Cara Kira Loan Motosikal: Deposit, Faedah Dan Bayaran Bulanan

Bayaran bulanan loan motosikal anda ditentukan oleh tiga angka: harga tunai motosikal, deposit yang anda letakkan, dan tepoh (tenure) bayaran balik. Selain itu, satu perkara besar berubah bermula 1 Jun 2026 — cara faedah dikira bertukar kepada baki berkurangan (reducing balance), untuk perjanjian baharu, gantian kaedah lama.

Perkara ini penting kerana kebanyakan motosikal di Malaysia dibeli secara sewa-beli di bawah Akta Sewa Beli 1967 (Akta 212) — Jadual Pertama item 2(b) menyenaraikan "Motor Cycles" bersama kereta, tanpa mengira cc, harga atau jenis baharu/terpakai, dan senarai ini tidak berubah walaupun selepas pindaan Akta A1783 (2026). Ertinya perlindungan dan siling kadar yang sama terpakai kepada motosikal seperti kereta. Rencana ini pecahkan setiap angka yang ditetapkan undang-undang, beri satu contoh pengiraan bertanda anggaran, dan terangkan apa yang berubah bulan Jun 2026 ini — termasuk untuk pembeli yang sudah ada perjanjian sedia ada.

Jika anda baru nak faham kelas lesen dan cc sebelum beli motosikal, baca dahulu Lesen B2: Maksud Kelas Cc. Untuk kos road tax selepas motosikal di tangan, kalkulator Kalkulator Road Tax Motosikal dan panduan Road Tax Motosikal: Harga Ikut Cc melengkapkan gambaran kos bulanan anda.

Deposit: 10% Statutori, Dan Yuran Tempahan Yang Dikira Masuk

Akta 212 seksyen 31(1) menetapkan deposit minimum untuk sewa-beli tidak kurang daripada satu persepuluh (10%) daripada harga tunai motosikal. Ini siling minimum berkanun — pemberi pinjaman boleh minta lebih, tetapi tidak boleh kurang daripada 10%.

Ada satu komponen kecil yang sering mengelirukan pembeli: yuran tempahan (booking fee). Di bawah seksyen 30A, yuran tempahan dihadkan tidak lebih 1% daripada harga tunai, dan ia dikira sebagai sebahagian daripada deposit 10% tersebut — bukan tambahan di atasnya. Jika anda menarik diri daripada tempahan, 90% daripada yuran tempahan itu wajib dipulangkan.

Contoh: motosikal berharga tunai RM8,000.

Deposit minimum 10% = RM800.

Yuran tempahan maksimum 1% = RM80 — ini sebahagian daripada RM800 tadi, bukan RM880.

Baki deposit yang perlu anda bayar semasa serah motosikal ialah RM720 (RM800 − RM80).

Siling Kadar Faedah Loan Motorsikal: 17% Atau 16% EIR

Undang-undang tidak menetapkan kadar sebenar yang bank atau syarikat kewangan kenakan kepada anda — itu ditentukan oleh perjanjian masing-masing, dan DuitMap tidak boleh nyatakan kadar mana-mana pemberi pinjaman tertentu. Apa yang undang-undang tetapkan ialah siling — had maksimum yang sah dikenakan.

Ini siling, bukan kadar sebenar. Rangka setiap pengiraan sebagai "contoh menggunakan kadar siling", dan kadar sebenar anda datang daripada perjanjian sewa-beli yang anda sendiri tandatangan — semak dokumen itu, bukan agakan daripada rencana ini.

Contoh Pengiraan (Anggaran): Bayaran Bulanan Pada Kadar Siling

Contoh ini anggaran — ia guna kadar siling maksimum untuk tunjuk cara pengiraan, bukan tawaran sebenar mana-mana pemberi pinjaman.

• Harga tunai motosikal: RM8,000
• Deposit (10%): RM800
• Baki dibiayai: RM7,200
• Tenure: 48 bulan (4 tahun) — di bawah 5 tahun, jadi siling 17% EIR terpakai
• Kaedah: baki berkurangan, faedah dikira atas baki tertunggak setiap bulan

Pada kadar 17% setahun atas baki berkurangan, bayaran bulanan anggaran ialah ~RM207.76 sebulan selama 48 bulan. Jumlah bayaran sepanjang tempoh ialah ~RM9,972, bermakna jumlah faedah yang dibayar ialah ~RM2,772 sepanjang 4 tahun. Tambah deposit RM800 di awal, jumlah kos motosikal ini kepada anda ialah ~RM10,772 — berbanding harga tunai RM8,000.

Angka sebenar anda berbeza bergantung kepada harga motosikal, deposit sebenar yang anda letakkan, tenure yang anda pilih, dan kadar sebenar dalam perjanjian anda. Kalkulator loan yang sedia ada di DuitMap ketika ini ialah untuk kereta — Kalkulator Loan Kereta (versi kereta, dengan komponen progresif kereta yang motosikal tidak ada) — bukan untuk motosikal, jadi jangan guna output kalkulator itu untuk anggaran motosikal anda.

Apa Yang Berubah Bermula 1 Jun 2026

Ini perubahan paling penting dalam rencana ini. Bermula 1 Jun 2026, kedua-dua loan sewa-beli kadar tetap dan kadar berubah — termasuk untuk motosikal — beralih kepada kaedah baki berkurangan. Panduan Pengguna BNM, 17 Mac 2026, jelaskan sebabnya:

"Hire-purchase providers will no longer offer rebates at the point of early settlement… Under the Hire-Purchase (Amendment) Act 2026, both fixed rate and variable rate loans will adopt the reducing balance method, where interest is calculated on the customer's outstanding principal balance. Once the customer pays off the outstanding balance, no further interest charges subsequently accrue. Hence, the need for such a waiver or rebate does not arise."

Ringkasnya: kaedah Peraturan 78 (Rule of 78) — yang selama ini buat penyelesaian awal loan kurang menjimatkan kerana faedah dikira di depan — dimansuhkan untuk perjanjian baharu. Dengan baki berkurangan, faedah dikira atas baki sebenar yang tertunggak setiap bulan, jadi tiada lagi keperluan untuk rebat penyelesaian awal — sebab faedah lebih memang tidak pernah terkumpul pada baki yang sudah dijelaskan.

Jika anda sudah ada perjanjian sedia ada (contohnya ditandatangan 2024 atau 2025), ini TIDAK bertukar secara automatik. Akta A1783 seksyen 22(3), yang memasukkan seksyen 57A(3) baharu ke dalam Akta 212, menetapkan penghirer (hirer) dan pemilik (owner) boleh bersama-sama bersetuju untuk memilih kaedah pengiraan baki bersih. Ini pilihan bersama dua pihak, bukan hak sebelah pihak peminjam untuk tuntut sendiri. Jika perjanjian anda ditandatangan sebelum 1 Jun 2026, anda kekal di bawah terma lama melainkan pemberi pinjaman anda bersetuju untuk tukar.

Rencana kereta Peraturan Baru Loan Kereta 2026: Flat Rate Ke Baki Berkurangan membincangkan perubahan yang sama ini secara terperinci untuk pinjaman kereta — mekanismenya serupa untuk motosikal kerana kedua-duanya di bawah Akta 212 yang sama. Untuk faham bezanya flat rate dan reducing balance secara umum, Flat Rate vs Reducing Balance: Pinjaman Perniagaan menerangkan mekanik dua kaedah ini dengan lebih mendalam.

Bayaran Lewat: Siling 8% Atau OPR+2%

Jika bayaran bulanan anda lewat, seksyen 34(c) Akta 212 menghadkan faedah lewat bayar (late-payment interest) kepada 8% setahun untuk perjanjian kadar tetap, atau 2% di atas kadar terma semasa untuk perjanjian kadar berubah — dikira sebagai faedah mudah (simple interest) harian, bukan faedah bercantum. Ini siling; pemberi pinjaman tidak boleh kenakan lebih daripada ini walaupun anda tertunggak.

Jika Anda Tak Mampu Bayar: Syarat Rampasan Semula — Dan Pengecualiannya

Bahagian ini untuk pembaca yang risau tentang motosikal mereka dirampas. Akta 212 letak had yang ketat kepada pemberi pinjaman sebelum mereka boleh rampas semula motosikal anda:

Tetapi ada satu pengecualian penting yang anda perlu tahu. Seksyen 16(2) Akta 212 menyatakan:

"An owner need not comply with subsection (1) if there are reasonable grounds for believing that the goods comprised in the hire-purchase agreement will be removed or concealed by the hirer contrary to the provisions of the agreement, but the onus of proving the existence of those grounds lies upon the owner."

Ertinya, jika pemilik (financier) ada alasan munasabah untuk percaya motosikal anda akan disorok atau dialihkan, mereka tidak wajib ikut proses dua-kali-gagal-bayar dan notis 21 hari tadi. Tetapi beban membuktikan alasan itu terletak pada pemilik, bukan pada anda. Ini bukan lesen bebas untuk rampas bila-bila masa — pemilik masih perlu tunjukkan sebab yang munasabah jika dicabar.

Jika anda sedang berdepan risiko gagal bayar, rencana Tak Mampu Bayar Loan Kereta — walaupun ditulis untuk kereta — bincangkan langkah rundingan semula dengan pemberi pinjaman yang mekanismenya sama di bawah Akta 212 yang sama untuk motosikal.

Beli Secara Ansuran Di Kedai: Ujian Dua-Cabang, Bukan Jawapan Automatik

Sesetengah kedai motosikal tawarkan ansuran dalaman sendiri, bukan melalui bank atau syarikat kewangan berlesen. Ramai pembeli anggap ini automatik dilindungi Akta 212 seperti sewa-beli biasa. Ini tidak boleh dianggap begitu sahaja.

Definisi "perjanjian sewa-beli" dalam seksyen 2(1) Akta 212 memang meliputi jualan secara ansuran — tetapi ia membawa dua pengecualian: (a) apabila hak milik barang berpindah pada atau sebelum penyerahan, dan (b) apabila penghirer sendiri berniaga menjual barangan jenis itu. Definisi ini juga bertindih dengan definisi "pemilik" (owner) dalam Akta yang sama, dan tiada kes mahkamah, garis panduan KPDN, atau ruling agensi yang menetapkan bagaimana dua ujian ini terpakai pada kedai motosikal secara khusus.

Jadi jangan anggap: semak dua cabang ini — siapa pegang hak milik barang, dan adakah kedai itu memang berniaga jual motosikal — sebelum anda anggap ansuran kedai itu automatik dilindungi macam sewa-beli bank. Jika ragu, tanya secara terus kepada kedai atau dapatkan pandangan bebas sebelum tandatangan.

Tanda Bahaya Along: Akta 400 Dan Perlindungan IC/ATM Anda

Jika kedai atau individu meminjamkan wang secara terus kepada anda (bukan jual secara ansuran), ini masuk kategori pinjam wang di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (Akta 400). Akta 400 mentakrifkan pemberian pinjam wang sebagai "pemberian pinjaman wang berfaedah, dengan atau tanpa cagaran, oleh pemberi pinjam wang kepada peminjam".

Peniaga motosikal tidak dikecualikan daripada Akta 400. Seksyen 2A(1) beserta Jadual Pertama mengecualikan 14 kategori sahaja — pihak berkuasa berkanun, koperasi, pihak berlesen FSA/IFSA, pemegang pajak gadai, institusi DFIA, pemberi pinjam dalam kumpulan syarikat yang sama, majikan kepada pekerja, pemegang lesen CMSA, bank dan syarikat insurans Labuan. Tiada peniaga atau peruncit motosikal dalam senarai itu.

Beberapa perlindungan penting jika anda terlibat dengan pemberi pinjam wang:

• Perjanjian pinjam wang yang tidak berlesen tidak boleh dikuatkuasakan — seksyen 15 Akta 400 nyatakan perjanjian sedemikian selepas Akta ini berkuat kuasa "tidak boleh dikuatkuasakan" jika pemberi pinjam tidak berlesen.
• Perjanjian mesti disaksikan (attested), jika tidak ia terbatal — seksyen 27.
• Pemberi pinjam wang TIDAK BOLEH simpan IC, pasport, kad ATM atau buku bank anda — P.U. (A) 202/2024 reg 4, memasukkan peraturan 15A, digazetkan 31 Julai 2024. Ini perlindungan yang genuinely berguna dan masih terkini — jika ada yang minta simpan dokumen ini daripada anda sebagai cagaran, itu satu tanda bahaya.
• Untuk semak sama ada seseorang berlesen: guna aplikasi i-KrediKom, hubungi 03-8000 8000, atau semak portal KPKT di www.kpkt.gov.my.

Apa Yang Tidak Ditetapkan — Dan Apa Yang Patut Anda Buat

Beberapa angka yang biasa dicari pembeli motosikal tidak diterbitkan oleh mana-mana pihak berkuasa, dan DuitMap tidak akan reka atau anggarkan angka ini:

• Had tenure maksimum 9 tahun untuk pembiayaan kenderaan tidak ditetapkan di sini. BNM keluarkan garis panduan 9 tahun kepada institusi kewangan berlesen pada 18 November 2011 — tetapi bukan semua syarikat kewangan yang biayai motosikal adalah institusi kewangan berlesen di bawah maksud itu (contohnya, sesetengah syarikat kredit hanya berdaftar sebagai pengeluar e-wang atau pemeroleh saudagar, bukan institusi kewangan), dan kuat kuasa semasa arahan ini pun tidak disahkan. Jangan anggap tenure motosikal anda automatik terhad kepada 9 tahun — semak terus dalam perjanjian anda sendiri.
• Fi laporan pemeriksaan motosikal terpakai (RM60) tidak disahkan untuk motosikal. Fi ini digazetkan di bawah P.U. (A) 56/2019, tetapi penetapan pihak berkuasa pemeriksaan khusus untuk motosikal tidak ditemui. Jangan anggap RM60 sebagai kos pemeriksaan motosikal terpakai — tanya terus pusat pemeriksaan yang anda gunakan.
• Kadar sebenar mana-mana pemberi pinjaman. Tiada satu kadar tunggal boleh diterbitkan kerana ia berbeza mengikut pemberi pinjaman, profil kredit anda, dan jenis motosikal. Kadar sebenar anda hanya ada dalam perjanjian yang anda tandatangan — semak dokumen itu, bukan carian di internet.

Ini bukan jurang penulisan — ia fakta tentang apa yang sedia ada di Malaysia hari ini. Sumber yang boleh dipercayai tidak menerbitkan angka-angka ini, jadi kami tidak akan reka satu untuk anda.

Kesimpulan Dan Langkah Seterusnya

Loan motosikal anda ditentukan tiga angka — harga tunai, deposit, tenure — dan dua siling berkanun: 10% deposit minimum, dan 17%/16% EIR bergantung tenure. Bermula 1 Jun 2026, faedah dikira atas baki berkurangan untuk perjanjian baharu, memansuhkan keperluan rebat Peraturan 78 lama. Jika anda sudah ada perjanjian sedia ada, ia tidak bertukar secara automatik.

Langkah seterusnya: minta senarai penuh terma daripada pemberi pinjaman anda — kadar sebenar, tenure, dan sama ada ia kadar tetap atau berubah — sebelum tandatangan. Sahkan sendiri deposit yang anda bayar sudah kira yuran tempahan dengan betul. Dan jangan lupa peruntukkan bajet bulanan bukan sekadar untuk ansuran loan, tetapi juga insuran dan roadtax tahunan — dua kos berulang yang selalu ketinggalan dalam pengiraan pembeli motosikal baharu.

Untuk faham kelas lesen dan cc sebelum anda beli, baca Lesen B2: Maksud Kelas Cc. Untuk kos road tax dan insurans selepas motosikal di tangan, semak Semak Tarikh Luput Roadtax Motosikal dan Renew Insurans & Roadtax Motosikal Online. Bagi gambaran menyeluruh kos memiliki motosikal, kembali ke hub Kos Motosikal.

Kemas kini terakhir: Ogos 2026.