Pinjaman Peribadi Islamik vs Konvensional: Apa Beza Kadar, Profit Rate dan Ibra'

Pengenalan

Bila banding pinjaman peribadi di Malaysia, ramai orang akan jumpa dua jenis tawaran: pinjaman peribadi konvensional dan pembiayaan peribadi Islamik.

Pada permukaan, kedua-duanya nampak hampir sama. Anda mohon sejumlah wang, bank luluskan, kemudian anda bayar balik secara ansuran bulanan. Tetapi bila baca dokumen produk, istilah yang digunakan boleh jadi berbeza.

Dalam pinjaman konvensional, anda biasanya nampak istilah seperti interest rate, effective interest rate, flat rate, dan early settlement.

Dalam pembiayaan Islamik pula, anda mungkin nampak istilah seperti profit rate, effective profit rate, selling price, ceiling profit rate, Ibra', ta'widh, dan ujrah.

Jadi persoalan penting ialah: adakah pinjaman Islamik lebih murah? Adakah profit rate sama dengan interest rate? Apa maksud Ibra'? Dan bagaimana cara paling selamat untuk banding dua tawaran pinjaman?

Jawapan ringkasnya: jangan pilih berdasarkan nama produk sahaja. Pilih berdasarkan kos sebenar, ansuran bulanan, jumlah bayaran balik, kadar efektif, caj tambahan, syarat penyelesaian awal dan kemampuan cashflow anda.

Ringkasan Cepat: Beza Pinjaman Islamik dan Konvensional

Untuk pengguna biasa, perbezaan istilah ini penting. Tetapi dari sudut kewangan harian, soalan paling praktikal tetap sama:

Berapa ansuran bulanan saya, berapa jumlah keseluruhan yang saya bayar, dan apa berlaku kalau saya bayar lambat atau settle awal?

Apa Itu Pinjaman Peribadi Konvensional?

Pinjaman peribadi konvensional ialah pinjaman yang diberi oleh bank atau institusi kewangan kepada peminjam, biasanya tanpa cagaran. Peminjam akan menerima sejumlah wang dan membayar balik melalui ansuran bulanan dalam tempoh tertentu.

Kos pinjaman biasanya ditunjukkan melalui kadar faedah. Bergantung pada produk, kadar itu boleh dipaparkan sebagai:

• flat rate,
• reducing balance rate,
• effective interest rate,
• fixed rate,
• variable rate.

Bahagian yang selalu mengelirukan ialah flat rate. Kadar flat 4.99% setahun tidak bermaksud kos efektif sebenar anda hanya 4.99% setahun. Ini kerana kadar flat biasanya dikira atas jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pinjaman, bukan atas baki pinjaman yang makin berkurang.

Sebab itu dua tawaran pinjaman yang nampak hampir sama pada iklan boleh memberi kos sebenar yang berbeza apabila dikira semula sebagai kadar efektif.

Apa Itu Pembiayaan Peribadi Islamik?

Untuk produk Islamik, istilah yang lebih tepat biasanya ialah pembiayaan peribadi Islamik, bukan pinjaman Islamik.

Pembiayaan Islamik distrukturkan berdasarkan kontrak yang patuh Syariah. Kontrak sebenar boleh berbeza mengikut produk bank. Ada produk yang menggunakan konsep seperti tawarruq, murabahah, ijarah atau kontrak lain yang diluluskan oleh pihak Syariah bank.

Dari sudut pengguna biasa, anda masih akan nampak beberapa perkara yang sama seperti pinjaman konvensional:

• jumlah pembiayaan,
• tempoh pembiayaan,
• ansuran bulanan,
• kadar keuntungan,
• jumlah bayaran balik,
• caj lewat bayar,
• syarat penyelesaian awal.

Bezanya, kos pembiayaan Islamik biasanya diterangkan sebagai keuntungan / profit, bukan faedah / interest.

Untuk pengguna Muslim yang mahu mengelakkan produk berasaskan riba, pembiayaan Islamik biasanya lebih sesuai dari sudut prinsip. Tetapi dari sudut kewangan peribadi, anda tetap perlu semak sama ada ansuran itu mampu dibayar dan kos keseluruhannya munasabah.

Interest Rate vs Profit Rate: Sama atau Berbeza?

Interest rate ialah istilah yang digunakan dalam pinjaman konvensional. Ia merujuk kepada kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman.

Profit rate pula ialah istilah yang digunakan dalam pembiayaan Islamik. Ia merujuk kepada kadar keuntungan yang digunakan dalam struktur pembiayaan.

Masalahnya, ramai pengguna terus banding begini:

"Pinjaman konvensional 4.99%, pembiayaan Islamik 5.20%. Jadi konvensional mesti lebih murah."

Ini belum tentu betul.

Sebelum buat kesimpulan, anda perlu tanya beberapa soalan:

1. Adakah kadar itu flat rate atau effective rate?
2. Adakah kadar itu fixed atau floating?
3. Berapa ansuran bulanan sebenar?
4. Berapa jumlah bayaran balik penuh?
5. Ada yuran pemprosesan, takaful, insurans atau caj lain?
6. Berapa jumlah sebenar yang masuk ke akaun anda?
7. Apa berlaku jika settle awal?

Dalam dokumen produk kewangan, BNM menekankan kepentingan disclosure supaya pengguna boleh memilih produk kewangan yang sesuai, termasuk maklumat kadar efektif bagi produk konvensional dan Islamik.

Jadi, jangan banding interest rate dan profit rate pada angka headline sahaja. Bandingkan kos sebenar.

Jika anda mahu faham dulu asas cara loan dikira sebelum banding produk Islamik dan konvensional, baca juga panduan cara pinjaman peribadi berfungsi di Malaysia.

Flat Rate vs Effective Rate: Ini Bahagian Yang Ramai Terlepas Pandang

Dalam pinjaman peribadi, kadar yang diiklankan kadang-kadang ialah flat rate. Kadar flat nampak rendah, tetapi kos efektif sebenar biasanya lebih tinggi.

Contoh mudah:

Contoh ini belum mengambil kira yuran, takaful, insurans atau caj lain. Jika ada yuran yang ditolak daripada jumlah yang diterima, kos efektif sebenar boleh jadi lebih tinggi.

Jika anda mahu tengok dengan lebih terperinci kenapa kadar rata 4.99% boleh nampak murah tetapi kos sebenar jauh berbeza, rujuk juga kadar rata vs kadar efektif untuk pinjaman peribadi.

Ini sebabnya kadar headline sahaja tidak cukup. Anda perlu lihat:

• monthly instalment,
• total repayment,
• total profit / interest,
• effective interest rate / effective profit rate,
• net disbursement atau jumlah sebenar masuk akaun.

Dalam Product Disclosure Sheet sesetengah produk Islamik, fixed profit rate dan effective profit rate boleh ditunjukkan sebagai angka berbeza. Contohnya, ada PDS yang menunjukkan fixed profit rate boleh diterjemah kepada effective profit rate yang lebih tinggi bergantung jumlah dan tempoh pembiayaan.

Jika anda risau tentang caj yang tidak terus nampak dalam iklan seperti processing fee, stamp duty atau takaful, semak juga panduan yuran tersembunyi pinjaman peribadi.

Apa Itu Ibra'?

Ibra' ialah rebat atau pengurangan keuntungan yang belum diperoleh oleh pihak bank dalam pembiayaan Islamik.

Dalam bahasa mudah, Ibra' biasanya menjadi penting apabila anda:

• menyelesaikan pembiayaan lebih awal,
• refinance,
• menamatkan pembiayaan sebelum tempoh asal,
• atau berada dalam situasi tertentu yang dinyatakan dalam dokumen produk.

Sebagai contoh, jika pembiayaan asal anda dijadualkan selama 7 tahun tetapi anda settle pada tahun ke-4, masih ada sebahagian keuntungan masa depan yang belum "diperoleh" mengikut tempoh asal. Dalam pembiayaan Islamik, rebat ini dirujuk sebagai Ibra'.

BNM mempunyai garis panduan khusus tentang Ibra' untuk pembiayaan berasaskan jual beli, jadi konsep ini bukan sekadar istilah pemasaran bank.

Namun, satu perkara penting: formula Ibra' tidak patut diandaikan sendiri.

Setiap produk boleh mempunyai cara kira yang berbeza. Sebelum ambil pembiayaan Islamik, semak:

• bahagian Ibra' dalam Product Disclosure Sheet,
• surat tawaran,
• terma penyelesaian awal,
• sama ada ada caj tambahan,
• sama ada kadar keuntungan fixed atau floating,
• bagaimana bank mengira jumlah penyelesaian.

Ibra' bukan bermaksud anda bebas daripada semua kos. Ia bermaksud ada rebat atau pengurangan ke atas keuntungan yang belum diperoleh, tertakluk kepada struktur dan dokumen produk.

Apa Itu Ceiling Profit Rate?

Dalam sesetengah pembiayaan Islamik, anda mungkin nampak dua istilah ini:

1. Effective Profit Rate
2. Ceiling Profit Rate

Effective profit rate ialah kadar keuntungan efektif yang lebih dekat dengan kadar sebenar yang digunakan untuk kira kos pembiayaan semasa.

Ceiling profit rate pula ialah kadar siling atau had maksimum dalam struktur pembiayaan tertentu. Ia bukan semestinya kadar yang anda bayar setiap bulan.

Contohnya, satu produk mungkin menunjukkan:

• effective profit rate: 5.35%
• ceiling profit rate: 10.00%

Pengguna yang nampak ceiling rate 10% mungkin terus panik dan fikir ansuran mereka dikira pada 10%. Itu tidak semestinya betul. Tetapi ceiling rate tetap penting kerana ia menunjukkan had maksimum dalam kontrak.

Apa yang patut anda buat?

Tanya bank:

• ansuran saya dikira berdasarkan kadar mana?
• bila kadar boleh berubah?
• apakah kesan jika kadar naik?
• adakah ansuran berubah atau tempoh berubah?
• bagaimana Ibra' dikira jika saya settle awal?

Penyelesaian Awal: Apa Beza Islamik dan Konvensional?

Ramai orang mahu settle pinjaman awal kerana tidak mahu berhutang lama. Itu langkah yang baik, tetapi anda perlu kira dahulu sama ada ia benar-benar menjimatkan.

Untuk pinjaman konvensional, semak:

• baki prinsipal,
• faedah terkumpul,
• faedah yang belum dikenakan,
• caj penyelesaian awal,
• tempoh lock-in,
• jumlah penyelesaian penuh.

Untuk pembiayaan Islamik, semak:

• baki pembiayaan,
• selling price atau jumlah jualan,
• keuntungan belum diperoleh,
• Ibra',
• caj penyelesaian awal jika ada,
• jumlah penyelesaian penuh.

Jangan hanya tanya, "Baki loan saya tinggal berapa?"

Soalan yang lebih tepat ialah:

"Jika saya mahu settle hari ini, berapa jumlah penyelesaian penuh selepas mengambil kira rebat, Ibra', caj dan keuntungan/faedah terkumpul?"

Kadang-kadang, settle awal memang jimat. Kadang-kadang, penjimatan tidak sebesar yang anda sangka, terutama jika pinjaman sudah hampir tamat atau ada caj tertentu.

Untuk lihat bila early settlement benar-benar berbaloi dan bila rebat atau Ibra' tidak banyak mengubah jumlah akhir, baca juga panduan penyelesaian awal pinjaman peribadi.

Caj Lewat Bayar: Islamik Bukan Bermaksud Tiada Caj

Satu lagi salah faham biasa ialah menganggap pembiayaan Islamik tidak ada caj jika lewat bayar.

Ini tidak betul.

Dalam produk konvensional, kelewatan bayaran biasanya dikenakan late payment charge atau caj lewat bayar.

Dalam pembiayaan Islamik pula, caj lewat bayar boleh menggunakan konsep seperti ta'widh atau caj pampasan, bergantung kepada struktur produk dan peraturan yang berkaitan.

Dari sudut pengguna, mesej pentingnya mudah:

Jangan lewat bayar hanya kerana produk itu Islamik.

Lewat bayar masih boleh menyebabkan:

• caj tambahan,
• rekod kredit terjejas,
• permohonan pinjaman masa depan jadi lebih susah,
• tekanan cashflow bertambah,
• tindakan kutipan hutang.

Sama ada Islamik atau konvensional, disiplin bayaran tetap penting.

Adakah Pembiayaan Islamik Selalu Lebih Murah?

Tidak semestinya.

Ada pembiayaan Islamik yang murah. Ada juga pinjaman konvensional yang lebih murah dari segi kos efektif. Ada produk Islamik yang lebih sesuai kerana patuh Syariah walaupun kos hampir sama. Ada juga produk yang nampak murah tetapi mempunyai caj tambahan atau syarat yang kurang fleksibel.

Jadi, jangan guna formula mudah seperti:

"Islamik mesti lebih murah."

atau

"Konvensional mesti lebih murah."

Yang lebih tepat ialah:

"Produk mana yang lebih sesuai berdasarkan prinsip, kos sebenar, ansuran, syarat dan kemampuan saya?"

Untuk pengguna Muslim, faktor patuh Syariah mungkin menjadi keutamaan. Itu pertimbangan yang sah. Tetapi walaupun pilih produk Islamik, anda tetap perlu pastikan ansuran bulanan tidak membebankan.

Pembiayaan yang patuh Syariah masih boleh menjadi masalah jika anda ambil jumlah terlalu besar, tempoh terlalu panjang, atau guna pembiayaan untuk menutup gaya hidup yang tidak terkawal.

Adakah Pembiayaan Islamik Lebih Sesuai Untuk Orang Islam?

Untuk pengguna Muslim yang mahu mengelakkan riba, pembiayaan Islamik biasanya lebih selari dengan prinsip yang dicari.

Tetapi keputusan kewangan yang baik bukan hanya tentang label produk. Ia juga tentang kemampuan.

Contohnya, pembiayaan Islamik mungkin lebih sesuai jika:

• anda mahu produk patuh Syariah,
• ansuran bulanan masih selesa,
• jumlah bayaran balik munasabah,
• struktur Ibra' jelas,
• tiada caj tambahan yang mengejutkan,
• anda faham apa yang ditandatangani.

Sebaliknya, walaupun sesuatu produk itu Islamik, anda masih perlu berhati-hati jika:

• ansuran hampir makan sebahagian besar gaji,
• anda sudah ada banyak komitmen,
• anda ambil pinjaman untuk bayar hutang lama tanpa ubah tabiat kewangan,
• anda tidak faham caj dan syarat penyelesaian awal,
• anda hanya pilih kerana jurujual kata "ini lebih selamat".

Patuh Syariah penting. Tetapi cashflow juga penting.

Contoh Cara Banding Dua Tawaran

Bayangkan anda dapat dua tawaran:

Pada pandangan pertama, Tawaran Konvensional nampak lebih murah kerana ansuran bulanan lebih rendah sekitar RM9.

Tetapi sebelum buat keputusan, anda masih perlu semak:

1. Adakah ada yuran pemprosesan?
2. Adakah ada insurans atau takaful yang dimasukkan?
3. Berapa jumlah sebenar yang masuk akaun?
4. Ada lock-in period?
5. Jika settle awal tahun ke-3, berapa jumlah penyelesaian?
6. Berapa kadar efektif sebenar?
7. Adakah produk Islamik memberi nilai dari sudut prinsip Syariah yang anda utamakan?

Perbezaan RM9 sebulan mungkin kecil. Tetapi yuran, takaful, rebat, Ibra' dan syarat penyelesaian awal boleh mengubah keputusan.

Kesilapan Biasa Bila Banding Pinjaman Islamik dan Konvensional

1. Banding kadar headline sahaja

Kadar 4.99% dan 5.20% tidak boleh dibandingkan secara mentah jika cara kira berbeza.

2. Tidak bezakan flat rate dan effective rate

Flat rate biasanya nampak lebih rendah daripada kadar efektif. Untuk bandingan lebih adil, semak EIR atau EPR.

3. Tengok ansuran bulanan sahaja

Ansuran rendah boleh jadi disebabkan tempoh panjang. Tempoh panjang pula boleh menaikkan jumlah bayaran balik.

4. Tidak semak jumlah bayaran balik penuh

Jumlah bayaran balik memberi gambaran lebih jelas tentang kos keseluruhan pinjaman.

5. Lupa yuran, takaful dan caj lain

Jika yuran ditolak daripada pinjaman tetapi anda tetap bayar ansuran atas jumlah penuh, kos efektif boleh meningkat.

6. Tidak faham Ibra'

Dalam pembiayaan Islamik, Ibra' sangat penting jika anda bercadang untuk settle awal.

7. Anggap Islamik automatik murah

Islamik merujuk kepada struktur patuh Syariah. Murah atau mahal perlu dikira berdasarkan angka sebenar.

8. Anggap konvensional automatik lebih fleksibel

Ada produk konvensional yang fleksibel, tetapi ada juga yang mempunyai lock-in, caj atau syarat tertentu.

9. Tidak baca Product Disclosure Sheet

PDS ialah dokumen penting. Di sinilah anda biasanya nampak kadar, caj, risiko, jumlah bayaran dan syarat utama.

10. Ambil pinjaman maksimum kerana bank luluskan

Bank mungkin luluskan pinjaman, tetapi itu tidak bermaksud pinjaman itu selesa untuk hidup anda.

Checklist Sebelum Pilih Pinjaman Peribadi

Sebelum pilih pembiayaan Islamik atau pinjaman konvensional, semak perkara ini:

• Berapa jumlah pinjaman atau pembiayaan?
• Berapa tempoh bayaran balik?
• Berapa ansuran bulanan?
• Berapa jumlah bayaran balik penuh?
• Kadar itu flat rate atau effective rate?
• Untuk Islamik, berapa effective profit rate?
• Untuk konvensional, berapa effective interest rate?
• Ada yuran pemprosesan?
• Ada takaful atau insurans?
• Adakah takaful atau insurans dimasukkan dalam pembiayaan?
• Berapa jumlah sebenar yang masuk ke akaun?
• Ada lock-in period?
• Ada caj penyelesaian awal?
• Bagaimana Ibra' dikira?
• Apa caj jika lewat bayar?
• Berapa DSR anda selepas ambil pinjaman?
• Adakah pinjaman ini menyelesaikan masalah atau hanya menangguhkan masalah?

Checklist ini nampak panjang, tetapi lebih baik semak awal daripada menyesal selepas tandatangan.

Sebelum teruskan permohonan, anda juga boleh semak berapa banyak pinjaman yang benar-benar sesuai dengan gaji dan komitmen semasa anda supaya pilihan antara Islamik dan konvensional tidak dibuat tanpa melihat kemampuan sebenar.

Bila Pembiayaan Islamik Mungkin Lebih Sesuai?

Pembiayaan Islamik mungkin lebih sesuai jika:

• anda mahu produk patuh Syariah,
• ansuran bulanan masih dalam kemampuan,
• jumlah bayaran balik jelas,
• Ibra' diterangkan dengan baik,
• caj lewat bayar dan caj penyelesaian awal jelas,
• kos efektif hampir sama atau lebih baik berbanding tawaran lain,
• anda faham dokumen produk sebelum tandatangan.

Untuk pengguna Muslim, ini biasanya pilihan yang lebih selari dari sudut prinsip. Tetapi jangan abaikan matematik kewangan.

Bila Pinjaman Konvensional Mungkin Dipertimbangkan?

Pinjaman konvensional mungkin dipertimbangkan jika:

• anda tidak membuat keputusan berdasarkan keperluan patuh Syariah,
• kos efektif lebih rendah,
• ansuran bulanan lebih sesuai,
• syarat penyelesaian awal lebih jelas atau fleksibel,
• tiada yuran tersembunyi yang besar,
• anda faham risiko faedah dan caj lewat bayar.

Namun, untuk pengguna Muslim yang mengambil berat isu riba, faktor kos bukan satu-satunya pertimbangan. Dalam kes ini, pembiayaan Islamik mungkin lebih sesuai walaupun perbezaan kos kecil.

Cara DuitMap Boleh Bantu Anda Banding Dengan Lebih Selamat

Sebelum memohon pinjaman peribadi, gunakan kalkulator untuk semak angka sendiri.

Anda boleh gunakan:

• Kalkulator EIR Pinjaman Peribadi untuk semak kos sebenar pinjaman yang menggunakan flat rate.
• Kalkulator DSR + Kelayakan Pinjaman untuk semak ruang komitmen dan sama ada ansuran baru masih selesa dengan pendapatan anda.
• Kalkulator Penjimatan Penyelesaian Awal untuk anggar sama ada settle awal memberi penjimatan yang berbaloi.
• Kalkulator Perbandingan Pinjaman Peribadi untuk banding beberapa tawaran dari segi ansuran, kos dan jumlah bayaran balik.

Matlamatnya bukan hanya untuk tahu "bank boleh lulus atau tidak". Matlamat sebenar ialah tahu sama ada pinjaman itu selamat untuk cashflow anda.

Soalan Lazim

Apa beza pinjaman peribadi Islamik dan konvensional?

Pinjaman konvensional menggunakan struktur pinjaman dengan faedah. Pembiayaan Islamik menggunakan struktur patuh Syariah dan kosnya biasanya diterangkan sebagai keuntungan atau profit. Dari sudut pengguna, kedua-duanya melibatkan ansuran bulanan, jumlah bayaran balik dan syarat produk yang perlu disemak.

Apa beza interest rate dan profit rate?

Interest rate digunakan dalam pinjaman konvensional. Profit rate digunakan dalam pembiayaan Islamik. Tetapi untuk banding kos sebenar, jangan lihat kadar headline sahaja. Semak effective interest rate atau effective profit rate.

Adakah profit rate sama dengan interest rate?

Dari segi istilah dan struktur, tidak sama. Interest rate merujuk kepada faedah dalam pinjaman konvensional, manakala profit rate merujuk kepada keuntungan dalam pembiayaan Islamik. Namun dari sudut pengguna, kedua-duanya mempengaruhi ansuran dan jumlah bayaran balik.

Apa itu Ibra'?

Ibra' ialah rebat atau pengurangan keuntungan yang belum diperoleh dalam pembiayaan Islamik. Ia biasanya penting apabila pelanggan menyelesaikan pembiayaan lebih awal atau dalam situasi tertentu yang dinyatakan dalam dokumen produk.

Adakah semua pembiayaan Islamik ada Ibra'?

Untuk pembiayaan Islamik tertentu, terutama produk berasaskan jual beli, Ibra' ialah konsep penting dan tertakluk kepada garis panduan serta dokumen produk. Formula dan keadaan pemberian Ibra' perlu disemak dalam PDS dan surat tawaran bank.

Adakah pembiayaan Islamik lebih murah?

Tidak semestinya. Ada pembiayaan Islamik yang murah, ada yang hampir sama dengan konvensional, dan ada yang mungkin lebih mahal dari segi kos efektif. Bandingkan jumlah bayaran balik, ansuran, kadar efektif, yuran dan syarat penyelesaian awal.

Adakah pembiayaan Islamik ada caj lewat bayar?

Ya, boleh ada caj lewat bayar seperti ta'widh atau caj lain yang dibenarkan mengikut struktur produk dan peraturan. Jangan anggap produk Islamik bermaksud tiada caj jika lewat bayar.

Apa itu ceiling profit rate?

Ceiling profit rate ialah kadar siling atau had maksimum dalam struktur pembiayaan Islamik tertentu. Ia bukan semestinya kadar yang digunakan untuk ansuran bulanan semasa. Semak effective profit rate dan tanya bank bagaimana ansuran dikira.

Boleh settle awal pembiayaan Islamik?

Biasanya boleh, tetapi jumlah penyelesaian perlu dikira oleh bank. Untuk pembiayaan Islamik, semak bagaimana Ibra' diberi dan sama ada ada caj penyelesaian awal.

Mana lebih baik: Islamik atau konvensional?

Tiada jawapan yang sama untuk semua orang. Jika anda mengutamakan patuh Syariah, pembiayaan Islamik mungkin lebih sesuai. Jika fokus utama ialah kos paling rendah, bandingkan kadar efektif, ansuran, jumlah bayaran balik, yuran dan syarat penyelesaian awal. Yang penting, jangan pilih berdasarkan label sahaja.

Kesimpulan

Pinjaman peribadi Islamik dan konvensional mungkin nampak sama dari luar kerana kedua-duanya melibatkan jumlah pinjaman, ansuran bulanan dan tempoh bayaran balik. Tetapi struktur, istilah dan cara kira boleh berbeza.

Dalam pinjaman konvensional, fokus utama biasanya pada interest rate dan kos faedah. Dalam pembiayaan Islamik, fokusnya pada profit rate, struktur patuh Syariah dan konsep seperti Ibra'.

Namun, keputusan terbaik bukan dibuat berdasarkan nama produk sahaja.

Sebelum memohon, semak lima perkara ini:

1. ansuran bulanan,
2. jumlah bayaran balik penuh,
3. kadar efektif sebenar,
4. yuran dan caj tambahan,
5. syarat penyelesaian awal termasuk Ibra'.

Untuk pengguna Muslim, pembiayaan Islamik mungkin lebih selari dengan prinsip Syariah. Tetapi dari sudut kewangan peribadi, anda tetap perlu pastikan pinjaman itu tidak merosakkan cashflow bulanan.

Kira dahulu. Bandingkan dengan teliti. Jangan tandatangan hanya kerana kadar nampak rendah di iklan.

Rujukan Rasmi dan Nota Fakta

• Bank Negara Malaysia — Policy Document: Product Transparency and Disclosure: https://www.bnm.gov.my/-/pd-ptd1224
• Bank Negara Malaysia — Guidelines on Ibra' (Rebate) for Sale-Based Financing: https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/20110111_DFI_PL_0008.pdf
• Bank Negara Malaysia — Ta'widh: https://www.bnm.gov.my/documents/6319173/6348793/0099TA%60WIDH.pdf
• Maybank Islamic — Product Disclosure Sheet example for personal financing-i: https://www.maybank2u.com.my/iwov-resources/pdf/personal/loans/personal_loan/pds-mipfi-en.pdf