Cara Kira Loan Kereta 2026: Harga OTR, Deposit, EIR, Tempoh & Jumlah Bayaran
Cara paling selamat untuk mengira loan kereta ialah bermula dengan harga atas jalan (OTR), tolak deposit dan nilai bersih trade-in, kemudian bandingkan ansuran bulanan, jumlah faedah atau caj terma, dan jumlah bayaran balik. Jangan bandingkan dua tawaran menggunakan kadar iklan sahaja.
Terbit: 28 Jul 2026 · Contoh kadar dan amaun ialah ilustrasi; bandingkan EIR serta jumlah bayaran daripada sebut harga sebenar.
Penafian pembiayaan kereta — semak dokumen bank
Maklumat di halaman ini ialah panduan pendidikan umum, bukan nasihat kewangan, undang-undang, sebut harga atau jaminan kelulusan pembiayaan. Kadar, kaedah pengiraan, jadual peralihan, kelayakan diskaun, yuran dan terma penyelesaian awal boleh berbeza mengikut bank, penyedia dan perjanjian. Semak helaian pendedahan produk, jadual bayaran balik serta dokumen perjanjian sebenar sebelum membuat bayaran atau menandatangani pembiayaan.
ISI KANDUNGAN(11)
Cara paling selamat untuk mengira loan kereta ialah bermula dengan harga atas jalan (OTR), tolak deposit dan nilai bersih trade-in, kemudian bandingkan ansuran bulanan, jumlah faedah atau caj terma, dan jumlah bayaran balik. Jangan bandingkan dua tawaran menggunakan kadar iklan sahaja.
Gunakan Kalkulator Loan Kereta DuitMap untuk menukar angka daripada sebut harga bank kepada satu perbandingan yang lebih mudah dibaca.
Penting untuk 2026: Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 [Akta A1783] berkuat kuasa pada 1 Jun 2026. Dalam tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027, sesetengah penyedia mungkin masih menawarkan kaedah lama, manakala yang sudah bersedia boleh menawarkan kaedah baki berkurangan. Tanya bank kaedah yang digunakan dan bandingkan tawaran menggunakan EIR serta jumlah bayaran balik.
Ringkasan Formula
| Perkara | Cara kira |
|---|---|
| Jumlah pembiayaan | Harga OTR − deposit − nilai bersih trade-in |
| Faedah flat rate | Jumlah pembiayaan × kadar rata setahun × tempoh tahun |
| Jumlah bayaran flat rate | Jumlah pembiayaan + jumlah faedah |
| Ansuran flat rate | Jumlah bayaran ÷ bilangan bulan |
| Ansuran baki berkurangan | Berdasarkan baki semasa, kadar efektif dan bilangan ansuran |
| Jumlah bayaran sebenar | Deposit + semua ansuran + kos lain yang tidak dibiayai |
Formula ini membantu anda menyusun tawaran. Angka muktamad tetap perlu diambil daripada helaian pendedahan atau sebut harga rasmi penyedia pembiayaan.
1. Tentukan Harga OTR Yang Betul
Harga OTR ialah harga kereta selepas komponen atas jalan yang dinyatakan dalam sebut harga dimasukkan. Kandungannya boleh berbeza mengikut sebut harga, contohnya sama ada insurans, pendaftaran, aksesori atau caj tertentu sudah dimasukkan.
Sebelum mengira loan, minta pecahan bertulis:
- harga asas kereta;
- yuran pendaftaran dan nombor pendaftaran jika ada;
- insurans atau takaful jika dimasukkan;
- aksesori tambahan;
- rebat atau diskaun;
- booking fee yang sudah dibayar; dan
- jumlah OTR akhir.
Jangan anggap semua harga OTR merangkumi perkara yang sama. Bandingkan baris demi baris.
2. Kira Jumlah Pembiayaan Selepas Deposit
Contoh:
| Butiran | Amaun |
|---|---|
| Harga OTR | RM100,000 |
| Deposit tunai | RM10,000 |
| Nilai bersih trade-in | RM0 |
| Jumlah pembiayaan | RM90,000 |
Kiraannya:
RM100,000 − RM10,000 = RM90,000
Jika anda ada trade-in, gunakan nilai bersih selepas baki loan lama diselesaikan, bukan harga trade-in kasar. Contohnya, kereta lama dinilai RM30,000 tetapi settlement loan ialah RM24,000.
Nilai bersih yang boleh membantu pembelian baharu ialah RM6,000.
Panduan deposit kereta menerangkan cara menentukan deposit tanpa mengosongkan dana kecemasan.
3. Bezakan Flat Rate, EIR dan Baki Berkurangan
Tiga istilah ini tidak boleh digunakan seolah-olah sama.
| Istilah | Maksud praktikal |
|---|---|
| Flat rate | Kadar dikenakan ke atas jumlah pembiayaan asal sepanjang tempoh |
| Baki berkurangan | Caj faedah dikira atas baki pembiayaan yang masih belum dibayar |
| EIR | Kadar yang mencerminkan kos pembiayaan sebenar mengikut aliran bayaran |
Kadar rata 3% tidak boleh dibandingkan terus dengan EIR 3%. Asas pengiraannya berbeza. EIR biasanya kelihatan lebih tinggi daripada kadar rata walaupun dua tawaran mungkin mempunyai kos tunai yang hampir sama.
Artikel peraturan baharu loan kereta 2026 menerangkan perubahan Akta, Peraturan 78, tempoh peralihan dan EIR dengan lebih terperinci.
4. Contoh Kiraan Flat Rate
Anggap contoh pendidikan berikut:
- jumlah pembiayaan: RM90,000;
- kadar rata: 3% setahun;
- tempoh: 7 tahun atau 84 bulan.
Jumlah faedah
RM90,000 × 3% × 7 = RM18,900
Jumlah bayaran kepada pembiaya
RM90,000 + RM18,900 = RM108,900
Ansuran bulanan
RM108,900 ÷ 84 = RM1,296.43
Jumlah keluar dari poket termasuk deposit
RM10,000 + RM108,900 = RM118,900
Angka ini belum memasukkan kos pemilikan seperti minyak, insurans, road tax, servis, tayar, tol dan parking.
5. Contoh Kiraan EIR Dengan Baki Berkurangan
Untuk contoh berasingan, anggap:
- jumlah pembiayaan: RM90,000;
- EIR tahunan: 5.5%;
- tempoh: 7 tahun atau 84 bulan;
- ansuran bulanan tetap bagi tujuan ilustrasi.
Dengan formula amortisasi, anggaran ansuran ialah kira-kira RM1,293 sebulan, jumlah bayaran sekitar RM108,600, dan jumlah faedah sekitar RM18,600.
Ini bukan kadar bank semasa dan bukan bukti bahawa flat rate 3% sentiasa bersamaan EIR 5.5%. Contoh ini hanya menunjukkan bahawa kadar yang kelihatan berbeza boleh menghasilkan ansuran dan jumlah bayaran yang hampir sama. Gunakan EIR dan angka sebenar pada sebut harga untuk membandingkan tawaran.
6. Kesan Tempoh 5, 7 dan 9 Tahun
Tempoh lebih panjang biasanya menurunkan ansuran bulanan, tetapi ia memanjangkan komitmen dan boleh meningkatkan jumlah kos.
Contoh flat rate untuk pembiayaan RM90,000 pada kadar ilustrasi 3%:
| Tempoh | Jumlah faedah | Jumlah bayaran | Anggaran ansuran |
|---|---|---|---|
| 5 tahun | RM13,500 | RM103,500 | RM1,725.00 |
| 7 tahun | RM18,900 | RM108,900 | RM1,296.43 |
| 9 tahun | RM24,300 | RM114,300 | RM1,058.33 |
Jangan pilih tempoh sembilan tahun hanya kerana ansuran paling rendah. Baca risiko loan kereta 9 tahun untuk pertimbangan negative equity dan tempoh komitmen.
7. Bandingkan Tawaran Dengan Lima Angka
Minta setiap bank atau penyedia menunjukkan angka berikut:
- jumlah pembiayaan;
- kaedah pengiraan: flat rate atau baki berkurangan;
- kadar rata dan EIR, jika berkenaan;
- ansuran bulanan dan bilangan ansuran; dan
- jumlah bayaran balik keseluruhan.
Kemudian semak sama ada terdapat yuran, insurans atau kos lain yang dibayar tunai dan tidak termasuk dalam jumlah pembiayaan.
| Tawaran | Ansuran | Tempoh | Jumlah bayaran | Catatan |
|---|---|---|---|---|
| A | RM1,290 | 84 bulan | RM108,360 | Semak kaedah dan EIR |
| B | RM1,180 | 96 bulan | RM113,280 | Ansuran lebih rendah, jumlah lebih tinggi |
Dalam contoh ini, Tawaran B kelihatan lebih ringan setiap bulan tetapi memerlukan RM4,920 lebih banyak secara keseluruhan.
8. Jangan Berhenti Pada Ansuran Loan
Kereta dengan ansuran RM1,000 boleh memerlukan bajet bulanan yang jauh lebih besar selepas minyak, tol, parking, insurans, road tax, servis dan tayar diambil kira.
Selepas mengira loan:
- semak kos kereta bulanan;
- bandingkan jumlah kos kereta lima tahun; dan
- lihat panduan kos sebenar memiliki kereta.
Hub Kos Kereta DuitMap menyusun alat dan panduan mengikut perjalanan membeli, membiayai dan memiliki kereta.
Kesilapan Biasa
- Mengira loan daripada harga asas, bukan harga OTR akhir.
- Menganggap booking fee semestinya tambahan kepada deposit tanpa menyemak resit.
- Membandingkan kadar rata dengan EIR secara terus.
- Melihat ansuran tetapi tidak melihat jumlah bayaran.
- Menggunakan nilai trade-in kasar walaupun loan lama belum selesai.
- Memilih tempoh paling panjang tanpa menguji kos keseluruhan.
- Menganggap kelulusan bank bermaksud kereta itu selesa untuk bajet sendiri.
Rujukan Rasmi
- Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026 — Suruhanjaya Kredit Pengguna
- Consumer Guide: Five Key Highlights of the Hire-Purchase (Amendment) Act 2026 — Bank Negara Malaysia
- Hire-Purchase (Amendment) Act 2026 [Act A1783] — Attorney General's Chambers of Malaysia
Maklumat rasmi disemak pada 28 Julai 2026. Artikel ini ialah panduan pendidikan, bukan tawaran pembiayaan atau jaminan kelulusan.
Kira sebelum buat keputusan
Masukkan harga OTR, deposit, trade-in, tempoh dan kadar daripada sebut harga untuk membandingkan ansuran serta jumlah bayaran.
Kira ansuran dan jumlah bayaranIni anggaran pendidikan, bukan sebut harga. Semak EIR, jumlah bayaran penuh, yuran dan terma penyelesaian awal dalam dokumen bank anda.
Teruskan keputusan pembiayaan kereta
Soalan lazim
Adakah deposit 10% wajib untuk semua loan kereta?
Jangan anggap satu peratusan terpakai kepada semua pembeli dan semua penyedia. Margin pembiayaan dan syarat kelulusan bergantung pada penilaian serta tawaran penyedia. Gunakan deposit dalam sebut harga sebenar anda.
Kadar rata 3% sama dengan EIR 3%?
Tidak. Flat rate menggunakan jumlah asal sebagai asas mudah, manakala EIR mencerminkan kos pembiayaan sebenar mengikut masa dan aliran bayaran.
Loan kereta selepas 1 Jun 2026 semuanya terus guna baki berkurangan?
Tidak semestinya dalam tempoh peralihan. BNM dan kenyataan industri menyatakan peralihan berlangsung sehingga 31 Mac 2027, dan penyedia yang belum bersedia boleh terus menggunakan kaedah lama dalam tempoh tersebut.
Patut pilih ansuran paling rendah?
Tidak semestinya. Bandingkan tempoh, jumlah bayaran, EIR, deposit, baki tunai selepas membeli dan kos pemilikan bulanan.
Kalkulator boleh menggantikan sebut harga bank?
Tidak. Kalkulator membantu menyemak dan membandingkan. Kontrak, jadual bayaran dan jumlah rasmi datang daripada penyedia pembiayaan.
Hub dan alat DuitMap yang berkaitan
Bandingkan struktur pembiayaan bersama kemampuan, deposit dan jumlah kos kereta sebelum menandatangani.