Peraturan Baru Loan Kereta 2026: Flat Rate ke Baki Berkurangan

Mulai 1 Jun 2026, Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa. Perubahan utamanya ialah pemansuhan struktur kadar faedah sama rata (flat rate) dan kaedah Peraturan 78 (Rule of 78), kemudian peralihan kepada kaedah baki berkurangan (reducing balance) serta Kadar Faedah Efektif (EIR).

Perubahan ini terpakai kepada motosikal juga — motosikal berada dalam Jadual Pertama Akta 212 yang sama, tanpa syarat cc atau harga. Jika itu kenderaan anda, lihat cara kira loan motosikal, yang membawa siling dan deposit khusus pembelian motosikal.

Namun, perubahan ini tidak bermaksud semua bank terus menggunakan kaedah baharu pada hari yang sama. Tempoh peralihan diberikan sehingga 31 Mac 2027. Dalam tempoh ini, sesetengah penyedia masih boleh menawarkan perjanjian baharu menggunakan kaedah lama sementara sistem mereka dikemas kini.

Jawapan Ringkas: Apa Yang Berubah?

Perkara paling penting untuk pembeli kereta sekarang ialah jangan bandingkan peratus flat rate terus dengan peratus EIR. Minta jumlah bayaran balik penuh, ansuran bulanan dan jenis kaedah yang digunakan dalam sebut harga.

Bila Peraturan Baharu Ini Bermula?

Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 diwartakan pada 30 Januari 2026 dan berkuat kuasa pada 1 Jun 2026.

Walau bagaimanapun, industri diberikan tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027 untuk mengemas kini sistem, dokumen dan proses. Oleh itu, dalam tempoh ini anda mungkin menerima:

• sebut harga lama yang masih menggunakan flat rate dan Peraturan 78;
• sebut harga baharu menggunakan baki berkurangan dan EIR; atau
• pilihan produk kadar tetap atau kadar terapung, bergantung pada penyedia.

Tanya bank secara terus: “Perjanjian ini guna flat rate dan Rule of 78, atau reducing balance dan EIR?”

Apa Maksud Flat Rate Dalam Loan Kereta Lama?

Di bawah kadar rata, jumlah faedah asas dikira menggunakan jumlah pembiayaan asal untuk seluruh tempoh.

Contoh pendidikan:

• Jumlah pembiayaan: RM60,000
• Kadar rata: 3% setahun
• Tempoh: 5 tahun

Kiraan asas:

Jumlah faedah = RM60,000 × 3% × 5 = RM9,000

Jumlah bayaran balik = RM60,000 + RM9,000 = RM69,000

Anggaran ansuran bulanan = RM69,000 ÷ 60 = RM1,150

Kadar 3% itu dikira atas RM60,000 asal, bukan atas baki hutang yang semakin turun. Bagi penyelesaian awal, kaedah Peraturan 78 pula memperuntukkan bahagian faedah yang lebih besar pada awal jadual bayaran. Sebab itu peminjam lama boleh mendapati baki penyelesaian awal lebih tinggi daripada jangkaan.

Apa Maksud Baki Berkurangan?

Di bawah kaedah baki berkurangan, faedah setiap bulan dikira atas baki pembiayaan semasa. Apabila sebahagian prinsipal sudah dibayar, asas untuk kiraan faedah bulan berikutnya menjadi lebih kecil.

Contoh pendidikan yang berasingan:

• Jumlah pembiayaan: RM60,000
• EIR: 5% setahun
• Tempoh: 5 tahun
• Anggaran ansuran tetap: RM1,132.27 sebulan

Dalam contoh ini, ansuran bulanan kekal hampir sama tetapi bahagian faedah menurun dan bahagian prinsipal meningkat sedikit demi sedikit.

Contoh flat rate 3% dan contoh EIR 5% di atas bukan dua tawaran setara. Ia hanya menunjukkan cara kiraan yang berbeza. Kadar, yuran, tempoh dan jumlah sebenar mesti diambil daripada sebut harga bank.

Kira anggaran ansuran menggunakan pilihan flat rate atau EIR dalam Kalkulator Loan Kereta DuitMap.

Kenapa Angka EIR Nampak Lebih Tinggi?

Ramai pembeli biasa melihat iklan loan kereta seperti 2.7%, 3% atau 3.5% flat rate. Apabila bank menunjukkan EIR, angkanya mungkin kelihatan lebih tinggi walaupun kos keseluruhan tawaran hampir sama.

Ini kerana kedua-dua peratus itu menggunakan asas kiraan yang berbeza. Flat rate menggunakan jumlah asal sepanjang tempoh, manakala EIR menggambarkan kos berdasarkan aliran bayaran dan baki yang berubah.

Jangan buat kesimpulan bahawa EIR 5% semestinya lebih mahal daripada flat rate 3%. Bandingkan lima angka ini secara bersebelahan:

1. jumlah pembiayaan;
2. tempoh pembiayaan;
3. ansuran bulanan;
4. jumlah bayaran balik penuh; dan
5. EIR serta semua yuran atau caj berkaitan.

Adakah Ansuran Akan Turun Setiap Bulan?

Tidak semestinya. Untuk pembiayaan baki berkurangan berkadar tetap, ansuran bulanan biasanya boleh kekal sama. Yang berubah ialah pecahan di dalam ansuran:

• bahagian faedah semakin kecil apabila baki turun; dan
• bahagian bayaran prinsipal semakin besar.

Bagi produk kadar terapung, ansuran atau tempoh boleh berubah apabila kadar rujukan berubah, bergantung pada terma perjanjian. Semak sama ada tawaran anda berkadar tetap atau terapung sebelum menandatangani.

Adakah Bayar Lebih Setiap Bulan Terus Jimat Faedah?

Jangan anggap begitu secara automatik. Walaupun kaedah baki berkurangan mengira faedah atas baki semasa, cara bayaran tambahan diproses masih bergantung pada terma produk.

Tanya bank sama ada bayaran tambahan akan:

• mengurangkan prinsipal dengan segera;
• dianggap sebagai bayaran ansuran awal untuk bulan akan datang;
• memendekkan tempoh pembiayaan; atau
• memerlukan permohonan penyelesaian separa yang khusus.

Minta jawapan bertulis atau rujuk helaian pendedahan produk sebelum membuat bayaran tambahan yang besar.

Apa Jadi Kepada Loan Kereta Lama?

Loan sedia ada tidak bertukar secara automatik kepada kaedah baharu. Anda perlu terus membayar mengikut perjanjian asal kecuali bank bersetuju dengan perubahan lain.

Mulai 1 Jun 2026, bank-bank mengumumkan diskaun ihsan untuk pelanggan yang layak dan mahu membuat penyelesaian awal bagi pembiayaan kadar tetap yang menggunakan Peraturan 78.

Menurut kenyataan bersama industri, diskaun ini boleh terpakai kepada individu serta perniagaan mikro dan kecil apabila:

• perjanjian dibuat sebelum 1 Jun 2026 atau dalam tempoh peralihan yang berakhir pada 31 Mac 2027; dan
• pelanggan memilih untuk membuat penyelesaian sebelum tempoh matang.

Pada masa permohonan, akaun juga tidak boleh:

• tertunggak melebihi 90 hari;
• berada di bawah tindakan undang-undang atau perintah pemilikan semula;
• berada dalam penstrukturan dan penjadualan semula; atau
• menyertai program pengurusan hutang formal.

Amaun diskaun tidak sama untuk semua orang. Bank akan mengiranya berdasarkan ciri perjanjian, termasuk tempoh pembiayaan dan bila penyelesaian dibuat.

Cara Semak Diskaun Penyelesaian Awal

Jika anda mempunyai loan kereta lama dan sedang mempertimbangkan penyelesaian awal:

1. Minta surat atau sebut harga penyelesaian penuh rasmi daripada bank.
2. Tanya sama ada diskaun ihsan sudah dimasukkan.
3. Minta bank tunjukkan amaun sebelum dan selepas diskaun jika tersedia.
4. Bandingkan jumlah penyelesaian dengan baki semua ansuran yang belum dibayar.
5. Semak sama ada ada fi pentadbiran atau caj lain.
6. Jangan gunakan semua simpanan sehingga dana kecemasan menjadi kosong. Untuk proses penuh daripada meminta settlement letter hingga mengesahkan pelepasan, ikuti panduan settlement loan kereta awal.

Jika tujuan anda ialah mengurangkan komitmen, baca juga panduan refinance loan kereta. Refinance bukan sentiasa lebih murah kerana tempoh baharu dan kos tambahan boleh meningkatkan jumlah bayaran keseluruhan.

Checklist Sebelum Tandatangan Loan Kereta Baharu

Bawa checklist ini ketika membandingkan sebut harga bank atau dealer:

• Adakah pembiayaan ini menggunakan flat rate + Rule of 78 atau reducing balance + EIR?
• Adakah kadar itu tetap atau terapung?
• Berapa EIR yang dinyatakan?
• Berapa jumlah pembiayaan selepas deposit?
• Berapa ansuran bulanan dan jumlah bayaran balik penuh?
• Apakah yuran, takaful, insurans atau caj yang dimasukkan?
• Bagaimana bayaran tambahan dan penyelesaian awal diproses?
• Adakah jadual bayaran balik penuh diberikan?
• Berapa baki dana kecemasan selepas membayar deposit?

Ansuran yang nampak rendah tidak semestinya selamat jika tempohnya terlalu panjang. Lihat juga risiko loan kereta 9 tahun dan cara merancang deposit kereta. Gunakan panduan cara kira loan kereta untuk membandingkan harga OTR, deposit, EIR, ansuran dan jumlah bayaran pada asas yang sama.

Ringkasan Mudah

Peraturan baharu menjadikan kos pembiayaan kereta lebih telus dengan beralih daripada flat rate dan Peraturan 78 kepada baki berkurangan dan EIR. Manfaat paling jelas ialah pengguna boleh memahami baki dengan lebih baik dan membuat perbandingan serta penyelesaian awal dengan lebih adil.

Tetapi pada Julai 2026, Malaysia masih dalam tempoh peralihan. Sebelum menandatangani, semak kaedah kiraan pada tawaran sebenar—jangan hanya melihat satu angka kadar atau ansuran bulanan.

Rujukan Rasmi

• Suruhanjaya Kredit Pengguna: Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026
• Association of Banks in Malaysia: Perubahan pembiayaan sewa beli dan diskaun penyelesaian awal
• Association of Banks in Malaysia: Ringkasan kesiapsiagaan bank menggunakan kaedah baki berkurangan

Dikemas kini: 21 Julai 2026. Artikel ini ialah panduan pendidikan umum. Kadar, jadual peralihan, kelayakan diskaun dan terma pembiayaan boleh berubah mengikut penyedia serta perjanjian. Semak dokumen rasmi dan sebut harga bank sebelum membuat keputusan.