Bajet Persaraan Bulanan: Berapa Sebenarnya Anda Akan Belanja Selepas Bersara?

Gaji mungkin berhenti apabila anda bersara, tetapi bil bulanan tidak berhenti bersama-sama dengannya. Cara paling berguna untuk menganggar kos persaraan ialah bermula dengan perbelanjaan sebenar hari ini, tolak kos kerja yang akan hilang, tambah kos yang mungkin meningkat, kemudian laraskan angka itu mengikut inflasi hingga umur persaraan.

Anda tidak perlu meneka satu angka “sesuai untuk semua orang”. Bajet persaraan yang baik ialah bajet yang menerangkan rumah anda, kesihatan anda, tanggungan anda dan gaya hidup yang anda mahu kekalkan.

Ringkasan cepat

• Mulakan dengan purata perbelanjaan 6 hingga 12 bulan, bukan satu bulan yang kebetulan murah.
• Asingkan keperluan asas, kesihatan dan perbelanjaan pilihan.
• Tolak hanya kos yang benar-benar akan hilang selepas berhenti kerja.
• Tambah kos yang mungkin meningkat seperti kesihatan, penyelenggaraan rumah atau bantuan keluarga.
• Gunakan nilai hari ini dahulu, kemudian laraskan inflasi sehingga umur bersara.
• Uji hasil itu dalam Kalkulator Bajet Persaraan Bulanan DuitMap.

Kenapa belanja persaraan bukan sekadar belanja sekarang tolak kos kerja?

Sesetengah kos memang boleh turun. Anda mungkin tidak lagi membayar parkir pejabat, makan tengah hari di tempat kerja atau pakaian profesional dengan kerap. Ansuran tertentu juga mungkin selesai sebelum umur persaraan.

Namun, kos lain tidak semestinya turun:

• barang dapur dan utiliti masih perlu dibayar;
• rumah masih memerlukan pembaikan dan penyelenggaraan;
• kenderaan masih memerlukan petrol, servis, cukai jalan dan insurans;
• bantuan kepada anak atau ibu bapa mungkin berterusan;
• rawatan, ubat dan penjagaan mungkin bertambah;
• masa lapang yang lebih panjang boleh meningkatkan perbelanjaan travel, hobi atau aktiviti sosial.

Sebab itu kaedah “belanja sekarang × satu peratus mudah” sering terlalu kasar. Ia tidak menunjukkan kos mana yang hilang dan kos mana yang sedang bergerak ke arah bertentangan.

Langkah 1: Cari purata perbelanjaan sebenar hari ini

Lihat penyata bank, kad dan e-dompet untuk 6 hingga 12 bulan jika boleh. Bahagikan bayaran tahunan seperti insurans kereta, cukai jalan atau pembaikan rumah kepada jumlah bulanan supaya kos itu tidak hilang daripada gambaran.

Susun perbelanjaan kepada tiga kumpulan.

Keperluan asas dan komitmen

Antaranya:

• rumah atau sewa;
• barang dapur dan makan;
• utiliti serta komunikasi;
• pengangkutan;
• insurans atau takaful;
• ansuran hutang;
• bantuan tetap kepada anak, ibu bapa atau keluarga.

Kesihatan

Asingkan ubat, rawatan, pemeriksaan dan peralatan kesihatan daripada kategori lain. Ini memudahkan anda melihat berapa besar bahagiannya dan menguji senario kos yang lebih tinggi.

Premium insurans atau takaful pula boleh diletakkan di bawah komitmen jika itu cara anda mengurus bajet. Yang penting, jangan kira item yang sama dua kali.

Perbelanjaan pilihan

Contohnya:

• makan luar dan hiburan;
• travel atau balik kampung;
• hobi dan penjagaan diri;
• langganan;
• hadiah dan aktiviti sosial.

Perbelanjaan pilihan bukan bermaksud semuanya perlu dibuang. Persaraan yang panjang masih memerlukan ruang untuk hubungan sosial, minat dan kualiti hidup. Tujuannya ialah mengetahui jumlahnya supaya anda boleh membuat pilihan dengan sengaja.

Langkah 2: Tolak kos yang benar-benar akan hilang

Senaraikan kos kerja yang sudah termasuk dalam bajet semasa. Antara contoh biasa:

• parkir dan tol perjalanan ke tempat kerja;
• bahagian petrol atau tambang yang khusus untuk komuter;
• makan tengah hari semasa bekerja;
• pakaian dan peralatan kerja;
• penjagaan anak yang diperlukan kerana jadual kerja.

Berhati-hati dengan pengangkutan. Jika anda masih mahu memiliki dan menggunakan kereta selepas bersara, jangan tolak keseluruhan kos kereta. Tolak hanya bahagian yang benar-benar berkaitan dengan kerja.

Begitu juga dengan hutang. Tolak ansuran hanya apabila jadual bayaran menunjukkan hutang itu selesai sebelum bersara. Harapan untuk “selesaikan nanti” belum cukup kuat untuk dijadikan input.

Langkah 3: Tambah kos yang mungkin meningkat atau bermula

Bahagian ini mudah tertinggal kerana kosnya belum kelihatan besar hari ini.

Kesihatan dan penjagaan

Masukkan ruang untuk ubat, rawatan, pemeriksaan, pengangkutan ke fasiliti kesihatan atau bantuan penjaga. Jangan anggap medical card akan membayar semua kos. Perlindungan bergantung pada kontrak, had, pengecualian dan keadaan kesihatan masing-masing.

Penyelenggaraan rumah

Rumah yang sudah habis dibayar masih memerlukan wang. Cat, bumbung, paip, peralatan elektrik, cukai taksiran dan pembaikan tidak hilang selepas ansuran selesai. Tukarkan kos berkala kepada purata bulanan.

Keluarga dan gaya hidup

Anda mungkin mahu terus membantu keluarga, melawat anak, pulang ke kampung atau travel. Masukkan jumlah yang realistik, bukan versi kehidupan yang terlalu ketat hingga sukar dikekalkan.

Langkah 4: Bezakan nilai hari ini dengan nilai pada umur bersara

Jika bajet persaraan anda ialah RM4,000 sebulan dalam nilai hari ini, itu tidak bermaksud RM4,000 masih membeli perkara yang sama 15 tahun lagi. Inflasi mengurangkan kuasa beli dari semasa ke semasa.

Kalkulator DuitMap menunjukkan dua angka:

1. Bajet persaraan dalam nilai hari ini — untuk dibandingkan dengan gaya hidup semasa.
2. Bajet pada umur mula bersara — selepas andaian inflasi digunakan sehingga umur tersebut.

Kadar inflasi ialah andaian, bukan ramalan tepat. Uji sekurang-kurangnya satu senario lebih tinggi supaya pelan anda tidak bergantung pada satu hasil yang terlalu cantik.

Contoh bajet persaraan bulanan

Katakan perbelanjaan semasa seorang pekerja berumur 45 tahun berjumlah RM4,230 sebulan.

Kos yang dijangka hilang:

• komuter dan parkir: RM250;
• makan semasa bekerja: RM200;
• pakaian kerja: RM50.

Jumlah yang ditolak ialah RM500.

Kos yang dijangka bertambah:

• kesihatan: RM250;
• penyelenggaraan rumah: RM150;
• travel dan leisure: RM150;
• keperluan asas lain: RM100.

Jumlah yang ditambah ialah RM650.

Bajet persaraan dalam nilai hari ini menjadi kira-kira RM4,380 sebulan.

Jika persaraan bermula 15 tahun lagi, jumlah nominal pada masa itu akan lebih tinggi selepas inflasi. Itu tidak semestinya bermaksud gaya hidup menjadi lebih mewah; sebahagian kenaikan hanya mengekalkan kuasa beli.

Contoh ini bukan penanda aras rasmi. Tukar semua angka mengikut keadaan sendiri dalam Kalkulator Bajet Persaraan Bulanan.

Bagaimana hendak menukar bajet kepada sasaran dana?

Belanja bulanan ialah input, bukan jawapan penuh. Selepas mendapat angka nilai hari ini:

1. Bawa angka itu ke Kalkulator Persaraan.
2. Masukkan simpanan atau KWSP semasa, caruman bulanan, umur bersara dan pendapatan lain.
3. Bandingkan sasaran dana dengan simpanan yang diunjurkan.
4. Jika anda sudah hampir bersara, uji pula Kalkulator Drawdown Persaraan untuk melihat tempoh dana atau anggaran pengeluaran bulanan, kemudian pelajari cara tukar dana persaraan kepada aliran tunai bulanan.

Kalkulator bajet turut menunjukkan sasaran dana kasar berdasarkan kadar pengeluaran perancangan yang anda pilih. Angka itu hanya penanda awal. Kadar tersebut bukan kadar yang dijamin selamat kerana pulangan, inflasi, tempoh hidup, urutan pasaran dan pengeluaran sebenar boleh berbeza.

Gunakan Belanjawanku sebagai semakan luar

KWSP menerangkan Belanjawanku 2024/2025 sebagai panduan perbelanjaan bulanan untuk taraf hidup wajar mengikut peringkat kehidupan dan bandar terpilih. Panduan itu turut menjadi asas kepada Rangka Kerja Kecukupan Pendapatan Persaraan KWSP.

Ia berguna sebagai semakan, tetapi bukan pengganti bajet peribadi. Kos rumah, pemilikan kereta, bandar, tanggungan, perlindungan dan kesihatan anda boleh menghasilkan angka yang berbeza. Rujuk juga halaman Penerbitan dan Penyelidikan KWSP untuk edisi panduan yang tersedia.

Kesilapan biasa semasa membina bajet persaraan

Menganggap semua kos kerja akan hilang

Kereta, telefon dan internet mungkin masih digunakan. Tolak hanya bahagian yang benar-benar berkaitan dengan pekerjaan.

Melupakan bayaran tahunan

Cukai, premium, servis besar, pembaikan rumah dan travel boleh membuat satu bulan kelihatan murah sedangkan setahun sebenarnya mahal. Bahagikan jumlah tahunan kepada purata bulanan.

Menggunakan satu bulan terbaik

Satu bulan tanpa pembaikan, perjalanan atau majlis keluarga bukan gambaran stabil. Gunakan purata beberapa bulan.

Menganggap rumah habis bayar bermaksud rumah percuma

Ansuran mungkin selesai, tetapi penyelenggaraan, utiliti, cukai dan pembaikan masih ada.

Menetapkan bajet pilihan kepada sifar

Pelan yang tidak memberi ruang langsung untuk aktiviti sosial, hobi atau perjalanan mungkin sukar dikekalkan selama 20 tahun atau lebih.

Tidak menguji inflasi dan kejutan kos

Uji senario inflasi lebih tinggi, kesihatan lebih mahal atau bantuan keluarga berterusan. Ruang keselamatan lebih berguna daripada ketepatan palsu.

Senarai semak sebelum guna angka ini

• Saya menggunakan purata perbelanjaan beberapa bulan.
• Bayaran tahunan sudah ditukar kepada jumlah bulanan.
• Kos yang ditolak memang akan hilang atau berkurang.
• Kesihatan dan penyelenggaraan rumah sudah dimasukkan.
• Hutang hanya dibuang jika benar-benar selesai sebelum bersara.
• Saya menguji sekurang-kurangnya satu senario inflasi lebih tinggi.
• Saya akan membandingkan bajet ini dengan simpanan dan pendapatan persaraan lain.

Langkah seterusnya

Mulakan dengan Kalkulator Bajet Persaraan Bulanan. Selepas mendapat angka nilai hari ini, pindahkan hasil itu ke Kalkulator Persaraan, semak jurang KWSP, kemudian uji aliran tunai dalam Kalkulator Drawdown.

Anggaran ini ialah alat pendidikan kewangan. Ia bukan nasihat kewangan peribadi, jaminan pulangan, ramalan inflasi atau pengganti penilaian profesional terhadap kesihatan, perlindungan dan keadaan keluarga anda.