Cara Kiraan Faedah Kad Kredit di Malaysia – Panduan Lengkap

Cara Kiraan Faedah Kad Kredit di Malaysia – Panduan Lengkap

Kemas kini terakhir: Julai 2026

Kad kredit adalah alat kewangan yang berguna, tetapi cara faedah (interest) dikira sering membuatkan baki hutang sukar untuk diselesaikan jika tidak dibayar penuh. Di Malaysia, kaedah pengiraan faedah kad kredit ditetapkan mengikut garis panduan Bank Negara Malaysia (BNM) dan ia dilakukan secara harian. Kalau anda belum pernah pegang kad kredit — termasuk jika anda baru sahaja bekerja — mulakan dengan apa yang perlu difahami sebelum apply kad kredit atau Kad Kredit Untuk Fresh Graduate: Perlu atau Tak Perlu? sebelum masuk ke butiran kiraan faedah di bawah.

1. Kadar Faedah Kad Kredit di Malaysia

Mengikut struktur tier faedah yang diperkenalkan BNM dan diguna pakai secara konsisten oleh bank-bank utama di Malaysia, kadar faedah tahunan kad kredit ditentukan berdasarkan rekod pembayaran minimum 12 bulan terdahulu:

p.a. = per annum = setahun Kadar harian = kadar tahunan ÷ 365 hari Angka 15%/17%/18% ini adalah siling tier yang diguna pakai secara meluas oleh bank-bank di Malaysia mengikut garis panduan BNM berkaitan pembiayaan bertanggungjawab kad kredit. Walau bagaimanapun, kadar sebenar yang dikenakan bank anda boleh berbeza ikut jenis kad, promosi, dan dasar dalaman bank — angka ini belum disahkan semula secara langsung terhadap dokumen rasmi BNM terkini kerana laman bnm.gov.my menyekat capaian automatik semasa semakan ini. Sentiasa rujuk penyata bulanan atau Product Disclosure Sheet (PDS) kad anda, atau laman rasmi bnm.gov.my, untuk kadar tepat yang dikenakan pada kad anda.

Sebelum baki anda naik ke tier lebih tinggi, fahami dahulu apa jadi kalau anda bayar kad kredit lambat — termasuk bila caj dikenakan dan bila ia boleh menjejaskan rekod CCRIS anda. Kadar ini juga bukan satu-satunya faktor yang bank nilai; ia berkait rapat dengan apa yang bank nampak pada rekod kad kredit anda dalam CCRIS dan secara lebih luas dengan skor kredit anda.

2. Bayaran Minimum Bulanan

Kebanyakan bank di Malaysia (termasuk beberapa bank utama yang disemak semasa penulisan ini) menetapkan bayaran minimum bulanan sekurang-kurangnya:

• 5% daripada baki tertunggak, atau
• Minimum tetap RM50, mana-mana yang lebih tinggi.

Ini adalah angka yang paling biasa digunakan bank-bank utama di Malaysia buat masa ini, tetapi jumlah minimum tetap (RM50 atau angka lain) boleh berbeza mengikut bank dan jenis kad — sesetengah kad korporat, kad Islamik, atau produk tertentu mungkin menetapkan angka berlainan. Sentiasa semak Product Disclosure Sheet (PDS) atau penyata bulanan kad anda untuk angka tepat yang terpakai, bukan angka umum di atas.

Ramai pengguna anggap bayar minimum ini "cukup" kerana ia menjaga rekod bayaran anda daripada dianggap lewat. Tetapi bayar minimum sahaja tidak bermakna anda elak faedah — ia cuma elak penalti lewat bayar. Lihat pecahan penuh di kenapa hutang lambat habis walaupun bayar minimum.

3. Bagaimana Faedah Dikira?

Faedah kad kredit dikira berdasarkan baki harian (daily outstanding balance) dari tarikh transaksi sehingga bayaran dikreditkan ke akaun.

Formula asas:

Faedah Harian  = Baki × (Kadar Tahunan ÷ 365)
Faedah Bulanan = Faedah Harian × Bilangan Hari dalam kitaran bil

Nota penting:

• Tempoh tanpa faedah (interest-free period) hanya terpakai untuk pembelian runcit biasa, dan hanya jika anda bayar penuh baki penyata sebelum tarikh akhir — ini merujuk kepada tempoh bebas faedah antara statement date dan due date.
• Cash advance tiada tempoh tanpa faedah — faedah (dan caj cash advance berasingan) dikenakan serta-merta dari tarikh transaksi, tanpa sebarang tempoh percuma faedah seperti pembelian runcit.
• Balance transfer pula terma bergantung sepenuhnya pada bank dan jenis promosi — baki yang dipindahkan tidak layak untuk tempoh bebas faedah standard seperti pembelian runcit, tetapi ramai bank menawarkan kadar promosi 0% atau rendah untuk tempoh tertentu (contohnya 6–12 bulan) sebagai produk berasingan; kadar dan tempoh sebenar hanya boleh disahkan melalui PDS atau terma promosi khusus kad tersebut. Baca lanjut di kenapa cash advance (dan sering balance transfer) tiada tempoh bebas faedah standard.
• Faedah dikira atas baki tertunggak (outstanding balance), bukan baki penyata (statement balance) — dua angka ini berbeza kalau anda sudah buat sebahagian bayaran atau ada transaksi baru selepas tarikh penyata. Faham perbezaan ini di statement balance vs outstanding balance.

Untuk contoh berangka yang lebih terperinci dan nuansa setiap jenis transaksi, rujuk cara kira finance charge kad kredit langkah demi langkah. Kalau anda lebih suka masukkan nombor anda sendiri dan lihat hasilnya terus, cuba kalkulator interest kad kredit DuitMap.

4. Contoh Kiraan

Situasi:

• Baki hutang: RM5,000
• Kadar faedah: 18% p.a. (0.0493% sehari)
• Bayar minimum 5% (RM250)
• Tempoh bil: 30 hari

Kiraan (anggaran kasar untuk tujuan pendidikan sahaja — bukan kiraan sebenar bank anda):

1. Faedah harian = RM5,000 × 0.0493% = RM2.465

2. Faedah sebulan = RM2.465 × 30 = RM73.95

3. Dari RM250 yang dibayar, RM73.95 digunakan untuk faedah, hanya RM176.05 mengurangkan pokok hutang.

➡ Walaupun bayar setiap bulan, baki berkurang perlahan kerana sebahagian besar bayaran pergi kepada faedah. Inilah kenapa hutang lambat habis walaupun bayar minimum — kami tunjukkan kesan penuhnya dalam artikel berasingan.

Contoh kedua — baki lebih kecil, kadar terbaik:

• Baki hutang: RM1,500
• Kadar faedah: 15% p.a. (0.0411% sehari) — rekod bayaran bersih
• Tempoh bil: 30 hari

Faedah harian = RM1,500 × 0.0411% ≈ RM0.62

Faedah sebulan ≈ RM0.62 × 30 = RM18.50 (anggaran kasar)

Perbandingan ini menunjukkan dua perkara: (1) rekod pembayaran bersih boleh menjimatkan faedah berbanding rekod bertunggak, dan (2) baki yang lebih kecil sentiasa bermakna faedah lebih rendah — sebab itu strategi mengecilkan baki secepat mungkin lebih penting daripada risau tentang kadar semata-mata.

5. Simulasi – Hutang RM5,000,

Bayar Minimum 5% @ 18% p.a.

Graf Simulasi Hutang Kad Kredit

Penjelasan graf:

• Garis biru menunjukkan baki hutang bulan demi bulan jika tiada pembelian baru.
• Walaupun membayar secara konsisten, hutang mengambil masa bertahun-tahun untuk habis.
• Lebih lama baki ada, lebih banyak faedah terkumpul.

Ini adalah sebab utama pihak bank dan pengawal selia sentiasa menggalakkan pengguna bayar lebih daripada minimum bila mampu — bukan sekadar untuk elak caj, tetapi kerana kesan compounding faedah harian sangat ketara pada baki besar yang berpanjangan.

6. Kesan Faedah Kad Kredit Pada Rekod Kredit Anda

Selain kos faedah, baki kad kredit yang tinggi dan berpanjangan turut menjejaskan CCRIS dan skor kredit anda — dua perkara yang bank nilai bila anda memohon pinjaman lain (rumah, kereta, peribadi). Jika anda sudah pegang beberapa kad kredit, had kredit yang tinggi boleh jadi risiko kalau tidak diuruskan dengan disiplin, dan ramai yang tertanya-tanya berapa banyak kad kredit yang sepatutnya dipegang. Kalau situasi hutang sudah tidak terkawal walaupun sudah cuba pelbagai cara, jangan tunggu terlalu lama — ketahui bila patut pergi ke AKPK untuk hutang kad kredit.

7. Cara Elak Faedah Tinggi

1. Bayar penuh setiap bulan – elak faedah sepenuhnya.
2. Bayar awal – kurangkan jumlah hari faedah dikira.
3. Elak cash advance – tiada tempoh tanpa faedah dan kadar lebih tinggi.
4. Guna promosi balance transfer – pindahkan baki ke kadar promosi lebih rendah jika tak mampu bayar penuh; sebelum itu, fahami dulu sama ada balance transfer benar-benar berbaloi untuk situasi anda.
5. Semak caj tersembunyi – bukan faedah sahaja yang menambah kos; ada caj tersembunyi kad kredit di Malaysia yang ramai tak sedar, termasuk yuran tahunan yang boleh dielak — lihat bila annual fee berbaloi dan bila patut cancel.
6. Guna strategi bayar hutang yang sistematik – kalau ada lebih daripada satu kad atau pinjaman, kaedah debt snowball atau debt avalanche boleh bantu susun keutamaan bayaran; baca debt snowball vs debt avalanche untuk hutang kad kredit atau cuba terus kalkulator debt snowball DuitMap.

Selepas faham kenapa faedah boleh jadi tinggi, langkah seterusnya ialah bertindak — lihat panduan lengkap cara bayar hutang kad kredit dengan cepat. Anda juga boleh guna kalkulator bayar hutang kad kredit atau kalkulator minimum payment kad kredit untuk lihat berapa lama masa diperlukan ikut jumlah bayaran anda sendiri.

Bacaan berkaitan

• Hub Kad Kredit Malaysia — panduan penuh interest, minimum payment, cashback dan cara elak hutang kad kredit.