinking fund = benda yang boleh dijangka dan boleh disediakan awal.

Kalau kita guna dana kecemasan untuk semua benda, dana itu akan sentiasa bocor. Bila kecemasan sebenar berlaku, duit sudah tinggal sedikit.

Contoh belanja yang sesuai masuk sinking fund

1. Road tax dan insurans kereta

Ini antara contoh paling jelas. Tarikh tamat insurans dan road tax biasanya sudah diketahui awal.

Kalau kos setahun RM1,200:

RM1,200 ÷ 12 bulan = RM100 sebulan

Kalau kos setahun RM2,400:

RM2,400 ÷ 12 bulan = RM200 sebulan

Lebih awal anda mula, lebih kecil tekanan bulanan.

2. Servis kereta

Servis kereta bukan kecemasan jika ia memang servis berkala. Walaupun jumlahnya tidak sama setiap kali, anda masih boleh buat anggaran kasar.

Contoh:

Anggaran servis besar: RM900

Tempoh: 6 bulan
RM900 ÷ 6 = RM150 sebulan

Bila tiba masa servis, anda tidak perlu rasa “duit hilang” daripada gaji bulan itu.

3. Belanja raya

Raya selalu berlaku setiap tahun. Jadi belanja raya bukan perkara mengejut.

Contoh belanja raya:

• baju raya
• duit raya
• balik kampung
• minyak dan tol
• kuih raya
• persiapan rumah
• jamuan keluarga

Kalau anda selalu belanja sekitar RM2,400 untuk raya:

RM2,400 ÷ 12 bulan = RM200 sebulan

Kalau mula simpan 6 bulan sebelum raya:

RM2,400 ÷ 6 bulan = RM400 sebulan

Sebab itu lebih baik mula awal.

4. Yuran sekolah dan kos anak

Untuk keluarga yang ada anak, banyak belanja bukan bulanan tetapi tetap datang semula.

Contohnya:

• yuran sekolah
• buku dan alat tulis
• pakaian sekolah
• aktiviti sekolah
• kelas tambahan
• peralatan sukan
• bayaran tahunan tertentu

Kalau jumlah awal tahun selalu terasa berat, buat satu tabung khas untuk “sekolah anak”.

5. Cukai, lesen dan bayaran tahunan

Antara bayaran yang boleh dirancang:

• cukai jalan
• cukai taksiran
• cukai tanah
• lesen perniagaan
• pembaharuan domain atau software
• yuran profesional
• bayaran langganan tahunan

Untuk pekerja biasa, mungkin jumlahnya kecil. Untuk peniaga kecil, kategori ini boleh jadi besar dan patut diasingkan awal.

6. Travel dan cuti keluarga

Travel bukan kecemasan. Kalau travel dibayar dengan kad kredit tanpa pelan, ia boleh jadi hutang selepas balik bercuti.

Lebih sihat kalau anda tetapkan target:

Kos travel: RM5,000

Tempoh sebelum pergi: 10 bulan
RM5,000 ÷ 10 = RM500 sebulan

Kalau RM500 sebulan terlalu tinggi, itu tanda tarikh travel terlalu dekat, kos travel terlalu mahal, atau perlu ubah pelan.

7. Barang rumah

Barang rumah ada yang rosak tiba-tiba, tetapi ada juga yang memang sudah boleh dijangka.

Contohnya:

• tilam sudah lama
• mesin basuh makin bermasalah
• peti ais sudah uzur
• sofa perlu diganti
• aircond perlu servis besar

Kalau barang itu belum rosak tetapi anda tahu ia mungkin perlu diganti, mula kumpul sedikit demi sedikit.

8. Hadiah dan kenduri

Hadiah kahwin, kenduri keluarga, majlis saudara-mara dan majlis tertentu kadang-kadang datang serentak.

Kalau setiap kali ada majlis anda terpaksa kacau duit belanja dapur, buat satu tabung kecil untuk hadiah dan majlis.

Tidak perlu besar. Kadang-kadang RM30 hingga RM100 sebulan pun sudah membantu.

Kenapa sinking fund penting?

Sinking fund nampak kecil, tetapi kesannya besar kepada cashflow.

1. Kurangkan rasa “tiba-tiba banyak benda kena bayar”

Banyak belanja sebenarnya bukan tiba-tiba. Kita cuma tidak sediakan duit lebih awal.

Contoh:

• road tax memang setiap tahun
• raya memang setiap tahun
• sekolah anak memang setiap tahun
• servis kereta memang berkala

Bila tidak dirancang, semua ini terasa seperti kecemasan.

2. Lindungi dana kecemasan

Dana kecemasan sepatutnya digunakan untuk situasi yang betul-betul mengejut.

Contohnya:

• hilang kerja
• sakit mengejut
• kereta rosak teruk
• rumah perlu dibaiki segera
• pendapatan terputus

Kalau dana kecemasan digunakan untuk road tax, raya dan travel, dana itu susah untuk cukup.

3. Kurangkan bergantung pada kad kredit

Kad kredit bukan masalah jika dibayar penuh. Masalah bermula bila belanja tahunan dibayar dengan kad kredit kerana tiada simpanan, kemudian baki dibawa ke bulan berikutnya.

Sinking fund bantu anda bayar dengan duit yang sudah disediakan, bukan duit masa depan.

4. Bantu bajet bulanan jadi lebih stabil

Tanpa sinking fund, ada bulan nampak “selesa” dan ada bulan tiba-tiba sesak.

Dengan sinking fund, belanja besar dipecahkan menjadi jumlah kecil setiap bulan.

Ini menjadikan bajet lebih stabil dan mudah dikawal.

Formula mudah sinking fund

Formula paling mudah:

Jumlah diperlukan ÷ jumlah bulan sebelum tarikh guna = simpanan bulanan

Contoh:

RM1,200 ÷ 12 bulan = RM100 sebulan

Atau:

RM2,400 ÷ 6 bulan = RM400 sebulan

Lebih jauh tarikh sasaran, lebih rendah jumlah bulanan.

Sebab itu sinking fund paling berkesan bila dimulakan awal.

Contoh 1: Road tax dan insurans kereta RM1,200 setahun

Katakan anda perlu bayar road tax dan insurans kereta sebanyak RM1,200 setahun.

Jika ada 12 bulan:

RM1,200 ÷ 12 = RM100 sebulan

Jika tinggal 6 bulan:

RM1,200 ÷ 6 = RM200 sebulan

Jika tinggal 3 bulan:

RM1,200 ÷ 3 = RM400 sebulan

Nampak bezanya?

Belanja yang sama, tetapi tekanan bulanan berbeza kerana tempoh simpanan berbeza.

Contoh 2: Belanja raya RM2,400 setahun

Katakan anda anggarkan belanja raya keluarga sekitar RM2,400.

Jika mula 12 bulan awal:

RM2,400 ÷ 12 = RM200 sebulan

Jika mula 8 bulan awal:

RM2,400 ÷ 8 = RM300 sebulan

Jika mula 4 bulan awal:

RM2,400 ÷ 4 = RM600 sebulan

Jika RM600 sebulan terlalu berat, jangan tunggu sampai dekat raya baru mula.

Raya bukan kecemasan. Ia boleh dirancang.

Contoh 3: Servis kereta RM900 setiap 6 bulan

Katakan anda jangka servis kereta besar sekitar RM900 setiap 6 bulan.

RM900 ÷ 6 = RM150 sebulan

Bila servis sebenar cuma RM600, lebihan RM300 boleh kekal dalam tabung kereta.

Bila servis seterusnya lebih mahal, anda sudah ada penampan.

Cara susun sinking fund ikut gaji bulanan

Sinking fund mesti masuk dalam bajet gaji bulanan. Kalau tidak, ia akan jadi idea cantik atas kertas sahaja.

Susunan mudah selepas gaji masuk:

1. Bayar komitmen wajib
2. Asingkan belanja asas
3. Simpan dana kecemasan
4. Masukkan duit ke sinking fund
5. Tetapkan duit belanja fleksibel
6. Tinggalkan sedikit buffer

Contoh gaji bersih RM3,500:

Dalam contoh ini, sinking fund RM300 boleh dipecahkan lagi:

Tidak perlu sempurna. Yang penting, anda mula asingkan duit sebelum ia terpakai.

Berapa banyak sinking fund yang sesuai?

Untuk sasaran yang lebih besar seperti rumah, kahwin, travel atau kereta, gunakan pendekatan matlamat simpanan besar.

Tidak ada satu nombor yang sesuai untuk semua orang.

Tetapi sebagai permulaan, anda boleh senaraikan belanja besar yang biasanya datang dalam setahun.

Contoh:

Kemudian bahagi 12:

RM6,400 ÷ 12 = RM533 sebulan

Kalau RM533 sebulan terlalu tinggi, ada dua pilihan:

1. Kurangkan sasaran belanja
2. Pilih kategori paling penting dahulu

Jangan paksa diri buat semua sekali kalau cashflow belum mampu.

Jangan terlalu banyak kategori sampai susah kawal

Kesilapan biasa ialah terlalu bersemangat buat banyak tabung.

Contohnya:

• tabung road tax
• tabung servis kereta
• tabung tayar
• tabung raya
• tabung baju
• tabung travel
• tabung hadiah
• tabung sekolah
• tabung rumah
• tabung kesihatan
• tabung gadget
• tabung makan luar

Akhirnya pening sendiri.

Untuk mula, cukup 3 hingga 5 kategori utama.

Contoh yang lebih mudah:

1. Kereta
2. Raya
3. Anak / sekolah
4. Rumah
5. Travel / hadiah

Bila sistem sudah stabil, baru tambah kategori lain jika perlu.

Di mana patut simpan sinking fund?

Jika anda tidak pasti tempat simpan yang sesuai, baca panduan simpan duit dalam bank mana.

Supaya duit sinking fund tidak terpakai, asingkan dalam akaun atau tabung khas seperti yang diterangkan dalam panduan cara asingkan akaun simpanan.

Sinking fund patut disimpan di tempat yang:

• mudah diasingkan
• tidak bercampur dengan duit belanja harian
• mudah dikeluarkan bila sampai masa
• tidak terlalu berisiko

Antara pilihan biasa:

• akaun bank berasingan
• sub-account atau “pockets” dalam aplikasi bank/e-wallet tertentu
• tabung digital
• akaun simpanan khas
• spreadsheet atau nota ringkas untuk rekod jika semua duit berada dalam satu akaun

Untuk belanja yang akan digunakan dalam masa beberapa bulan, jangan letak di tempat yang nilainya boleh turun naik dengan kuat.

Sinking fund bukan tempat untuk ambil risiko tinggi. Tujuannya ialah supaya duit tersedia bila diperlukan.

Bila boleh guna dana kecemasan?

Dana kecemasan masih penting. Tetapi gunakan untuk situasi yang betul-betul tidak dijangka.

Contoh sesuai guna dana kecemasan:

• hilang kerja
• pendapatan tiba-tiba terhenti
• ahli keluarga sakit dan perlukan kos segera
• kereta rosak teruk di luar jangkaan
• rumah rosak dan perlu dibaiki segera
• perlu balik kampung kerana kecemasan keluarga

Contoh kurang sesuai guna dana kecemasan:

• road tax
• raya
• travel
• beli telefon baru
• shopping promosi
• kenduri yang sudah lama diketahui
• servis kereta berkala

Kalau perkara itu boleh dijangka, lebih baik guna sinking fund.

Cara guna kalkulator DuitMap

Untuk susun sinking fund dengan lebih jelas, anda boleh gunakan beberapa kalkulator DuitMap.

1. Kalkulator Matlamat Simpanan

Guna kalkulator ini jika anda ada sasaran tertentu.

Contoh:

• mahu kumpul RM1,200 untuk insurans kereta
• mahu kumpul RM2,400 untuk raya
• mahu kumpul RM5,000 untuk travel
• mahu kumpul RM3,000 untuk barang rumah

Masukkan jumlah sasaran, simpanan sedia ada dan tempoh masa. Kalkulator akan bantu anggar berapa perlu simpan setiap bulan.

Anda boleh cuba Kalkulator Matlamat Simpanan DuitMap untuk kira jumlah simpanan bulanan berdasarkan sasaran dan tempoh anda.

2. Kalkulator Bajet Gaji Bulanan

Selepas tahu jumlah sinking fund bulanan, semak pula sama ada bajet gaji masih selamat.

Ini penting kerana kadang-kadang kita boleh kira:

Road tax RM100

Raya RM200

Servis kereta RM150

Travel RM500

Jumlah sinking fund RM950

Tetapi bila masuk dalam bajet sebenar, gaji mungkin tidak mampu menampung semua sekali.

Gunakan kalkulator bajet gaji untuk lihat sama ada sasaran simpanan masih realistik selepas komitmen tetap, belanja harian dan buffer.

Selepas itu, semak keseluruhan bajet dengan Kalkulator Bajet Gaji Bulanan DuitMap supaya jumlah sinking fund masih sesuai dengan cashflow bulanan.

3. Kalkulator Dana Kecemasan

Sinking fund tidak menggantikan dana kecemasan.

Anda masih perlu tahu berapa dana kecemasan yang sesuai berdasarkan kos hidup wajib bulanan.

Gunakan kalkulator dana kecemasan untuk anggar sasaran 3 bulan, 6 bulan atau lebih, ikut keadaan hidup anda.

Untuk asingkan keperluan sinking fund daripada simpanan kecemasan, gunakan juga Kalkulator Dana Kecemasan DuitMap.

Kesilapan biasa bila buat sinking fund

1. Semua benda dipanggil kecemasan

Kalau setiap tahun perkara yang sama berlaku, itu bukan kecemasan. Itu belanja berkala yang belum dirancang.

Contohnya road tax, raya dan yuran sekolah.

2. Simpan tanpa tarikh sasaran

Sinking fund perlukan tarikh atau tempoh.

Contoh yang jelas:

RM1,200 diperlukan dalam 12 bulan

Lebih mudah dikira berbanding:

Nak simpan untuk kereta

Semakin jelas sasaran, semakin mudah untuk kekal konsisten.

3. Simpan dalam akaun belanja harian

Kalau duit sinking fund bercampur dengan duit makan, minyak dan belanja harian, ia mudah terpakai.

Sebaiknya asingkan secara fizikal atau sekurang-kurangnya rekodkan dengan jelas.

4. Buat terlalu banyak tabung

Terlalu banyak kategori boleh buat anda rasa sistem ini leceh.

Mula dengan kategori paling besar dan paling kerap mengganggu cashflow.

Biasanya:

• kereta
• raya
• sekolah anak
• rumah
• travel

5. Lupa tambah semula selepas guna

Selepas guna sinking fund, mula semula.

Contoh:

Anda guna RM1,200 untuk road tax dan insurans tahun ini. Bulan depan, mula semula simpan RM100 sebulan untuk tahun depan.

Jangan tunggu 2 bulan sebelum tarikh tamat baru kelam-kabut.

6. Tetapkan jumlah terlalu tinggi

Kalau terlalu banyak sinking fund sampai gaji bulanan sesak, anda mungkin akan berhenti selepas beberapa bulan.

Lebih baik mula kecil tetapi konsisten.

Contohnya:

• RM50 untuk kereta
• RM50 untuk raya
• RM50 untuk sekolah anak

Jumlah RM150 sebulan pun lebih baik daripada tiada langsung.

Contoh pelan mudah untuk mula bulan ini

Kalau anda baru hendak mula, jangan terus buat sistem yang rumit.

Ikut langkah ini:

Langkah 1: Senaraikan belanja tahunan

Tulis semua belanja yang biasanya datang dalam setahun.

Contoh:

• road tax dan insurans
• servis kereta
• raya
• sekolah anak
• cukai
• hadiah dan kenduri
• travel
• barang rumah

Langkah 2: Pilih 3 yang paling penting

Jangan cuba buat semua sekali.

Pilih yang paling besar atau paling selalu buat anda terpaksa korek duit lain.

Contoh:

1. Road tax dan insurans
2. Raya
3. Servis kereta

Langkah 3: Anggarkan jumlah dan tempoh

Contoh:

Langkah 4: Semak dengan bajet gaji

Jika RM450 sebulan terlalu tinggi, ubah sasaran.

Contoh:

• Raya dikurangkan daripada RM2,400 ke RM1,800
• Travel ditangguh dahulu
• Servis kereta kekal kerana lebih penting
• Hadiah dan majlis diletakkan jumlah kecil dahulu

Langkah 5: Automatikkan selepas gaji masuk

Kalau boleh, pindahkan duit sinking fund seawal mungkin selepas gaji masuk.

Jangan tunggu hujung bulan.

Duit yang tidak diasingkan biasanya akan hilang sedikit demi sedikit.

Soalan lazim

Apa maksud sinking fund dalam Bahasa Melayu?

Sinking fund boleh difahami sebagai tabung simpanan khas untuk belanja berkala atau belanja yang boleh dijangka.

Contohnya tabung road tax, tabung raya, tabung sekolah anak atau tabung servis kereta.

Apa beza sinking fund dan dana kecemasan?

Sinking fund untuk belanja yang boleh dijangka. Dana kecemasan untuk perkara mengejut yang penting dan tidak dirancang.

Road tax ialah sinking fund. Hilang kerja ialah dana kecemasan.

Perlu ada sinking fund kalau sudah ada dana kecemasan?

Ya, masih perlu.

Dana kecemasan sepatutnya dilindungi untuk kecemasan sebenar. Sinking fund pula mengelakkan anda menggunakan dana kecemasan untuk belanja yang sebenarnya boleh dirancang.

Berapa banyak sinking fund patut ada?

Untuk mula, cukup 3 hingga 5 kategori utama.

Contohnya:

• kereta
• raya
• sekolah anak
• rumah
• travel atau hadiah

Jangan buat terlalu banyak kategori sampai susah kawal.

Kalau gaji kecil, masih perlu sinking fund?

Ya, tetapi mula kecil.

Kalau tidak mampu simpan RM300 sebulan, mula dengan RM50 atau RM100 untuk kategori paling penting.

Yang penting bukan jumlah besar dari awal, tetapi tabiat asingkan duit sebelum belanja itu datang.

Patut bina dana kecemasan dulu atau sinking fund dulu?

Sebaiknya buat dua-dua secara seimbang, tetapi ikut kemampuan.

Kalau belum ada apa-apa simpanan, mula dengan dana kecemasan kecil dahulu seperti RM500 atau RM1,000.

Dalam masa yang sama, boleh mula sinking fund kecil untuk belanja yang paling dekat tarikhnya.

Boleh guna satu akaun sahaja untuk semua sinking fund?

Boleh, asalkan anda rekod dengan jelas.

Contohnya dalam satu akaun ada RM2,000, tetapi anda tahu pecahannya:

• RM800 untuk road tax
• RM700 untuk raya
• RM300 untuk servis kereta
• RM200 untuk hadiah

Kalau tiada rekod, duit itu mudah dianggap sebagai duit bebas.

Adakah sinking fund sama dengan pelaburan?

Tidak semestinya.

Sinking fund biasanya untuk belanja jangka pendek atau sederhana. Fokus utamanya ialah keselamatan dan ketersediaan duit, bukan pulangan tinggi.

Untuk belanja yang akan digunakan tidak lama lagi, elakkan tempat yang terlalu berisiko.

Bacaan berkaitan di DuitMap

• Dana Kecemasan: Berapa Bulan Gaji Perlu Disimpan?
• Kalkulator Sinking Fund / Tabung Belanja Tahunan
• Cara Bina Dana Kecemasan Dari Kosong
• Cara Asingkan Akaun Simpanan Supaya Duit Tak Terpakai
• Cara Bahagi Duit Gaji Supaya Tak Habis Tengah Bulan
• Cara Simpan Duit Untuk Matlamat Besar
• Tabung Kereta: Cara Simpan Untuk Road Tax, Insurans dan Servis Kereta
• Tabung Raya: Cara Rancang Duit Raya, Balik Kampung dan Persiapan Hari Raya
• Cara Simpan Duit Kahwin Tanpa Personal Loan

Kesimpulan

Sinking fund ialah cara mudah untuk elak belanja tahunan menjadi tekanan besar.

Banyak perkara yang kita rasa “tiba-tiba” sebenarnya boleh dijangka lebih awal. Road tax, insurans kereta, servis kereta, raya, yuran sekolah, cukai dan travel bukan kecemasan jika kita sudah tahu ia akan datang.

Mulakan dengan satu atau dua tabung dahulu. Kira jumlah sasaran, bahagi dengan jumlah bulan, kemudian asingkan duit selepas gaji masuk.

Dana kecemasan tetap penting, tetapi jangan gunakan dana kecemasan untuk semua benda. Bila belanja yang boleh dijangka sudah ada sinking fund sendiri, cashflow bulanan akan jadi lebih stabil dan simpanan kecemasan lebih selamat.