Cara Kiraan Faedah Kad Kredit di Malaysia – Panduan Lengkap

Cara Kiraan Faedah Kad Kredit di Malaysia – Panduan Lengkap

Kad kredit adalah alat kewangan yang berguna, tetapi cara faedah (interest) dikira sering membuatkan baki hutang sukar untuk diselesaikan jika tidak dibayar penuh. Di Malaysia, kaedah pengiraan faedah kad kredit ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan ia dilakukan secara harian.

1. Kadar Faedah Kad Kredit di Malaysia

BNM menetapkan kadar faedah tahunan berdasarkan rekod pembayaran 12 bulan terdahulu:

p.a. = per annum = setahun Kadar harian = kadar tahunan ÷ 365 hari

2. Bayaran Minimum Bulanan

BNM menetapkan bayaran minimum bulanan sekurang-kurangnya:

• 5% daripada baki tertunggak, atau
• Minimum tetap RM25–RM50 (bergantung kepada bank), mana-mana yang lebih tinggi.

3. Bagaimana Faedah Dikira?

Faedah kad kredit dikira berdasarkan baki harian (daily outstanding balance) dari tarikh transaksi sehingga bayaran dikreditkan ke akaun.

Formula asas:

Faedah Harian  = Baki × (Kadar Tahunan ÷ 365)
Faedah Bulanan = Faedah Harian × Bilangan Hari dalam kitaran bil

Nota penting:

• Tempoh tanpa faedah (interest-free period) hanya terpakai jika anda bayar penuh baki penyata sebelum tarikh akhir.
• Cash advance dan balance transfer tiada tempoh tanpa faedah — caj dikenakan serta-merta.

4. Contoh Kiraan

Situasi:

• Baki hutang: RM5,000
• Kadar faedah: 18% p.a. (0.0493% sehari)
• Bayar minimum 5% (RM250)
• Tempoh bil: 30 hari

Kiraan:

1. Faedah harian = RM5,000 × 0.0493% = RM2.465

2. Faedah sebulan = RM2.465 × 30 = RM73.95

3. Dari RM250 yang dibayar, RM73.95 digunakan untuk faedah, hanya RM176.05 mengurangkan pokok hutang.

➡ Walaupun bayar setiap bulan, baki berkurang perlahan kerana sebahagian besar bayaran pergi kepada faedah.

5. Simulasi – Hutang RM5,000,

Bayar Minimum 5% @ 18% p.a.

Graf Simulasi Hutang Kad Kredit

Penjelasan graf:

• Garis biru menunjukkan baki hutang bulan demi bulan jika tiada pembelian baru.
• Walaupun membayar secara konsisten, hutang mengambil masa bertahun-tahun untuk habis.
• Lebih lama baki ada, lebih banyak faedah terkumpul.

6. Cara Elak Faedah Tinggi

1. Bayar penuh setiap bulan – elak faedah sepenuhnya.
2. Bayar awal – kurangkan jumlah hari faedah dikira.
3. Elak cash advance – tiada tempoh tanpa faedah dan kadar lebih tinggi.
4. Guna promosi balance transfer – pindahkan baki ke kadar promosi lebih rendah jika tak mampu bayar penuh.

Kesimpulan

Faedah kad kredit di Malaysia dikira setiap hari. Bayar hanya minimum akan menyebabkan hutang mengambil masa yang sangat lama untuk habis dan anda membayar lebih banyak faedah. Gunakan kad kredit sebagai kemudahan pembayaran, bukan sebagai sumber pinjaman jangka panjang.