NCD Insurans Kereta: Cara Kira dan Cara Kekalkan

Setiap kali renewal insurans kereta tiba, ramai pemilik kenderaan akan lihat satu perkataan yang boleh buat perbezaan besar pada jumlah bayaran — NCD. Faktor ini sering jadi penentu sama ada premium anda naik, kekal, atau turun berbanding tahun sebelumnya. Panduan ini menerangkan konsep asas NCD secara umum sahaja; jumlah diskaun sebenar, syarat kelayakan dan kesan claim tetap bergantung pada polisi dan syarikat insurans atau takaful masing-masing, jadi ia perlu disemak secara berasingan sebelum anda buat sebarang keputusan.

Jawapan Ringkas

NCD (No Claim Discount) ialah diskaun premium insurans kereta yang biasanya meningkat apabila anda tidak membuat claim tertentu dalam tempoh polisi tersebut. Ia berfungsi sebagai satu bentuk "ganjaran" untuk rekod pemanduan yang bersih dari segi claim, dan biasanya dikira semula setiap kali polisi direnew. Walau bagaimanapun, jumlah peratusan sebenar, jenis claim yang menjejaskannya dan syarat kelayakan penuh berbeza mengikut syarikat insurans atau pengendali takaful — anda perlu semak dokumen polisi atau tanya terus kepada ejen/insurer untuk angka yang tepat.

Apa Itu NCD / NCB?

NCD, atau kadangkala disebut NCB (No Claim Bonus), adalah mekanisme diskaun yang diberikan kepada pemilik polisi yang tidak membuat claim tertentu sepanjang tempoh perlindungan. Konsep asasnya mudah — semakin lama anda memandu tanpa membuat claim yang menjejaskan NCD, semakin tinggi (secara umumnya) diskaun yang berpotensi anda perolehi pada renewal seterusnya.

Beberapa perkara penting untuk difahami:

• NCD biasanya dikira berdasarkan tempoh polisi tanpa claim yang berkaitan, bukan semata-mata "tiada kemalangan".
• Ia dikira dan diguna pakai semula pada setiap renewal, bukan bersifat kekal secara automatik.
• Kelayakan untuk mengekalkan NCD boleh bergantung pada syarat tambahan — misalnya jenis polisi, jenis kenderaan, atau sejarah renewal berturut-turut.
• Setiap syarikat insurans/takaful mempunyai peraturan dan pengiraan tersendiri, walaupun konsep asasnya agak seragam dalam industri.

Panduan ini menerangkan konsep NCD termasuk skala standard untuk kereta persendirian — namun butiran sebenar seperti premium asas dan jenis claim yang menjejaskan NCD tetap perlu disemak dengan insurer anda.

Cara NCD Mengurangkan Premium

Secara ringkas, NCD berfungsi sebagai potongan peratusan daripada premium asas sebelum sebarang caj lain dikira. Berikut ialah contoh ilustrasi sahaja untuk membantu anda faham konsepnya — bukan kadar sebenar:

Premium asas          : RM1,000
NCD (contoh ilustrasi): 30%
Diskaun NCD           : RM300

Premium selepas NCD   : RM700

Angka 30% di atas hanya untuk menunjukkan cara pengiraan diskaun — kadar NCD sebenar anda bergantung pada bilangan tahun tanpa claim (lihat jadual di bawah). Contoh ini juga sebelum SST, yuran-yuran lain (jika berkenaan) dan sebarang add-on ditambah. Sebut harga sebenar boleh jauh berbeza, bergantung pada premium asas kenderaan, jenis perlindungan dan syarat polisi semasa.

Jika anda ingin sediakan wang lebih untuk tampung kos renewal atau excess yang mungkin timbul, sesetengah orang guna alat simpanan seperti kalkulator dana kecemasan untuk anggarkan simpanan yang sesuai sebagai penampan kewangan. Untuk anggar keseluruhan kos renewal — premium selepas NCD, add-on, road tax dan caj — serta berapa perlu disimpan setiap bulan sebelum tarikh tamat, anda boleh guna kalkulator renewal insurans kereta.

Cara Kira Potongan NCD: Langkah demi Langkah

Untuk anggar potongan NCD anda semasa renew, anda perlukan dua nombor sahaja: premium asas (jumlah sebelum sebarang diskaun, yang tertera pada notis renewal atau sebut harga insurer anda) dan kadar NCD anda mengikut bilangan tahun berturut-turut tanpa claim yang menjejaskan NCD (lihat jadual skala di bawah).

Formula asas:

Diskaun NCD (RM)     = Premium Asas × Kadar NCD (%)
Premium Selepas NCD  = Premium Asas − Diskaun NCD

Diskaun ini dikira sebelum SST, yuran-yuran lain (jika berkenaan) dan sebarang add-on ditambah semula.

Contoh kira ikut setiap tangga NCD

Berikut ialah contoh ilustrasi sahaja menggunakan premium asas RM1,000 (angka yang sama seperti contoh di atas) — bukan kadar premium sebenar anda:

Baris pertama sering menimbulkan persoalan: kenapa premium tahun pertama tidak dapat sebarang diskaun? Ini kerana entitlement NCD anda hanya diberi pada setiap renewal selepas tempoh tanpa claim itu selesai — bukan sejak hari pertama polisi bermula. Dengan kata lain, NCD 25% itu muncul selepas anda melengkapkan satu tahun penuh tanpa claim, bukan semasa tahun tersebut.

Apa kalkulator NCD boleh — dan tak boleh — beritahu anda

Kalkulator jenis ini boleh bantu anda anggar jumlah ringgit diskaun sebaik sahaja anda tahu kadar NCD dan premium asas anda. Ia tidak boleh anggar premium asas itu sendiri bagi kereta anda — selepas liberalisasi tarif motor (Fasa 1 pada 1 Julai 2016, Fasa 2 pada 1 Julai 2017), setiap syarikat insurans menentukan premium asas mengikut profil risiko sendiri bagi perlindungan Komprehensif dan Third Party Fire & Theft, dan angka ini tidak diterbitkan secara umum. (Premium bagi polisi Third Party sahaja kekal ditentukan mengikut Tarif Motor, bukan mengikut profil risiko insurer.) Yang seragam merentas semua syarikat dan semua jenis perlindungan hanyalah peratusan NCD, bukan premium asas.

Jadi cara paling tepat untuk anggar premium renewal sebenar ialah ambil premium asas daripada sebut harga/notis renewal insurer anda sendiri, kemudian gunakan kadar NCD anda dalam formula di atas — atau guna terus kalkulator renewal insurans kereta untuk anggar keseluruhan kos renewal (premium selepas NCD, add-on, road tax dan caj), atau kalkulator bajet premium insurans untuk rancang simpanan bulanan sebelum tarikh renewal. Sebab premium asas berbeza mengikut syarikat insurans walaupun NCD anda sama, insurans kereta comprehensive vs third party turut menerangkan kenapa sebut harga antara syarikat boleh jauh berbeza untuk jenis perlindungan yang sama.

Jadual NCD Kereta Persendirian

Untuk kereta persendirian di Malaysia, skala NCD ditetapkan dalam struktur Tarif Motor PIAM (Persatuan Insurans Am Malaysia) dan kekal seragam bagi semua syarikat insurans dan pengendali takaful. Skala ini menetapkan peratusan diskaun mengikut bilangan tahun berturut-turut tanpa claim yang menjejaskan NCD:

Kadar di atas ialah skala NCD standard untuk kereta persendirian, bukan angka yang direka oleh mana-mana syarikat insurans secara individu. Kelas kenderaan lain menggunakan skala berbeza — motosikal dan kenderaan komersial menggunakan skala 15%, 20% dan 25%, iaitu maksimum 25% sahaja. Skala ini boleh dikemas kini oleh pihak berkuasa/industri dari semasa ke semasa — sahkan kadar NCD semasa anda pada notis renewal atau terus dengan syarikat insurans/takaful anda.

Perlu diingat, walaupun peratusan NCD mengikut skala standard ini, jumlah ringgit diskaun sebenar tetap bergantung pada premium asas kenderaan anda — dan premium asas itu berbeza mengikut model, nilai dan profil risiko kereta.

Ini juga sebab kenapa dua orang dengan NCD 55% boleh membayar jumlah yang sangat berbeza. Selepas liberalisasi tarif motor (Fasa 1 pada 1 Julai 2016, Fasa 2 pada 1 Julai 2017), syarikat insurans menentukan premium asas mereka sendiri mengikut profil risiko. Namun Bank Negara Malaysia mengesahkan struktur NCD kekal tidak berubah dan terus boleh dipindah milik antara syarikat insurans atau pengendali takaful. Maksudnya: yang berbeza antara syarikat ialah premium asas, bukan peratusan NCD.

Bila NCD Boleh Terjejas?

Secara umum, NCD berpotensi terjejas apabila berlaku claim tertentu — tetapi bukan semua jenis claim memberi kesan yang sama. Antara senario yang biasa disebut dalam industri (konsep sahaja, bukan pengesahan angka):

• Claim "own damage" — apabila kereta anda sendiri rosak dan anda membuat claim untuk baiki kerosakan tersebut, ini lazimnya menjejaskan NCD.
• Claim akibat kemalangan di mana anda didapati bersalah (at-fault) — PIAM menyatakan bahawa apabila claim dibuat berpunca daripada kesalahan anda, NCD terkumpul anda ditetapkan semula kepada 0% pada renewal berikutnya.
• Claim jenis lain — sesetengah jenis claim mungkin dilayan secara berbeza bergantung pada terma polisi, jenis add-on, dan sama ada pihak lain yang bertanggungjawab telah dikenal pasti.

Kerana setiap polisi ada terma sendiri, tidak semua insiden dilayan sama. Cara paling selamat adalah semak dengan syarikat insurans atau ejen berlesen sebelum membuat sebarang andaian tentang kesan sesuatu claim terhadap NCD anda.

Claim Windscreen atau Banjir Jejaskan NCD Ke?

Ini soalan yang kerap ditanya, dan jawapannya bergantung sepenuhnya pada jenis add-on yang anda ada dan terma polisi masing-masing. Sesetengah add-on (contohnya perlindungan windscreen berasingan) kadangkala dirangka supaya claim di bawahnya tidak menjejaskan NCD keseluruhan — tetapi ini bukan peraturan seragam untuk semua polisi atau semua syarikat insurans.

Begitu juga claim berkaitan banjir — ia mungkin diklasifikasikan berbeza berbanding claim "own damage" biasa, bergantung pada jenis perlindungan yang anda ambil (contohnya sama ada anda ada perlindungan khusus banjir/bencana alam). Oleh sebab variasi ini agak besar antara produk dan syarikat, panduan ini tidak akan berikan jawapan umum yang pasti. Sebelum membuat claim jenis ini, semak dahulu terma polisi anda atau tanya terus kepada insurer/ejen sama ada ia akan menjejaskan NCD.

Untuk pemilik EV, kesan claim berkaitan bateri terhadap NCD juga tidak seragam — rujuk insurans EV Malaysia untuk perkara khusus EV yang patut disemak.

Boleh Transfer NCD Ke Kereta Baru?

Secara konsep, NCD lazimnya dikaitkan dengan pemilik polisi (bukan semata-mata kenderaan), jadi apabila anda menukar/membeli kereta baru, sebahagian besar insurer membenarkan NCD sedia ada "dibawa masuk" ke polisi baru — tertakluk pada syarat tertentu. Namun syarat pemindahan ini boleh berbeza — contohnya tempoh dari tarikh polisi lama tamat, dokumen yang diperlukan, atau kategori kenderaan baru. Perkara terbaik ialah bertanya terus kepada syarikat insurans atau ejen berlesen anda sebelum menjual/membeli kenderaan, supaya proses pemindahan NCD berjalan lancar semasa renewal.

NCD Tak Terikut Kereta Bila Anda Jual: Beza Dengan "Bawa Masuk NCD"

Seksyen di atas ("Boleh Transfer NCD Ke Kereta Baru?") menerangkan situasi di mana anda sendiri menukar kereta dan mahu bawa masuk NCD sedia ada ke polisi baharu anda — itu lazimnya dibenarkan, tertakluk pada syarat insurer.

Ini fakta berbeza yang sering dikelirukan dengan situasi di atas: apabila anda menjual kereta anda kepada orang lain, NCD anda tidak berpindah untuk faedah pemilik baru itu. Menurut wording standard polisi tarif kereta persendirian (wording yang sama pada MSIG dan Etiqa, dua penanggung insurans berasingan), NCD adalah peribadi kepada pemilik polisi — jika anda menjual kereta dan polisi dipindah kepada pemilik baru, NCD anda tidak boleh dipindah untuk faedah pemilik baru tersebut. Pemilik baru bermula dengan entitlement NCD mereka sendiri, bukan warisi NCD daripada pemilik lama.

Ini penting difahami terutamanya jika anda menjual kereta secara persendirian dan pembeli menjangkakan NCD anda "ikut serta" dengan kenderaan — ia tidak.

Apa Jadi Kalau Tukar Insurer?

Ramai yang risau NCD mereka akan "hilang" jika bertukar syarikat insurans. Secara umumnya, NCD direkodkan berdasarkan pemilik kenderaan dalam sistem industri, jadi ia berpotensi terus diguna pakai walaupun anda bertukar syarikat insurans — tetapi ini perlu disahkan semasa proses sebut harga baru. Sebelum renew atau bertukar insurer, adalah wajar untuk:

• Semak rekod NCD anda dalam sistem rasmi/portal industri yang berkaitan.
• Bandingkan sebut harga daripada beberapa syarikat insurans dan pastikan NCD anda telah diambil kira dengan betul dalam pengiraan premium yang ditawarkan.
• Tanya insurer baru bagaimana mereka mengesahkan NCD anda sebelum bayaran dibuat.

Ini penting kerana kesilapan rekod (contohnya NCD tidak diambil kira sepenuhnya) boleh menyebabkan anda membayar lebih daripada sepatutnya.

Patut Claim Atau Bayar Sendiri?

Ini soalan yang kerap timbul apabila berlaku kerosakan kecil pada kenderaan — patutkah anda buat claim, atau bayar sendiri kos pembaikan? Ini adalah keputusan peribadi yang bergantung pada beberapa faktor kos-dan-manfaat, bukan satu jawapan yang sama untuk semua orang.

Sebelum menimbang faktor-faktor di bawah, faham dahulu apa sebenarnya yang dipertaruhkan: jika anda membuat claim yang menjejaskan NCD (contohnya claim own damage di mana anda didapati bersalah), NCD terkumpul anda akan kembali ke 0% pada renewal berikutnya — bukan turun satu tahap. Pemilik yang sudah berada pada 55% boleh kehilangan kesemua 55% itu, dan perlu bermula semula dari 25% selepas setahun tanpa claim. Inilah sebab kenapa claim kecil kadangkala tidak berbaloi.

Faktor yang perlu ditimbang:

• Kos pembaikan — berapa besar kos sebenar berbanding jumlah excess yang perlu anda tanggung.
• Excess polisi — sesetengah polisi ada jumlah excess minimum yang perlu dibayar walaupun anda claim.
• Nilai NCD yang bakal hilang — darabkan peratusan NCD semasa anda dengan premium asas untuk lihat berapa ringgit yang sebenarnya dipertaruhkan, dan ingat ia hilang sepenuhnya, bukan sebahagian.
• Kesan jangka panjang pada premium — kenaikan premium akibat kehilangan NCD kadangkala boleh melebihi jumlah yang anda "jimat" daripada claim kecil.
• Aliran tunai (cashflow) semasa — adakah anda mampu tanggung kos pembaikan sendiri tanpa menjejaskan kewangan bulanan?
• Isu keselamatan atau kepatuhan undang-undang — sesetengah kerosakan (contohnya berkaitan keselamatan jalan raya) mungkin perlu dibaiki segera tanpa mengira soal claim atau tidak.

Penting untuk jelaskan: ini bukan cadangan untuk mengelak daripada membuat claim yang sah. Jika kemalangan melibatkan pihak ketiga, kecederaan, atau isu keselamatan, claim adalah hak dan langkah yang wajar — bukan sesuatu yang patut "dielakkan" semata-mata untuk jaga NCD. Ini hanyalah rangka pertimbangan kos peribadi bagi kes kerosakan kecil di mana kedua-dua pilihan adalah wajar dari segi undang-undang. Jika anda perlu simpan dana khas untuk situasi begini, alat seperti kalkulator dana simpanan (sinking fund) boleh membantu rancang simpanan berkala untuk kos penyelenggaraan atau excess kenderaan.

Cara Kekalkan NCD

Beberapa amalan asas yang boleh membantu anda kekalkan NCD dari semasa ke semasa:

• Memandu secara berhemah dan patuh peraturan jalan raya — ini adalah cara paling asas untuk mengurangkan risiko kemalangan yang membawa kepada claim.
• Faham jenis claim yang menjejaskan NCD — semak terlebih dahulu dengan insurer supaya anda tahu situasi mana yang berpotensi menjejaskan rekod NCD anda.
• Simpan rekod NCD anda — simpan salinan dokumen atau sijil NCD terkini supaya mudah dirujuk semasa renewal atau bertukar insurer.
• Semak add-on dalam polisi anda — sesetengah add-on direka untuk mengurangkan kesan claim kecil terhadap NCD; fahami apa yang anda ada.
• Bandingkan sebut harga renewal dengan teliti — jangan hanya lihat jumlah premium akhir, tetapi semak juga bagaimana NCD anda diambil kira dalam pengiraan tersebut.

Amalan-amalan ini bukan jaminan NCD anda tidak akan terjejas langsung, tetapi boleh membantu anda buat keputusan yang lebih termaklum dari semasa ke semasa.

Kesimpulan

NCD boleh memberi penjimatan yang ketara pada premium renewal insurans kereta anda, dan memahami bagaimana ia berfungsi membantu anda buat keputusan yang lebih bijak semasa renewal atau semasa mempertimbangkan sama ada hendak claim. Namun, NCD tidak sepatutnya menjadi alasan untuk mengabaikan keselamatan di jalan raya atau untuk mengelak daripada membuat claim yang sah dan diperlukan. Sebelum membuat sebarang keputusan berkaitan claim, fahami dahulu kesan sebenar terhadap NCD, jumlah excess yang perlu ditanggung, dan kos pembaikan sebenar — dan sentiasa rujuk kepada syarikat insurans, pengendali takaful atau penasihat/ejen berlesen untuk butiran yang tepat mengikut polisi anda.

Rujukan Rasmi

Skala NCD dan peraturan pemindahan dalam artikel ini disemak pada 16 Julai 2026 berdasarkan sumber berikut:

• PIAM — A Handy Buffer in Road Mishaps — skala NCD kereta persendirian (25%, 30%, 38.33%, 45%, 55%) dan penetapan semula NCD kepada 0% apabila claim berpunca daripada kesalahan anda. (Diakses 16 Julai 2026.)
• PIAM — Motor Insurance (Insurance 101) — prinsip Own Damage Knock-for-Knock (OD-KFK) dan pengekalan NCD apabila anda tidak bersalah, disahkan melalui laporan polis. (Diakses 16 Julai 2026.)
• Bank Negara Malaysia — FAQs: Liberalisation of Motor Tariffs (21 April 2017) — Soalan 10: struktur NCD kekal tidak berubah dan terus boleh dipindah milik antara syarikat insurans atau pengendali takaful. (Diakses 16 Julai 2026.)
• Bank Negara Malaysia — Liberalisation of Motor Insurance (21 April 2017) — fasa liberalisasi tarif motor: 1 Julai 2016 (Fasa 1) dan 1 Julai 2017 (Fasa 2), di mana premium asas ditentukan oleh syarikat insurans masing-masing. (Diakses 16 Julai 2026.)
• Zurich Malaysia — Getting to Know NCD — skala NCD motosikal (15%, 20%, 25%) dan syarat pemindahan NCD. (Diakses 16 Julai 2026.)
• Kurnia — No-Claim Discount (NCD) Rate — skala NCD mengikut kelas kenderaan dan pengiraan NCD atas premium asas. (Diakses 16 Julai 2026.)

Skala NCD ditetapkan dalam Tarif Motor PIAM dan kekal seragam bagi semua syarikat insurans dan pengendali takaful; yang berbeza antara syarikat ialah premium asas. Peraturan dan terma produk boleh berubah — sahkan kadar NCD semasa anda pada notis renewal atau terus dengan syarikat insurans/takaful anda.

Bacaan berkaitan

• Jika anda sedang tukar kenderaan dan mahu nilai kos keseluruhan, baca kereta baru atau second hand sebelum buat keputusan.