Bila hutang mula sukar diurus — beberapa pinjaman, beberapa bank, ansuran bertindih — ramai terus fikir "gabungkan semua jadi satu loan". Tapi ada satu lagi laluan yang sering disalah faham: AKPK dan Debt Management Programme (DMP). Ini bukan pinjaman baru dan bukan cara "hapuskan" hutang — ia cara rundingkan semula terma bayaran balik dengan bank anda, melalui satu agensi kerajaan, secara percuma.
Apa Itu AKPK
AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) ialah agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia pada 2006, untuk bantu individu urus kewangan dan hutang. Semua perkhidmatan AKPK — kaunseling, pendidikan kewangan, dan DMP — adalah percuma. AKPK bukan syarikat pinjaman dan tidak mengenakan sebarang bayaran untuk perkhidmatan asas ini.
Apa Itu DMP (Debt Management Programme)
DMP ialah program di mana penasihat kewangan AKPK bekerja bersama anda untuk bina satu pelan bayaran balik hutang yang disesuaikan, kemudian berunding dengan semua pemberi pinjaman anda (bank/institusi kewangan berlesen) untuk terma bayaran yang lebih mampu ditanggung. Selepas pelan diluluskan, anda cuma buat satu bayaran bulanan kepada AKPK, dan AKPK yang agihkan kepada setiap pemiutang mengikut pelan.
Penting untuk faham apa DMP bukan:
- Bukan hapus hutang (debt forgiveness). Jumlah hutang pokok anda tetap perlu dibayar — DMP susun semula tempoh dan ansuran, bukan padam baki.
- Bukan pinjaman baru. AKPK tidak meminjamkan wang kepada anda. Ia perantara yang rundingkan terma dengan pemiutang sedia ada.
- Bukan jaminan kelulusan. Setiap bank perlu bersetuju dengan cadangan pelan sebelum ia berkuat kuasa.
Bila DMP Sesuai Dipertimbangkan
DMP biasanya sesuai bila anda:
- Ada lebih daripada satu hutang dengan institusi kewangan berlesen (kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta, pinjaman perumahan, atau pembiayaan hire purchase) dan mula sukar bayar ansuran mengikut terma asal.
- Masih ada pendapatan tetap atau stabil (gaji, perniagaan sah) yang boleh menampung ansuran baru selepas disusun semula — DMP bukan untuk mereka yang tiada sebarang pendapatan langsung.
- Sudah cuba rundingkan sendiri dengan bank tapi masih tidak dapat terma yang munasabah.
DMP hanya meliputi kemudahan dengan penyedia perkhidmatan kewangan yang mengambil bahagian (participating financial service providers) dalam senarai AKPK — dan sempadannya ialah senarai itu, bukan "diselia BNM". Dua akibat yang kerap disalah faham: AKPK menyatakan ia tidak boleh menyusun semula pinjaman dengan pemberi pinjam wang berlesen (bukan sekadar along), manakala PTPTN — yang bukan institusi diselia BNM — memang ada dalam senarai itu. Pinjaman PTPTN pula hanya boleh dimasukkan jika anda turut mempunyai kemudahan lain dengan penyedia yang mengambil bahagian; jika PTPTN sahaja hutang anda, hubungi PTPTN terus. Kriteria kelayakan sebenar (had umur, status muflis, dan penilaian pendapatan bersih) dinilai kes demi kes oleh kaunselor AKPK semasa sesi temujanji — sahkan kriteria terkini terus dengan AKPK sebelum buat keputusan, kerana ia boleh disemak semula dari semasa ke semasa.
Cara Mohon DMP
- Hubungi AKPK — melalui talian hotline, laman web rasmi, atau datang terus (walk-in) ke mana-mana cawangan AKPK.
- Isi borang pendaftaran dan sahkan melalui e-mel pengaktifan.
- Sediakan dokumen: salinan MyKad dan bukti pendapatan (slip gaji atau, jika bekerja sendiri, statutory declaration pendapatan dan CCRIS terkini).
- Hadiri sesi kaunseling kewangan di cawangan AKPK — kaunselor akan nilai pendapatan, perbelanjaan, dan semua komitmen hutang anda untuk cadangkan pelan yang munasabah.
- Tunggu kelulusan pemiutang — proses ini biasanya ambil masa beberapa minggu bergantung kepada bilangan bank yang terlibat.
- Buat bayaran pertama dalam tempoh yang ditetapkan selepas notis kelulusan diterima, untuk kekalkan pelan anda aktif.
Kesan DMP Kepada Rekod Kredit
Akaun yang disertakan dalam DMP direkodkan dalam CCRIS dengan status tersendiri bagi program AKPK — "Loan under Repayment Assistance Programme by AKPK" mengikut Explanatory Notes for Credit Report Bank Negara Malaysia — iaitu bukan "disusun semula/rescheduled", dan bukan juga status lalai (default), hapus kira (write-off), atau muflis. Ia menunjukkan anda sedang bayar mengikut pelan yang dipersetujui, bukan berhenti bayar terus.
Jangan anggap DMP bermakna rekod CCRIS anda terus "bersih" — status penyusunan semula tetap kekal dalam sejarah kredit anda buat sementara waktu sepanjang pelan berjalan.
DMP vs Gabung Hutang Sendiri (Debt Consolidation)
DMP bukan satu-satunya pilihan bila hutang mula bertindih. Jika anda masih ada rekod kredit yang baik dan layak untuk pinjaman baru, kalkulator debt consolidation boleh bantu semak sama ada gabungkan semua hutang jadi satu pinjaman peribadi baru benar-benar menjimatkan berbanding kekal berasingan. Baca juga debt consolidation Malaysia: gabung hutang dengan personal loan berbaloi ke? untuk faham beza antara dua laluan ini — DMP rundingkan semula terma dengan pemiutang sedia ada, manakala consolidation loan ganti semua hutang lama dengan satu pinjaman baru yang perlu dilayakkan (DSR, income, dan lain-lain).
Jika anda masih tertanya-tanya berapa ruang komitmen bulanan yang ada sebelum ambil sebarang pinjaman baru, kalkulator DSR / kelayakan pinjaman boleh bantu anggarkan.
Baca seterusnya tentang AKPK
- Keburukan AKPK: kesan kepada CCRIS, loan dan kewangan anda — trade-off yang perlu difahami sebelum bersetuju.
- AKPK vs debt consolidation loan: mana lebih sesuai? — bandingkan dua laluan menyusun semula hutang.
- Bila patut pergi AKPK untuk hutang kad kredit? — tanda-tanda yang menunjukkan sudah masanya.
Sumber Rasmi
- AKPK — Debt Management Programme
- AKPK — Debt Management
- AKPK — Talian hotline rasmi 03-2616 7766 (Isnin–Jumaat, tidak termasuk cuti umum)
Diakses Julai 2026. Maklumat ini bersifat pendidikan umum dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kriteria kelayakan, tempoh proses, dan langkah permohonan boleh berubah — sahkan terus dengan AKPK melalui laman rasmi atau hotline sebelum bertindak. Untuk gambaran lebih luas tentang rekod kredit dan pilihan lain, lihat hub pengurusan hutang, AKPK, CCRIS dan CTOS atau hub pinjaman peribadi.