Skim Rumah Pertama Malaysia: Yang Mana Satu Untuk Anda?

Jawapan ringkas

Mula dengan satu pembetulan penting: Skim Rumah Pertamaku (SRP) sudah tamat sejak April 2023.

Cagamas SRP Berhad — syarikat yang mengendalikan skim itu — menyatakan sendiri bahawa SRP dan Skim Perumahan Belia "concluded in April 2023 and October 2020 respectively". Laman rasmi lama, srp.com.my, kini memaparkan hanya satu ayat: "this website is currently closed and not available."

Namun banyak laman dan blog hartanah masih menyenaraikan SRP sebagai skim yang boleh dimohon pada 2026. Jangan rancang pembelian rumah anda berdasarkan skim yang sudah tidak wujud.

Penggantinya ialah First Home Mortgage Guarantee Programme (First Home MGP), dikendalikan oleh syarikat yang sama.

Ini peta ringkas laluan yang benar-benar terbuka hari ini:

Ketiga-tiga laluan pertama membiayai rumah di pasaran terbuka. Yang keempat memberi anda akses kepada unit tertentu yang harganya dikawal.

Skim Rumah Pertamaku sudah tamat — apa gantinya

First Home MGP ialah program jaminan gadai janji, bukan pinjaman dan bukan subsidi.

Cagamas SRP memberi perlindungan sehingga 20% secara first-loss kepada bank peserta. Maksudnya: jika anda gagal bayar, sebahagian kerugian bank ditanggung. Ia tidak mengurangkan hutang anda. Dokumen rasminya jelas — pelanggan "are fully liable to the financial institutions for the entire financing amount approved, regardless of the portion guaranteed".

Syarat kelayakan:

• Warganegara Malaysia berumur 18 tahun ke atas
• Pembeli rumah pertama
• Pendapatan tidak melebihi RM15,000 sebulan
• Hartanah kediaman berharga sehingga RM1,000,000
• Lulus penilaian kredit dan kemampuan bank

Had pembiayaan ada dua peringkat, dan ini yang paling kerap disalah faham:

Jadi dakwaan "pembiayaan 110% untuk rumah sehingga RM1 juta" adalah salah. Jika anda mahu melebihi 100%, hadnya RM500,000.

Tempoh maksimum: 35 tahun atau sehingga umur 70, mana yang terdahulu. Pemohon bersama mesti ahli keluarga terdekat — pasangan, ibu bapa, anak atau adik-beradik. Rakan tidak boleh memohon bersama.

Dua pengecualian penting: First Home MGP tidak meliputi refinance, dan tidak meliputi pembinaan rumah atas tanah sendiri.

Satu perkara yang mungkin memihak kepada anda: rumah yang diperoleh secara pusaka tidak dikira sebagai rumah pertama anda. Jika anda mewarisi rumah, anda mungkin masih layak sebagai pembeli kali pertama.

Permohonan dibuat di cawangan bank peserta, bukan kepada Cagamas. Cagamas tidak mengenakan sebarang caj kepada pembeli.

SJKP: dua skim, dua kumpulan sasar

SJKP ialah jaminan kredit perumahan — juga jaminan kepada bank, bukan pinjaman terus.

Ucapan Belanjawan 2026 kini membahagikannya kepada dua skim dengan kumpulan sasar dan fi jaminan tersendiri:

Kumpulan sasar bukan syarat kelayakan. Halaman kelayakan rasmi SJKP tidak mengenakan siling pendapatan dan menerima pemohon berpendapatan tetap mahupun tidak tetap. Jadi berada dalam kumpulan sasar tidak menjamin kelulusan, dan berada di luarnya tidak semestinya menutup pintu.

Syarat asas yang lain: warganegara 18 tahun ke atas, pembelian rumah kediaman kali pertama, jumlah bayaran balik semua pinjaman tidak melebihi 65% pendapatan kasar, dan rekod CCRIS tanpa tunggakan melebihi 2 bulan dalam 12 bulan terkini.

Untuk butiran penuh, baca panduan SJKP dan SJKP biasa vs SJKP MADANI.

Step-Up Financing

Diperkenalkan mulai 2025 dan tersedia pada kedua-dua skim SJKP, untuk pemohon berumur 21 hingga 35 tahun. Ansuran bulanan lebih rendah bagi tahun-tahun awal, kemudian meningkat secara berperingkat mengikut jadual yang dipersetujui.

Kenyataan media KPKT menyebut tempoh awal "3 hingga 5 tahun", manakala ucapan Belanjawan 2026 menyebut "5 tahun pertama". Sahkan tempoh sebenar dengan bank peserta.

Perhatikan implikasinya: ansuran rendah pada awal bermakna anda perlu yakin pendapatan anda akan meningkat sebelum ia naik.

LPPSA: hanya untuk penjawat awam

Berbeza daripada dua di atas, LPPSA memberi pembiayaan terus — bukan menjamin pinjaman bank.

Ia hanya untuk kakitangan sektor awam yang layak. Kadar ditetapkan melalui pekeliling, bukan oleh pasaran, jadi ia tidak bergerak dengan kadar rujukan bank.

Jika anda penjawat awam, bandingkan laluan ini dengan loan bank sebelum memutuskan — baca panduan pinjaman perumahan kerajaan LPPSA dan LPPSA vs loan bank.

Skim rumah mampu milik: akses kepada unit, bukan pembiayaan

Empat skim di bawah memberi anda akses kepada unit tertentu yang harganya dikawal. Anda masih perlu mendapatkan pembiayaan secara berasingan.

Beberapa perkara yang perlu difahami:

PR1MA menggunakan undian. Kelayakan tidak bermakna anda dapat unit — pengundian hanya untuk projek yang baru dilancarkan, dan kemasukan ke dalam undian bukan automatik.

Residensi Wilayah dan Residensi MADANI ialah dua skim berbeza, bukan nama lain untuk perkara yang sama. Residensi MADANI mempunyai siling pendapatan dan harga yang lebih rendah.

Moratorium itu nyata. Sekatan penjualan 10 tahun bagi skim Wilayah Persekutuan, dan 5 tahun bagi Rumah Selangorku, bermakna anda tidak boleh menjual dengan bebas walaupun keadaan berubah.

Negeri lain juga mempunyai program tersendiri — Johor melalui portal erumah.johor.gov.my, dan Pulau Pinang melalui program Rumah Mampu Milik negeri. Kami tidak menyiarkan angka pendapatan atau harga bagi kedua-duanya kerana ia belum disahkan daripada sumber rasmi; rujuk portal negeri masing-masing.

Guna portal rasmi sahaja. Terdapat banyak laman tiruan yang menyerupai portal rasmi skim-skim ini. Portal Residensi Wilayah sendiri memberi amaran tentangnya.

Perbandingan penuh keempat-empat skim — siling pendapatan, julat harga, saiz minimum dan kesan moratorium — ada dalam panduan rumah mampu milik.

Bagaimana memilih

Susunan yang praktikal:

Penjawat awam? Semak LPPSA dahulu — ia pembiayaan terus dengan kadar yang ditetapkan pekeliling. 2.

Pendapatan isi rumah dalam julat skim mampu milik, dan sanggup menerima moratorium? Daftar untuk unit PR1MA, Residensi Wilayah, Residensi MADANI atau Rumah Selangorku mengikut lokasi anda. Ini biasanya memberi harga terbaik. 3.

Membeli di pasaran terbuka dan perlu bantuan meyakinkan bank? Bandingkan First Home MGP dengan SJKP. Perhatikan hadnya: First Home MGP sehingga RM1 juta pada margin 100%, SJKP MADANI sehingga RM360,000,

Belanjawan SJKP sehingga RM500,000. 4.

Pendapatan tidak tetap atau tiada slip gaji? Kedua-dua SJKP menyebut kumpulan ini secara khusus. Baca cara beli rumah kalau income tak tetap untuk menyiapkan bukti pendapatan. 5.

Berumur 21–35? Tanya bank tentang Step-Up Financing di bawah SJKP.

Satu perkara yang berlaku kepada semua laluan: jaminan bukan kelulusan. Setiap skim jaminan masih memerlukan bank meluluskan permohonan anda berdasarkan pendapatan, komitmen dan rekod kredit. Tiada satu pun daripadanya membayar rumah bagi pihak anda.

Yang tiada — supaya anda tidak tercari-cari

Tiada skim sewa-beli (rent-to-own) persekutuan yang terbuka. Ucapan Belanjawan 2026 hanya menyatakan Kerajaan "menggalakkan institusi kewangan untuk menyokong pelaksanaan" skim sewa-beli. Itu galakan kepada bank, bukan skim dengan terma yang diterbitkan. Berhati-hati dengan laman yang menyiarkan syarat terperinci untuk skim sewa-beli persekutuan.

Skim Perumahan Belia juga sudah tamat, sejak Oktober 2020.

Langkah seterusnya

1. Semak laluan yang wajar diteliti dahulu dengan Semakan Laluan SJKP Rumah Pertama.
2. Kira harga rumah yang munasabah dengan kalkulator mampu beli rumah.
3. Sediakan tunai awal sebenar — lihat kos guaman dan duti setem.
4. Jika penjawat awam, bandingkan dengan kalkulator kelayakan LPPSA.
5. Uji kemampuan selepas kunci diserahkan — Loan Lulus Tapi Sebenarnya Tak Mampu.

Kemas kini terakhir: 24 Julai 2026.

Sumber rasmi:

• Cagamas SRP Berhad — Overview dan First Home MGP FAQ
• Ucapan Belanjawan 2026 — jadual skim SJKP, kumpulan sasar dan fi jaminan
• SJKP — kelayakan
• PR1MA — kelayakan
• Residensi Wilayah (JWP)
• Residensi MADANI (JWP)
• Lembaga Perumahan dan Hartanah Selangor

Syarat, had dan kumpulan sasar boleh berubah apabila belanjawan atau pekeliling baharu dikeluarkan. Panduan ini untuk rujukan umum dan bukan nasihat kewangan. Kelulusan pembiayaan ditentukan sepenuhnya oleh institusi kewangan yang berkenaan.