Persaraan Suami Isteri: Berapa Simpanan Keluarga Yang Sebenarnya Diperlukan?

Pelan persaraan pasangan bukan sekadar mengira sasaran seorang kemudian darab dua. Suami dan isteri mungkin berbeza umur, bersara pada tahun yang berlainan, mempunyai baki KWSP yang berbeza dan menerima pendapatan persaraan yang tidak sama. Belanja isi rumah pula berubah apabila seorang masih bekerja, kedua-dua sudah bersara, atau hanya seorang meneruskan hidup.

Cara yang lebih berguna ialah membina satu garis masa isi rumah dengan dua profil kewangan. Simpanan setiap pasangan kekal direkodkan berasingan, tetapi kedua-duanya boleh dilihat bersama untuk menguji sama ada pelan keluarga mampu menampung jurang perbelanjaan sepanjang tempoh persaraan.

Ringkasan cepat

• Catat umur, umur bersara dan umur akhir perancangan untuk setiap pasangan.
• Rekod baki KWSP, simpanan lain, caruman dan pendapatan persaraan secara berasingan.
• Bina belanja isi rumah untuk empat fasa: kedua-dua bekerja, seorang bersara, kedua-dua bersara dan seorang meneruskan hidup.
• Jangan gandakan benchmark individu secara automatik. Gunakan perbelanjaan sebenar keluarga sebagai input utama.
• Uji apa berlaku jika seorang bersara lebih awal atau pendapatannya berhenti dahulu.
• Semak hasil anda dalam Kalkulator Persaraan Suami Isteri DuitMap.

Kenapa sasaran pasangan bukan dua kali sasaran seorang?

Pasangan berkongsi sesetengah kos, tetapi bukan semua kos. Sewa atau ansuran rumah, internet dan sebahagian utiliti tidak semestinya menjadi dua kali ganda apabila dua orang tinggal bersama. Sebaliknya, makanan, pengangkutan, kesihatan, perlindungan dan perbelanjaan peribadi tetap mempunyai komponen individu.

Satu angka purata juga boleh menyembunyikan perbezaan masa. Jika Pasangan A bersara lima tahun lebih awal, pendapatan bekerja A berhenti ketika Pasangan B mungkin masih menerima gaji dan membuat caruman. Dana persaraan keluarga mungkin mula digunakan dalam tempoh ini, atau gaji B mungkin masih cukup untuk menampung belanja.

Sebab itu soalan yang tepat bukan hanya “berapa banyak kami perlu ada?” Soalan yang lebih lengkap ialah:

1. Bila pendapatan bekerja pertama berhenti?
2. Berapa belanja keluarga pada ketika itu?
3. Siapa masih menerima pendapatan atau membuat caruman?
4. Bila kedua-dua pasangan bergantung pada pendapatan persaraan dan simpanan?
5. Apa yang berlaku kepada belanja dan pendapatan jika hanya seorang meneruskan hidup?

Langkah 1: Bina dua profil persaraan

Mulakan dengan satu baris untuk setiap pasangan. Jangan terus campurkan semua angka.

Umur akhir perancangan bukan ramalan tarikh kematian. Ia ialah horizon untuk stress-test. Uji lebih daripada satu umur supaya keputusan tidak bergantung pada satu andaian sahaja.

Masukkan hanya pendapatan yang anda munasabah jangka akan diterima. Jika hak pencen terbitan, manfaat kematian atau pendapatan lain belum pasti, jangan cipta angka untuk menjadikan pelan kelihatan cukup.

Langkah 2: Bina belanja mengikut empat fasa

Gunakan nilai ringgit hari ini supaya semua fasa boleh dibandingkan dalam kuasa beli yang sama. Jika anda belum ada angka yang kukuh, bina dahulu melalui Kalkulator Bajet Persaraan Bulanan.

Fasa 1: Kedua-dua masih bekerja

Ini ialah titik mula. Gunakan perbelanjaan isi rumah semasa, termasuk kos kerja yang memang dibayar sekarang. Asingkan caruman persaraan daripada perbelanjaan supaya pemindahan wang ke simpanan tidak dikira sebagai penggunaan harian.

Fasa 2: Seorang bersara dahulu

Semak kos kerja siapa yang hilang dan pendapatan siapa yang masih masuk. Jangan anggap semua kos komuter, kereta atau makan terus hilang hanya kerana seorang berhenti kerja. Pasangan yang masih bekerja mungkin terus membuat caruman, sementara simpanan keluarga mula menampung jurang tunai.

Fasa 3: Kedua-dua sudah bersara

Pada fasa ini, gaji bekerja biasanya sudah tiada. Bandingkan belanja isi rumah dengan pencen atau pendapatan persaraan lain yang dimasukkan. Perbezaannya ialah jumlah yang perlu dikeluarkan daripada dana persaraan.

Fasa 4: Seorang meneruskan hidup

Belanja tidak semestinya turun tepat separuh. Rumah, utiliti, pengangkutan, penyelenggaraan dan sebahagian kos kesihatan masih berterusan. Pada masa yang sama, sesetengah pendapatan pasangan mungkin berhenti.

Senario ini ialah stress-test aliran tunai sahaja. Ia bukan pengiraan pusaka, faraid, penamaan, pencen terbitan atau hak milik aset.

Simpanan kekal berasingan, pandangan perancangan boleh digabungkan

Baki KWSP atau simpanan atas nama seseorang tidak bertukar menjadi akaun bersama hanya kerana ia dimasukkan dalam satu kalkulator. Rekod berasingan penting kerana umur akses, keputusan pengeluaran, penamaan dan pemilikan masih berkaitan dengan individu.

Kalkulator DuitMap mengunjurkan pengumpulan setiap pasangan secara berasingan sehingga umur persaraan masing-masing. Selepas itu, ia menunjukkan jumlah perancangan isi rumah untuk menjawab satu soalan terhad: adakah aset yang dimasukkan mampu menampung jurang belanja keluarga mengikut garis masa yang dipilih?

Pandangan gabungan ini tidak memberi atau memindahkan hak kepada mana-mana pasangan. Untuk urusan penamaan, rujuk panduan rasmi Penamaan KWSP dan dapatkan nasihat yang sesuai bagi urusan pusaka atau undang-undang.

Contoh pelan pasangan

Anggap Pasangan A berumur 45 tahun dan mahu bersara pada umur 60. Pasangan B berumur 43 tahun dan juga mahu bersara pada umur 60. Oleh sebab beza umur, A akan berhenti bekerja dua tahun lebih awal dalam garis masa keluarga.

Andaian contoh dalam nilai hari ini:

• baki KWSP dan simpanan lain A: RM300,000;
• baki KWSP dan simpanan lain B: RM210,000;
• caruman bulanan A: RM1,000;
• caruman bulanan B: RM800;
• pendapatan bekerja bersih A dan B: RM4,500 dan RM3,500;
• belanja ketika kedua-dua bekerja: RM5,000 sebulan;
• belanja ketika seorang bersara: RM4,500 sebulan;
• belanja ketika kedua-dua bersara: RM4,200 sebulan;
• belanja apabila seorang meneruskan hidup: RM3,200 sebulan;
• pulangan nominal: 5% setahun;
• inflasi: 3% setahun;
• horizon perancangan kedua-duanya: umur 90.

Dengan andaian ini, simulasi mengunjurkan kira-kira RM1.06 juta dalam nilai hari ini apabila persaraan pertama bermula. Dana yang diperlukan untuk menampung garis masa contoh ialah kira-kira RM1.11 juta, menghasilkan jurang sekitar RM59,000.

Angka ini bukan penanda aras rasmi dan bukan cadangan untuk keluarga lain. Ia berubah apabila umur, belanja, pendapatan, caruman, pulangan, inflasi atau horizon diubah. Gunakan contoh ini hanya untuk melihat bagaimana dua tarikh bersara menghasilkan fasa yang berbeza.

Cara membaca jurang tanpa panik

Jurang tidak bermaksud pelan gagal. Ia menunjukkan kombinasi input semasa belum menampung semua fasa hingga umur akhir yang dipilih. Uji perubahan satu demi satu supaya anda tahu langkah mana benar-benar membantu.

Antara pilihan untuk diuji:

• tambah caruman seorang atau kedua-dua pasangan;
• tangguhkan umur bersara salah seorang;
• kecilkan belanja fasa tertentu secara realistik;
• masukkan pendapatan persaraan yang memang boleh disahkan;
• kurangkan baki akhir sasaran jika anda sengaja meletakkan nilai yang tinggi;
• uji pulangan lebih rendah atau inflasi lebih tinggi sebagai senario berhati-hati.

Jangan naikkan andaian pulangan semata-mata untuk menghapuskan jurang. Pelan yang hanya berjaya dalam senario paling optimistik memberi sedikit ruang jika pasaran, inflasi atau perbelanjaan sebenar bergerak berbeza.

Gunakan Belanjawanku sebagai semakan, bukan jawapan automatik

KWSP menerangkan Belanjawanku 2024/2025 sebagai panduan perbelanjaan bulanan mengikut jenis isi rumah, peringkat kehidupan dan bandar terpilih. Panduan itu merangkumi kategori warga emas individu dan pasangan.

Rangka Kerja Kecukupan Pendapatan Persaraan KWSP pula menggunakan keperluan seorang warga emas bujang sebagai asas benchmark simpanan utamanya. Oleh itu, jangan gandakan benchmark individu secara terus lalu menganggap itulah sasaran wajib pasangan.

Bandingkan angka keluarga anda dengan panduan luar untuk mencari kategori yang mungkin tertinggal. Kemudian kekalkan perbelanjaan sebenar, lokasi, rumah, pengangkutan, tanggungan dan kesihatan anda sebagai asas keputusan. Edisi panduan yang tersedia boleh disemak di halaman Penerbitan dan Penyelidikan KWSP.

Kesilapan biasa dalam pelan persaraan pasangan

Menggabungkan baki terlalu awal

Jumlah isi rumah berguna untuk stress-test, tetapi anda masih perlu tahu baki siapa, bila dia bersara dan pendapatan apa yang berkaitan dengannya.

Menganggap umur bersara sama bermaksud tarikh sama

Dua orang yang sama-sama bersara pada umur 60 tetap boleh bersara pada tahun berbeza jika umur mereka tidak sama.

Membahagi belanja survivor kepada dua

Kos isi rumah mempunyai bahagian tetap. Bina angka survivor daripada kategori sebenar, bukan formula 50%.

Memasukkan manfaat yang belum disahkan

Jangan anggap semua pencen, polisi atau aset pasangan akan terus menjadi pendapatan survivor. Semak syarat dan hak melalui sumber rasmi atau penasihat berkaitan.

Menggunakan pulangan nominal terhadap belanja nilai hari ini

Jika belanja dinyatakan dalam kuasa beli hari ini, pertumbuhan dana perlu dibandingkan selepas mengambil kira inflasi. Kalkulator menggunakan pulangan sebenar yang diterbitkan daripada dua andaian pengguna itu.

Menganggap hasil kalkulator ialah jadual pengeluaran sebenar

Simulasi bulanan ialah alat perancangan. Selepas mendapat gambaran dana gabungan, uji fasa kedua-dua bersara dalam Kalkulator Drawdown Persaraan dan semak semula apabila keadaan berubah.

Senarai semak perbincangan suami isteri

• Kami sudah mencatat baki dan pendapatan setiap pasangan secara berasingan.
• Tarikh persaraan sebenar, bukan umur sahaja, sudah dibandingkan.
• Belanja untuk keempat-empat fasa sudah dibincangkan.
• Kos kesihatan, rumah, pengangkutan dan bantuan keluarga sudah dimasukkan.
• Pendapatan survivor yang belum pasti tidak dimasukkan sebagai fakta.
• Kami menguji inflasi lebih tinggi atau pulangan lebih rendah.
• Penamaan dan dokumen pusaka akan disemak berasingan daripada kalkulator.
• Pelan akan dikemas kini sekurang-kurangnya apabila pendapatan, umur bersara atau komitmen besar berubah.

Langkah seterusnya

Mulakan dengan Kalkulator Persaraan Suami Isteri. Jika angka belanja setiap fasa masih kabur, bina dahulu bajet persaraan bulanan. Selepas melihat fasa kedua-dua bersara, pindahkan dana dan jurang bulanan ke Kalkulator Drawdown untuk satu lagi stress-test.

Semak juga sama ada KWSP cukup untuk bersara berdasarkan sasaran anda sendiri. Ulang semakan apabila umur bersara, pendapatan, caruman, komitmen keluarga atau kesihatan berubah.

Anggaran ini ialah alat pendidikan kewangan. Ia bukan nasihat kewangan, undang-undang, pusaka atau cukai; bukan jaminan pulangan; dan bukan penentuan hak kepada akaun atau manfaat pasangan.