Simpan Duit Dulu atau Bayar Hutang Dulu? Cara Susun Ikut Cashflow

Jawapan ringkas

Jawapan paling selamat bukan “simpan semua” atau “bayar hutang semua”.

Untuk kebanyakan orang, anda perlu buat dua-dua, tetapi ikut urutan yang betul.

Jika belum ada simpanan langsung, bina dana kecemasan kecil dahulu. Sasaran awal boleh mula dengan RM500, RM1,000 atau satu bulan kos hidup wajib jika mampu.

Dalam masa yang sama, jangan berhenti bayar hutang minimum. Semua hutang yang wajib dibayar setiap bulan tetap perlu dibayar supaya tidak ada caj lewat, rekod kredit tidak terjejas dan hutang tidak menjadi lebih besar.

Selepas ada dana kecemasan kecil, fokus bayar hutang kadar tinggi dengan lebih agresif. Contohnya hutang kad kredit berbaki, BNPL yang bertindih, hutang tertunggak atau pinjaman yang mempunyai caj tinggi.

Ringkasnya:

1. Bayar minimum semua hutang dahulu.
2. Bina dana kecemasan kecil.
3. Fokus bayar hutang kadar tinggi.
4. Kekalkan simpanan kecil supaya tidak bergantung kepada hutang baru.
5. Jangan bayar hutang terlalu agresif sampai cashflow bulanan kosong.

Matlamatnya bukan sekadar “hutang cepat habis”, tetapi cashflow jadi lebih stabil dan anda tidak masuk hutang baru setiap kali ada kecemasan kecil.

Kenapa soalan ini susah dijawab?

Soalan “patut simpan dulu atau bayar hutang dulu?” nampak mudah, tetapi sebenarnya bergantung pada keadaan hidup.

Kalau anda simpan duit, hutang masih berjalan.

Kalau anda bayar hutang terlalu agresif, anda mungkin tiada duit kecemasan.

Kalau tiada dana kecemasan, masalah kecil seperti tayar bocor, anak sakit, telefon rosak atau perlu balik kampung mengejut boleh menjadi hutang baru.

Kalau hutang kadar tinggi pula dibiarkan terlalu lama, kos hutang boleh membesar dan makan cashflow bulan demi bulan.

Sebab itu jawapan yang terlalu mudah seperti “bayar hutang dulu semua” atau “simpan dulu semua” tidak semestinya sesuai.

Masalah sebenar bukan semata-mata hutang atau simpanan. Masalah sebenar ialah cashflow bulanan yang terlalu sempit.

Contohnya:

• gaji masuk, terus habis untuk komitmen
• bayar hutang minimum pun sudah berat
• tiada buffer langsung
• simpanan selalu dikorek balik
• hutang lama belum habis, hutang baru pula muncul
• belanja tahunan seperti road tax dan raya tidak dirancang

Dalam situasi begini, anda perlukan susunan yang lebih praktikal.

Prinsip asas: jangan kosongkan semua duit untuk bayar hutang

Bayar hutang itu bagus. Tetapi bayar hutang sampai semua duit kosong boleh jadi bahaya.

Contoh mudah:

Gaji bersih anda RM3,000.

Selepas bayar komitmen dan belanja asas, anda ada baki RM500.

Kalau semua RM500 digunakan untuk bayar hutang tambahan, anda rasa bagus sebab hutang berkurang. Tetapi kalau minggu depan kereta rosak RM300, anda mungkin terpaksa guna kad kredit atau pinjam semula.

Akhirnya hutang yang baru dibayar datang balik dalam bentuk lain.

Ini masalah biasa.

Orang bayar hutang dengan terlalu agresif, tetapi tiada buffer dan tiada dana kecemasan. Bila hidup berlaku, mereka terpaksa berhutang semula.

Sebab itu dana kecemasan kecil sangat penting.

Tujuan dana kecemasan kecil bukan untuk membuat anda kaya. Tujuannya ialah untuk menghalang hutang baru muncul setiap kali ada masalah kecil.

Jika simpanan anda sekarang RM0, jangan kosongkan semua duit untuk bayar hutang tambahan. Bayar minimum semua hutang dahulu, kemudian mula bina simpanan kecemasan kecil.

Urutan praktikal DuitMap

Berikut susunan yang lebih selamat untuk kebanyakan orang.

Langkah 1: Bayar semua hutang minimum dahulu

Sebelum fikir bayar lebih atau simpan lebih, pastikan semua bayaran minimum hutang sudah masuk dalam bajet.

Contohnya:

Jumlah minimum ini bukan duit lebihan. Ini komitmen asas.

Kenapa perlu bayar minimum dahulu?

• elak caj lewat bayar
• elak tunggakan bertambah
• elak rekod kredit terjejas
• elak panggilan kutipan hutang
• elak hutang jadi lebih stres
• elak masalah kecil jadi masalah besar

Kalau anda ada banyak hutang, jangan pilih satu hutang sahaja sampai hutang lain tertunggak. Bayar minimum semua dahulu. Selepas itu, barulah tentukan hutang mana yang mahu diserang dengan bayaran tambahan.

Untuk semak sama ada bayaran hutang masih muat dalam bajet bulanan, gunakan Kalkulator Bajet Gaji Bulanan.

Langkah 2: Bina dana kecemasan kecil dahulu

Jika simpanan anda sekarang kosong, sasaran pertama bukan terus 6 bulan gaji.

Sasaran pertama ialah dana kecemasan kecil.

Contohnya:

• RM500
• RM1,000
• atau satu bulan kos hidup wajib jika mampu

Dana kecemasan kecil ini boleh digunakan untuk perkara yang benar-benar perlu, seperti:

• ubat atau klinik
• tayar bocor
• bateri kereta mati
• anak sakit
• barang rumah penting rosak
• belanja kecemasan kecil

Tanpa dana kecemasan kecil, semua perkara ini mudah menjadi hutang baru.

Contohnya, kalau anda tiada simpanan langsung dan tiba-tiba perlu RM300, anda mungkin guna kad kredit, BNPL, pinjam kawan atau ambil duit yang sepatutnya untuk bil.

Sebab itu, walaupun masih ada hutang, simpanan kecil tetap penting.

Anda boleh baca juga: Cara Bina Dana Kecemasan Dari Kosong

Untuk kira sasaran dana kecemasan, gunakan Kalkulator Dana Kecemasan.

Langkah 3: Kenal pasti hutang kadar tinggi

Selepas bayaran minimum terkawal dan dana kecemasan kecil mula dibina, langkah seterusnya ialah kenal pasti hutang mana yang paling “mahal”.

Biasanya, hutang yang perlu diberi perhatian awal ialah:

• kad kredit yang berbaki
• BNPL tertunggak atau terlalu banyak serentak
• hutang yang ada caj lewat bayar tinggi
• pinjaman tidak formal yang memberi tekanan
• personal loan yang kos keseluruhannya tinggi
• hutang yang menyebabkan cashflow bulanan terlalu sempit

Hutang kadar tinggi boleh makan simpanan anda lebih cepat daripada pulangan simpanan biasa.

Maksudnya, kalau hutang itu menyebabkan kos yang besar setiap bulan, menyimpan dalam akaun biasa sambil membiarkan hutang itu membesar mungkin tidak membantu.

Tetapi ini tidak bermaksud anda perlu kosongkan semua simpanan untuk bayar hutang. Maksudnya, selepas ada dana kecemasan kecil, hutang kadar tinggi patut menjadi fokus utama.

Langkah 4: Pilih strategi bayar hutang

Ada dua strategi popular untuk bayar hutang: snowball dan avalanche.

Dua-dua boleh digunakan. Yang penting, pilih strategi yang anda boleh ikut secara konsisten.

Debt snowball

Debt snowball bermaksud anda fokus bayar hutang paling kecil dahulu, sambil terus bayar minimum hutang lain.

Contoh:

Dalam strategi snowball, anda fokus selesaikan BNPL dahulu kerana bakinya paling kecil. Bila hutang kecil selesai, bayaran yang sebelum ini digunakan untuk BNPL dialihkan ke hutang seterusnya.

Strategi ini sesuai jika:

• anda perlukan motivasi cepat
• anda ada banyak hutang kecil
• anda rasa serabut dengan terlalu banyak bayaran
• anda mahu cepat tutup satu demi satu akaun hutang
• anda mudah putus semangat jika progress lambat nampak

Kelebihan snowball ialah kemenangan kecil. Bila satu hutang selesai, anda rasa lebih yakin untuk teruskan.

Debt avalanche

Debt avalanche bermaksud anda fokus bayar hutang dengan kadar atau kos paling tinggi dahulu, sambil terus bayar minimum hutang lain.

Strategi ini sesuai jika:

• anda mahu kurangkan kos faedah
• anda lebih disiplin
• anda boleh ikut pelan walaupun hutang pertama lambat selesai
• anda mahu pendekatan yang lebih logik dari segi kos

Contohnya, kalau kad kredit mempunyai kos paling tinggi, anda fokus bayar kad kredit dahulu walaupun ada hutang lain yang bakinya lebih kecil.

Kelebihan avalanche ialah ia boleh menjimatkan kos hutang, tetapi dari segi emosi, progress mungkin terasa lebih perlahan jika hutang kadar tinggi itu juga mempunyai baki besar.

Untuk bandingkan dua strategi ini, gunakan Kalkulator Debt Snowball & Avalanche.

Langkah 5: Teruskan simpanan kecil semasa bayar hutang

Ramai orang buat kesilapan dengan menghentikan semua simpanan semasa bayar hutang.

Niatnya baik. Tetapi risiko tetap ada.

Kalau tiada simpanan langsung, kecemasan kecil boleh mencipta hutang baru.

Sebab itu, walaupun anda sedang fokus bayar hutang, cuba kekalkan simpanan kecil jika mampu.

Contoh:

Atau guna formula mudah:

80% lebihan untuk hutang
20% lebihan untuk simpanan kecil

Tidak wajib ikut formula ini tepat-tepat. Yang penting, jangan sampai semua duit masuk hutang dan tiada langsung ruang untuk hidup.

Simpanan kecil juga membantu membina tabiat. Bila hutang sudah berkurang nanti, tabiat menyimpan sudah ada.

Jenis hutang: mana patut didahulukan?

Tidak semua hutang sama.

Ada hutang yang perlu diberi perhatian segera. Ada hutang yang boleh dibayar ikut jadual dahulu. Ada hutang yang lebih kepada isu hubungan, bukan sekadar angka.

1. Hutang kad kredit

Jika kad kredit ada baki yang dibawa dari bulan ke bulan, biasanya ini perlu diberi keutamaan tinggi.

Kenapa?

• kos hutang boleh jadi tinggi
• bayaran minimum boleh membuat hutang lambat selesai
• mudah tambah hutang baru
• baki kecil boleh membesar jika tidak dikawal
• kad masih boleh digunakan, jadi disiplin lebih mencabar

Jika anda ada hutang kad kredit berbaki:

1. Bayar minimum semua hutang lain.
2. Hentikan penggunaan kad untuk belanja baru jika tidak mampu bayar penuh.
3. Fokus lebihan bulanan untuk turunkan baki kad kredit.
4. Jangan tambah ansuran baru semasa sedang bayar baki lama.

Kad kredit bukan masalah jika dibayar penuh setiap bulan. Masalah bermula bila baki dibawa ke bulan seterusnya dan anda masih terus menggunakannya.

2. BNPL atau bayar kemudian

BNPL nampak kecil kerana bayaran bulanan rendah.

Tetapi apabila banyak BNPL bertindih, cashflow boleh jadi sempit.

Contohnya:

Setiap satu nampak kecil. Tetapi jumlahnya RM410 sebulan.

Jika anda sedang cuba menyimpan dan bayar hutang, elakkan tambah BNPL baru. Selesaikan ansuran kecil yang mengganggu cashflow, kemudian berhenti sementara daripada mengambil komitmen baru.

3. Personal loan

Personal loan biasanya ada bayaran tetap setiap bulan.

Sebelum bayar lebih atau refinance, semak dahulu:

• baki sebenar
• bayaran bulanan
• tempoh tinggal
• kadar atau kos pinjaman
• caj penyelesaian awal jika ada
• jumlah penjimatan sebenar jika bayar awal
• kesan kepada cashflow bulanan

Jangan refinance semata-mata kerana bayaran bulanan nampak lebih rendah.

Kadang-kadang bayaran bulanan turun kerana tempoh pinjaman dipanjangkan. Ini boleh memberi ruang cashflow, tetapi jumlah kos keseluruhan mungkin menjadi lebih tinggi.

Jika mahu semak pilihan refinance atau restructure, gunakan kalkulator berkaitan seperti /tools/pinjaman-peribadi/refinance-restructure.

4. Pinjaman kereta

Pinjaman kereta biasanya komitmen tetap yang penting, terutama jika kereta digunakan untuk kerja atau keluarga.

Jangan abaikan bayaran kereta kerana ia boleh memberi kesan besar kepada kehidupan harian.

Untuk kebanyakan orang, pinjaman kereta dibayar ikut jadual dahulu. Bayar lebih hanya jika:

• dana kecemasan sudah ada
• tiada hutang kadar tinggi
• cashflow bulanan stabil
• sinking fund penting sudah disediakan
• anda faham kesan penyelesaian awal

Jika masih ada hutang kad kredit atau BNPL yang menekan, biasanya lebih baik fokus hutang itu dahulu sebelum bayar lebih kepada pinjaman kereta.

5. PTPTN

PTPTN juga perlu dimasukkan dalam bajet.

Jangan abaikan bayaran hanya kerana jumlahnya nampak kecil atau kerana anda sedang fokus simpanan.

Jika cashflow ketat, semak pilihan bayaran yang sesuai dan pastikan ia realistik dengan pendapatan.

Matlamatnya ialah elak tunggakan dan pastikan bayaran masuk dalam sistem bajet bulanan.

6. Hutang keluarga atau kawan

Hutang keluarga atau kawan mungkin tiada faedah, tetapi ada kos lain: hubungan.

Jangan diamkan.

Jika belum mampu bayar banyak, bincang dan tetapkan jumlah yang realistik.

Contohnya:

• RM100 sebulan
• RM200 sebulan
• bayar lebih bila ada bonus
• tetapkan tarikh semakan semula

Walaupun hutang ini tidak mempunyai kadar faedah, ia tetap perlu dihormati. Masukkan dalam senarai hutang supaya tidak dilupakan.

Contoh situasi 1: Tiada simpanan, ada hutang kad kredit

Contoh:

Dalam situasi ini, jangan terus guna semua RM500 untuk bayar kad kredit tambahan.

Pelan lebih selamat:

Bulan 1 hingga 4:

Selepas dana kecemasan capai RM1,000:

Dengan cara ini, hutang tetap turun, tetapi anda juga mula ada perlindungan kecil.

Kalau kecemasan RM300 berlaku, anda tidak perlu tambah hutang kad kredit lagi.

Contoh situasi 2: Ada dana kecemasan RM3,000, hutang kad kredit RM2,000

Contoh:

Dalam situasi ini, anda boleh pertimbangkan guna sebahagian dana kecemasan untuk kurangkan hutang kad kredit. Tetapi jangan kosongkan semua dana.

Contoh pelan:

• kekalkan RM1,500 hingga RM2,000 sebagai dana kecemasan minimum
• gunakan sebahagian untuk turunkan hutang kad kredit
• bayar baki kad kredit dengan agresif
• selepas kad kredit selesai, tambah balik dana kecemasan

Contoh:

Kemudian guna lebihan RM500 sebulan untuk selesaikan baki kad kredit dalam beberapa bulan.

Ini boleh masuk akal kerana hutang kad kredit biasanya lebih mendesak berbanding menyimpan terlalu banyak dalam akaun biasa sambil membiarkan baki kad kredit berjalan.

Tetapi keputusan ini perlu dibuat dengan berhati-hati. Jangan kosongkan semua simpanan.

Contoh situasi 3: Hutang semua bayaran tetap dan terkawal

Contoh hutang:

• pinjaman kereta
• PTPTN
• pinjaman rumah
• personal loan bayaran tetap

Jika tiada hutang kadar tinggi dan semua bayaran terkawal, anda tidak semestinya perlu bayar hutang secara agresif dahulu.

Dalam situasi ini, susunan yang lebih sihat mungkin:

1. Bayar hutang ikut jadual.
2. Bina dana kecemasan.
3. Bina sinking fund.
4. Kumpul matlamat simpanan.
5. Pertimbangkan bayar lebih jika cashflow benar-benar stabil.

Jangan terlalu cepat bayar lebih kepada hutang jangka panjang jika anda masih tiada dana kecemasan dan tiada sinking fund.

Kalau tidak, road tax, servis kereta atau kecemasan kecil boleh menyebabkan anda berhutang semula.

Contoh situasi 4: Gaji kecil dan semua duit cukup-cukup sahaja

Ini realiti ramai orang.

Contoh:

Dengan baki RM250, anda mungkin rasa mustahil untuk simpan dan bayar hutang lebih.

Dalam situasi ini, jangan paksa diri simpan 20%.

Fokus dahulu kepada perkara asas:

• bayar minimum semua hutang
• hentikan hutang baru
• elak BNPL baru
• simpan RM50 hingga RM100 jika mampu
• bina dana kecemasan kecil
• semak komitmen yang terlalu berat
• selesaikan hutang kecil yang mengganggu cashflow
• pastikan ada sedikit buffer

Contoh pembahagian baki RM250:

Nampak perlahan, tetapi lebih selamat daripada semua RM250 masuk hutang dan kemudian perlu pinjam semula bila ada kecemasan kecil.

Anda boleh baca juga: Cara Simpan Duit Bila Gaji Kecil

Formula mudah pembahagian lebihan cashflow

Formula ini bukan hukum wajib. Ia cuma panduan untuk mula.

Jika simpanan RM0

Kalau tiada simpanan langsung, pecahkan lebihan kepada dua:

50% dana kecemasan kecil
50% bayar hutang kadar tinggi

Contoh lebihan RM400:

Bila dana kecemasan kecil sudah capai RM500 atau RM1,000, ubah strategi.

Jika dana kecemasan kecil sudah ada

Jika sudah ada RM500 hingga RM1,000 dana kecemasan kecil, fokus lebih kepada hutang kadar tinggi.

Contoh:

70%–90% bayar hutang kadar tinggi
10%–30% simpanan kecil / sinking fund

Contoh lebihan RM500:

Ini membolehkan hutang turun, tetapi simpanan tidak berhenti sepenuhnya.

Jika tiada hutang kadar tinggi

Jika hutang cuma bayaran tetap yang terkawal, fokus boleh beralih kepada:

• dana kecemasan 3–6 bulan
• sinking fund
• matlamat simpanan
• pelaburan hanya selepas cashflow stabil

Jangan tergesa-gesa melabur jika dana kecemasan belum ada dan belanja tahunan masih selalu menjadi hutang.

Bila patut fokus bayar hutang dahulu?

Anda patut beri lebih fokus kepada hutang jika:

• ada baki kad kredit setiap bulan
• banyak BNPL serentak
• caj lewat bayar kerap berlaku
• bayaran minimum sahaja tidak menurunkan baki
• hutang menyebabkan anda tidak mampu simpan langsung
• anda masih tambah hutang baru setiap bulan
• DSR atau komitmen bulanan terlalu tinggi
• hutang membuat cashflow rasa sesak setiap bulan

Dalam keadaan ini, hutang bukan sekadar baki atas kertas. Hutang itu sedang mengganggu kehidupan bulanan.

Fokus utama ialah hentikan hutang baru, bayar minimum semua hutang, dan serang hutang yang paling menekan.

Bila patut fokus simpan dahulu?

Anda patut beri lebih fokus kepada simpanan awal jika:

• simpanan sekarang RM0
• tiada buffer langsung
• selalu guna kad kredit untuk kecemasan kecil
• pendapatan tidak stabil
• ada tanggungan keluarga
• ada kereta atau rumah yang boleh menyebabkan kos mengejut
• hutang sedia ada masih terkawal
• tiada tunggakan serius
• hutang hanya bayaran tetap biasa

Dalam keadaan ini, simpanan kecil memberi perlindungan.

Tanpa simpanan, hidup mudah kembali kepada hutang setiap kali ada belanja luar jangka.

Jangan lupa sinking fund semasa bayar hutang

Jika belanja tahunan selalu menyebabkan anda guna kad kredit atau tambah hutang baru, kira tabung belanja tahunan dahulu supaya belanja itu boleh disediakan awal-awal.

Walaupun anda sedang fokus bayar hutang, belanja tahunan tetap akan datang.

Contohnya:

• road tax
• insurans kereta
• raya
• servis kereta
• yuran sekolah
• cukai tahunan
• hadiah keluarga
• travel yang sudah dirancang

Jika tiada sinking fund, semua ini boleh menjadi hutang baru.

Bayar hutang tanpa sinking fund boleh menyebabkan anda keluar dari satu hutang, kemudian masuk hutang baru bila belanja tahunan datang.

Contohnya:

Anda bayar kad kredit dengan agresif selama 6 bulan. Tetapi tiada tabung road tax. Bila road tax dan insurans kereta perlu dibayar RM1,200, anda guna kad kredit semula.

Akhirnya hutang datang balik.

Sebab itu, walaupun jumlah kecil, sediakan sinking fund minimum.

Contoh:

Jika belum mampu RM150, mula dengan RM50.

Anda boleh baca panduan penuh di sini: Sinking Fund: Cara Simpan Duit Untuk Belanja Tahunan

Kesilapan biasa

1. Tunggu hutang habis baru mahu simpan

Ini nampak logik, tetapi berisiko.

Kalau hutang ambil masa 2 tahun untuk habis dan anda tidak menyimpan langsung selama 2 tahun, apa jadi bila kecemasan berlaku?

Kemungkinan besar, anda akan berhutang semula.

Lebih baik simpan sedikit sambil bayar hutang.

2. Simpan banyak tetapi hutang kad kredit dibiarkan

Ini juga boleh jadi masalah.

Jika anda simpan RM5,000 tetapi hutang kad kredit berbaki dan kosnya tinggi, anda perlu semak semula strategi.

Mungkin lebih baik gunakan sebahagian simpanan untuk kurangkan hutang kadar tinggi, sambil kekalkan dana kecemasan minimum.

Jangan simpan besar semata-mata untuk rasa selamat, tetapi hutang mahal terus berjalan.

3. Bayar hutang terlalu agresif sampai tiada duit hidup

Ada orang bayar hutang dengan kuat, tetapi setiap hujung bulan terpaksa korek semula.

Ini tanda strategi terlalu ketat.

Bayar hutang tambahan perlu realistik. Jangan sampai duit makan, minyak, ubat dan buffer langsung tiada.

4. Bayar hutang kecil tetapi tambah hutang baru

Bayar hutang lama tidak membantu jika hutang baru terus muncul.

Contohnya:

• bayar BNPL lama
• ambil BNPL baru
• bayar kad kredit
• swipe kad semula
• bayar personal loan
• ambil loan baru

Sebelum strategi hutang berjaya, tabiat hutang baru perlu dihentikan dahulu.

5. Tidak tahu kadar atau kos hutang

Kalau anda tidak tahu hutang mana paling mahal, anda mungkin salah susun keutamaan.

Senaraikan semua hutang:

• baki
• bayaran bulanan
• kadar atau kos
• tempoh tinggal
• caj lewat bayar
• status tunggakan
• sama ada boleh bayar awal atau tidak

Lepas itu baru pilih strategi.

6. Lupa belanja tahunan

Road tax, raya, servis kereta dan yuran sekolah bukan kecemasan jika sudah boleh dijangka.

Jika anda tidak sediakan sinking fund, belanja ini boleh menjadi hutang baru.

7. Tidak pisahkan duit belanja dan duit hutang

Kalau duit belanja, duit hutang, duit simpanan dan duit bil bercampur, anda mudah tersilap guna.

Asingkan duit selepas gaji masuk supaya bayaran hutang tidak terganggu.

Anda boleh baca juga: Cara Asingkan Akaun Simpanan Supaya Duit Tak Terpakai

Cara guna kalkulator DuitMap

Untuk susun keputusan dengan lebih jelas, gunakan kalkulator yang sesuai.

Kalkulator Debt Snowball & Avalanche

Gunakan Kalkulator Debt Snowball & Avalanche untuk senaraikan hutang dan bandingkan strategi.

Kalkulator ini boleh membantu anda:

• senaraikan semua hutang
• banding snowball vs avalanche
• lihat hutang mana patut difokuskan
• kira kesan bayaran tambahan bulanan
• anggar bila hutang boleh selesai
• faham beza strategi motivasi dan strategi kos

Ini sesuai jika anda ada lebih daripada satu hutang dan tidak pasti mana perlu dibayar dahulu.

Kalkulator Dana Kecemasan

Gunakan Kalkulator Dana Kecemasan untuk tahu sasaran simpanan kecemasan.

Kalkulator ini boleh bantu anggar:

• sasaran RM500 atau RM1,000 sebagai permulaan
• 3 bulan kos hidup wajib
• 6 bulan kos hidup wajib
• berapa lagi perlu dikumpul
• berapa bulan untuk cukup

Jika masih banyak hutang, jangan tertekan dengan sasaran besar. Mula dengan dana kecemasan kecil dahulu.

Kalkulator Bajet Gaji Bulanan

Gunakan Kalkulator Bajet Gaji Bulanan untuk semak cashflow bulanan.

Kalkulator ini membantu anda lihat:

• gaji bersih
• komitmen tetap
• belanja asas
• bayaran hutang
• sasaran simpanan
• buffer
• baki selamat
• sama ada bayaran hutang tambahan terlalu agresif atau tidak

Ini penting supaya anda tidak bayar hutang sampai belanja harian pula tidak cukup.

Cadangan pelan 3 fasa

Supaya lebih mudah, fikirkan proses ini dalam tiga fasa.

Fasa 1: Stabilkan cashflow

Fokus utama:

• bayar semua hutang minimum
• hentikan hutang baru
• bina RM500–RM1,000 dana kecemasan
• asingkan duit belanja harian
• semak semula bajet gaji
• pastikan ada buffer kecil

Dalam fasa ini, jangan cuba buat semua benda sekali.

Matlamatnya ialah berhenti bocor.

Kalau setiap bulan masih tambah hutang baru, bayar hutang lama tidak akan nampak hasil.

Fasa 2: Serang hutang kadar tinggi

Selepas cashflow lebih stabil, fokus kepada hutang yang paling menekan.

Fokus utama:

• pilih debt snowball atau debt avalanche
• bayar lebih kepada satu hutang fokus
• bayar minimum hutang lain
• kekalkan simpanan kecil
• buat sinking fund minimum untuk belanja tahunan
• elak hutang baru

Dalam fasa ini, anda mungkin rasa progress perlahan pada awalnya. Tetapi apabila satu hutang selesai, duit yang sebelum ini digunakan untuk hutang itu boleh dialihkan kepada hutang seterusnya.

Fasa 3: Bina simpanan penuh

Jika hutang sudah terkawal, barulah susun matlamat simpanan besar seperti rumah, kahwin, travel atau kereta.

Selepas hutang kadar tinggi terkawal, barulah lebih banyak ruang untuk simpanan.

Fokus utama:

• dana kecemasan 3–6 bulan
• sinking fund lengkap
• matlamat simpanan
• persediaan persaraan
• pelaburan hanya selepas cashflow stabil

Pada fasa ini, duit yang dulu digunakan untuk bayar hutang boleh dialihkan kepada simpanan dan matlamat jangka panjang.

Soalan lazim

Patut simpan duit dulu atau bayar hutang dulu?

Buat dua-dua, tetapi ikut urutan.

Bayar minimum semua hutang dahulu, bina dana kecemasan kecil, kemudian fokus kepada hutang kadar tinggi.

Jangan simpan besar sambil hutang mahal dibiarkan, tetapi jangan juga kosongkan semua duit sampai tiada dana kecemasan langsung.

Kalau ada hutang kad kredit, masih patut menyimpan?

Ya, tetapi simpanan awal tidak perlu besar.

Bina dana kecemasan kecil supaya anda tidak tambah hutang baru bila ada kecemasan kecil. Selepas itu, fokus bayar kad kredit dengan lebih agresif.

Berapa dana kecemasan perlu ada sebelum bayar hutang lebih?

Untuk permulaan, RM500 hingga RM1,000 boleh jadi sasaran awal.

Selepas itu, anda boleh fokus lebih kepada hutang kadar tinggi sambil terus simpan sedikit setiap bulan.

Bila hutang kadar tinggi sudah terkawal, bina dana kecemasan penuh seperti 3 hingga 6 bulan kos hidup wajib.

Patut keluarkan semua simpanan untuk bayar hutang?

Tidak semestinya.

Jangan kosongkan semua simpanan, terutama jika anda tiada buffer, ada tanggungan keluarga, pendapatan tidak stabil atau mudah berdepan kos mengejut.

Jika hutang kadar tinggi kecil dan simpanan agak mencukupi, anda boleh pertimbangkan guna sebahagian simpanan, tetapi kekalkan dana kecemasan minimum.

Mana lebih baik, debt snowball atau debt avalanche?

Debt snowball sesuai jika anda perlukan motivasi cepat dan mahu selesaikan hutang kecil dahulu.

Debt avalanche sesuai jika anda mahu kurangkan kos hutang dengan fokus kepada hutang kadar paling tinggi dahulu.

Yang terbaik ialah strategi yang anda boleh ikut secara konsisten.

Kalau hutang kereta sahaja, patut bayar lebih atau simpan?

Jika tiada hutang kadar tinggi dan bayaran kereta masih terkawal, bina dana kecemasan dan sinking fund dahulu.

Bayar lebih kepada pinjaman kereta hanya jika cashflow stabil, dana kecemasan sudah ada dan belanja tahunan tidak lagi mengganggu bajet.

Kalau gaji kecil, macam mana nak simpan dan bayar hutang?

Mula kecil.

Bayar minimum semua hutang, hentikan hutang baru, simpan RM50 hingga RM100 jika mampu, dan fokus selesaikan hutang kecil atau hutang yang paling mengganggu cashflow.

Jangan paksa simpan 20% jika ia menyebabkan anda terpaksa berhutang semula.

Adakah perlu melabur semasa masih ada hutang?

Bergantung pada jenis hutang dan cashflow.

Jika masih ada hutang kadar tinggi, tiada dana kecemasan dan cashflow sempit, fokus dahulu kepada stabilkan kewangan.

Melabur sebelum cashflow stabil boleh menyebabkan anda terpaksa jual pelaburan atau berhutang semula bila ada kecemasan.

Perlu bayar hutang keluarga dulu atau hutang bank dulu?

Dari sudut kos, hutang bank mungkin ada caj atau faedah. Tetapi hutang keluarga ada kos hubungan.

Jangan diamkan hutang keluarga. Tetapkan pelan bayaran yang jelas walaupun jumlahnya kecil. Dalam masa yang sama, pastikan hutang bank tidak tertunggak.

Kesimpulan

Jangan pilih antara simpan sahaja atau bayar hutang sahaja.

Untuk kebanyakan orang, susunan yang lebih selamat ialah:

1. Bayar minimum semua hutang.
2. Bina dana kecemasan kecil.
3. Fokus bayar hutang kadar tinggi.
4. Kekalkan simpanan kecil dan sinking fund minimum.
5. Jangan bayar hutang sampai cashflow kosong.
6. Selepas hutang terkawal, bina dana kecemasan penuh dan matlamat simpanan.

Bayar hutang itu penting. Tetapi kalau semua duit digunakan untuk hutang dan tiada simpanan langsung, anda mudah masuk hutang semula bila ada kecemasan kecil.

Simpan duit juga penting. Tetapi kalau hutang kadar tinggi dibiarkan, cashflow boleh terus sempit.

Yang terbaik ialah susun ikut cashflow. Mulakan dengan perlindungan kecil, hentikan hutang baru, kemudian serang hutang yang paling menekan.

Bacaan berkaitan di DuitMap

• Cara Bina Dana Kecemasan Dari Kosong
• Kalkulator Sinking Fund / Tabung Belanja Tahunan
• Cara Simpan Duit Bila Gaji Kecil
• Sinking Fund: Cara Simpan Duit Untuk Belanja Tahunan
• Cara Asingkan Akaun Simpanan Supaya Duit Tak Terpakai
• Cara Simpan Duit Untuk Matlamat Besar
• Cara Simpan Duit Kahwin Tanpa Personal Loan