Alat Kad Kredit

Kelayakan asas — apa yang BNM wajibkan untuk semua bank

Menurut Credit Card and Credit Card-i (BNM/RH/PD 028-141), dikeluarkan Bank Negara Malaysia pada 19 Disember 2025 dan berkuat kuasa serta-merta:

• Umur minimum 21 tahun dan pendapatan tahunan minimum RM24,000 untuk pemegang kad utama (perenggan 11.1).
• Jika pendapatan tahunan anda RM36,000 atau kurang, anda hanya boleh memegang kad kredit daripada maksimum dua (2) pengeluar (kad konvensional dan kad-i dikira bersama), dan had kredit maksimum ialah dua kali pendapatan bulanan anda bagi setiap pengeluar (perenggan 11.2). Ini terpakai kepada Maybank sama seperti bank lain.
• Pesara dikecualikan daripada syarat pendapatan dan had dua pengeluar di atas; bank menilai kelayakan mereka mengikut kriteria bank sendiri (perenggan 11.3).
• Jika anda tidak dapat membuktikan pendapatan tahunan tetapi cukup umur, bank boleh tetap mengeluarkan kad kredit dengan syarat anda letak deposit tetap bersamaan had kredit yang diberikan (perenggan 12.1).

Kadar faedah — had siling BNM, bukan kadar tetap satu bank

BNM mewajibkan struktur kadar bertingkat (perenggan 16.1–18.1) mengikut rekod bayaran pelanggan. Ini ialah siling maksimum — bank boleh kenakan kurang daripada ini, tetapi tidak boleh melebihi:

Berbeza daripada faedah runcit, faedah pendahuluan tunai (cash advance) tidak mengikut tingkat — ia disiling pada satu kadar tunggal, maksimum 1.5% sebulan (setara 18% setahun), tanpa mengira rekod bayaran anda (perenggan 18.1(b)). Angka 15% / 17% / 18% ini terpakai sebagai siling maksimum untuk semua pengeluar kad kredit konvensional yang diluluskan BNM, termasuk Maybank — jadi soalan yang lebih berguna daripada “berapa faedah kad Maybank” ialah “adakah saya akan pernah bawa baki tertunggak”, kerana bayar penuh setiap bulan bermakna faedah tidak terpakai langsung (lihat “tempoh bebas faedah” di bawah).

Tempoh bebas faedah (grace period) — 20 hari minimum, dengan syarat

Jika akaun kad kredit anda tiada baki dibawa ke hadapan, BNM mewajibkan bank memberi tempoh bebas faedah sekurang-kurangnya 20 hari kalendar dari tarikh penyata untuk transaksi runcit (perenggan 18.2). Tiga syarat yang sering terlepas pandang: ia hanya terpakai (1) jika tiada baki dibawa ke hadapan, (2) untuk transaksi runcit sahaja — bukan pendahuluan tunai, dan (3) dikira dari tarikh penyata, bukan tarikh transaksi atau tarikh akhir bayaran.

Bayaran minimum bulanan — sekurang-kurangnya 5%, bukan angka tetap RM50

BNM mewajibkan bayaran minimum bulanan terdiri daripada sekurang-kurangnya 5% daripada jumlah baki tertunggak, ditambah ansuran bulanan penuh mana-mana pelan ansuran mudah (EPP) atau pemindahan baki (BTP) yang sedang berjalan (perenggan 13.1). Angka “RM50” yang sering dilihat pada kalkulator kad kredit hanyalah andaian dalam contoh ilustrasi BNM sendiri (“5% daripada baki atau RM50, mana-mana yang lebih tinggi”) — bukan angka wajib; had minimum sebenar boleh berbeza mengikut bank dan jenis kad, jadi semak PDS Maybank untuk angka tepat kad yang anda pertimbangkan.

Anda boleh anggarkan berapa lama masa diperlukan untuk selesaikan baki jika hanya bayar minimum menggunakan Kalkulator Minimum Payment Kad Kredit atau anggarkan caj faedah sebenar dengan Kalkulator Interest Kad Kredit DuitMap.

Caj lewat bayar — had siling BNM

Jika bank Maybank (atau bank lain) mengenakan caj lewat bayar, caj itu tidak boleh melebihi 1% daripada baki tertunggak atau RM100, ambil yang lebih rendah (perenggan 20.2). Jika bank menetapkan caj minimum, caj minimum itu tidak boleh melebihi RM10. Caj lewat bayar juga tidak boleh ditambah kepada jumlah tertunggak untuk pengiraan faedah (perenggan 20.3).

Yuran tahunan — semak PDS, bukan tekaan

Yuran tahunan (prinsipal dan tambahan) berbeza mengikut kad dan sering diberi pengecualian bersyarat (contohnya perbelanjaan minimum setahun, atau pengecualian seumur hidup untuk kad tertentu). BNM tidak menetapkan siling untuk yuran tahunan — ia sepenuhnya terma produk setiap bank. Contohnya (halaman “Credit Card - Banking Fees” rasmi Maybank2u.com.my, disemak 19 Ogos 2026): Maybank Visa Signature percuma tahun pertama dan RM550 tahun seterusnya, dikecualikan jika perbelanjaan tahunan ≥RM30,000; Maybank Visa Infinite percuma tahun pertama dan RM800 seterusnya, dikecualikan jika perbelanjaan ≥RM80,000/tahun — manakala kad seperti siri PETRONAS, Ikhwan, myimpact, Shopee dan Grab diberi pengecualian seumur hidup tanpa syarat perbelanjaan langsung. Syarat pengecualian dan jumlah tepat berbeza mengikut kad dan boleh berubah bila-bila masa; sahkan di PDS kad berkaitan sebelum memohon. Panduan umum bila yuran tahunan berbaloi berbanding bila patut dibatalkan ada di Annual Fee Kad Kredit: Bila Berbaloi, Bila Patut Cancel.

Cashback vs mata ganjaran — pilih ikut corak belanja, bukan ikut nama kad

Kad cashback biasanya lebih mudah difahami (peratusan tetap dikembalikan terus), manakala kad mata ganjaran/miles memerlukan penukaran ke RM atau batu penerbangan untuk nilai sebenar dilihat, dan nilai tukaran itu berbeza mengikut program. Sebelum pilih antara dua jenis ini untuk kad Maybank anda, baca perbandingan penuh di Reward Points vs Cashback: Mana Lagi Berbaloi?

Automatic Balance Conversion — laluan 13% yang ramai tak tahu wujud

Satu peruntukan BNM yang jarang disebut: jika anda (a) berpendapatan bulanan sehingga RM5,000, (b) sentiasa membawa baki tertunggak (revolver) sepanjang 12 bulan lepas, dan (c) purata bayaran bulanan anda 10% atau kurang daripada baki tertunggak sepanjang 12 bulan lepas, bank wajib menawarkan penukaran baki kad kredit anda kepada pinjaman berjangka 3 tahun pada kadar faedah efektif tidak melebihi 13% setahun (perenggan 14.1–14.2 PD BNM). Anda diberi tempoh 30 hari untuk menolak penukaran pertama tanpa penalti. Ini terpakai kepada Maybank seperti bank lain jika anda memenuhi ketiga-tiga syarat di atas — semak penyata Maybank anda atau hubungi terus jika anda rasa layak.

Kalau anda sudah ada kad Maybank dan sedang fikir nak tambah satu lagi

Sebelum tambah kad kedua atau ketiga, semak dahulu berapa banyak kad yang sepatutnya anda ada mengikut corak perbelanjaan dan disiplin bayaran anda di Patut Ada Berapa Kad Kredit?, dan jika pendapatan anda dalam julat RM2,000–RM3,000 sebulan, baca risiko khusus julat pendapatan itu di Kad Kredit Untuk Gaji RM2,000–RM3,000: Apa Risiko? — ingat had dua pengeluar BNM di atas terpakai jika pendapatan tahunan anda RM36,000 atau kurang.